淺析宜昌中小企業(yè)聯(lián)保貸款發(fā)展及風險控制

譚曉云/ 1.三峽大學經(jīng)濟與管理學院 2.三峽農(nóng)商銀行

淺析宜昌中小企業(yè)聯(lián)保貸款發(fā)展及風險控制

譚曉云12/ 1.三峽大學經(jīng)濟與管理學院 2.三峽農(nóng)商銀行

聯(lián)保貸款，原本出自于農(nóng)戶聯(lián)保貸款，是指中小企業(yè)或者社區(qū)居民向貸款機構(gòu)提出申請，由貸款機構(gòu)向聯(lián)保小組成員發(fā)放的由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。

中小企業(yè)；聯(lián)保貸款；風險控制

隨著中國金融深化改革步伐的加快，我國中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，已成為我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)雖然融資需求高,但由于其自身資產(chǎn)規(guī)模有限且無法提供擔保抵押等原因，在金融機構(gòu)一直很難獲得貸款。此時無需抵押擔保、聯(lián)保小組成員之間承擔連帶責任的聯(lián)保貸款模式的引入，為中小企業(yè)融資帶來了突破。然而聯(lián)保貸款制度規(guī)定的聯(lián)保成員之間相互提供連帶責任擔保，但無抵押的信用貸款卻為資金融出方帶來了風險。

由于正規(guī)金融機構(gòu)融資門檻高、非正規(guī)融資渠道門檻低但融資成本極高等問題最終導致了很多中小企業(yè)老板資金鏈斷裂，違約跑路的情況時有發(fā)生。聯(lián)保貸款作為一種中小企業(yè)新興融資方式出現(xiàn)，既是中小企業(yè)融資的機遇，也是融資機構(gòu)不得不面臨的一個風險控制難題。

2009年，三峽農(nóng)商銀行推出的“商戶聯(lián)保貸款”是一款將農(nóng)戶聯(lián)保貸款改良升級的不需要任何抵押擔保的信貸產(chǎn)品。根據(jù)聯(lián)保成員關(guān)系的不同，分為了“同商圈聯(lián)保貸款”“同行聯(lián)保貸款”“同市場聯(lián)保貸款”，具有無需抵押、手續(xù)簡單、費用節(jié)省等優(yōu)點。產(chǎn)品一經(jīng)推出，就得到了很好的反響，僅僅一個月的時間就成立了幾十個商戶聯(lián)保小組，融資金額達上億元。經(jīng)過幾年的發(fā)展，聯(lián)保貸款在三峽農(nóng)商銀行的各個網(wǎng)點遍地開花，成果斐然，其他融資機構(gòu)也跟風開始發(fā)展這一新的信貸產(chǎn)品，使中小企業(yè)融資的難度大大降低，但風險也日益凸顯。2012年至2015年，宜昌的中小企業(yè)經(jīng)歷了發(fā)展調(diào)整期，大浪淘沙下許多中小企業(yè)資金鏈斷裂，無法償還銀行負債，違約跑路，甚至出現(xiàn)跳樓自殺的惡性事件。經(jīng)過發(fā)展的陣痛后，三峽農(nóng)商銀行總結(jié)出了一系列的風險防范措施來應對：

1.在加強其風險管理中要樹立“安全第一”的思想，定期開展客戶貸后檢查，及時檢查其經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，針對中小企業(yè)財務(wù)控制機制薄弱的問題，可通過嚴查其銀行對賬單、水電費、稅費等避免疏漏。同時，要將風險管理滲透在貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等各個環(huán)節(jié)，在此過程中必須及時準確地反饋貸款風險潛在或?qū)嶋H的信息，做到真正高效的控制風險。

2.推進特色產(chǎn)品創(chuàng)新，以風險組合為補充金融創(chuàng)新是指突破金融業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營局面，在金融工具、金融方式、金融技術(shù)、金融機構(gòu)以及金融市場等方面進行明顯的變革創(chuàng)新。金融機構(gòu)不斷推出適應中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品是解決和緩解中小企業(yè)融資難、有效控制中小企業(yè)貸款風險的一條有效途徑?？舍槍Σ煌愋椭行∑髽I(yè)客戶的經(jīng)營特點，量身定做融資服務(wù)方案，豐富中小企業(yè)服務(wù)渠道。

3.探索多種擔保方式，增加專業(yè)擔保機構(gòu)介入中小企業(yè)抵押、擔保物不足以及獲得信用擔保難是中小企業(yè)融資難的重要影響因素，要探索符合中小企業(yè)融資要求的抵押擔保方式,結(jié)合中小企業(yè)資產(chǎn)和業(yè)務(wù)特點，結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟特點和市場需求，制定出既能滿足銀行經(jīng)營管理和風險管理的要求又能適應中小企業(yè)現(xiàn)實情況的擔保抵押辦法。提倡經(jīng)營合作或互助圈內(nèi)的群體擔保，可有效減少篩選成本、監(jiān)督成本，甚至交易成本。鼓勵運用應收賬款抵押、倉單抵押、產(chǎn)成品抵押、出口退稅單等多種擔保方式。同時要大力發(fā)展與擔保機構(gòu)的合作，相對于銀行來講，信用擔保機構(gòu)的管理層次較少、決策更靈活、對市場反應更迅速。中小企

業(yè)信用擔保機構(gòu)通過全面、深入、細致、踏實地了解當?shù)仄髽I(yè)情況，能較好地克服雙方信息不對稱的矛盾，降低金融風險。銀行在擔保機構(gòu)的考核和準入條件上嚴格控制，建立與擔保機構(gòu)的合作機制，貸款到期，由擔保機構(gòu)協(xié)助銀行收回貸款。出現(xiàn)不良貸款，銀行只需要承擔部分風險，實行風險分擔原則，減少了銀行借貸的風險。

4.推進借款企業(yè)信用評級，建立和諧銀企關(guān)系借款企業(yè)信用評級目前已成為全球銀行業(yè)實施信用風險管理的主流模式。正如三峽農(nóng)商銀行在“聯(lián)保貸”款業(yè)務(wù)中所運用的細致縝密的企業(yè)信用評級模型，在風險控制上所發(fā)揮的重要作用，在目前我國以間接融資為主導的融資格局下，開展借款企業(yè)信用評級更具重要的現(xiàn)實意義。一是要嚴把內(nèi)部評級。由高素質(zhì)評估人才運用全面縝密的信用評級模型，對重點對象進行多維度、多指標的評估，對符合某一級別條件的企業(yè)發(fā)放貸款。同時可與企業(yè)建立長期合作關(guān)系，授予信用可靠的中小企業(yè)某一范圍的信貸額度，減少多次調(diào)查評估工作量。二是重視外部評級的重要性。缺乏對專業(yè)信用評級機構(gòu)的利用是目前我國銀行對風險控制措施的一大空白，大多數(shù)銀行都是從頭至尾自己進行資信調(diào)查和信用評級。銀行可以通過專業(yè)可靠的信用評級機構(gòu)的信用評級相關(guān)信息來了解貸款企業(yè)的資信狀況，進行有效的風險控制。從而不僅了解了貸款企業(yè)的資信狀況，而且降低了銀行信息調(diào)查和收集成本。同時要使銀行充分信任專業(yè)評級機構(gòu)的信息，信用評級機構(gòu)要準確、公正、客觀有效地評價企業(yè)信用級別。加強評級程序的科學性、嚴密性，做到公平公正客觀地評價企業(yè)信用級別，增強評級信息的可信度和評級機構(gòu)威信。

5.建立高效的審批機制，提高信貸人員素質(zhì)，實行由中小企業(yè)經(jīng)營中心客戶經(jīng)理和專職貸款審批人“雙面簽”審批的特殊審批機制，提高審貸效率,滿足中小企業(yè)客戶需求。同時實行貸款審批服務(wù)期限承諾制，實行中小企業(yè)貸款審批人員“派駐制”或集中審批。如三峽農(nóng)商銀行富有特色的風險監(jiān)控官委派制度。同時合理劃分貸款審批權(quán)限, 可適當下放審批權(quán)，協(xié)調(diào)授信否決權(quán)、風險監(jiān)督權(quán)、審批權(quán)等權(quán)利之間的制衡和穩(wěn)定，責任明確，縮短決策鏈條，加快放貸速度。在對中小企業(yè)貸款中，要在嚴格控制風險的前提下, 盡可能簡化手續(xù)提高貸款效率，盡可能滿足中小企業(yè)“急、小、頻”的融資需求。目前，我國銀行業(yè)的信貸人員對貸款的操作規(guī)程比較熟悉，但缺乏對其他相關(guān)行業(yè)的知識和經(jīng)驗。不能準確把握放貸行業(yè)的發(fā)展趨勢，不能正確地對企業(yè)進行評估審查，這就增加了貸款的風險。要從根本上防范風險，就必須努力提高信貸人員素質(zhì), 加強對信貸人員的培訓, 提高信貸人員對貸款風險的識別能力。

聯(lián)保貸款的風險控制應當采取完善信息披露、加大違約懲罰力度、嚴格企業(yè)篩選制度、貸款額度審慎批準以及建立風險基金等措施，方能在聯(lián)保貸款的運行中降低違約風險發(fā)生的概率，減輕違約風險引致的損失，從而保障聯(lián)保貸款健康穩(wěn)定的運行。這樣一來，聯(lián)保貸款作為一種創(chuàng)新融資渠道，將能更加成熟、穩(wěn)健的幫助中小企業(yè)突破融資瓶頸，伴隨中小企業(yè)一起茁壯成長。