農(nóng)村金融改革：成效、困境與路徑選擇

武漢市不動(dòng)產(chǎn)登記中心 劉 洋

農(nóng)村金融改革：成效、困境與路徑選擇

武漢市不動(dòng)產(chǎn)登記中心 劉 洋

一、湖南省沅陵縣農(nóng)村金融改革取得的成效

湖南省沅陵縣地處我國集中連片特殊困難的武陵山片區(qū)，于2011年12月被確定為全國6個(gè)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)縣之一。改革5年來，湖南省沅陵縣通過實(shí)踐探索在構(gòu)建縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)金融服務(wù)管理體系、激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、解決農(nóng)村融資性擔(dān)保、完善農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)運(yùn)行機(jī)制、構(gòu)筑金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧合作平臺(tái)、創(chuàng)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境6大領(lǐng)域改革取得重大突破，全面整合了農(nóng)村信貸資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸供給與需求的有效對(duì)接。

（一）金融服務(wù)資源實(shí)現(xiàn)整合，金融服務(wù)體系加快完善推行農(nóng)村金融改革試點(diǎn)5年來，沅陵縣通過大力培育多元化金融主體，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)逐步向農(nóng)村延伸，金融支農(nóng)效率得到明顯提高，初步形成了政策性銀行、國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、合作金融機(jī)構(gòu)和新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共同服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的新態(tài)勢(shì)。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)的牽線搭橋，銀行卡、小額貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款等品種快速拓展，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)得到有效延伸。其中，沅陵縣郵政儲(chǔ)蓄支行適時(shí)推出小額互助貸、家庭農(nóng)場(chǎng)貸、個(gè)人商務(wù)貸、小企業(yè)快捷貸等10余個(gè)“拳頭”產(chǎn)品，供縣內(nèi)30多家農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)公司等選擇。截至2013年10月末，全縣僅通過各種新型金融組織取得的貸款就高達(dá)10055萬元。

（二）激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)，有效帶動(dòng)了農(nóng)村存貸積極性 自2010年以來，沅陵縣存貸款總體趨向活躍，各項(xiàng)存款額度持續(xù)保持兩位數(shù)增長，各項(xiàng)貸款額度增速盡管相對(duì)緩慢，但在一些年份表現(xiàn)十分強(qiáng)勁。其中，2011年全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為70.56億元，較上年增長16.90%，而全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為22.70億元，其增速在上一年的6.1%基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)28.35%更加快速的雙位數(shù)增長。特別是2015年，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額在上一年首次突破百億基礎(chǔ)上繼續(xù)實(shí)現(xiàn)快速增長，總額為129.22億元，增長為16.20%，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額比上年新增11.24億元，達(dá)到42.0億元，增長率高達(dá)36.6%。以上分析充分說明，沅陵縣通過深化農(nóng)村金融體制改革，大量資金偏向“三農(nóng)”領(lǐng)域，帶動(dòng)農(nóng)村存貸積極性，有效激活全縣農(nóng)村金融市場(chǎng)，有力推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

（三）融資性擔(dān)保體系逐步完善，抵押擔(dān)保物短缺難題得到破解 通過改革，沅陵縣構(gòu)建了較為完善的農(nóng)村融資擔(dān)保體系。一是成立了農(nóng)民合作性融資擔(dān)?；?。例如，該縣麻溪鋪鎮(zhèn)由產(chǎn)業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)起組建的產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)，共有20名會(huì)員，每個(gè)會(huì)員自愿交存5000～50000元的信用保證金，共計(jì)20萬元，縣財(cái)政注資20萬元，統(tǒng)籌建立了合作融資擔(dān)?；?，以產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)的名義存入當(dāng)?shù)匦庞蒙?，信用社?倍的比率向產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)授信320萬元貸款額度，但單筆貸款額不得超過6萬元。二是成立了市場(chǎng)型融資服務(wù)公司。該縣成立蘭波融資擔(dān)保公司，并引進(jìn)了省財(cái)政廳下屬的“農(nóng)信擔(dān)保公司”在沅陵設(shè)立辦事處。2014年，蘭波公司共擔(dān)保貸款6000萬元；2015年3～4月，農(nóng)信擔(dān)保貸款共8000萬元。同時(shí)，組建了10家民間金融咨詢服務(wù)公司，為農(nóng)民提供小額貸款擔(dān)保和金融咨詢服務(wù)。其中，該縣官莊鎮(zhèn)輝煌金融咨詢服務(wù)公司已為農(nóng)戶的43筆、194萬元貸款提供擔(dān)保。沅陵縣通過不斷拓寬農(nóng)村抵押物范圍，廣泛開展土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)戶宅基地使用權(quán)和房屋產(chǎn)權(quán)、農(nóng)民合作社股權(quán)等抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)，成功破解了農(nóng)村有效抵押擔(dān)保物短缺等現(xiàn)實(shí)難題。

（四）農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)運(yùn)行機(jī)制逐步完善，農(nóng)村生產(chǎn)力獲得解放與發(fā)展 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革是解放和發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力、加快統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村集體資產(chǎn)保值增值、維護(hù)農(nóng)村社會(huì)和諧穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)需要，是增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力和活力、促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、保障農(nóng)民收入持續(xù)增長、創(chuàng)新農(nóng)村社會(huì)管理服務(wù)的有效途徑。根據(jù)1號(hào)文件的要求，國家有關(guān)部門將深入研究新型集體經(jīng)濟(jì)組織主體地位、產(chǎn)權(quán)交易、股權(quán)的有償退出和抵押、擔(dān)保、繼承等重大問題。2014年湖南推出了“無擔(dān)保、無抵押、基準(zhǔn)利率”扶貧小額信貸，下發(fā)了《關(guān)于開展金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作的指導(dǎo)意見》和《金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，形成了一套完整的制度辦法，成為金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作綱領(lǐng)性文件。在國家精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略推動(dòng)下，湖南省沅陵縣各金融單位主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任，廣泛參與支持產(chǎn)業(yè)扶貧合作，完善了農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)運(yùn)行機(jī)制。

（五）金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧合作平臺(tái)成功構(gòu)筑，農(nóng)村金融改革推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 沅陵縣通過推行農(nóng)村金融改革，適應(yīng)了城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，同時(shí)城鎮(zhèn)化地快速推進(jìn)也給深化農(nóng)村金融改革提供了有利條件。城鎮(zhèn)化步伐加快將會(huì)產(chǎn)生巨額的資金需求，這將為商業(yè)銀行的發(fā)展提供廣大的發(fā)展空間和廣闊的市場(chǎng)。另外，農(nóng)村金融通過提供資金，可以使農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施尤其是交通、網(wǎng)絡(luò)等得到有效的改進(jìn)，并且企業(yè)在起步階段，通過資金的支持，能夠解決生產(chǎn)過程中產(chǎn)業(yè)的資金供應(yīng)緊張以及技術(shù)改進(jìn)問題，促進(jìn)企業(yè)向更大、更強(qiáng)的方向發(fā)展。

二、湖南省沅陵縣農(nóng)村金融改革面臨的現(xiàn)實(shí)困難

（一）農(nóng)村金融不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢(shì) 隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式的多樣化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)種類的差異化及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的科技化，新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。然而，過去那種“大一統(tǒng)”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式下單一化的農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的觀念仍沒有完全摒棄，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一化現(xiàn)象嚴(yán)重的現(xiàn)實(shí)與新形勢(shì)新要求偏差較大，而創(chuàng)新金融產(chǎn)品并形成持續(xù)強(qiáng)大推動(dòng)力需要較長時(shí)間的積累。沅陵縣縣域經(jīng)濟(jì)向多層次發(fā)展，服務(wù)需求也逐漸轉(zhuǎn)向多元化，沅陵縣雖然經(jīng)過深入的金融改革，但是暫時(shí)還不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這種新形勢(shì)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸方向存在偏差 湖南省沅陵縣在金融信貸上表現(xiàn)為供給結(jié)構(gòu)不合理，首先是重“非農(nóng)”，輕“三農(nóng)”。一些金融機(jī)構(gòu)為了追求商業(yè)利益，窺避信貸風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)“三農(nóng)”的信貸方向上存在嚴(yán)重偏差，本來應(yīng)以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象的合作性金融組織為了追求資金效益也偏離這一目標(biāo)。其次是服務(wù)重點(diǎn)不明確。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在把農(nóng)民合作社、種植大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織納入優(yōu)先和重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象上做得不夠。農(nóng)民貸款難和金融機(jī)構(gòu)放貸難“兩難”境地仍不能得到有效解決。

（三）多層次金融機(jī)構(gòu)未形成支農(nóng)合力 沅陵縣全縣缺少新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)沒有形成支農(nóng)合力。當(dāng)前，沅陵縣已基本建成農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多層次的農(nóng)村金融組織體系。然而，沅陵縣目前的金融機(jī)構(gòu)還是保持原有的體系結(jié)構(gòu)，近幾年的改革未發(fā)現(xiàn)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而且傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)之間條塊分明、各自為陣的情形仍很難打破，協(xié)同支農(nóng)明顯不足。農(nóng)村金融建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，只有形成系統(tǒng)的合力才能更有效地支持與促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問題制約農(nóng)村快速發(fā)展 金融風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重影響著我國農(nóng)村金融乃至整個(gè)金融體系的健康發(fā)展與安全運(yùn)行，制約著我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。農(nóng)村金融缺乏一系列健全的金融監(jiān)管，需要制度的制約，防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管、保障農(nóng)村金融安全的任務(wù)仍然十分繁重。

三、農(nóng)村金融改革路徑選擇

（一）大力培育新型農(nóng)村金融組織，多形式擴(kuò)大農(nóng)村信貸投放總量 一是在農(nóng)民合作社內(nèi)部推動(dòng)開展信用合作。沅陵縣涼水井鎮(zhèn)王家?guī)X村養(yǎng)雞合作社專門成立一個(gè)“資金互助部”，被社員戲稱為“辦在老百姓家里的銀行”。二是引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民開展資金互助合作。三是組建民間資本管理公司。沅陵縣借母溪鄉(xiāng)青年農(nóng)民張付成在座談會(huì)上講到，要想在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)干點(diǎn)事，最大的困難就是缺錢，銀行要抵押，根本借不到，最后只好放棄。所以，他牽頭組建增輝資金互助社，幫助會(huì)員發(fā)展產(chǎn)業(yè)。資金互助社的章程規(guī)定：互助社經(jīng)營遵循“組織封閉、對(duì)象封鎖、貸款封頂”的模式。

（二）盡快修訂有關(guān)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的法律法規(guī)，建立健全相應(yīng)的處置與流轉(zhuǎn)制度 近年來中央考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況，允許在封閉區(qū)域把農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和住房產(chǎn)權(quán)等逐步納入到抵押擔(dān)保物的范圍。然而，這種封閉性試驗(yàn)從法理上看并不能得到司法機(jī)關(guān)的支持。為此，應(yīng)加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)、登記、頒證工作，盡快修訂有關(guān)法律法規(guī)，把農(nóng)民產(chǎn)權(quán)做實(shí)做細(xì)，推動(dòng)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易。努力推進(jìn)試驗(yàn)區(qū)范圍內(nèi)的先行先試改革，按照“先村內(nèi)后村外、先農(nóng)民后市民”的思路，解決農(nóng)村住房等農(nóng)村抵押擔(dān)保物的估價(jià)、流通、處置和變現(xiàn)問題。

（三）增強(qiáng)農(nóng)民信用能力，解決“兩難”問題 一是加快各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建立。國家應(yīng)盡快組建國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供國家政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，為農(nóng)村合作保險(xiǎn)組織辦理分保和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)和保障農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。二是加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性投入扶持。目前，國家先后對(duì)糧食種植、牲豬養(yǎng)殖等實(shí)施了一定數(shù)額的保險(xiǎn)扶持，但是投入力度還有待提高。

（四）明確農(nóng)民資金互助合作組織的性質(zhì)與地位，強(qiáng)化多層次金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)合力 快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要大量的資金支撐，而這些資金完全依賴中央銀行或各級(jí)財(cái)政是不可能的，必須充分合理地利用社會(huì)資源。村級(jí)融資擔(dān)保基金、農(nóng)民合作社資金互助部、農(nóng)民資金互助社等農(nóng)村金融合作組織依法依規(guī)組建，具有健全的內(nèi)部機(jī)制，規(guī)范的管理結(jié)構(gòu)，以及較靈活的經(jīng)營方式，在支持農(nóng)村發(fā)展方面大有作為。然而，這些新型農(nóng)村金融組織性質(zhì)以及法律地位尚不明確。為此，做好頂層設(shè)計(jì)，針對(duì)農(nóng)民資金互助合作社、合作性融資擔(dān)?；鸬刃滦娃r(nóng)村金融組織的注冊(cè)登記、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，以及加強(qiáng)支持等，應(yīng)盡快拿出切實(shí)可行的辦法和措施。在大力發(fā)展農(nóng)村金融的過程中，要把協(xié)調(diào)國有銀行、地方信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融組織等多層次金融機(jī)構(gòu)職能作為重要任務(wù)來抓，切實(shí)形成支農(nóng)合力。

（五）出臺(tái)支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策措施，完善相應(yīng)的引導(dǎo)與激勵(lì)制度 由于農(nóng)村金融服務(wù)成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大，為深化農(nóng)村金融改革，中央應(yīng)盡快支持農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)政策措施，切實(shí)推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，建立和完善引導(dǎo)制度、激勵(lì)機(jī)制。推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，增強(qiáng)省級(jí)農(nóng)村信用社聯(lián)合社的服務(wù)功能。在完善財(cái)政補(bǔ)貼政策、合理補(bǔ)償成本風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)按照“普惠”原則，解決好農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”問題，在具備條件的行政村布設(shè)ATM、POS機(jī)等金融自助服務(wù)終端。中央、省、市、縣4級(jí)財(cái)政對(duì)各類涉農(nóng)貸款擔(dān)?；鹛峁┮欢ū壤馁Y金配套，盡可能提高對(duì)涉農(nóng)貸款的擔(dān)保能力。對(duì)農(nóng)民合作社開展內(nèi)部信用合作以及農(nóng)民自己成立的資金互助合作組織，財(cái)政按互助股金的等比例配股，股金交由合作社管護(hù)，盡可能擴(kuò)大互助合作的受益面。對(duì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織發(fā)放的涉農(nóng)貸款，比照農(nóng)村信用社給予貨幣政策、稅收政策等優(yōu)惠，對(duì)其發(fā)放涉農(nóng)貸款給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)助，并提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和幫助。

（編輯 杜昌）