農(nóng)村支付環(huán)境的改進(jìn)的路徑探析

農(nóng)村支付環(huán)境的改進(jìn)的路徑探析

李玉奇

農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)、支付工具的普及對(duì)農(nóng)村支付環(huán)境的建設(shè)具有重大意義，以網(wǎng)點(diǎn)和支付工具為依托構(gòu)建的農(nóng)村支付環(huán)境對(duì)完善農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。督促金融機(jī)構(gòu)完善農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步暢通農(nóng)村支付渠道，構(gòu)建快速、安全、高效的支付環(huán)境，在加速資金周轉(zhuǎn)和涉農(nóng)補(bǔ)貼資金及時(shí)到位方面發(fā)揮了積極作用，在對(duì)西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的貧困縣靈臺(tái)縣調(diào)查的基礎(chǔ)上，分析存在的問(wèn)題，提出合理化建議，統(tǒng)籌推動(dòng)農(nóng)村支付體系建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)結(jié)算環(huán)境，通過(guò)政策扶持與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合等方式構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)村支付環(huán)境。

農(nóng)村支付環(huán)境；非現(xiàn)金支付工具；路徑探析

一、支付環(huán)境基本情況

金融機(jī)構(gòu)情況。靈臺(tái)縣轄13鄉(xiāng)鎮(zhèn)184個(gè)村24萬(wàn)余人，其中農(nóng)業(yè)人口21.6萬(wàn)人。5家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共39個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。其中：工行靈臺(tái)縣支行1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行靈臺(tái)縣支行7個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行6個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、甘肅靈臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行24個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，甘肅銀行靈臺(tái)支行1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)23個(gè)，占全縣金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的58%。同時(shí)，靈臺(tái)縣金融機(jī)構(gòu)依托村委會(huì)、商業(yè)零售店、藥品零售店等個(gè)體戶建立了274個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。已形成以人民銀行靈臺(tái)縣支行為核心，靈臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)行靈臺(tái)縣支行為主體，郵政儲(chǔ)蓄銀行靈臺(tái)支行為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。

賬戶服務(wù)情況。止2017年8月底，縣轄共開(kāi)立人民幣單位結(jié)算賬戶2150戶，個(gè)人結(jié)算賬戶913024戶。農(nóng)行、農(nóng)商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)100%，各項(xiàng)業(yè)務(wù)納入銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)管理，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)算賬戶的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金主要通過(guò)縣城國(guó)有銀行的財(cái)政專戶劃轉(zhuǎn)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所的農(nóng)行或農(nóng)合行專戶，再劃轉(zhuǎn)到農(nóng)民在農(nóng)合行或郵政儲(chǔ)蓄銀行的個(gè)人賬戶，基本實(shí)現(xiàn)“一折通”。

支付工具情況：

1、 近年來(lái)人民銀行加大了對(duì)非現(xiàn)金支付工具的宣傳力度，調(diào)查顯示，涉農(nóng)地區(qū)發(fā)行的銀行卡主要為農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡、農(nóng)村商業(yè)銀行的飛天卡和郵政儲(chǔ)蓄銀行的綠卡。1至8月底發(fā)卡21790張，布放ATM機(jī)5臺(tái)，電話POS機(jī)63臺(tái)，非電話POS機(jī)24臺(tái)。但從調(diào)查情況來(lái)看，作為改進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境載體的銀行卡、ATM、POS、在農(nóng)村地區(qū)的普及使用率較低，作為新興的手機(jī)銀行、電話銀行等支付方式在農(nóng)村地區(qū)的推廣難度較大。

調(diào)查顯示，在消費(fèi)習(xí)慣中，農(nóng)民主要偏好現(xiàn)金工具。在農(nóng)副產(chǎn)品、務(wù)工收入、經(jīng)營(yíng)收入、外出打工和其他這五種收入來(lái)源中，現(xiàn)金獲得方式的比例分別是78%、52%、46%、45%和25%。經(jīng)營(yíng)收入和外出打工收入中的第二獲得方式分別是匯款轉(zhuǎn)賬和銀行卡。在種子農(nóng)藥等生產(chǎn)物資、水電等公用事業(yè)費(fèi)、家電等耐用消費(fèi)品、小額零星支出和子女上學(xué)費(fèi)用等五中支出渠道中，現(xiàn)金支付方式的比例分別是67%、63%、46%、88%和25%。公用事業(yè)費(fèi)、耐用消費(fèi)品和子女上學(xué)費(fèi)的支付方式以銀行卡轉(zhuǎn)賬為主。其他非現(xiàn)金支付方式的使用率非常低。

調(diào)查顯示，對(duì)非現(xiàn)金支付工具中的銀行卡認(rèn)知度中，有68.83%的農(nóng)民了解或使用過(guò)借記卡，15%的農(nóng)民不感興趣；18.25%的農(nóng)民了解信用卡，其他農(nóng)民沒(méi)有用過(guò)或不感興趣。僅有5%的農(nóng)民了解或使用過(guò)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，絕大多數(shù)人不感興趣；90%的農(nóng)民對(duì)支票、匯票、銀行本票、儲(chǔ)值卡和網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)沒(méi)有使用過(guò)或不感興趣，僅有5%的農(nóng)民對(duì)這些支付業(yè)務(wù)表示想了解。

支付系統(tǒng)情況：

靈臺(tái)縣所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均已接入大、小額支付系統(tǒng)，靈臺(tái)農(nóng)商銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)全部接入支付清算系統(tǒng)，疏通了農(nóng)村地區(qū)的資金支付渠道，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)全部實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)通用。

二、存在問(wèn)題

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)稀少，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)建設(shè)相對(duì)滯后。一是國(guó)有商業(yè)銀行退出落后的農(nóng)村市場(chǎng)，全縣農(nóng)村僅有農(nóng)村商業(yè)銀行一家機(jī)構(gòu)，基層商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)范圍大幅縮小，導(dǎo)致農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平明顯下降。靈臺(tái)縣農(nóng)村地區(qū)設(shè)有24個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)9千余人，服務(wù)能力不足。二是由于增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投入成本較高，在人口密度較低的村落布放ATM機(jī)、POS機(jī)的運(yùn)行與維護(hù)成本較高，致使銀行機(jī)構(gòu)不愿投入過(guò)高成本在農(nóng)村地區(qū)提升金融服務(wù)效率、促進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。

(二)結(jié)算方式單一，致使現(xiàn)金為主要結(jié)算手段。一些農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，縣域資源匱乏，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，種植收益較低，農(nóng)民大多靠外出打工獲得收入。受農(nóng)村用卡環(huán)境、銀行卡宣傳不到位、農(nóng)民文化程度較低和用卡意識(shí)差等因素的制約，對(duì)轉(zhuǎn)賬需求較少，缺少適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的支付工具，且支票、銀行匯票等業(yè)務(wù)極少發(fā)生，電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行還不為農(nóng)民所熟知，現(xiàn)金支付交易是農(nóng)村地區(qū)的主要支付方式。

(三)服務(wù)成本高昂，制約支付工具功能發(fā)揮。全縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放銀行卡近619630張，截止2017年8月底，靈臺(tái)縣安裝ATM機(jī)量62臺(tái)，且?guī)缀跞课挥诳h城或較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道，而農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝電話POS機(jī)153臺(tái)，平均一臺(tái)POS機(jī)為1931.6個(gè)農(nóng)民服務(wù)，主要集中在一些較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。原因有：一是由于金融機(jī)構(gòu)從成本核算出發(fā)，盡量減少支出，機(jī)具在鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政村設(shè)置得非常少；二是40歲以上的農(nóng)民思想較為保守，對(duì)于在機(jī)具上進(jìn)行現(xiàn)金取款或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不放心，需求受到一定限制；三是由于銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)對(duì)安裝按營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行審批，影響了金融機(jī)構(gòu)安裝的熱情。

(四)人員素質(zhì)偏低，影響支付業(yè)務(wù)宣傳推廣。一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)臨柜人員業(yè)務(wù)種類單一，對(duì)大小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)的使用較少，對(duì)手機(jī)支付、網(wǎng)上支付等支付渠道的推廣力度較低，對(duì)POS機(jī)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等支付工具的使用方式介紹不全面等因素的制約，在業(yè)務(wù)宣傳中缺少非常重要的環(huán)節(jié)。二是受宣傳成本、宣傳環(huán)境的制約，金融業(yè)務(wù)宣傳僅僅局限于縣城、人口密度較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，缺乏對(duì)農(nóng)村地區(qū)的深入宣傳，致使非現(xiàn)金支付工具、非現(xiàn)金支付方式在農(nóng)村地區(qū)的推廣難度較大、普及使用率較低。

(五)宣傳工作錯(cuò)位，致使支付工具推廣難。各金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)普遍存在人員配備少、業(yè)務(wù)培訓(xùn)少、新業(yè)務(wù)開(kāi)展少等問(wèn)題，各機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的從業(yè)人員只是熟悉日常的業(yè)務(wù)操作，對(duì)支付服務(wù)知識(shí)宣傳僅僅停滯在每年1至2次的懸掛橫幅和張貼標(biāo)語(yǔ)這種形式單一、覆蓋面小的形式上，宣傳只為應(yīng)付上級(jí)檢查。

三、對(duì)策及建議

(一)調(diào)整農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局。應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展與普惠金融，在合理成本之內(nèi)將非現(xiàn)金支付工具向農(nóng)村地區(qū)傾斜，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)覆蓋面。一是增設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)先在居于鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心位置的自然村設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)，逐步在自然村增設(shè)二級(jí)分社。二是在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)商業(yè)銀行自助網(wǎng)點(diǎn)。三是在支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施增加上可以在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)等方面給予優(yōu)先權(quán)。

(二)完善支付結(jié)算方式，向農(nóng)村普及金融服務(wù)。一是基層人民銀行作為農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)的推動(dòng)者，在積極發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用的同時(shí)，應(yīng)以普惠金融為突破口，督促商業(yè)銀行立足縣域縣情，在現(xiàn)有支付結(jié)算系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，搭建“四融”平臺(tái)、固話POS、無(wú)線POS等平臺(tái)，為完善支付結(jié)算方式構(gòu)建良好的硬件環(huán)境。二是金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)習(xí)慣，積極向農(nóng)村地區(qū)推廣操作簡(jiǎn)便、風(fēng)險(xiǎn)小、容易被廣大農(nóng)民接受的金融產(chǎn)品與服務(wù)，引導(dǎo)其由現(xiàn)金支付習(xí)慣向非現(xiàn)金支付方式過(guò)渡。三是靈臺(tái)農(nóng)商銀行要充分利用農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)平臺(tái)，發(fā)揮在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)地位。

(三)引導(dǎo)使用非現(xiàn)金支付工具，提高資金周轉(zhuǎn)效率。一是結(jié)合農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀，充分考慮部分地區(qū)金融服務(wù)缺失對(duì)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)帶來(lái)的嚴(yán)重制約，各金融服務(wù)主體應(yīng)不斷完善銀行卡服務(wù)功能，積極發(fā)展能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)的非現(xiàn)金支付工具與渠道，不斷改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下擴(kuò)大銀行卡受理范圍。二是鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)、POS機(jī)具、助農(nóng)取款設(shè)備的投放力度，力爭(zhēng)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均擁有ATM機(jī)、每個(gè)行政村均布設(shè)助農(nóng)取款設(shè)備，不斷提高農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具覆蓋面，提升服務(wù)比例。三是穩(wěn)步發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付渠道，督促農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)大力推廣離柜業(yè)務(wù)，在農(nóng)村地區(qū)逐步推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等結(jié)算方式，促進(jìn)農(nóng)村居民對(duì)現(xiàn)代支付工具的認(rèn)知度，提升非現(xiàn)金支付結(jié)算使用頻率，提高農(nóng)村居民的資金周轉(zhuǎn)效率。

(四)優(yōu)化支付結(jié)算秩序，豐富農(nóng)村支付服務(wù)工具。一是基層人民銀行作為優(yōu)惠農(nóng)村金融環(huán)境市場(chǎng)的主導(dǎo)力量，在優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算秩序、提高非現(xiàn)金支付效率、推廣普及二代支付系統(tǒng)具有極其重要的作用，基層人民銀行應(yīng)緊密結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，采取相應(yīng)措施不斷加強(qiáng)支付結(jié)算制度在農(nóng)村金融環(huán)境中的業(yè)務(wù)監(jiān)督與指導(dǎo)，完善考核機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)支付系統(tǒng)參與者的管理，督促其不斷提高服務(wù)質(zhì)量，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患，在效益與服務(wù)中找準(zhǔn)平衡點(diǎn)，履行相應(yīng)的社會(huì)職責(zé)。二是基層人民銀行應(yīng)聯(lián)合公安、工商、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算市場(chǎng)，凈化農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，在提升服務(wù)的同時(shí)加強(qiáng)市場(chǎng)管理，開(kāi)展防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、打擊非法集資、普惠金融宣傳等活動(dòng)，不斷增強(qiáng)社會(huì)公眾的安全用卡意識(shí)和機(jī)能，維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付工具推廣的認(rèn)可、對(duì)優(yōu)化支付環(huán)境建設(shè)的期待。三是引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建 立城鄉(xiāng)有別、切合實(shí)際的農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)機(jī)制，積極開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行，提高金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算服務(wù)能力。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)農(nóng)村無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的村，合理選點(diǎn)布局，培訓(xùn)業(yè)務(wù)代理人員，積極布放受理機(jī)具。

(五)加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)宣傳。由基層人民銀行牽頭組織金融機(jī)構(gòu)加大宣傳工作，形成全方位、立體化的宣傳氛圍，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把握好宣傳形式、宣傳內(nèi)容和宣傳對(duì)象，引導(dǎo)農(nóng)村居民能夠放心使用各類非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，加強(qiáng)對(duì)新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新技術(shù)的學(xué)習(xí)，努力提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

(中國(guó)人民銀行靈臺(tái)縣支行，甘肅 平?jīng)?744400)

[1] 對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)發(fā)展的探討——文水縣案例分析[J].牛繼萍.中國(guó)外資.2013(15).

[2] 農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)評(píng)價(jià)及優(yōu)化研究[D].陳靜雅.西南大學(xué).2013.