我國(guó)汽車金融發(fā)展研究

劉婧

摘要：我國(guó)汽車金融業(yè)的發(fā)展憑借良好的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形式呈現(xiàn)出十分蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)，雖然國(guó)內(nèi)相關(guān)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的時(shí)間較晚，但是借助國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)眾多汽車金融企業(yè)已經(jīng)探索出一條符合中國(guó)國(guó)情的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。本文分析國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)公司的生存現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上提出一些可行性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；經(jīng)濟(jì)；金融服務(wù)

一、我國(guó)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析

（一）我國(guó)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)各項(xiàng)制度的發(fā)展還在探索當(dāng)中，消費(fèi)者認(rèn)可度較低；又由于國(guó)內(nèi)政策影響，商業(yè)銀行的地位仍然高于一般汽車金融服務(wù)公司。商業(yè)銀行受專業(yè)知識(shí)影響，又無法提供全方位、多樣化的金融服務(wù)，純熟的服務(wù)鏈無法建立，而同時(shí)，汽車金融服務(wù)公司又無法像商業(yè)銀行一樣獨(dú)立為消費(fèi)者提供充足的資金支持，所以，國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展前景并不樂觀。汽車金融服務(wù)公司所提供的貸款方式包括直接貸款和間接貸款兩種，但是相比較，間接貸款比直接貸款所隱含的財(cái)務(wù)漏洞要多。銀行在處理經(jīng)銷商的貸款申請(qǐng)時(shí)是施行批量化原則的，缺乏針對(duì)性。售前、售中、售后彼此是完全分離的部分，經(jīng)銷商、廠商與維修商之間沒有經(jīng)過預(yù)先溝通，只注重生產(chǎn)質(zhì)量而忽略了維修保護(hù)，質(zhì)量不達(dá)標(biāo)、價(jià)格不統(tǒng)一、數(shù)量不準(zhǔn)確的經(jīng)營(yíng)紕漏經(jīng)常發(fā)生。

（二）我國(guó)汽車金融發(fā)展問題分析

當(dāng)汽車產(chǎn)業(yè)有充足的產(chǎn)量庫存時(shí)可以帶來更好的受益，但是我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的庫存利用率較低，造成了資源浪費(fèi)。汽車制造商將重點(diǎn)放在了整車制造上，而其獲得利潤(rùn)的時(shí)間卻要延遲到汽車銷售出去以后。但是國(guó)內(nèi)的一些大型城市都在控制汽車保有量。生產(chǎn)和庫存就很難保持動(dòng)態(tài)平衡。此時(shí)如果汽車金融服務(wù)公司介入，可以加快汽車銷量的流動(dòng)速度，貨幣回籠狀態(tài)漸好。汽車產(chǎn)業(yè)鏈的有序鏈接為汽車上下游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好條件，最終達(dá)到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的效果。

產(chǎn)業(yè)制約也是汽車金融服務(wù)業(yè)亟需面臨的問題。高度市場(chǎng)化是促進(jìn)汽車金融發(fā)展的有效措施。金融體制對(duì)汽車金融有十分重要的影響。現(xiàn)今金融體制市場(chǎng)化的程度較低，政府主導(dǎo)的計(jì)劃性政策主導(dǎo)汽車金融，許多國(guó)有金融機(jī)構(gòu)不適應(yīng)市場(chǎng)化需求，因此，汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢。

汽車金融服務(wù)公司所需要的在資金支持都是長(zhǎng)期性且總金額較大，這也對(duì)融資渠道提出了很高的要求。稅后融資成本、隨管理目標(biāo)改變的委托代理成本和公司現(xiàn)金流量的機(jī)會(huì)成本都應(yīng)該被納入企業(yè)選擇融資渠道時(shí)所要考慮的范圍之內(nèi)。因?yàn)榭蛇x擇的融資渠道方式單一，汽車金融服務(wù)公司能夠引進(jìn)的外資金額相當(dāng)有限。而且，就經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)內(nèi)部來看，由于廠商壓貨，經(jīng)銷商處造成資金積壓，資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)受阻，融資情況也不容樂觀。

（三）預(yù)先準(zhǔn)備不足

隨著汽車金融行業(yè)受到政策和銀行的雙重壓力，辦理業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量已經(jīng)成為汽車金融公司的生存之本。在這種形勢(shì)下，擁有一個(gè)優(yōu)秀的業(yè)務(wù)流程管理組織系統(tǒng)已大勢(shì)所趨。作為一家汽車金融信貸服務(wù)公司，一方面要不斷縮短車貸審批時(shí)間，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，努力爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，提高服務(wù)水平，保持國(guó)內(nèi)市場(chǎng)領(lǐng)先的地位。另一方面，公司內(nèi)部如何提升運(yùn)營(yíng)能力，節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)智能管理的支持性功能也變得更加重要。預(yù)算管理組織化的相關(guān)問題也反映出企業(yè)的業(yè)務(wù)流程管理正處于從初始級(jí)向優(yōu)化級(jí)的發(fā)展過程之中，所以對(duì)預(yù)算管理組織框架和體系是否健全、管理流程是否科學(xué)、工作內(nèi)容是否規(guī)范、管理工具是否完善等組織系統(tǒng)化提出了一系列問題，以預(yù)算管理為基礎(chǔ)，為提高預(yù)算管理效率，對(duì)業(yè)務(wù)流程以及預(yù)算管理組織架構(gòu)進(jìn)行了分析。

二、我國(guó)汽車金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）重視商業(yè)銀行的作用

具體問題具體分析，要建立符合我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀的汽車金融服務(wù)模式。受國(guó)情影響，政府政策對(duì)汽車金融市場(chǎng)的導(dǎo)向作用很強(qiáng)，因此形成了由商業(yè)銀行建立的汽車金融服務(wù)公司發(fā)展前景較為廣闊?？鐕?guó)企業(yè)的意識(shí)形態(tài)差異與資金供給方面都存在很大挑戰(zhàn)，所以尋求大型商業(yè)銀行的依托效果十分明顯。另外，汽車金融服務(wù)公司要加強(qiáng)與上下游產(chǎn)業(yè)的溝通，與經(jīng)銷商、廠商之間形成通暢的信息流通渠道，合作共贏。

（二）新媒體的廣泛影響

新媒體以及網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展為中國(guó)創(chuàng)造了近約五億的網(wǎng)民數(shù)量，強(qiáng)大的網(wǎng)民群體孕育著巨大的市場(chǎng)潛力。如果汽車金融服務(wù)公司能夠與消費(fèi)者在線上形成一種有效的、良性的溝通，企業(yè)的口碑就形成了無限的文化價(jià)值。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不僅可以促進(jìn)消費(fèi)者與汽車金融服務(wù)公司的溝通，也能為消費(fèi)者們提供一個(gè)交流的平臺(tái)，達(dá)到活動(dòng)集客的作用。

（三）建立借款人誠(chéng)信檔案

汽車金融公司的貸后管理部門應(yīng)該在借款人完成汽車消費(fèi)信貸后，對(duì)借款人進(jìn)行分類歸納總結(jié)，以便汽車消費(fèi)評(píng)審部門作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的參考。貸后管理部門應(yīng)將借款人分為優(yōu)良客戶、中等客戶和不良客戶。優(yōu)良客戶指借款人能夠如期還款，未有任何逾期的情況；中等客戶指借款人有過逾期，不過在汽車金融公司的催繳下迅速還款的客戶；不良客戶指使得汽車金融公司形成壞賬的客戶。將分類后的客戶進(jìn)行信息歸類，比如貸款車輛用途、借款人學(xué)歷、地區(qū)等特征進(jìn)行分類總結(jié)，以供貸款審批部門對(duì)日后的借款人貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的評(píng)定。

（四）開啟多種方式并存的混合經(jīng)營(yíng)模式

加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商集團(tuán)的合作。因汽車經(jīng)銷商集團(tuán)在汽車流通領(lǐng)域處于核心地位，是連接主機(jī)廠和消費(fèi)者的最重要渠道，在汽車流通領(lǐng)域，有較強(qiáng)的渠道主導(dǎo)權(quán)，導(dǎo)致經(jīng)銷商集團(tuán)在汽車金融領(lǐng)域的渠道控制力較強(qiáng)，所以，加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商集團(tuán)的合作，是控制汽車金融主渠道的手段之一。具體的合作模式，可以從合資財(cái)務(wù)公司、合作融資租賃等多方面進(jìn)行研宄。

（五）完備我國(guó)法律體系

完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，如《汽車金融管理辦法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)公司法》等。法律自身擁有的特點(diǎn)可以很好地約束各社會(huì)主體的行為表現(xiàn)，使一些違規(guī)違法行為得到控制，進(jìn)而能夠優(yōu)化環(huán)境。如果汽車金融相關(guān)的法律很完善，同樣可以起到保證汽車金融市場(chǎng)環(huán)境不斷優(yōu)化的作用。如果在汽車金融市場(chǎng)中沒有法律的保障，會(huì)導(dǎo)致汽車金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)變大。我國(guó)汽車金融發(fā)展的還不是很成熟，己經(jīng)出臺(tái)的一些法律盡管在一定程度上已經(jīng)為汽車金融的發(fā)展提供了支持，但是支持力度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。目前與消費(fèi)信貸相關(guān)的一些法律都需要進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)規(guī)定，具體規(guī)范相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，對(duì)一些法律概念界定清楚，細(xì)化處罰條款。

結(jié)論

要想促進(jìn)汽車制造工業(yè)的不斷發(fā)展進(jìn)步，必須改革創(chuàng)新與之相匹配的汽車金融服務(wù)業(yè)，為其制造動(dòng)力。從實(shí)際出發(fā)，打造符合中國(guó)國(guó)情的文化品牌，需要金融機(jī)構(gòu)、國(guó)家政策的全面支持。而汽車金融服務(wù)行業(yè)本身應(yīng)該把重心放在對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀的研究，滿足消費(fèi)者不同層次的需求。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境總體穩(wěn)定的大背景下，國(guó)內(nèi)的汽車金融服務(wù)業(yè)肯定會(huì)迎來繁榮的發(fā)展時(shí)期。

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