林珊羽+李曦茜+林友彪
摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,我國金融產(chǎn)業(yè)受到?jīng)_擊,其中,受到影響最大的是銀行業(yè)。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)金融還在潛移默化的影響著人們的生活方式,對傳統(tǒng)金融行業(yè)也造成極大的沖擊。本文將通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和對傳統(tǒng)金融造成的巨大影響,提出傳統(tǒng)金融行業(yè)的應對措施。
關(guān)鍵詞:
隨著我國金融市場的開發(fā)以及發(fā)展程度的不斷深化,互聯(lián)網(wǎng)金融在國家金融行業(yè)改革進程中起著舉足輕重的作用。對傳統(tǒng)金融行業(yè),甚至對整個金融市場都產(chǎn)生了深刻的影響,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了傳統(tǒng)金融和新興金融機構(gòu)之間的競爭。在當今競爭激烈的金融行業(yè)中,一系列類似于非銀行金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在相關(guān)業(yè)務上不斷的擴展,對傳統(tǒng)行業(yè)帶來了極大的新挑戰(zhàn)。面對這些競爭和挑戰(zhàn),我國金融機構(gòu)如何處理所出現(xiàn)的問題,本文對此進行深刻的探討。
1 概述傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融
1.1 傳統(tǒng)金融的概述
站在廣義的角度,傳統(tǒng)金融指的就是兌換結(jié)算所有的貨幣、保管發(fā)行各種貨幣、實現(xiàn)貴金屬交易等等,屬于一種有關(guān)資金的活動。傳統(tǒng)金融屬于比較典型的資金融通,在傳統(tǒng)金融當中,比較重要的兩個部分就是利用或者廢棄成本。站在狹義的角度,傳統(tǒng)金融就是融通信用貨幣。針對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融,二者之間具有很大的差異性,差異性具體的體現(xiàn)就是作用原理和經(jīng)濟發(fā)展作用以及經(jīng)濟實體間的關(guān)系這三個方面的不同。
1.2 概述互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式是一種混合式的,利用互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡工具,在金融的發(fā)展領(lǐng)域進行有效的介入。站在廣義的角度,互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括審核信用評價、金融電子商務、第三方支付這三個方面,站在狹義的角度,互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式主要是利用互聯(lián)網(wǎng)進行資金融通。針對互聯(lián)網(wǎng)金融,最核心的部分就是傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)兩個方面,電子商務和網(wǎng)絡印上等都屬于傳統(tǒng)金融,而非金融機構(gòu)主要包括第三方交易平臺和P2P網(wǎng)絡借款等。在當前金融領(lǐng)域當中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非???,促進了金融行業(yè)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融因為自身的方便性和快捷性,使當前人們對于高效率的要求得以滿足,使我國金融行業(yè)得到更多的經(jīng)濟效益和社會效益。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式不同點對比
2.1 參與角色
在傳統(tǒng)金融模式當中,其參與角色主要分為三個類別:投資方、商業(yè)銀行和融資方。商業(yè)銀行作為除股票等直接投資方式外所有金融活動中的主要金融中介,扮演著重要而不可替代的角色。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式卻改變了這樣的經(jīng)濟格局,同時加速了金融脫媒的步伐。商業(yè)銀行不再作為包攬大量融資市場的霸主而存在。投資方可以完全實現(xiàn)與融資方的直接資金對接,這樣就大大降低了雙方的各項投融資成本,也提高了資金流動的效率,從而迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。
2.2 信息獲取
在傳統(tǒng)的金融模式當中,金融機構(gòu)在收集投資企業(yè)及銀行客戶的金融數(shù)據(jù)時,往往需要花費較高的信息成本。在收集信息后,需要將數(shù)據(jù)進行歸類、統(tǒng)計、分析和研究,通常這個過程也需要花費較多的人力物力,同時受到人為因素的影響,還更加容易滋生信貸風險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù)極大程度上解決了這個問題。大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)使得金融數(shù)據(jù)具有更高的準確性,極大地降低了市場數(shù)據(jù)的不對稱性??蛻粼诨ヂ?lián)網(wǎng)上進行資金交易的同時,就已經(jīng)自動生成了海量數(shù)據(jù)。而搜索引擎能夠?qū)⑦@些數(shù)據(jù)進行有效篩選和歸類,從而提高大數(shù)據(jù)在后期的分析處理效率和存儲的穩(wěn)定性。
2.3 支付方式
傳統(tǒng)的金融模式主要以實物貨幣、票據(jù)及信用卡的方式實現(xiàn)資金交易融通。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式當中,移動支付功能大大提高了人們生活和工作的效率。一方面解決了小額資金線下交易不便的問題,另一方面也大大降低了因為信息不對稱而造成的交易欺詐風險,同時也使得人們在享受服務時更加具有自主性和隨意性。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的挑戰(zhàn)
3.1 將傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限進行打破
我國金融行業(yè)的界限長期以來是具有非常明確的劃分。我國金融體系的資金配置主要依靠銀行體系,只能在銀行才可以將存款的吸收進行完成,這樣一來,銀行就會逐漸壟斷了金融行業(yè)。后來我國出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融和各種金融模式,那么金融行業(yè)的界限就會變得越來越模糊,與此同時,出現(xiàn)了移動支付平臺,人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺,從而存取資金,銀行的地位就會遭到打破。出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)之后,傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣需要和電子貨幣實現(xiàn)交融,兩者共同生存。利用電子貨幣,各種交易就會具備新的途徑,甚至在消費方面出現(xiàn)了無國界的特點。當今互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)逐漸擴大,并且不斷高速的發(fā)展,對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的各種核心業(yè)務造成影響,這對于傳統(tǒng)金融來說就是一種挑戰(zhàn)。
3.2 中小企業(yè)遇到融資新途徑
中小企業(yè)通常情況下很難利用銀行融資,將自身的資金需求得到滿足。出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融,使更多的中小企業(yè)具備了很多新的途徑??梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)金融模式,連接貨幣市場和資本市場,集中大眾資金和資源,從而可以更好的支持某一項目。利用各種網(wǎng)絡平臺,中小企業(yè)可以實現(xiàn)個人的借貸,借貸人可以獲得一定的財務回報,企業(yè)融資也會更加快速的實現(xiàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可以將中小企業(yè)融資比較困難的情況,民間的融資也會變得更加規(guī)范。這樣一來,就會逐漸拓寬金融信息渠道,各種可行性投資項目都會在網(wǎng)站上進行公開,客戶也會避免出現(xiàn)流失的情況。近些年傳統(tǒng)銀行的用戶正在逐漸面臨流失,這就說明當今的傳統(tǒng)金融的客戶也在逐漸減少,因此中小企業(yè)的相關(guān)融資問題需要得到重視。
3.3 資金供求模式發(fā)生改變
當前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實現(xiàn)了普及,我國的企業(yè)資金發(fā)展主線就是需求,積極的改革了資金共計發(fā)展模式,與此同時,我國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)信用評價體系和企業(yè)接待方式也在不斷發(fā)生改變。當前各種網(wǎng)絡交流軟件得到應用,用戶利用這些軟件,就可以完成理財任務。出現(xiàn)了新的載體,打破了傳統(tǒng)金融中介帶來的束縛,用戶不用出門,就可以利用互聯(lián)網(wǎng)完成交易,特別的方便和快捷。
3.4 傳統(tǒng)金融需要將自身運作水平進行提升
銀行針金融業(yè)務制定了比較嚴格的規(guī)定,這樣金融交易的安全性和信用度給予保證。嚴格的限定了資金流轉(zhuǎn)等各種相關(guān)的業(yè)務,這樣金融機構(gòu)就會面臨僵化。和互聯(lián)網(wǎng)金融進行對比,人們對于傳統(tǒng)金融就提出更高的要求,需要將其運作效率進行提高。人們利用互聯(lián)網(wǎng),可以支付各種生活費用,從而節(jié)省出大量的時間。讓人們利用傳統(tǒng)金融機構(gòu)是顯示金融交易,這樣就不會利用銀行交易,省去很多不必要的麻煩。當前我國很多的銀行都已經(jīng)創(chuàng)辦理論相應的業(yè)務,將業(yè)務辦理的程序進行簡化,那么互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各種變化也會得到適應,從而創(chuàng)作出更多的經(jīng)濟效益和社會效益。
4 結(jié)束語
總之,經(jīng)過探討互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融中銀行業(yè)的挑戰(zhàn),我們可以看出,雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在技術(shù)上創(chuàng)造了新的貸款模式,但是終究離不開傳統(tǒng)銀行的正常運轉(zhuǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展中,要充分學習互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中先進的信息技術(shù),在不斷的自我提升中才可以使得在行業(yè)中保持永久的競爭力。
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