巴燁

【摘 要】信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為，然而由于我國商業(yè)銀行在信貸管理權(quán)限過度集中，沒有明確的貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展而形成。為了避免商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識、管理和控制是關(guān)鍵。本文就此淺談商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問題

1.泡沫企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)

有一個(gè)奇怪的現(xiàn)象一直存在于銀行發(fā)放貸款的過程中，那就是：一個(gè)企業(yè)涉及的領(lǐng)域越廣、規(guī)模越大、貸款銀行越多，越容易被銀行選擇發(fā)放貸款。由于銀行的這種非理性判斷，使其缺乏對整體市場特性和風(fēng)險(xiǎn)的客觀判斷。而泡沫企業(yè)為了吸引銀行發(fā)放貸款，又不得不把資金用于領(lǐng)域擴(kuò)張，產(chǎn)生惡性循環(huán)，導(dǎo)致泡沫越來越大，最終爆炸，企業(yè)倒閉，銀行收不回貸款，造成了巨大損失，就是很好的例證。

2.關(guān)聯(lián)擔(dān)保使得第二還款源的有效性極大的降低

目前，我國商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中，其中有許多貸款存在著嚴(yán)重的關(guān)聯(lián)擔(dān)保問題，甚至其中的一部分已經(jīng)造成了嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行進(jìn)行抵押貸款的過程中，其中混有質(zhì)量不高的抵押物，如部分上市公司和非上市公司用股權(quán)、經(jīng)營權(quán)等難以處置變現(xiàn)的抵押物質(zhì)押，甚至還有部分使用評估價(jià)值偏高的房地產(chǎn)來進(jìn)行抵押從而獲得超過抵押物價(jià)值的貸款，由于這些行為，導(dǎo)致?lián)Ｎ锏馁|(zhì)量不高，因此大大降低了第二還款來源的有效性。

3.房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)

近幾年，雖說由于中央采取的嚴(yán)把土地、信貸“閘門”等一系列調(diào)控措施初見成效，使得對房地產(chǎn)市場調(diào)控取得了進(jìn)一步的成果。但是，由于一些商業(yè)銀行沒有認(rèn)真研究房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)變化，所以沒有成功地制定出一個(gè)健全的房地產(chǎn)信貸政策和發(fā)展戰(zhàn)略，致使房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。

二、產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因

1.不健全的社會信貸體系

由于目前我國尚未建立一個(gè)完善的社會信貸體系，這導(dǎo)致了盲目、無序的競爭出現(xiàn)在各銀行之間，比如為企業(yè)多頭開戶這種放棄原則的行為，這樣就會致使企業(yè)逃避了信貸資金的監(jiān)督。同一銀行內(nèi)部還沒有完全形成一個(gè)強(qiáng)健的、高效率的、充滿活力的整體。

2.錯誤的信貸營銷理念

在選擇信貸客戶時(shí)缺乏科學(xué)性的市場分析，盲目地選擇規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的公司，對一些發(fā)展前景好的小公司不屑一顧。一旦發(fā)出意外就全軍覆沒，給銀行造成巨大損失，從而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.淡薄的信用文化

目前，我國的市場經(jīng)濟(jì)制度正處于建立和完善的時(shí)期，因此我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的大量產(chǎn)生是因?yàn)槿藗兊氖袌鲂庞糜^念還比較淡薄造成的。由于信用觀念的淡薄，導(dǎo)致客戶對銀行提供不實(shí)信息出現(xiàn)在各種信貸活動中，還有客戶不履行相應(yīng)義務(wù)等情況也在信貸活動中不斷發(fā)生，而商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)地發(fā)生就是這些情況造成的。因此，淡薄的信用文化是造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。

三、應(yīng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策

1.建設(shè)完善的社會信貸體系

想要建設(shè)完善的社會信貸體系，（1）要樹立正確的市場經(jīng)濟(jì)信用觀念。一個(gè)正確的市場經(jīng)濟(jì)信用觀念可以幫助我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)取得良好的發(fā)展，對加強(qiáng)公民的信用觀念產(chǎn)生巨大的幫助，這樣才能邁出建設(shè)完善的社會信貸體系的第一步。（2）我們要對相關(guān)的金融法律法規(guī)進(jìn)行完善并對關(guān)于信貸管理的法律建設(shè)進(jìn)行強(qiáng)化。對于信用行為應(yīng)該在相關(guān)法律的相關(guān)條款中做出明確的規(guī)定，并且對信貸中的失信行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)也要做到明確指出。對于信貸誠信問題一定要做到從法律上提供保障，在根本上改變當(dāng)前這種成本過低的信貸活動失信行為。（3）加大對信用服務(wù)體系的建設(shè)力度。例如，制定管理信貸信息的方法時(shí)可以采取行政的方法，由政府出面成立信貸登記咨詢機(jī)構(gòu)來專門的管理信貸信息，記錄借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、信用度等各種數(shù)據(jù)信息為商業(yè)銀行的信貸活動來提供相關(guān)的信息支持。

2.建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

為了避免信貸管理工作中出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，科學(xué)完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系已經(jīng)在各國有商業(yè)銀行總行中建立了起來。具體內(nèi)容包括：提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)先貸后管理技術(shù)。制定行業(yè)信貸組合方案和行業(yè)信貸政策，提高區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效率，為利率定價(jià)提供決策依據(jù)，同時(shí)要加強(qiáng)銀行內(nèi)部的資金利率管理，支持區(qū)域信貸授信管理，支持客戶評價(jià)和客戶授信工作。只要各行達(dá)到信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系內(nèi)容中的要求，對信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理貫穿商業(yè)銀行信貸活動的全部過程中，不留盲點(diǎn)，就能夠有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.培育健全的信貸文化

（1）對信貸人員的對信貸風(fēng)險(xiǎn)的敏感性以及責(zé)任意識要進(jìn)行著重的培養(yǎng)，使得所有信貸人員能夠在信貸活動中自覺地意識到信貸風(fēng)險(xiǎn)。（2）應(yīng)建立一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)控制制度及獎罰制度，達(dá)到強(qiáng)化信貸人員的責(zé)任，約束信貸人員的行動的目的，促使信貸人員能夠認(rèn)真地履行自己的職責(zé)。（3）要樹立一個(gè)正確良好的經(jīng)營理念，在科學(xué)理性的分析之后再進(jìn)行貸款活動，并且在貸款操作過程中，要對企業(yè)主營業(yè)務(wù)及其發(fā)展前景做到高度重視，同時(shí)也要關(guān)注企業(yè)現(xiàn)金流量，并要將其視為貸款活動中的一個(gè)重要指標(biāo)，不要盲目地追求規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的公司。

四、總結(jié)

總而言之，信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的盈利水平，還關(guān)系到商業(yè)銀行未來的生存與發(fā)展，為了使商業(yè)銀行在今后能夠適應(yīng)新的形勢、應(yīng)對激烈的競爭和挑戰(zhàn)，加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識、管理和控制從而做到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。

參考文獻(xiàn)：

魏國雄.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[M].中國金融出版社. 2008.10.01.