商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略管窺

◎苗林青

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略管窺

◎苗林青

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和居民理財(cái)迫切的需求給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的契機(jī)，同時(shí)自我國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度更高，眾多的外資銀行也開(kāi)始參與到我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中來(lái)，給我國(guó)本土的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期，國(guó)家占有絕大部分財(cái)富和資源，但自我國(guó)進(jìn)入社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來(lái)，私人的資產(chǎn)也得到了有效的積累，改變了以往國(guó)家資本和私人資本嚴(yán)重不平衡的狀況，使得國(guó)家財(cái)富和私人資本都得到了有效的積累。發(fā)展至今，私人資本甚至已經(jīng)超出了國(guó)有資本，成為了全社會(huì)資本總額的一個(gè)重要組成部分。正是由于私有財(cái)富的迅速增長(zhǎng)，才使得我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)能夠得到良好的發(fā)展，因?yàn)閭€(gè)人資產(chǎn)一旦增加，人們必定會(huì)考慮其資產(chǎn)的保值和增值問(wèn)題，傳統(tǒng)的保值增值方式就是將多余資金存入銀行，然后由銀行提供一定的利息，但近些年銀行的利率也不太理想，就使得人們轉(zhuǎn)而將資金投向商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)其資金的保值和增值。

近些年來(lái)，由于人們對(duì)金融的不斷了解，使得人們的投資意識(shí)有所增強(qiáng)，在現(xiàn)階段我國(guó)居民將資金廣泛分配于金融資產(chǎn)、現(xiàn)金、存款、證券、投資基金、保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品等各個(gè)方面，使得我國(guó)的居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了極大的改善，呈現(xiàn)出了多元化的趨勢(shì)。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特征

發(fā)展速度較快。正是由于人們有了理財(cái)?shù)男枨?，同時(shí)在金融全球化的推動(dòng)之下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了飛速的發(fā)展，自上世紀(jì)九十年代起，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)陸續(xù)在我國(guó)各地發(fā)展起來(lái)，并且業(yè)務(wù)量在不斷的擴(kuò)大。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)年平均市場(chǎng)增長(zhǎng)率保持在18%左右，呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)。

發(fā)展?jié)摿Υ?，發(fā)展空間廣。雖然相比于國(guó)外的銀行，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，但是自從我國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，人們積累了大量的財(cái)富，個(gè)人財(cái)富的積累使得我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。除此之外，我?guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚不夠完善，這就決定了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還有著廣闊的發(fā)展空間。

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品較為豐富。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)在我國(guó)出現(xiàn)之初，僅有有限的銀行能夠提供給部分客戶以單一的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，但個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展至今，已經(jīng)催生出了大量的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，極大地豐富了我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。在當(dāng)今，不僅僅是商業(yè)銀行能夠提供給客戶以個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，還出現(xiàn)了許多諸如個(gè)人理財(cái)工作室之類(lèi)的機(jī)構(gòu)，在面臨來(lái)自市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，商業(yè)銀行也在不斷地對(duì)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的豐富，使得人們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人理財(cái)時(shí)有了更多的選擇。除此之外，雖然我國(guó)目前的銀行與保險(xiǎn)、證券及基金等金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是在一些方面，商業(yè)銀行也與其進(jìn)行合作，從而催生出了更多品類(lèi)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

商業(yè)銀行還是重視個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)。在現(xiàn)階段，我國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)全面的對(duì)外開(kāi)放，并且我國(guó)的股市也有所回暖，再加之非銀行金融機(jī)構(gòu)在不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，使得我國(guó)商業(yè)銀行面臨著巨大的壓力，因此許多國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行開(kāi)始注重其理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)，加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)對(duì)于提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力有著十分重要的意義，同時(shí)，也可以為銀行穩(wěn)定其客戶基礎(chǔ)。眾多的商業(yè)銀行開(kāi)始推出自己的理財(cái)品牌，通過(guò)對(duì)這些品牌的維護(hù)和推廣，可以有效地促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的外部制約因素

受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制。在我國(guó)，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)三大市場(chǎng)之間是相互割裂的，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展都是有著極大的限制作用的。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制之下，我國(guó)的商業(yè)銀行往往不能提供給客戶以成套的金融服務(wù)，而只能通過(guò)代理的方式來(lái)給客戶提供證券和保險(xiǎn)等相關(guān)的理財(cái)服務(wù)。這既大大的限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給廣大投資者帶來(lái)了極大的不便。

我國(guó)金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)。在當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)往往只體現(xiàn)在了銀行理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)咨詢服務(wù)兩個(gè)方面，對(duì)于貨幣價(jià)格，商業(yè)銀行并不能給予客戶較多的優(yōu)惠，這就使得我國(guó)商業(yè)銀行不能為其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展積累良好的客戶資源，而且也不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。由于我國(guó)的金融市場(chǎng)尚處于發(fā)展階段，所以人們可以選擇的投資渠道也是少之又少。

居民理財(cái)意識(shí)較為淡薄。我國(guó)的許多居民由于害怕被騙，或者是怕別人了解到自己的真實(shí)財(cái)產(chǎn)狀況，所以就不愿意將自己的財(cái)產(chǎn)用來(lái)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。除此之外，還有許多居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)有著不正確的認(rèn)識(shí)，他們往往認(rèn)為進(jìn)行理財(cái)只是富人的事，而與尋常老百姓無(wú)關(guān)，所以即使他們有多余的財(cái)產(chǎn)，也不會(huì)用來(lái)理財(cái)，而是采用傳統(tǒng)的方式將錢(qián)儲(chǔ)蓄起來(lái)。

促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的策略

深化我國(guó)金融體制改革。依據(jù)我國(guó)當(dāng)前的法律規(guī)定，商業(yè)銀行是不能直接涉足證券、基金、保險(xiǎn)和信托等業(yè)務(wù)的，但是商業(yè)銀行有權(quán)利進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的代理。所以，為了使得客戶能夠享受到更加便捷和全面的服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)跨專業(yè)的合作以推進(jìn)我國(guó)金融體制進(jìn)行改革。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券公司在某些業(yè)務(wù)上進(jìn)行良好的合作，這對(duì)于降低我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是有著極大的幫助的。同時(shí)，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間也應(yīng)該以一定的方式進(jìn)行合作，這樣有助于促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。此外，商業(yè)銀行與基金進(jìn)行合作對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新也有著十分重要的意義。最后，商業(yè)銀行還可以通過(guò)與信托機(jī)構(gòu)的合作來(lái)間接地為企業(yè)提供貸款。

強(qiáng)化客戶投資理財(cái)意識(shí)。除了對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自身進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新之外，還要對(duì)客戶的投資意識(shí)加以強(qiáng)化，因?yàn)橹挥锌蛻粼敢鈪⑴c到商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能實(shí)現(xiàn)其發(fā)展。為此，首先應(yīng)該糾正人們對(duì)于理財(cái)?shù)膫鹘y(tǒng)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，投資理財(cái)并不是有錢(qián)人的專利，它與每一個(gè)人都有關(guān)，每一個(gè)擁有多余資金的人都可以用其來(lái)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資。其次，許多人在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)活動(dòng)時(shí)，往往要等到自己有了足夠充裕的資金之后才會(huì)進(jìn)行投資，這種認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的，無(wú)論錢(qián)多還是錢(qián)少，都可以對(duì)其進(jìn)行合理的利用，使其價(jià)值發(fā)揮到最大，最重要的是要做好理財(cái)規(guī)劃。

以客戶為中心來(lái)創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該始終是以客戶為中心的，包括其理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新是有效提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的方式之一，在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新時(shí)候，應(yīng)該時(shí)刻圍繞客戶的需求和利益來(lái)考慮，同時(shí)要盡可能地避免個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化，注意與其他銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)在本質(zhì)方面有所區(qū)分。只有客戶的個(gè)性化需求得到了充分的滿足，人們才會(huì)主動(dòng)地積極地參與到商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中來(lái)，才能夠更好地促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)電子化。商業(yè)銀行應(yīng)該建立起理財(cái)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，使得客戶可以通過(guò)金融平臺(tái)來(lái)進(jìn)行理財(cái)，同時(shí)商業(yè)銀行也可以通過(guò)該系統(tǒng)提供給客戶全方位的經(jīng)濟(jì)、金融政策和理財(cái)建議。這樣既有利于商業(yè)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更為直接的管理，同時(shí)也可以使得客戶自助地完成一些金融投資交易。

加強(qiáng)信用體系的建設(shè)。金融行業(yè)本身就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較為集中的行業(yè)，而商業(yè)銀行又是金融業(yè)界的領(lǐng)航者，所以必須對(duì)其可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)正確全面的評(píng)估，才能使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)良好的發(fā)展。為了有效避免理財(cái)業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)該建立起完善的信用體系。

（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院）