(中國人民銀行永興支行，湖南 郴州 423300)

金融支持電子商務(wù)進農(nóng)村問題研究
——以湖南省永興縣為例

余奕

(中國人民銀行永興支行，湖南 郴州 423300)

電子商務(wù)是電子工具和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)相結(jié)合進行的商務(wù)活動，它開創(chuàng)了購銷產(chǎn)品的全新模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技逐漸滲透人們生活，電子商務(wù)對推動經(jīng)濟的發(fā)展起到了巨大的推動作用。以阿里巴巴為龍頭的電子商務(wù)企業(yè)引領(lǐng)了全國電子商務(wù)的發(fā)展，京東、亞馬遜、蘇寧易購、一號店等電商企業(yè)也逐漸發(fā)展壯大，各大電商爭先搶占市場份額。在這樣的大背景之下，中國農(nóng)村電子商務(wù)也發(fā)展迅猛，前景看好。永興縣作為創(chuàng)建全國電子商務(wù)進農(nóng)村結(jié)合示試縣，也是湖南省扶貧開發(fā)重點縣，在探索電子商務(wù)進農(nóng)村發(fā)展模式或渠道方面有自己的特色，本文以永興縣為樣本，對金融支持電子商務(wù)進農(nóng)村問題進行探討。

電子商務(wù)；農(nóng)村；支付

一、電子商務(wù)發(fā)展概況

(一)永興縣農(nóng)村電商發(fā)展情況

截至2016年底，永興縣人口約69.6萬，農(nóng)村人口28.3萬，農(nóng)村人口占比40.66%；永興縣社會消費品零售總額約77.6億元，其中農(nóng)村地區(qū)的社會消費總額大概占比39.72%；永興縣農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及度達到39.43%。由此可以看出，永興縣農(nóng)村地區(qū)電商市場具有十分巨大的潛力。

電商企業(yè)發(fā)展勢頭迅速，市場前景看好。一是地方電商企業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)調(diào)查，2016年永興縣電子商務(wù)公司規(guī)模達到了8.68億元，比上年增長了106.7%；從業(yè)人員達2500人，比上年增長150%。目前，永興縣規(guī)模較大的電商企業(yè)主要以果聯(lián)金服、聯(lián)合國銀為代表。以果聯(lián)金服網(wǎng)絡(luò)有限公司為例，該企業(yè)目前規(guī)模1865.4萬元，銷售商品以冰糖橙等農(nóng)副產(chǎn)品為主，截至2016年底，該企業(yè)實現(xiàn)凈利潤286.5萬元，同比增長33.01%；客戶數(shù)量13.57萬人，同比增長56.8%；交易額1865.4萬元，同比增長48.48%。二是電商企業(yè)產(chǎn)品地方特色顯著。截至2016年底，永興冰糖橙網(wǎng)店有230余家，銀制品網(wǎng)店有108余家。在永興縣的電商企業(yè)銷售產(chǎn)品中，冰糖橙、銀制品、大布江拼布繡等地方特色產(chǎn)品銷售量占永興縣網(wǎng)絡(luò)銷售總額的71.9%。三是地方電商企業(yè)前景看好。據(jù)統(tǒng)計，2016年永興縣電商交易額達到12億元，比上年增長20%。其中，永興冰糖橙線上銷售比重由2015年的10%提高到20%以上，營業(yè)額提高了17%，果農(nóng)直接增收35%以上。銀制品線上銷售比重占13%，同比增長了5個百分點；網(wǎng)上交易額4.6億元，同比增長53%，市場發(fā)展前景廣闊。

(二)永興縣金融支持電子商務(wù)進農(nóng)村發(fā)展情況

農(nóng)村電商作為一種較新的經(jīng)濟模式，在發(fā)展初期離不開穩(wěn)定的資金支持。為此，永興縣金融行業(yè)不斷加大信貸支持，力求推進農(nóng)村電商行業(yè)持續(xù)發(fā)展。一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。永興縣金融機構(gòu)針對農(nóng)村電商的特性，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為農(nóng)村電商企業(yè)發(fā)展助力。由于現(xiàn)有電商企業(yè)多為小微企業(yè)，在永興縣政府的支持下，永興各金融機構(gòu)分別推出了“掌柜貸”“助保貸”“融e購”“銀保貸”“網(wǎng)貸通”等業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)發(fā)展提供資金支持。截至2016年末，永興縣各涉農(nóng)金融機構(gòu)支持電商領(lǐng)域貸款余額16220萬元，同比增長20.26%。二是完善農(nóng)村支付體系建設(shè)。目前，永興縣各金融機構(gòu)共在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機69臺，POS機2289臺，設(shè)立助農(nóng)取款點451個，農(nóng)村金融服務(wù)點487個。近年來，通過安裝ATM機、便民自助終端、POS機、電腦、LED顯示屏、配置產(chǎn)品演示設(shè)備、業(yè)務(wù)流程示意圖等綜合性服務(wù)設(shè)施，配備專業(yè)電商人員，為村民提供網(wǎng)絡(luò)代購代銷、小額存取、便民繳費、快遞收發(fā)等電商配套服務(wù)，解決了農(nóng)村金融服務(wù)硬件支撐等問題，為實現(xiàn)電商下鄉(xiāng)，服務(wù)到村提供了支持。

二、金融支持電商進農(nóng)村過程中存在的問題

(一)缺乏系統(tǒng)的農(nóng)村電商支付體系。一是支付終端設(shè)備覆蓋率偏低。雖然在永興縣政府、人民銀行及相關(guān)金融機構(gòu)的大力推進下，永興縣農(nóng)村地區(qū)支付設(shè)備總體的覆蓋率仍然偏低，尤其偏遠農(nóng)村地區(qū)，很多尚未鋪設(shè)支付設(shè)備網(wǎng)絡(luò)，由于缺乏便捷的支付渠道，偏遠地區(qū)推廣農(nóng)村電商難度較大。二是偏遠地區(qū)支付網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)成本較高。金融機構(gòu)由于其盈利性，在鋪設(shè)支付網(wǎng)絡(luò)設(shè)備時會對該地區(qū)的鋪設(shè)成本進行考量，偏遠地區(qū)多存在道路不暢，山地崎嶇，人口稀少等情況，設(shè)備鋪設(shè)難度大，鋪設(shè)成本較高，降低了金融機構(gòu)提高偏遠農(nóng)村地區(qū)支付設(shè)備覆蓋率的意愿。

(二)信貸支持電商企業(yè)乏力。一是缺乏適合電商發(fā)展的信貸政策和產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查，截止2016年底，永興縣轄內(nèi)金融機構(gòu)仍缺乏專門為電商企業(yè)量身定做的信貸產(chǎn)品，電商獲取信貸支持這一塊仍然存在很大空白區(qū)，大多數(shù)電商企業(yè)獲取信貸支持只能通過以個人借貸名義或者走小微企業(yè)信貸模式，缺乏專業(yè)性和針對性。二是農(nóng)村電商企業(yè)缺乏信貸抵押物。目前永興縣農(nóng)村電商行業(yè)剛起步不久，具有規(guī)模小、數(shù)量多的特點，除去已初具規(guī)模的幾家電商企業(yè)以外，仍以網(wǎng)上開虛擬店鋪，沒有實體店的店主居多，由于缺乏實體店鋪，又不足以形成自有品牌，沒有專利權(quán)等無形資產(chǎn)，在獲取信貸支持時缺乏抵押物，為融資增加了阻礙。

(三)農(nóng)村電商市場推廣難度大。一是農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善。盡管永興縣委、縣政府高度重視農(nóng)業(yè)信息化與電商發(fā)展，但由于受經(jīng)濟因素及地域因素影響，目前總體涉農(nóng)基礎(chǔ)設(shè)施仍然不夠健全，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施不夠健全，網(wǎng)絡(luò)普及度偏低，難以登陸電商貿(mào)易平臺，這些困難為打通農(nóng)村和城市的供需關(guān)系增添了阻力。二是物流配送發(fā)展滯后。物流配送是電商發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，由于農(nóng)村人口密度偏小，物流公司在農(nóng)村地區(qū)覆蓋率比較低，購買的商品無法送達上門，豐富的農(nóng)產(chǎn)品難以運送出去。同時，部分村莊因經(jīng)濟因素，沒有實現(xiàn)全村通路，這也一定程度增加了運輸成本，致使物流公司迫于成本壓力難以在該地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點。三是消費群體接納度有限。由于農(nóng)村地區(qū)整體文化程度較城鎮(zhèn)偏低，對網(wǎng)絡(luò)平臺的運用仍然不熟悉。農(nóng)村年輕人大多外出打工，留守的多為對電子設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)了解不足的老人或?qū)π屡d事物接納能力較弱的群體，他們對于網(wǎng)絡(luò)銷售模式感到非常陌生，不夠信任互聯(lián)網(wǎng)交易模式，這些因素為推廣電商市場增添了阻礙。

三、相關(guān)建議

(一)積極推進“三站融合”工作。永興縣作為湖南省農(nóng)村電商發(fā)展的試點縣，正在努力創(chuàng)建全國電商金農(nóng)村綜合示范縣。借此契機，積極推動金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點和農(nóng)村電商服務(wù)站合作共建，打造“一站多能、一網(wǎng)多用”綜合服務(wù)平臺，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)與電商發(fā)展的深度融合。一是引導服務(wù)站點進行物理整合。已分別建成金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點、村級電商服務(wù)站的行政村，要引導金融機構(gòu)、電商企業(yè)對現(xiàn)有服務(wù)站點布局進行優(yōu)化。二是規(guī)范服務(wù)站點聯(lián)合管理標準。已實現(xiàn)電商服務(wù)站與金融扶貧服務(wù)站或助農(nóng)取款服務(wù)點融合共建的站點，由金融機構(gòu)、電商企業(yè)協(xié)商共同管理，降低服務(wù)站點運營風險。三是完善支付基礎(chǔ)服務(wù)。協(xié)商金融機構(gòu)對服務(wù)站商戶免押金安裝POS機具和自助支付終端，對現(xiàn)有POS機具進行升級改造，實行業(yè)務(wù)手續(xù)費優(yōu)惠。

(二)創(chuàng)新農(nóng)村電商信貸機制和金融產(chǎn)品。一是完善信貸管理機制。積極推進信貸管理機制的創(chuàng)新工作，根據(jù)農(nóng)村電商規(guī)模小、資金薄弱、起步晚等特點，靈活制定適應(yīng)農(nóng)村電商等新產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的信貸機制。并積極建立適應(yīng)農(nóng)村電商企業(yè)的信用評級、信貸流程和風險控制等規(guī)章制度，將金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)融入到縣、鄉(xiāng)、村三級電子商務(wù)公共服務(wù)站點業(yè)務(wù)中去，方便電商企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者融資創(chuàng)業(yè)。二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。針對農(nóng)村電商業(yè)主有效抵押不足，融資困難等問題，引導金融機構(gòu)圍繞農(nóng)村電商需求，在風險可控的前提下，利用支付數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源開展金融創(chuàng)新，探索以農(nóng)村電商線上線下支付交易流水數(shù)據(jù)和資金結(jié)算為授信依據(jù)的“POS貸”、“流水貸”等電商融資產(chǎn)品。針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收問題，引導金融機構(gòu)作為主辦行，圍繞特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工等農(nóng)業(yè)新興業(yè)態(tài)，通過建立家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等四類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的精準信貸投入，有效促進規(guī)模經(jīng)營，支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動貧困農(nóng)民穩(wěn)定脫貧。三是加強信貸政策推進。人民銀行積極配合當?shù)卣鋵嶋娮由虅?wù)進農(nóng)村的信貸政策，協(xié)助商業(yè)銀行加大對電子商務(wù)信貸投放力度，努力推進金融服務(wù)等領(lǐng)域的電子商務(wù)應(yīng)用，進一步拓展電子商務(wù)企業(yè)融資渠道，將電子商務(wù)作為信貸扶持的重點，降低信貸門檻，有效推動電子商務(wù)的發(fā)展。對于開展貧困村金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點與電商服務(wù)站融合共建工作較為突出的地區(qū)，人民銀行在扶貧再貸款示范點、金融精準扶貧示范區(qū)創(chuàng)建方面給予政策傾斜。

(三)優(yōu)化電商支付環(huán)境。一是加快支付清算系統(tǒng)升級。政府及相關(guān)部門大力支持銀行業(yè)金融機構(gòu)和支付機構(gòu)研發(fā)適合農(nóng)村特點的網(wǎng)上支付、手機支付、供應(yīng)鏈貸款等產(chǎn)品，并通過發(fā)展農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點支付系統(tǒng)現(xiàn)代化，擴大支付清算系統(tǒng)覆蓋范圍，暢通農(nóng)村地區(qū)支付渠道。二是完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強農(nóng)村寬帶等設(shè)施建設(shè)，建立電信群體服務(wù)補償機制，推動寬帶網(wǎng)絡(luò)提速降費，加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率。同時，加大農(nóng)村地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施投入，合理配置ATM機、POS機、電話轉(zhuǎn)賬等自助設(shè)備，提高農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)的普及度。三是強化支付風險宣傳。由于貧困地區(qū)居民接觸電商相對較晚，對網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等新型支付方式了解較少，風險意識較為淡薄，且因經(jīng)濟條件等原因，風險承受能力較弱。永興縣各涉農(nóng)機構(gòu)應(yīng)充分利用現(xiàn)有扶貧站、金融網(wǎng)點等現(xiàn)有場所，加大對支付日常對支付風險的防范及事后維權(quán)的宣傳，提高村民風險意識。四是完善農(nóng)村物流配送體系。完善交通網(wǎng)絡(luò)，增加農(nóng)村物流服務(wù)點，增加農(nóng)村物流配送線路，完善縣、鄉(xiāng)、村三級物流節(jié)點基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)。

福建省教育廳2016年福建省中青年教師教育科研項目(職教創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)研究專項)中職“導師+任務(wù)+競賽”創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才孵化模式研究，立項批準號：JZ160568。