◎王一伊

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

◎王一伊

傳統(tǒng)銀行長期以來作為社會資金的集中點，對我們的生活和社會的發(fā)展起到了十分重要的作用，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展傳統(tǒng)銀行也在向數(shù)字化網(wǎng)絡化的方向發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)金融催生出的各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)豐富了市場，改變了以往由傳統(tǒng)銀行壟斷的格局，本文重點以互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的制約作用為主要論點，探究制約其發(fā)展的原因。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行宏觀的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響包括宏觀和微觀兩方面，在宏觀方面，最先受到影響的是傳統(tǒng)銀行在以往金融體系中的核心地位。因為在以往的金融市場中，傳統(tǒng)銀行起到的是金融媒介的作用，而這種金融媒介是相對獨立唯一的，沒有其他形式可以替代的。所以在以往的金融服務中，銀行能夠通過全面的結(jié)算業(yè)務來吸引廣大的用戶進行開戶投資，無論是線下的結(jié)算業(yè)務還是線上的終端支付，包括不同銀行之間不同地域之間的業(yè)務往來都能夠依托銀行進行金融服務。其次傳統(tǒng)銀行的信息綜合處理能力也是使得傳統(tǒng)銀行能夠銜接整個金融行業(yè)的重要因素，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢逐漸被多樣的金融機構(gòu)所弱化，直接導致了傳統(tǒng)銀行金融媒介作用的降低，核心地位也隨之減弱。

不僅如此，隨著傳統(tǒng)銀行核心地位的逐漸弱化，整個金融行業(yè)的格局也在發(fā)生潛移默化的改變，針對傳統(tǒng)銀行而言，循規(guī)蹈矩的發(fā)展模式顯然無法適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的沖擊，這也就意味著未來的傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式應該做出巨大的調(diào)整，順應互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，針對用戶多樣化數(shù)字化的需求，改變原有傳統(tǒng)的營銷模式和業(yè)務方式，在管理體制方面也應該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融方向的重視和運作，否則傳統(tǒng)銀行會丟失以往在金融服務中的核心地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然給傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，但是也在間接的促進傳統(tǒng)金融市場的轉(zhuǎn)型，促使傳統(tǒng)銀行向更好更合理的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行微觀的影響

支付業(yè)務。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展，現(xiàn)如今在線支付手段已經(jīng)是日常生活中普遍存在并被廣泛接受的支付形式之一，比以往現(xiàn)金為主的傳統(tǒng)的支付方式更加便利安全，不僅省去了兌換零錢的煩惱，更解決了大量現(xiàn)金容易丟失的困擾。這種全新的支付方式是通過銀行金融機構(gòu)和第三方支付平臺溝通構(gòu)建的，用戶可以通過銀行賬戶與第三方在支付平臺的賬戶綁定，即可實現(xiàn)將銀行賬戶資金隨時隨地的進行消費和使用，極大地促進了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多樣的可能性。賦予第三方支付平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，在使用資金之前盡管還是需要用戶通過傳統(tǒng)銀行進行資金的儲存，但是第三方平臺推行的各種理財產(chǎn)品以小額儲蓄高利率高回報的投資效益吸引了大量用戶的閑置資金，導致銀行的業(yè)務量和儲蓄金額直線的下滑。眾所周知，傳統(tǒng)銀行主要的盈利手段是通過銀行的儲蓄金額向用戶提供商業(yè)貸款，大量散戶資金的流失必將導致傳統(tǒng)銀行業(yè)務出現(xiàn)問題，制約傳統(tǒng)銀行的正常發(fā)展。例如支付寶的理財產(chǎn)品余額寶，用戶可以將閑置資金轉(zhuǎn)入到余額寶內(nèi)，通過支付寶的天弘基金進行理財，可以為用戶帶來靈活的收益，與此同時，隨時轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的靈活提取以及不需要任何附加費用的便民化金融服務，更加速了用戶人數(shù)的積累，這是以往傳統(tǒng)金融銀行無法完成的，這直接導致了大量閑置資金從傳統(tǒng)銀行流入到支付寶等其他類似的第三方支付平臺內(nèi)的理財產(chǎn)品中，除了這種低門檻的理財產(chǎn)品之外，互聯(lián)網(wǎng)金融中還有許多理財效益更為突出的理財產(chǎn)品，相較比傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品而言，互聯(lián)網(wǎng)金融所推出的理財產(chǎn)品更加直接，更加便捷，而且門檻較低，收益明顯，沒有復雜的程序制約，這也就導致越來越多的用戶選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行理財和消費，而傳統(tǒng)銀行更多的只是起到存取現(xiàn)金的作用。

借貸業(yè)務。借貸業(yè)務是金融機構(gòu)獲得收益的最主要來源，金融機構(gòu)只有高昂的資金積累的基礎上才能夠?qū)崿F(xiàn)借貸業(yè)務的實行，而基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品如雨后春筍般的出現(xiàn)在用戶面前，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品能夠通過強大在線數(shù)據(jù)管理功能對用戶的信用等級和信用記錄進行準確的調(diào)查和評估，沒有了傳統(tǒng)銀行借貸的層層限制和審核，而且欠款可以通過分期償付的方式進行償還，最重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品的利率低于傳統(tǒng)銀行所給出的利率，更加方便低廉的借貸渠道一經(jīng)推出便深受用戶的青睞?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務降低了金融服務的門檻，使得越來越多的用戶摒棄傳統(tǒng)銀行渠道進行自主借貸金融服務，取而代之的是以互聯(lián)網(wǎng)金融為核心的線上借貸產(chǎn)品。這無疑將會給傳統(tǒng)銀行帶來巨大的打擊，直接制約了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)濟效益。

中間業(yè)務。中間業(yè)務也是傳統(tǒng)銀行長期以來保證散戶用戶量的重要方式，而中間業(yè)務就是包含居民的水電費自助繳費、寬帶業(yè)務繳費以及天然氣繳費等便民的金融服務，便利的自助繳費能夠帶動傳統(tǒng)銀行的開戶人數(shù)，從而獲得儲蓄量。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，用戶可以通過支付寶、微信等第三方合作平臺完成日常生活的繳費服務，這種全面普及的金融服務甚至在許多高校也能體現(xiàn)，用戶不需要去排隊，可以在任何時間任何地點完成在線繳費，這也是影響傳統(tǒng)銀行地位的重要因素。

融資業(yè)務。中小企業(yè)受困其自身發(fā)展條件，往往需要大量的資金支持，在過去傳統(tǒng)金融環(huán)境中，傳統(tǒng)銀行的資金支持是中小企業(yè)唯一的融資渠道，而嚴格縝密的審核制度往往會拉長資金發(fā)放的時間，阻礙中小型企業(yè)的發(fā)展。而秉承服務至上的互聯(lián)網(wǎng)金融則拓寬了中小型企業(yè)的融資渠道，健全完善的信用風評制度也能夠大大地縮短資金投放的速度，除此之外許多金融機構(gòu)還建立了眾籌融資平臺，將股權(quán)和股份通過線上交易的形式進行發(fā)售，從而為企業(yè)在短時間內(nèi)獲得期望的資金投入量。這進一步加大了用戶對于傳統(tǒng)銀行的需求，加劇了傳統(tǒng)銀行在金融體系中地位的下滑。

互聯(lián)網(wǎng)金融促進傳統(tǒng)銀行改革

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響和沖擊是無法避免的，但是凡事都存在兩面性，要利用唯物辯證思想去看待事物，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)銀行的金融地位，改變著用戶的金融服務習慣，但是就總體而言，當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚存缺陷，無法在短期內(nèi)完全取代傳統(tǒng)銀行業(yè)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是需要依托于傳統(tǒng)銀行才能夠獲得快速發(fā)展。這也就意味著傳統(tǒng)銀行如果進行合理的改革，加強自身金融服務水平和金融產(chǎn)品質(zhì)量，還是能夠保證其自身金融行業(yè)的領導地位。所以傳統(tǒng)銀行業(yè)應該針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊做出相對應的改革，保留傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢。首先應該加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作力度，從中學習互聯(lián)網(wǎng)金融的先進經(jīng)驗及技術，改善傳統(tǒng)銀行的運營結(jié)構(gòu)，自上而下的進行改革，為傳統(tǒng)銀行業(yè)的數(shù)字化網(wǎng)絡化提供制度保障。其次改革應該針對用戶需求進行細化，無論是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還是金融服務理念的改善，都需要迎合大眾用戶的習慣，推行更加便捷更加安全的金融產(chǎn)品及服務，保障開戶數(shù)量以及儲蓄率，從根本上緩解用戶資金流失和業(yè)務流失的現(xiàn)狀。最后應該簡化銀行內(nèi)部繁瑣的審核制度，轉(zhuǎn)化為信息化審查制度，弱化風評制度中人的作用，加強審核工作的速度和公開性，推行更加多樣的借貸產(chǎn)品，滿足用戶的各種需求，加快貸款發(fā)放和審核的時間，迎合國家政策為中小型企業(yè)提供更多融資渠道，幫助中小型企業(yè)的發(fā)展，建立完善的信用制度和服務管理制度，將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢加以學習和調(diào)整，通過銀行業(yè)為載體加以創(chuàng)新，不僅保留了銀行業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，更結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，契合了用戶的金融服務多樣化個性化的需求，從而使傳統(tǒng)銀行在未來的發(fā)展中保持核心的地位，進而穩(wěn)步增長，為我國金融生態(tài)穩(wěn)定以及早日實現(xiàn)金融強國奠定基礎。

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