(西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，重慶 400715)

我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策研究

劉小華

(西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，重慶 400715)

我國(guó)城商行是在國(guó)有銀行絕對(duì)支配國(guó)民經(jīng)濟(jì)的情況下誕生的，是處在正在變革和轉(zhuǎn)型發(fā)展的國(guó)有大商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的背景下求生存的，與這些銀行相比，城商行存在著諸多的問(wèn)題與不足，其自我變革與自我發(fā)展勢(shì)在必行。本文結(jié)合我國(guó)城商行發(fā)展實(shí)際，對(duì)城商行經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題以及相應(yīng)的對(duì)策進(jìn)行了淺顯的分析，以便進(jìn)一步明確城商行的未來(lái)發(fā)展方向與道路。

城市商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)問(wèn)題；經(jīng)營(yíng)對(duì)策

城商行是我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，其對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)發(fā)展有著巨大的促進(jìn)作用，對(duì)于我國(guó)金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重大貢獻(xiàn)。但隨著內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，城商行的發(fā)展面臨著新的問(wèn)題與挑戰(zhàn)，必須采取有效措施加以應(yīng)對(duì)，以保證其健康發(fā)展。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)資本充足率偏低

《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)達(dá)到8%，核心資本充足率至少應(yīng)達(dá)到4%，城商行在改制之初就存在資本金不足的問(wèn)題，改制后，增資擴(kuò)股的事情沒(méi)有引起管理層的足夠重視，因而城商行普遍存在資本金不足的狀況。

(二)公司治理及內(nèi)控機(jī)制不健全

在公司治理結(jié)構(gòu)方面，很大部分城商行的股份制經(jīng)營(yíng)體制同標(biāo)準(zhǔn)的股份制經(jīng)營(yíng)體制相差較大。表現(xiàn)為一是入股股東以高于入股金額從城商行貸款，長(zhǎng)期不還本付息；二是政府財(cái)政部作為城商行成立之初的最大股東，實(shí)際上并不關(guān)心也不參與銀行的經(jīng)營(yíng)管理，政府干預(yù)行為的存在，使銀行失去了獨(dú)立發(fā)展的空間。三是“三會(huì)”制度不健全，股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)未能全面覆蓋其職能，同時(shí)，城商行也沒(méi)有按《公司法》的要求建立“三會(huì)”議事規(guī)則，定期或者不定期召開(kāi)股東大會(huì)。部分城商行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的重大問(wèn)題，表明其內(nèi)控機(jī)制還很不健全，甚至出現(xiàn)少數(shù)高層管理人員，法律意識(shí)淡薄，違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為屢禁不止，給城商行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了嚴(yán)重的不良影響。

(三)經(jīng)營(yíng)觀念及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

城商行在改革過(guò)程中明顯滯后，一是經(jīng)營(yíng)觀念還沒(méi)有徹底地從原來(lái)的思想中解放出來(lái)，依然強(qiáng)調(diào)規(guī)模擴(kuò)張及發(fā)展速度，忽視資產(chǎn)質(zhì)量改善及效率提高。二是不良資產(chǎn)占比高，清收力度不足。大多數(shù)城商行往往在還沒(méi)有對(duì)貸款企業(yè)的信用方面做出很好地調(diào)查就盲目貸款，造成不良貸款增多，同時(shí)對(duì)不良資產(chǎn)的清收力度進(jìn)展緩慢，不良資產(chǎn)的絕對(duì)額有增無(wú)減。三是偏離了原來(lái)的市場(chǎng)定位。城商行成立之初，政府將其市場(chǎng)定位于為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、中小企業(yè)以及居民提供金融服務(wù)。而在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理中，部分城商行不切實(shí)際，過(guò)分跟隨國(guó)有商業(yè)銀行的步調(diào)，將資金大量投放到大中型企業(yè)，偏離了原來(lái)正確的市場(chǎng)定位，結(jié)果使得信貸風(fēng)險(xiǎn)集中，徒增不良資產(chǎn)總額。

(四)經(jīng)營(yíng)規(guī)模過(guò)小

城商行的經(jīng)營(yíng)范圍一般被局限在市區(qū)及周邊地區(qū)，對(duì)其他地區(qū)和城市的輻射范圍很小，業(yè)務(wù)拓展受到限制，經(jīng)營(yíng)空間很窄，與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)地域間的高度流動(dòng)不相適應(yīng)，難以為客戶提供很好的服務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)極大地將全球經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)化地聯(lián)系起來(lái)，經(jīng)營(yíng)向國(guó)際大市場(chǎng)邁進(jìn)，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)將被跨區(qū)域、高節(jié)奏、大批量、集團(tuán)化的經(jīng)營(yíng)方式所取代，這給城商行的金融服務(wù)提出了更高的要求，如異地支付是否暢通、存取款是否快捷等，使得城商行單一制的經(jīng)營(yíng)模式負(fù)面效應(yīng)更加突出，妨礙了城商行的進(jìn)一步發(fā)展。

(五)經(jīng)營(yíng)手段與技術(shù)裝備落后

城商行起步較晚，受客觀因素的制約，大部分地區(qū)科技裝備相對(duì)落后，技術(shù)版本升級(jí)換代慢，電子化水平低，網(wǎng)絡(luò)不暢，在電子化建設(shè)上已經(jīng)落后于同業(yè)，往往是被動(dòng)追隨市場(chǎng)而不是主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)。另一方面，科技投入需要巨額的軟硬件投資，如果要達(dá)到同業(yè)的水平，對(duì)城商行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是沉重的負(fù)擔(dān)，尤其是對(duì)大多數(shù)規(guī)模較小的城商行來(lái)說(shuō)更加難以承受。此外，小規(guī)模城商行進(jìn)行較大規(guī)模的技術(shù)投資，難以形成規(guī)模效益，無(wú)形中經(jīng)營(yíng)成本被提高。

(六)產(chǎn)品趨同致盈利模式單一

城商行由于缺乏對(duì)市場(chǎng)的科學(xué)預(yù)測(cè)，分析成本和效益的能力較差，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新往往盲目緊跟大商業(yè)銀行。新的理財(cái)產(chǎn)品不能很好的滿足客戶的需求，沒(méi)有根據(jù)客戶的特殊性制定差異化的金融產(chǎn)品，客戶體驗(yàn)也較差。城商行的盈利模式單一，其主要收入仍然是存貸利差，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，其中間業(yè)務(wù)收入更少，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，80%的城商行的80%收入來(lái)源于利息收入。

(七)專業(yè)人才匱乏

由于銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)性，優(yōu)秀的員工一旦掌握了技術(shù)與客戶之后，便可以在各個(gè)銀行之間作出選擇，優(yōu)秀員工往往對(duì)高薪和崗位比較重視。而隨著外資銀行的進(jìn)入，國(guó)內(nèi)銀行優(yōu)秀員工流失更加嚴(yán)重，尤其是像城商行這樣的中小型銀行。這使得現(xiàn)有的城商行員工大都在文化知識(shí)、專業(yè)水平、綜合素質(zhì)等方面有待提高，盡管各個(gè)城商行在用人機(jī)制上都是各顯神通，但普遍存在的問(wèn)題就是缺乏高素質(zhì)的專業(yè)與管理人才。

二、我國(guó)城商行發(fā)展的經(jīng)營(yíng)對(duì)策研究

(一)開(kāi)拓融資渠道

一方面應(yīng)改變傳統(tǒng)的增資擴(kuò)股的方式，另一方面優(yōu)化利潤(rùn)分配方式。目前，最為火爆的是網(wǎng)絡(luò)融資，部分商業(yè)銀行已經(jīng)著手建立網(wǎng)上商城，涉足水電商等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)范疇，通過(guò)提供簡(jiǎn)單的信用卡分期服務(wù)，發(fā)展電商金融。就當(dāng)前來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)融資的市場(chǎng)前景較好，城商行應(yīng)該加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資的規(guī)劃，招攬更多優(yōu)質(zhì)客源，重塑國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的借貸格局。

(二)完善公司治理與內(nèi)控機(jī)制

依照相關(guān)的法律法規(guī)在企業(yè)內(nèi)部構(gòu)造有效的權(quán)力制約機(jī)制，城商行要生存發(fā)展就必須要建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，從產(chǎn)權(quán)模式、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和運(yùn)營(yíng)模式等各方面進(jìn)行改革。進(jìn)一步明確“三會(huì)一層”的職責(zé)邊界，強(qiáng)調(diào)各機(jī)構(gòu)間的有效制衡和協(xié)調(diào)運(yùn)作，通過(guò)制度約束和外部監(jiān)管，提升董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的履職意識(shí)和能力，以保證決策的科學(xué)性和民主性。同時(shí)政府應(yīng)該放寬對(duì)城商行的一些限制，加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，讓城商行根據(jù)自己的實(shí)際情況決定貸款的投向、管理人員的安排、經(jīng)營(yíng)思想以及經(jīng)營(yíng)理念等。同時(shí)，城商行必須對(duì)本法人企業(yè)的組織架構(gòu)進(jìn)行整理，充分發(fā)揮監(jiān)管層和執(zhí)行層的職能，保證彼此之間的信息暢通，增加財(cái)務(wù)的透明度。

(三)明確市場(chǎng)定位

城商行要對(duì)自身所處的環(huán)境有一個(gè)客觀、清醒、正確的認(rèn)識(shí)，擯棄過(guò)去盲目跟風(fēng)的“壘大戶”思想，堅(jiān)持中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，同時(shí)監(jiān)管部門應(yīng)該鼓勵(lì)城商行以行業(yè)分類的差異化經(jīng)營(yíng)，而不僅僅是以中小企業(yè)的差異化經(jīng)營(yíng)，提高城商行的差異化經(jīng)營(yíng)種類。同時(shí)，城商行加速自身發(fā)展的前提是風(fēng)險(xiǎn)可控，因此必須強(qiáng)化IT技術(shù)的發(fā)展，建立成熟的風(fēng)險(xiǎn)量化模型，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

(四)適度規(guī)模擴(kuò)張

跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略是國(guó)際上所有中小銀行創(chuàng)新發(fā)展、做大做強(qiáng)的必由之路。雖然盲目的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)會(huì)給城商行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)，但如果前期工作做好了，市場(chǎng)調(diào)研足夠了，也可以帶來(lái)很好的效益。除此之外，適時(shí)地選擇有地域優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、發(fā)展前景廣闊的地方，兼并收購(gòu)當(dāng)?shù)貫l臨破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于擴(kuò)大城商行規(guī)模，提高競(jìng)爭(zhēng)能力很有幫助。

(五)堅(jiān)持科技興行戰(zhàn)略

電子銀行可以讓客戶足不出戶，時(shí)空的限制被網(wǎng)上銀行突破，24小時(shí)的自主服務(wù)，在理論上無(wú)限延長(zhǎng)了城商行的柜臺(tái)營(yíng)業(yè)時(shí)間，加之其交易時(shí)間短、成本低、方便快捷，為很多客戶親睞。部分城商行已經(jīng)擁有自身的網(wǎng)上銀行交易平臺(tái)，但是網(wǎng)絡(luò)的共性就是安全性能較低，詐騙頻繁，城商行有責(zé)任也有義務(wù)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的投入，加強(qiáng)對(duì)自身網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防范。

(六)搞好金融創(chuàng)新與新產(chǎn)品的研發(fā)

在傳統(tǒng)領(lǐng)域之外，尋求新的突破點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)，利用自身優(yōu)勢(shì)在傳統(tǒng)大銀行的薄弱領(lǐng)域搶占先機(jī)，如具有較大發(fā)展空間的表外業(yè)務(wù)，打造自己的特色品牌，形成自身特色；同時(shí)深挖互聯(lián)網(wǎng)金融，加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，積極開(kāi)發(fā)移動(dòng)終端產(chǎn)品，以客戶體驗(yàn)為中心，搶占市場(chǎng)先機(jī)。

(七)完善用人機(jī)制

人才是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵。城商行應(yīng)當(dāng)重視人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，首先要有一套完善的選擇人才、任用人才、人才評(píng)價(jià)的體系，要把人招的進(jìn)來(lái)，留的下去，充分發(fā)揮人才的潛力，使其全心全意為自己服務(wù)。其次，對(duì)現(xiàn)有員工要有一套準(zhǔn)入、使用、推出機(jī)制，注重培養(yǎng)科技型、實(shí)用型人才，創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)、充分發(fā)揮才干、實(shí)現(xiàn)其價(jià)值的環(huán)境，不搞厚此薄彼、任人唯親。再次，要完善員工的激勵(lì)機(jī)制，堅(jiān)持按勞分配，實(shí)行績(jī)效工資制，結(jié)合員工持股制，從精神和物質(zhì)上培養(yǎng)員工歸屬感和愛(ài)行愛(ài)崗意識(shí)。第四，樹(shù)立一套科學(xué)的員工培訓(xùn)制度，提高員工的專業(yè)技能和管理能力，提高員工的職業(yè)技能和思想道德素質(zhì)。

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