母瀚文　辛靜

[摘要]網(wǎng)絡(luò)科技的迅猛發(fā)展影響了人們生活的各個(gè)方面，改變了人們傳統(tǒng)的生活方式、相處方式、購(gòu)物方式，而在金融領(lǐng)域中互聯(lián)網(wǎng)金融也以勢(shì)不可擋的姿態(tài)蓬勃發(fā)展，這無(wú)疑也是當(dāng)代社會(huì)科技和知識(shí)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的結(jié)果。在人們接受和學(xué)習(xí)全新的金融模式的同時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)要如何應(yīng)對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，這是一個(gè)非常嚴(yán)峻的問(wèn)題。本文將互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)分成幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行闡述，旨在探討其未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)并提供一些借鑒意義。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)；影響

前言

互聯(lián)網(wǎng)金融逐步發(fā)展起來(lái)，并在金融領(lǐng)域中占據(jù)著越來(lái)越要的地位，手機(jī)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行，移動(dòng)支付如雨后春筍般涌現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)的金融模式以其方便、快捷、省心等諸多優(yōu)點(diǎn)深受網(wǎng)民們的青睞，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起帶給傳統(tǒng)金融巨大的沖擊，新的問(wèn)題與新的挑戰(zhàn)層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融如何更快更好地發(fā)展，傳統(tǒng)金融又將如何應(yīng)對(duì)和迎接挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)不能滿足于當(dāng)前客戶的需求，改變其思維方式還有商業(yè)模式，為廣大用戶提供多樣及人性化的服務(wù)，使傳統(tǒng)金融業(yè)的職能實(shí)現(xiàn)多樣化，積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)，做出相應(yīng)的對(duì)策。

一、概述互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

互聯(lián)網(wǎng)的這種金融模式是一種混合的模式，它的顯著特點(diǎn)就是將互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)絡(luò)工具引入其中，是在傳統(tǒng)的金融上發(fā)展起來(lái)的。一種交易模式只要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)最終實(shí)現(xiàn)資金融通，那么就是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。我們所熟悉的屬于傳統(tǒng)金融的電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行，再加上第三方交易平臺(tái)共同組成了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心部分。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）首先是服務(wù)方便快捷

方便快捷的服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的特點(diǎn)，當(dāng)下人們快節(jié)奏的生活方式?jīng)Q定了節(jié)省時(shí)間的重要性和必要性，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融服務(wù)渠道的不同，使越來(lái)越多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，人們足不出戶便可在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行操作，購(gòu)買(mǎi)到稱心如意的商品，預(yù)訂酒店機(jī)票，進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款，投資理財(cái)?shù)鹊取７?wù)的便利性為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了巨大的商機(jī)與更廣大的客戶群體。

（二）其次是與傳統(tǒng)金融相比交易過(guò)程更加透明

傳統(tǒng)的金融模式需要人們到實(shí)體店中去了解商品，有些時(shí)候還需要專業(yè)人士的講解，這其中就存在著理解溝通的問(wèn)題，還有就是有可能存在的信息不對(duì)稱，這些都有可能導(dǎo)致人們沒(méi)有充分了解信息，當(dāng)然也就不可能做出明智的選擇。相比之下，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，打開(kāi)網(wǎng)頁(yè)，所有的信息一覽無(wú)余，可以逐一去了解和對(duì)比，在充分并且全面地了解信息后，做出最佳最明智的選擇。

（三）相對(duì)高效的管理方式

在互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來(lái)方便快捷的同時(shí)，其超高的效率也受到了廣大用戶群體的青睞，而在其背后是有著龐大的技術(shù)支持。只要在有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，只要你具備平板或手機(jī)等移動(dòng)終端，互聯(lián)網(wǎng)金融將為你提供多種交易方式，用戶可以根據(jù)自己的喜好隨意選擇，即使是再龐大的貨幣交易量也能在瞬間完成，這些都給我們的生活帶來(lái)了極大的便利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

（一）打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)中銀行的壟斷地位

在人們的固有觀念和意識(shí)中存款、貸款只能在銀行進(jìn)行，銀行在整個(gè)金融行業(yè)中是處于壟斷地位，而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融誕生，人們接受并采取了用電腦支付，用手機(jī)支付等方式的時(shí)候，銀行在金融行業(yè)的的壟斷地位便被打破。從此，存取款便不用到銀行便能夠完成，在節(jié)省了時(shí)間，降低生活成本的同時(shí)也給了人們愉悅的體驗(yàn)，而在此后的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展中，各種交易方式各種支付方式應(yīng)運(yùn)而生，不僅優(yōu)點(diǎn)多并且選擇余地也非常大。大多數(shù)人參與到互聯(lián)網(wǎng)金融都是從網(wǎng)上購(gòu)物開(kāi)始的，互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式在初期可能只是一種新鮮時(shí)髦的做法，而現(xiàn)在它已經(jīng)滲透到了人們生活的各個(gè)方面，從企業(yè)的境內(nèi)外匯款到家庭生活的水、電、煤氣的繳費(fèi)，通通都可以用手機(jī)在指尖完成。

（二）資金供求模式的創(chuàng)新和資金渠道的拓寬

在銀行的壟斷地位被打破之后，許多企業(yè)也在資金供求模式上借助了互聯(lián)網(wǎng)金融并發(fā)揮了其巨大的作用，傳統(tǒng)的資金供給方式存在著諸多限制，比如銀行在對(duì)企業(yè)放貸時(shí)對(duì)信用等級(jí)有嚴(yán)格的要求，還有就是銀行審批和放貸的流程都需要一定的時(shí)間，但當(dāng)企業(yè)選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融，利用了QQ，微信，微博等平臺(tái)之后，融資渠道便大大拓寬了。此外，在人們的理財(cái)意識(shí)日漸加強(qiáng)的今天，保險(xiǎn)公司、證券公司順應(yīng)形勢(shì)開(kāi)發(fā)了多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，而用戶可直接在電腦和手機(jī)上對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行管理，從發(fā)售到買(mǎi)賣(mài)都可足不出戶在家中操作完成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新和渠道的拓寬都是對(duì)傳統(tǒng)金融的巨大挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)的融資開(kāi)辟了新天地

對(duì)于中小企業(yè)來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融為其拓寬的融資渠道，可謂是直接決定了它的發(fā)展乃至是否能夠繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。在傳統(tǒng)的金融體系下，即使是信用等級(jí)良好的大型企業(yè)想要獲得所需金額的貸款都是不容易的，除了需要嚴(yán)格的審批手續(xù)之外，其審批的過(guò)程非常嚴(yán)格且需要一定的時(shí)間，整個(gè)流程下來(lái)可能就會(huì)影響了貸款的及時(shí)性，從而影響了企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)金融引入到融資渠道當(dāng)中，利用多種媒體和社交平臺(tái)，如QQ群，微信，微博進(jìn)行融資，此舉措就是將民間資金的巨大潛力挖掘了出來(lái)，而民間資金的力量近些年來(lái)也被高度重視，采取了這樣的方式進(jìn)行民間資金的募集，并將其用于生產(chǎn)生活以及我們的國(guó)家建設(shè)當(dāng)中，其所發(fā)揮的作用是不可小覷的。

（四）銀行要從自身出發(fā)改變現(xiàn)狀

銀行為了確保金融交易過(guò)程的安全性，在銀行信貸及資金流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)中都嚴(yán)格考察企業(yè)的信用度和安全性，所規(guī)定的流程和所需的時(shí)間在一定程度上造成了工作上的程式化和僵化，改變這種現(xiàn)狀，加大力度簡(jiǎn)化辦理程序，提高工作效率，為企業(yè)節(jié)省時(shí)間，如此的做法可能會(huì)使一些企業(yè)客戶回到銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，從而提高銀行的業(yè)務(wù)量和經(jīng)濟(jì)效益。而想讓人們重新回到銀行進(jìn)行金融交易，那么還是要從方便快捷的服務(wù)著手，現(xiàn)在銀行的很多業(yè)務(wù)都可以在自助終端辦理，而不用到窗口排除辦理，這就是很好的適應(yīng)形勢(shì)的改變。總之更方便快捷的服務(wù)和更人性化的設(shè)計(jì)，是讓企業(yè)以讓人們重新回到銀行進(jìn)行金融交易活動(dòng)的先決條件。

四、淺談傳統(tǒng)金融面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)應(yīng)采取的對(duì)策

（一）傳統(tǒng)金融行業(yè)需提升自身的服務(wù)水平

面臨挑戰(zhàn)并不可怕，挑戰(zhàn)即是機(jī)遇，在意識(shí)到了自身的不足之處后如何審時(shí)度勢(shì)，分析當(dāng)下形勢(shì)采取怎樣的對(duì)策才最重要。其實(shí)傳統(tǒng)金融行業(yè)還是有其優(yōu)勢(shì)的，如何將這些優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，彌補(bǔ)當(dāng)前相較于互聯(lián)網(wǎng)金融而顯現(xiàn)出來(lái)的劣勢(shì)是值得深思的問(wèn)題。如果在方便快捷、節(jié)省時(shí)間上與互聯(lián)網(wǎng)金融相比稍遜一籌，那么就要在人性化的服務(wù)上著手，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體還是以青年人為主，而一部分的中年人和大多數(shù)的老年人還是傳統(tǒng)金融的受用人群，尤其是一些投資和理財(cái)類的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這類人群即使已經(jīng)運(yùn)用電腦和移動(dòng)終端對(duì)理財(cái)進(jìn)行操作，可還是會(huì)到實(shí)體店與工作人員進(jìn)行面對(duì)面的交流，而這是向用戶展現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)人性化服務(wù)的良機(jī)，讓其信賴并選擇傳統(tǒng)金融行業(yè)。

（二）引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)并合理配置資源

相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融發(fā)展經(jīng)歷了更久遠(yuǎn)的時(shí)間，而在長(zhǎng)期的發(fā)展中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)并有著廣泛的人脈，只是在交流方式和交易成本的環(huán)節(jié)上同互聯(lián)網(wǎng)金融相比有著很大的差距，傳統(tǒng)金融擁有強(qiáng)大的用戶信息資源庫(kù)，這是非常顯著的優(yōu)勢(shì)。充分發(fā)揮這個(gè)優(yōu)勢(shì)，合理地配置資源就需要引進(jìn)先進(jìn)的信息技術(shù)，建立完善的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，將自身完善的基礎(chǔ)設(shè)施與強(qiáng)大的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)完美地結(jié)合起來(lái)，優(yōu)化自身機(jī)制，為用戶提供全方位、綜合化的服務(wù)，進(jìn)而提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）重新進(jìn)行自身定位

在傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)份額被互聯(lián)網(wǎng)金融大幅壓縮的現(xiàn)狀下，要想實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)份額的重新劃分，傳統(tǒng)金融需要重新進(jìn)行自身定位，開(kāi)拓新的市場(chǎng)方向，從而才能獲得更加廣闊的發(fā)展空間。只有如此，繼而明確接下來(lái)的發(fā)展方向，依據(jù)實(shí)際情況再制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，才能使傳統(tǒng)金融在當(dāng)下的大環(huán)境中得到長(zhǎng)遠(yuǎn)且穩(wěn)固的發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大的沖擊是毋庸置疑的，就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)而進(jìn)行的探索和討論已經(jīng)具有了非?，F(xiàn)實(shí)的意義。挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，傳統(tǒng)金融努力應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)保持自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，并在現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)下為廣大用戶提供更好和更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，努力創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。endprint