互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響分析

摘 要：商業(yè)銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到重要的支撐作用，是金融行業(yè)的不可或缺組成部分。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，不僅顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付、理財(cái)和貸款交易方式，而且對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款渠道、流程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等提出了新的要求。商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和主要的盈利手段，都依賴于貸款業(yè)務(wù)。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響為出發(fā)點(diǎn)，提出商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)未來發(fā)展的可行性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；貸款業(yè)務(wù)

作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革影響著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其金融業(yè)的改革，更是受到世界各國(guó)的關(guān)注。自2013年起，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融從互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)開始發(fā)展，到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與知名的互聯(lián)網(wǎng)公司在金融服務(wù)范疇開始嘗試合作，都在不斷推動(dòng)我國(guó)金融體系的積極變革。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類的新興金融行業(yè)在規(guī)模上迅速壯大、其實(shí)力與潛力都不容小覷。截至2016年年末，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)總量有4，600家，處于運(yùn)營(yíng)狀態(tài)的平臺(tái)有1900家；累計(jì)投資者數(shù)量4，300萬，累計(jì)債務(wù)人數(shù)量1，400萬；成交總額累計(jì)28，049.38億元，同比增長(zhǎng)137.59%；貸款余額為8，162億元，同比增長(zhǎng)100.99%；行業(yè)歷史累計(jì)成交量接連突破2萬億和3萬億大關(guān)，單日成交量突破2，000億元。據(jù)此可以看出，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融都得到了迅速發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

1.對(duì)貸款業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量影響

互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更加簡(jiǎn)單方便的存貸款產(chǎn)品，對(duì)商業(yè)銀行造成顯著的影響，并吸引了一部分銀行服務(wù)業(yè)的搖擺客戶。而對(duì)于商業(yè)銀行來說，其基本的盈利手段是依靠吸取存款，發(fā)放貸款，從而獲得存貸利差。根據(jù)對(duì)Wind數(shù)據(jù)庫里商業(yè)銀行年報(bào)的整理得出，2011年-2016年，我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)存貸款的總量雖然每年呈上升態(tài)勢(shì)，可增長(zhǎng)速度反而在下降。2011年存款總量與上年同期相比增長(zhǎng)11.5%、貸款總量與上年同期相比增長(zhǎng)18.5%，截止2016年分別同比下跌至7.70%和10.60%。

對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式，客戶是企業(yè)的基礎(chǔ)，但大多數(shù)商業(yè)銀行都遵循“28定律”的理念，只為20%的主要客戶提供服務(wù)，賺取80%的錢，其余80%的客戶不能享受同樣的服務(wù)。盡管中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在2015年和2016年分別推出《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，但卻難以改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐利避險(xiǎn)的天性。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司遵循長(zhǎng)尾理論，其目標(biāo)客戶群體多數(shù)是商業(yè)銀行忽視的剩余80%有資金融通需要的低資產(chǎn)凈值用戶，通過快捷方便的信貸交易形式和部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在基本層面上削弱了商業(yè)銀行的金融中介職能。因此，P2P平臺(tái)在一定程度上減少了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量，大部分的小微客戶群涌向門檻低且融資速度快的P2P平臺(tái)。

2.對(duì)貸款渠道的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款渠道主要有三個(gè)特點(diǎn)：1.渠道單一性。在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)里，顧客通常是通過網(wǎng)點(diǎn)與客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)接觸。在這種貸款的商業(yè)模式下，客戶與客戶經(jīng)理的接觸頻率較低，一方面客戶經(jīng)理無法獲取客戶全面的數(shù)據(jù)；另一方面客戶對(duì)貸款產(chǎn)品也沒有一個(gè)感觀的認(rèn)識(shí)，雙方不能再短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行持續(xù)且有效的溝通。2.其次是客戶對(duì)貸款信息處理的單一性。由于獲取貸款信息的渠道比較單一，客戶多數(shù)是獨(dú)自分析貸款產(chǎn)品的優(yōu)劣勢(shì)和被動(dòng)接受這種單一渠道所帶來的貸款信息。在無法與有同類型需求的消費(fèi)者進(jìn)行信息交換的前提下，也造成了客戶在接受貸款產(chǎn)品時(shí)的保守性。3.貸款渠道與生活場(chǎng)景的背離。傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借其強(qiáng)勢(shì)的地位，沒有以客戶的生活需求為立足點(diǎn)，去設(shè)計(jì)和開發(fā)貸款渠道，導(dǎo)致部分客戶在某些生活場(chǎng)景中產(chǎn)生融資需求是，無法直接且有效地與商業(yè)銀行的貸款渠道對(duì)接，打擊了客戶與商業(yè)銀行促成貸款交易的積極性。而互聯(lián)網(wǎng)金融則具備資源開放化、選擇市場(chǎng)化和渠道自主化等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)。

3.對(duì)商業(yè)銀行資金來源成本的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付業(yè)具備強(qiáng)大的吸收存款能力，用戶將原本要存入商業(yè)銀行的活期存款轉(zhuǎn)存入第三方支付平臺(tái)，對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)總體情況干擾不大，但卻對(duì)居民用戶個(gè)人存儲(chǔ)的貨幣總量造成顯著影響。一方面，消費(fèi)者通過第三方支付平臺(tái)完成交易后，把購(gòu)物所需貨款轉(zhuǎn)給平臺(tái)，平臺(tái)在確認(rèn)賣家把貨物發(fā)給消費(fèi)者后，才把貨款轉(zhuǎn)給賣家。由于第三方支付工具交易延時(shí)的特性，用戶用于支付清算的資金會(huì)積淀在平臺(tái)里，占據(jù)了本屬于商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)及其所產(chǎn)生的利息。除此之外，與商業(yè)銀行目前的活期存款年化利率相比，余額寶4%左右的年化收益率和隨取隨用以及復(fù)利計(jì)息的特色為其吸引了更多用戶的閑置資金。以市場(chǎng)占有率第一的支付寶為例，2016年第三方移動(dòng)支付交易總額達(dá)到38萬億元，據(jù)此可知支付寶日均沉淀資金約100億元。伴隨第三方支付平臺(tái)向線下和行業(yè)端的推進(jìn)，資本積淀的規(guī)模效應(yīng)將更顯而易見。這種負(fù)債脫媒的現(xiàn)象，也倒逼著商業(yè)銀行去接受資金成本更高的負(fù)債，如大額定期存款和海外存款等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.降低門檻，改善用戶體驗(yàn)，提高小微用戶業(yè)務(wù)量

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以受到用戶的追捧，主要受到以下兩個(gè)角度影響。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性，這也造成商業(yè)銀行大量用戶的減少。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該以用戶的切身感受為出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)造適合用戶要求的服務(wù)與運(yùn)營(yíng)形式，要深度挖掘用戶需求，根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣和融資需求，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息手段，充分發(fā)揮商業(yè)銀行數(shù)據(jù)沉淀的特點(diǎn)，研發(fā)出兼顧商業(yè)銀行特色和滿足用戶多樣化要求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。比如：通過數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘等方式，構(gòu)建不同層次、不同需求的用戶畫像，為不同用戶貼標(biāo)簽，從而研發(fā)出能夠滿足用戶個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品或服務(wù)。

2.變革金融零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷渠道，提高用戶粘度

互聯(lián)網(wǎng)金融以其特有的交易形式和獲取經(jīng)濟(jì)收入的方式干預(yù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)改變過往單一渠道的形式，變革金融零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷渠道，提高用戶的黏度。增加與用戶的接觸點(diǎn)和接觸頻次。產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，以用戶的價(jià)值觀念和生活方式為基礎(chǔ)，將金融產(chǎn)品和用戶生活場(chǎng)景相結(jié)合，使金融服務(wù)融入用戶日常生活里。比如在銀行APP上開辟“城市服務(wù)”板塊，通過綁定該行的銀行卡，能隨時(shí)查看養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育和失業(yè)保險(xiǎn)繳納情況；還可以通過APP在該地區(qū)的醫(yī)院預(yù)約掛號(hào)，憑二維碼取號(hào)，直至繳費(fèi)結(jié)束。由此將線下服務(wù)往線上轉(zhuǎn)移，從而增加與用戶的接觸頻次。

3.增強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘功能，改變客戶行為模式

商業(yè)銀行可以根據(jù)自身客戶歷史數(shù)據(jù)庫，利用數(shù)據(jù)沉淀的先天優(yōu)勢(shì)，重新為個(gè)人客戶畫像和企業(yè)客戶畫像。針對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)方面，可以將個(gè)人客戶開卡的基本信息、銀行流水、違約狀況等信息，按人口特征、資產(chǎn)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等指標(biāo)將過往數(shù)據(jù)量化；還可以將企業(yè)客戶按生產(chǎn)模式、流通模式、銷售模式、運(yùn)營(yíng)模式和產(chǎn)業(yè)鏈所處位置等原始數(shù)據(jù)量化。除了整合內(nèi)部數(shù)據(jù)，還需擴(kuò)展數(shù)據(jù)來源，增加對(duì)客戶的了解。針對(duì)外部數(shù)據(jù)方面，不僅可以利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲抓取客戶在社交平臺(tái)或社群討論中的數(shù)據(jù)，從而監(jiān)控客戶對(duì)貸款產(chǎn)品的偏好變化；而且可以監(jiān)測(cè)各大電子商務(wù)平臺(tái)搜索熱度變化，對(duì)客戶場(chǎng)景需求的轉(zhuǎn)變做出及時(shí)的反應(yīng)；還可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)其他開放的數(shù)據(jù)挖掘共享平臺(tái)，搭建客戶專屬的生命周期階段變化的預(yù)警系統(tǒng)，達(dá)到實(shí)時(shí)營(yíng)銷和個(gè)性化營(yíng)銷的效果，增加客戶對(duì)商業(yè)銀行的粘度，重新塑造可信賴的財(cái)富管家形象。

4.與優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展戰(zhàn)略合作

銀行、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域均允許作為使用資金池的主體，其他設(shè)立資金池的主體則是違法的，包括互聯(lián)網(wǎng)金融。因此商業(yè)銀行能以此為契機(jī)，選擇競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)和發(fā)展前景廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展戰(zhàn)略合作，與合規(guī)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)接，選擇成交額大、綜合利率適度、滿標(biāo)速度快的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為戰(zhàn)略聯(lián)盟。這主要可以從技術(shù)支持和資源共享兩方面考慮：一是商業(yè)銀行能夠監(jiān)管P2P借貸平臺(tái)，督促其公布貸款總額、貸款余額、不良率等重要信息，保證平臺(tái)的真實(shí)性、規(guī)范性。二是資源同享，形成風(fēng)險(xiǎn)把控聯(lián)動(dòng)機(jī)制。商業(yè)銀行通過對(duì)接央行的征信系統(tǒng)，在服務(wù)的過程中給P2P借貸公司帶來成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，除了資產(chǎn)業(yè)務(wù)所帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)以外，還能補(bǔ)全其全方位風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)的短板。

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作者簡(jiǎn)介：錢琨（1992- ），男，安徽黃山人，本科學(xué)歷，研究方向：金融endprint