周靖華

（中國人民銀行陵水縣支行，海南陵水572400）

陵水縣金融助推精準扶貧分析

周靖華

（中國人民銀行陵水縣支行，海南陵水572400）

近年來，人民銀行陵水縣支行積極發(fā)揮政策引導作用，鼓勵和支持金融機構(gòu)創(chuàng)新服務方式和金融產(chǎn)品，不斷優(yōu)化貧困地區(qū)的金融服務水平。實踐表明，切實發(fā)揮金融服務在精準扶貧中的助推作用，對提高扶貧工作成效、消除貧困具有重要的現(xiàn)實意義。

陵水縣；精準扶貧；金融服務

一、陵水縣扶貧開發(fā)工作總體情況

陵水縣立足縣情構(gòu)建統(tǒng)一協(xié)調(diào)的扶貧開發(fā)格局，調(diào)動社會各方力量參與扶貧開發(fā)工作，積極落實產(chǎn)業(yè)扶持政策，推動發(fā)展形成特色產(chǎn)業(yè)；加大扶貧培訓力度，提高貧困群眾素質(zhì)；抓好基礎設施建設，改善貧困群眾生活條件；建立完善扶貧信息系統(tǒng)，不斷完善貧困戶“一戶一檔”材料，切實提高扶貧精準性。特別是“十二五”期間，全縣投入扶貧資金53698萬元，比“十一五”期間增加32857萬元，增長157.7%。全縣貧困人口由2011年的50466人下降至2015年的18172人，下降了64%；貧困人口人均純收入由2011年的1868元增加至2015年的4950元，增長了165%。

二、陵水縣金融助推精準扶貧主要舉措及成效

1、加強政策指引，制定金融助推精準扶貧政策

一是為更好地發(fā)揮扶貧資金放大效應，陵水縣支行配合縣財政局制定出臺《陵水黎族自治縣扶貧小額貸款工作實施方案》，通過財政貼息、獎勵措施和貸款風險補償機制，鼓勵金融機構(gòu)對農(nóng)村貧困人口和帶動貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)專業(yè)戶、農(nóng)村合作社等開展免擔保小額貸款，充分發(fā)揮財政資金撬動信貸資金的杠桿作用，增強貧困戶脫貧的內(nèi)生動力和發(fā)展活力。二是陵水縣支行擬定的《陵水縣金融助推脫貧攻堅工作實施方案》獲縣政府認可，縣政府將其印發(fā)全轄，統(tǒng)籌財政、金融及各專業(yè)部門力量，堅持金融政策與扶貧政策、產(chǎn)業(yè)政策、財政政策有效聯(lián)動，推動銀保合作，深化農(nóng)村支付服務環(huán)境和信用體系建設，進一步完善農(nóng)村金融服務體系，為全面建成小康社會目標提供有力的金融支撐。

2、靈活運用貨幣政策工具，提高金融支持貧困地區(qū)發(fā)展力度

陵水縣支行綜合運用定向降準、降息、支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具，建立完善激勵約束機制，引導金融機構(gòu)增加貧困地區(qū)信貸資金投入，不斷提升金融支持貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)效。一是落實“定向降準”政策，精準發(fā)力，引導信貸資源更多流向“三農(nóng)”和小微企業(yè)。2015年至今，通過執(zhí)行央行普遍降準和定向降準相結(jié)合的調(diào)控政策，陵水縣金融機構(gòu)共釋放資金4.09億元。二是發(fā)揮支農(nóng)再貸款的政策導向功能，增強法人金融機構(gòu)支農(nóng)資金實力。目前，陵水有地方法人金融機構(gòu)2家，分別為陵水農(nóng)信社和陵水大生村鎮(zhèn)銀行。其中陵水大生村鎮(zhèn)銀行向陵水縣支行申請獲得500萬元支農(nóng)再貸款，并于一個月內(nèi)全部投放于涉農(nóng)領域，使涉農(nóng)貸款量增價減，切實降低“三農(nóng)”融資成本，讓農(nóng)戶真正受益。三是完善利率政策傳導機制，切實降低社會融資成本。不斷改進對銀行業(yè)金融機構(gòu)利率定價能力的指導和監(jiān)測，發(fā)揮基準利率的政策引導作用，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展營造松緊適度的金融環(huán)境。通過實施各項信貸激勵政策，有效促進轄區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)加大支農(nóng)支小力度，為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供了更多信貸資金支持。截至2016年9月末，全縣涉農(nóng)貸款余額38.54億元，同比增長22.97%；全縣小微企業(yè)貸款余額9.48億元，同比下降17.21%。

3、優(yōu)化金融服務，在金融助推脫貧攻堅領域先行先試

一是創(chuàng)新信貸模式。結(jié)合陵水縣南繁育種特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，陵水縣農(nóng)發(fā)行推出“企業(yè)+貧困戶”的信貸模式，截至10月共向海南廣陵高科有限公司發(fā)放土地流轉(zhuǎn)固定資產(chǎn)抵押貸款2420萬元。該公司以“租地+租戶+收購”的方式，租賃農(nóng)戶土地，教授農(nóng)民新型水稻栽培技術(shù)，同時雇傭農(nóng)民進行水稻種植，收購農(nóng)民種植出的優(yōu)質(zhì)水稻，以此提升貧困農(nóng)民自我發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展的能力，受益農(nóng)戶達174戶。針對發(fā)展特色種植產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)融資難問題，陵水縣建設銀行與地方政府簽署“微企貸”業(yè)務合作框架協(xié)議，以政府“風險補償金”作為小微企業(yè)增信手段，向帶動貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營的小微種養(yǎng)企業(yè)提供免抵押信用類貸款。二是助力農(nóng)村電商發(fā)展。為深化農(nóng)村金融支付服務，有效解決農(nóng)村地區(qū)群眾生產(chǎn)生活用品買賣難題，提升農(nóng)村地區(qū)電子商務服務水平，陵水縣金融機構(gòu)積極助推農(nóng)村電商發(fā)展。例如，陵水縣農(nóng)信社以財政人員工資為擔保，向農(nóng)村淘寶合伙人發(fā)放了35萬元貸款。陵水縣工商銀行為農(nóng)村淘寶合伙人給予2000到20000元不等的信用卡授信額度，用于農(nóng)村淘寶服務站的資金運用及周轉(zhuǎn)，截至2016年10月末，已為農(nóng)村淘寶合伙人辦理信用卡38張，并為每位農(nóng)村淘寶合伙人配備pos機。此外，陵水縣建設銀行積極發(fā)揮其“善融商務平臺”中的大量采購商資源優(yōu)勢，為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營商戶與采購商對接提供便利，有效提高陵水縣農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營銷售效益。截至2016年10月底，已通過該平臺對接完成共計1500噸農(nóng)產(chǎn)品訂單交易6筆，金額900萬元。三是創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品。為解決偏遠農(nóng)村地區(qū)用電不便及貧困戶用電費用支出造成家庭經(jīng)濟壓力等難題，陵水縣工商銀行創(chuàng)新推出了光伏產(chǎn)品專項信用卡授信產(chǎn)品，以光伏材料供應商作為貧困戶還款擔保人，向購買光伏產(chǎn)品的貧困戶提供信用卡授信及分期付款金融服務，為光伏扶貧產(chǎn)業(yè)項目提供資金支持。截至2016年10月末，共為5戶貧困戶辦理光伏產(chǎn)品信用卡。針對農(nóng)村勞動力外出務工的支付結(jié)算特點，陵水縣中行為農(nóng)民工開辦了“富農(nóng)”卡，該卡具有在中行省內(nèi)外網(wǎng)點取款手續(xù)費全免，ATM跨行取現(xiàn)前5筆減免手續(xù)費等優(yōu)惠。四是暢通金融服務渠道。近年來，陵水縣金融機構(gòu)全力消除基礎金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，截至2016年10月末，全縣助農(nóng)取款業(yè)務村級行政區(qū)覆蓋率達100%，全縣（農(nóng)村地區(qū)）共布放ATM機193臺，POS機2243臺。為解決邊遠山區(qū)群眾到銀行辦理業(yè)務路途遠難題，陵水縣著力推進農(nóng)村金融綜合服務站建設。截至10月末，全轄10個金融服務站自掛牌成立以來已為村民辦理存貸款、水電費繳存和轉(zhuǎn)帳業(yè)務28708筆，結(jié)算金額2192萬元。

4、推進農(nóng)村信用體系建設，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境

陵水縣支行大力推進以信用戶、信用村評定為重點的信用體系建設，為金融扶貧奠定扎實的信用基礎。截至2016年10月末，全轄共為6029戶農(nóng)戶建立信用檔案，其中已評定信用等級農(nóng)戶6029戶，占檔案數(shù)100，已創(chuàng)建或達到條件的信用村1個。同時，為切實解決貧困戶貸款難問題，無論農(nóng)戶是否有豐厚的家產(chǎn)，只要做人誠信，能達到信用評級標準，就可以無擔保給予信用貸款。以英州鎮(zhèn)田仔村為例，該村有400戶村民獲得銀行授予的“信用戶”牌匾，并獲得銀行1100萬元的貸款授信。

三、金融支持精準扶貧面臨的困難和問題

1、扶貧精準度不高，影響扶貧效果和減貧進度

由于核實貧困戶的收入等指標有一定難度，加上扶貧對象動態(tài)管理滯后，扶貧信息系統(tǒng)的資料更新速度慢，不能及時將已脫貧的農(nóng)戶篩除，把返貧的農(nóng)戶錄入系統(tǒng)，使扶貧對象識別和瞄準存在偏差。加上貧困戶經(jīng)濟條件差，銀行向建檔立卡的貧困戶發(fā)放貸款的積極性不高，主要還是選擇經(jīng)濟實力強的農(nóng)戶作為貸款對象，導致在冊的貧困戶貸款獲得率不高，也享受不到貸款貼息政策。

2、扶貧信貸資金風險大，影響金融機構(gòu)積極性

“三農(nóng)”經(jīng)濟本身具有弱質(zhì)性，加上農(nóng)村金融領域風險抵補機制尚未建立，農(nóng)戶誠信度偏低等因素，“三農(nóng)”信貸業(yè)務抵御風險能力仍然較弱。截至2016年10月末，陵水縣農(nóng)行農(nóng)戶小額貸款余額406萬元，不良貸款余額116萬元，不良率高達28.6%，遠超過規(guī)定的“不良率最高不能超過5%”的容忍度。農(nóng)戶貸款不良率攀升，不良貸款清收難的問題長期困擾著涉農(nóng)金融機構(gòu)，其主要原因：一是農(nóng)業(yè)抗風險能力差。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營主要是種養(yǎng)業(yè)，容易受市場價格及自然災害的影響，客觀上形成貸款風險。二是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設相對滯后。有的農(nóng)戶為躲避債務，頻繁更換聯(lián)系方式和聯(lián)系地址，特別是聯(lián)保貸款發(fā)生一戶欠款、全組欠款的“羊群效應”突出。農(nóng)村地區(qū)缺乏必要的信用管理措施，失信違約者未付出相應的社會成本，導致失信違約行為在部分區(qū)域呈蔓延趨勢。三是農(nóng)戶不良貸款清收難。一方面，貸后管理制度執(zhí)行難。農(nóng)戶貸款單筆金額小、分布廣，涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸人員管理半徑過大和管戶數(shù)量過多，貸后管理難以落實到位。另一方面，依法收貸難。農(nóng)戶貸款抵押資產(chǎn)在農(nóng)村，受農(nóng)村風俗和鄰里關系的影響，抵貸資產(chǎn)難以處置變現(xiàn)。涉農(nóng)金融機構(gòu)通過法律途徑清收不良貸款，訴訟結(jié)果往往是贏了官司輸了錢，司法機關無法執(zhí)行的現(xiàn)象較為普遍。

3、部分優(yōu)惠政策落實不到位，企業(yè)減負效果不理想

文件規(guī)定民族貿(mào)易生產(chǎn)企業(yè)可以享受民族貿(mào)易和民族特需品生產(chǎn)貸款利率優(yōu)惠政策。然而，該優(yōu)惠政策并未落實到位。例如，陵水縣目前有民族貿(mào)易生產(chǎn)企業(yè)3家，其中1家申請貸款5270萬元，期限為7年，貸款利率5.145%，不僅沒有享受到優(yōu)惠利率，反而在基準利率4.9%的基礎上浮了5%。

4、風險分擔機制不健全，制約扶貧金融政策落實

陵水縣扶貧小額貸款實行無抵押、無擔保方式，由扶貧辦在經(jīng)辦扶貧小額貸款的銀行設立扶貧小額貸款風險金專戶。若出現(xiàn)不良貸款時，本金損失由貸款風險金承擔40%，經(jīng)辦銀行承擔60%。全轄風險金首期注資不超過200萬元，規(guī)模小，風險補償能力有限。加上農(nóng)業(yè)保險品種少、推進難，實現(xiàn)惠農(nóng)保險的可持性難度大。當貸款風險發(fā)生后，金融機構(gòu)還是會承擔大部分風險，從而導致扶貧小額貸款推進緩慢。

四、對策建議

1、夯實精準扶貧基礎，發(fā)揮多部門合力

一是強化貧困人員動態(tài)管理。加強和完善貧困人員動態(tài)管理系統(tǒng)建設，根據(jù)扶貧對象獲得扶持和增收情況，及時對貧困戶進行調(diào)整，實現(xiàn)扶貧對象有進有出，扶貧信息真實可靠。二是整合社會資源，共同參與扶貧開發(fā)。將中央、省安排給市、縣、鄉(xiāng)的財政扶貧資金、以工代賑資金、少數(shù)民族發(fā)展資金、科技扶貧資金、林業(yè)扶貧資金等資源進行整合，集中投入，形成合力，提高效益。進一步拓寬扶貧資金投入渠道，采取“政府拿一點、項目捆一點、銀行貸一點、群眾籌一點、市場運作補一點”的辦法，多元化籌措扶貧資金。

2、優(yōu)化金融服務，提高金融支持精準扶貧效果

一是轉(zhuǎn)變金融扶貧模式。金融部門應根據(jù)自身業(yè)務特點，結(jié)合各扶貧項目及扶貧村的實際情況，加強與政府部門的信息對接，重點支持種養(yǎng)、旅游、電商、光伏等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體的金融支持，增育農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。依托貧困地區(qū)優(yōu)勢旅游資源，結(jié)合農(nóng)村環(huán)境綜合整治、生態(tài)搬遷、“美麗鄉(xiāng)村”等項目建設，加大金融支持力度，推動休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展，幫助貧困農(nóng)戶增收。二是創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品和服務方式。結(jié)合實際情況，積極探索開發(fā)循環(huán)貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、風險分擔等適合貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點的服務模式。大力推廣惠農(nóng)卡、富農(nóng)卡貸款、個人最高額可循環(huán)貸款、小企業(yè)自助可循環(huán)貸款、公司+基地+農(nóng)戶+貸款、合作社+貧困戶+貸款、人身意外保險＋貸款、擔保公司＋貸款等新型農(nóng)村金融產(chǎn)品。積極拓展林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、機械設備抵押貸款、收費權(quán)質(zhì)押貸款等業(yè)務。三是用好用足民族優(yōu)惠政策。金融部門應積極運用優(yōu)惠利率、貸款貼息等政策，降低民貿(mào)民品企業(yè)融資成本。四是完善金融支持精準扶貧激勵機制。將扶貧工作落實情況納入金融機構(gòu)評估指標體系，完善激勵約束機制，積極引導金融機構(gòu)增加貧困地區(qū)信貸投入。靈活運用再貸款、宏觀審慎評估等貨幣政策工具，引導金融機構(gòu)加大精準扶貧力度。對考核達標的農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”、新增存款一定比例用于當?shù)刭J款的縣域法人金融機構(gòu)、農(nóng)村信用社專項票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測達標的機構(gòu)執(zhí)行優(yōu)惠存款準備金率。五是改善貧困地區(qū)金融服務環(huán)境。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策優(yōu)勢，合理調(diào)劑信貸資源，支持貧困地區(qū)基礎設施和新型城鎮(zhèn)化建設。繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革，強化服務“三農(nóng)”功能，提升貧困地區(qū)金融服務水平。推動郵政儲蓄銀行加強貧困地區(qū)網(wǎng)點建設，積極拓展小額貸款業(yè)務，探索資金回流貧困地區(qū)的有效途徑。

3、改善金融服務環(huán)境，為金融支持精準扶貧創(chuàng)造良好條件

一是加強農(nóng)村信用體系建設。繼續(xù)開展以評定信用農(nóng)戶為基礎、信用村為支撐的創(chuàng)建活動，加大信用知識宣傳力度。認真落實好各項激勵約束措施，使守信者受褒獎，失信者受懲處，讓誠信意識深入人心，為銀行業(yè)機構(gòu)信貸投放營造良好的信用環(huán)境。二是嚴厲打擊逃廢銀行債務和非法金融行為。對有償還能力拒不還款的賴債戶、釘子戶，要嚴格公正執(zhí)法，提高金融案件執(zhí)結(jié)率。同時，加大打擊非法金融活動力度，依法保護涉農(nóng)金融機構(gòu)的合法權(quán)益，切實維護好農(nóng)村金融秩序，為金融支持精準扶貧創(chuàng)造良好環(huán)境。

4、完善風險保障和分擔機制

地方政府根據(jù)財力狀況籌集更多的風險金，增強風險金撬動信貸資金的乘數(shù)作用。鼓勵和引導有實力的融資性擔保機構(gòu)提供扶貧貸款擔保。加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，完善農(nóng)業(yè)保險品種，切實分擔涉農(nóng)信貸風險。

[1]徐云松：金融精準扶貧問題的調(diào)查與思考[J].金融理論與教學，2016（6）.

[2]張宇飛：精準扶貧、金融扶貧與金融精準扶貧[]].現(xiàn)代商業(yè)，2016（8）.

（責任編輯：楊青）