馬 俊，王 挺，黃曉亞

(浙江省水利發(fā)展規(guī)劃研究中心，浙江 杭州 310012)

基于水庫庫區(qū)特征水位下的洪水保險費率厘定初探

馬 俊，王 挺，黃曉亞

(浙江省水利發(fā)展規(guī)劃研究中心，浙江 杭州 310012)

根據(jù)“因水庫攔洪超蓄導致庫區(qū)淹沒而造成損失的，有關人民政府應當按規(guī)定給予適當補償”的原則，提出在水庫庫區(qū)建立洪水保險的設想。針對洪水保險的核心問題——保險費率厘定問題進行研究，初步提出了歷史損失率調查法、抽樣損失率調查法和設計損失率分析法3種方法，為水庫庫區(qū)洪水保險試辦期洪水保險費率厘定提供參考借鑒。

水庫；洪水保險；費率；特征水位

洪水保險作為一項重要的防洪減災非工程措施，在國外已得到廣泛應用。最為典型的是美國實行的國家洪水保險計劃(National Flood Insurance Program，NFIP)，住在海岸區(qū)與洪泛區(qū)的居民及企業(yè)主可以為其財產(chǎn)購買洪水保險，雖是自愿，但若不參加NFIP，則無權享受國家的救災貸款和相關的救濟援助[1]。我國自20世紀80年代恢復保險業(yè)務以來，對洪水保險開展了積極的研究和多種形式的嘗試，積累了豐富的成果和經(jīng)驗[2]。目前我國采用的是捆綁式洪水保險制度，并不單獨設置險種，而是各類財產(chǎn)險種中包含因洪水引起的災害責任，大多屬于非強制性保險。由于家庭財產(chǎn)參保率不高，廣大居民家庭財產(chǎn)所需的洪水保險保障仍然嚴重缺失[1]。我國洪水保險未作為強制性保險全面推行的主要原因，除了洪水風險的小概率大損失、可保性弱等因素外，還存在諸多的技術障礙，如歷史洪災損失基礎數(shù)據(jù)庫缺乏、科學厘定費率有難度及區(qū)域洪水風險概率不夠清晰等。

水庫作為控制性工程一直是防洪體系中的主力軍，在發(fā)生洪水時為下游保護對象發(fā)揮重要的蓄洪削峰作用，但水位上漲難免會淹沒上游庫區(qū)周邊造成損失，防洪調度往往受到掣肘，導致水庫的防洪功能得不到充分發(fā)揮。因此考慮通過保險手段，用市場行為緩解政府的救災資金壓力，應勝于一次性拿出巨資進行災后救助。在水庫建設費用越來越昂貴的今天，浙江省首次提出在水庫庫區(qū)開展洪水保險的設想，并在個別地區(qū)開展了試點，嘗試進一步運用非工程手段挖掘現(xiàn)有工程的防洪潛力。

水庫庫區(qū)洪水保險是一個新事物，目前還處在單個水庫的探索試驗期，尚未積累足夠的運行數(shù)據(jù)，風險可保性、保險費率測算等理論技術研究還不成熟。水庫庫區(qū)是特殊的蓄滯洪區(qū)，本文嘗試從庫區(qū)特征水位角度出發(fā)，在傳統(tǒng)洪水保險費率厘定方法的基礎上，提出一套簡化易操作的費率厘定方法，供洪水保險試點階段參考借鑒。

1 水庫庫區(qū)洪水保險的涵義和特性

1.1 洪水保險涵義

水庫庫區(qū)洪水保險的具體涵義是指：水庫按照防汛調度指揮部門批準的調度原則進行防洪調度，攔洪過程中出現(xiàn)超蓄造成庫區(qū)房屋和農(nóng)田等財產(chǎn)淹沒損失的，由保險公司按事先約定承擔經(jīng)濟補償責任。保險范圍為大中型水庫征地水位至防洪高水位之間的區(qū)域。

水庫庫區(qū)洪水保險設計的主要依據(jù)是我國現(xiàn)有的防汛管理法規(guī)?！吨腥A人民共和國防汛條例》第38條規(guī)定：洪水災害發(fā)生后，各級人民政府防汛指揮部應當積極組織和幫助災區(qū)群眾恢復和發(fā)展生產(chǎn)；《浙江省防汛防臺抗旱條例》規(guī)定：根據(jù)縣級以上人民政府防汛抗旱指揮機構的洪水調度指令，因水庫攔洪超蓄導致庫區(qū)淹沒而造成損失的，有關人民政府應當按規(guī)定給予適當補償。據(jù)此，將水庫庫區(qū)洪水保險定性為具有政府撫恤、救助性質的政策性保險，與一般商業(yè)性財產(chǎn)保險不同，不以營利為目的，以“低保障、廣覆蓋”為宗旨，對受損對象給予一定的成本補償，以滿足災后恢復生產(chǎn)、生活的基本需求。

根據(jù)恢復生產(chǎn)、適當補償?shù)囊?，水庫庫區(qū)洪水保險實行低保額初始成本保險，其理賠金額遠低于受損財產(chǎn)的市場價值，屬于不足額保險，保額標準主要根據(jù)承保對象的物化成本綜合確定。水庫庫區(qū)水位上漲造成的災害不及河道洪水沖擊危害大，發(fā)生房屋倒塌的可能性極小，因此庫區(qū)房屋保險金額按進水一定深度確定不同的保額標準，主要承保房屋內部財物受損及清洗等費用，并設定每戶最高補償限額。庫區(qū)農(nóng)田保額參照農(nóng)險按種植農(nóng)作物的物化成本確定，由于庫區(qū)周邊屬于淹沒風險較大的洪泛區(qū)，不鼓勵種植高附加值的經(jīng)濟作物，保額標準統(tǒng)一按當?shù)貐⒈５募Z食作物保額標準確定。高價值財產(chǎn)及經(jīng)濟作物可另外購買商業(yè)保險，獲得更高的洪水保險保障。

1.2 洪水保險特征

由于水庫庫區(qū)洪水保險的不足額補償性質，且實行統(tǒng)一的保額標準，房屋進水和農(nóng)田淹沒達到一定深度以上，無論實際損失有無差異，均按同一限額給予補償，因此，保險費率的厘定中保險標的實際損失率與相同淹沒水深下標的物數(shù)量的分布具有相關關系，而與淹沒的持續(xù)時間、標的物不同價值等相關性較弱。

2 水庫庫區(qū)洪水保險費率厘定方法

保險費率的厘定，是基于損失概率測定純費率，再加上附加費率得到保險毛費率的過程。財產(chǎn)保險費率多采用判斷法、分類法和修正法3種方法來厘定[3]，一般都是由精算師通過大量的歷史數(shù)據(jù)給出。由于附加費率在保險費率中所占比例較小，通常用純費率的百分比表示[4]，因此保險費率的厘定，關鍵是確定純費率的大小。

純費率的理論計算公式為

純費率=保額損失率×(1+穩(wěn)定系數(shù))

保額損失率是一定時期內賠款金額總和與保險金額總和的比率，它是保險人根據(jù)大數(shù)法則，以及以往較長時期內某類保險業(yè)務的損失賠償資料，用數(shù)理統(tǒng)計方法計算出來的。

由于洪水保險缺乏損失賠償資料，現(xiàn)有的洪水保險費率計算方法都是將保額損失率等同于多年平均洪災損失率，一般是過去若干年洪災損失率的算術平均數(shù)加上損失率均方差[5]。而洪災損失率的理論計算方法比較復雜，與農(nóng)作物的受淹深度、淹沒時間、災后減少投入費用、災后補種費用、災后補種收益等有關，其他各類財產(chǎn)還與時間價值、災后剩余價值等有關?；谒畮鞄靺^(qū)洪水保險的不足額補償特性和補償標準一致性的特點，提出用受淹標的物單位數(shù)量與庫區(qū)標的物總數(shù)量的比率，即多年平均損失率代替洪災損失率的簡化方法，包括歷史損失率調查法、抽樣損失率調查法和設計損失率分析法3種方法，計算水庫庫區(qū)洪水保險純費率的參考值。

2.1 歷史損失率調查法

統(tǒng)計水庫發(fā)生洪水淹沒損失的歷史數(shù)據(jù)，與庫區(qū)內保險標的物總數(shù)的比值進行多年算術平均，得到近似的歷史洪災損失率，但此數(shù)值實際是淹沒損失的風險概率，并非真正的損失率。類似于白茶氣象指數(shù)型保險，用歷史統(tǒng)計的低于某一氣溫的時段數(shù)除以總時段數(shù)，得到其損失的風險概率來代替損失率。根據(jù)收集的浙江省各水庫歷史淹沒統(tǒng)計資料，計算得到房屋類多年平均損失率為0.2%，農(nóng)田類多年平均損失率為3.8%。由于歷史洪災損失的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可能存在部分缺失，因此，該方法分析的數(shù)據(jù)還不夠精確，需要進一步修正。

2.2 抽樣損失率調查法

通過抽樣選取浙江省內調查資料較齊全的12座典型水庫進行統(tǒng)計分析，以典型水庫建庫以來各年被淹沒的農(nóng)田、房屋數(shù)量與總數(shù)量的比值進行算術平均，計算得到房屋類多年平均損失率為0.2%，農(nóng)田類多年平均損失率為3.5%。抽樣損失率與歷史損失率數(shù)值較為接近。

2.3 設計損失率分析法

水庫在設計時，利用長系列歷史水文數(shù)據(jù)分析不同頻率的設計洪水，然后通過調洪計算得出不同重現(xiàn)期的特征水位，這些特征水位值實際代表了一定的歷史風險概率。每一條水位線上的損失風險率可以近似于相應的頻率(也叫重現(xiàn)期)。

不同水位線之間標的物的多年平均損失率，可以用頻差法計算，即：

(1)

將統(tǒng)計保險范圍內(水庫征地水位至防洪高水位)標的物數(shù)量分布情況，代入式(1)計算得到綜合的設計損失率，可以作為擬定庫區(qū)洪水保險純費率的參考值。在缺乏歷史災害統(tǒng)計數(shù)據(jù)，即歷史損失率調查法、抽樣損失率調查法不適用的情況下，可以基于庫區(qū)調查數(shù)據(jù)分析多座或單座水庫的保險費率，也可用于計算單座水庫開展庫區(qū)洪水保險試點的費率初值。

3 保險費率的調整

按照歷史損失率調查法、抽樣損失率調查法和設計損失率分析法計算出的多年平均損失率具有不穩(wěn)定的特點，保險人不能直接將其作為純費率，純費率的計算還需考慮適當?shù)姆€(wěn)定系數(shù)。穩(wěn)定系數(shù)是保額損失率的均方差與平均保額損失率之間的比率。為保證保險人必要的業(yè)務費用開支，還需考慮一定的附加費率[6]，最后得到保險方案執(zhí)行的毛費率。

在實踐中，保險費率的厘定是一個復雜的過程。保險公司對每一類風險所適用的費率都是在該類風險大量損失資料的基礎上，根據(jù)科學的損失分析方法確定并在使用中隨損失經(jīng)驗積累經(jīng)歷多次修正而成。同時，保險公司保險費率的厘定還會受到保險監(jiān)督管理機構的嚴格限制和市場競爭的影響。因此，上述計算的多年平均損失率參考值只能作為水庫防洪超蓄調度保險試行之初，在缺乏調查數(shù)據(jù)積累情況下的暫時費率，后期還需要建立長期平衡機制進行調整。在實際的保險業(yè)務中，費率的調整往往比費率厘定之初的計算更為重要。

考慮到水庫庫區(qū)洪水保險無可參考的依據(jù)和先例，政府機構對于公開招標的要求，以及保險公司擔心一次性理賠金額太高、壓力太大等不穩(wěn)定因素，建議建立5年期連續(xù)投保的平衡機制。在保額一定的情況下，若前1年未發(fā)生理賠則第2年保費進一步降低，依次遞推；若前1年發(fā)生理賠則第2年保費增加，依次遞增。

4 保費籌措的建議

保費負擔是廣大被保險人不愿參保的主要原因。為促使我國風險性較高、損失較大的農(nóng)業(yè)保險等保險業(yè)務的開展，國家往往制定特殊的政策，對農(nóng)業(yè)保險等領域給予特別支持?，F(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險無論是何參保對象均需自己承擔部分保費，因此仍有部分農(nóng)戶尤其是散戶未參與投保。水庫庫區(qū)洪水保險的參保對象主要是庫區(qū)農(nóng)戶，他們在建設水庫時已經(jīng)做出了犧牲，很多水庫移民征地補償不到位，即使按照當時標準補償?shù)轿坏?，其標準也是相對偏低的。一旦發(fā)生洪水淹沒，庫區(qū)群眾的利益再度受到損害，且損失程度遠遠大于政府的救助額度。從另一個角度分析，水庫若發(fā)生攔洪超蓄，其目的是為減輕或避免下游洪水災害，無形中將下游的災害風險轉移到了上游地區(qū)，水庫防洪具有較大的公益性。因此，在保費政策上應給予庫區(qū)農(nóng)戶特殊的照顧。建議水庫庫區(qū)洪水保險保費由政府財政統(tǒng)一承擔，參考有關農(nóng)業(yè)保險、公益林保險的做法，由水庫所在的縣級政府財政承擔為主，省級政府財政給予適當補貼。

5 結 語

我國的防洪減災工作主要得益于一大批水利工程發(fā)揮作用，特別是水庫工程的蓄洪攔峰作用。隨著防洪觀念的變化，作為非工程措施的洪水保險措施得到重視。洪水保險是一類具有政府撫恤、救助性質的政策性保險，以“低保障、廣覆蓋”為宗旨，實行不足額補償、統(tǒng)一制定低標準的分類保險限額政策。出險后補償金額遠低于保險標的物的實際價值，其保險費厘定不必追求精準，可參考傳統(tǒng)洪水保險費率厘定方法簡化處理。

本文針對保險費率厘定提出3種簡化的厘定方法，供洪水保險開辦之初或試行期選擇時參考。以浙江省水庫庫區(qū)為例，歷史損失率調查法計算得到水庫庫區(qū)房屋類多年平均損失率為0.2%，農(nóng)田類多年平均損失率為3.8%，抽樣損失率調查法計算得到水庫庫區(qū)房屋類多年平均損失率為0.2%，農(nóng)田類多年平均損失率為3.5%，兩者測算結果較為接近。而設計損失率分析法可在缺乏歷史災害統(tǒng)計數(shù)據(jù)的情況下，基于不同特征水位區(qū)間的風險概率與財產(chǎn)調查數(shù)據(jù)的相關關系得出單個水庫或多個水庫庫區(qū)洪水保險費率的初值。

建議對保險費率初值建立長期平衡機制進行調整，在試行期不斷完善。同時考慮到水庫庫區(qū)的特殊性，建議庫區(qū)洪水保險保費由政府統(tǒng)一承擔，為庫區(qū)財產(chǎn)提高安全保障，緩解水庫防洪調度與淹沒的矛盾，恢復和提升流域整體防洪能力，發(fā)揮水庫最大的社會效益。

[1] 楊霞.洪水保險制度比較：國際經(jīng)驗與中國“雙低困境”[J].經(jīng)濟問題探索，2012(2):182.

[2] 付湘，劉慶紅，黃俊.資本資產(chǎn)定價模型在洪水保險費率厘定中的應用[J].武漢大學學報(工學版)，2006，39(2):28-31.

[3] 張洪濤，張俊巖.保險學[M].4版.北京：中國人民大學出版社，2013.

[4] 施國慶，談為雄，李秀煥.防洪保險費計算方法與應用[J].水利經(jīng)濟，1993，11(4):27.

[5] 吳秀君，王先甲，袁紅梅.洪水保險的保費計算方法研究[J].水利經(jīng)濟，2004，22(6):12-13.

[6] 李國芳，華家鵬，朱元甡，等.洪水保險研究的新進展[J].水利水電科技進展，1997，17(1):22.

馬俊(1978—)，男，高級工程師，主要從事水利發(fā)展規(guī)劃研究。E-mail：25591211@qq.com

10.3880/j.issn.1003-9511.2017.06.015

F842.6

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1003-9511(2017)06-0076-03

2017-06-09 編輯：胡新宇)