穆華

簡單的界面、1分鐘身份審核、一鍵借款、5分鐘急速出款，一切圍繞著極速用戶體驗的魔法現(xiàn)金，希望以此來獲取信用更為優(yōu)質(zhì)的客戶。

“信用好的客戶一般都比較自信，如果審核期太長、速度太慢，他可能不高興就離開了?！蹦ХìF(xiàn)金創(chuàng)始人兼CEO周渺昕告訴《21CBR》記者，“最后能夠等完這個漫長的流程還借款的客戶，有可能就是極度缺錢、信用比較有風(fēng)險的客戶?！?/p>

魔法現(xiàn)金App于2016年4月上線，是一款純線上的消費金融產(chǎn)品，目前以撮合小額借貸業(yè)務(wù)為主，借貸額度最高為3000元，單期產(chǎn)品還款期限最長為28天。截至2017年9月，注冊用戶已超過1100萬，累計放款近百億元。

“借貸的市場需求非常大，現(xiàn)在還有5億-6億人群的信貸需求未被覆蓋?！敝苊礻空f，“與互聯(lián)網(wǎng)某些領(lǐng)域由巨頭寡占的情況不同，這個行業(yè)體量很大，由于金融本身共生性很強，會有很多企業(yè)在這個市場中生存?！?/p>

魔法現(xiàn)金希望利用“極速”來凸顯優(yōu)勢，周渺昕介紹說，現(xiàn)在市場的同類產(chǎn)品，較長借款審核時間，相比之下，魔法現(xiàn)金從借款申請到放款完成，可以在5分鐘內(nèi)完成。

當(dāng)然，極速并不意味著簡單。極致體驗的背后，是魔法現(xiàn)金的全流程精細(xì)化運營策略。Capital One資深數(shù)據(jù)風(fēng)控專家出身的周渺昕，在用戶獲取、身份識別及反欺詐、信用風(fēng)險評估及風(fēng)險定價和貸后催收服務(wù)等全信貸流程，都采用了精細(xì)化數(shù)據(jù)驅(qū)動的方式，利用數(shù)據(jù)的方法做用戶篩選、風(fēng)險管理和成本控制。

例如，涉及到欺詐和信用風(fēng)險的身份審核環(huán)節(jié)，魔法現(xiàn)金的客戶識別是通過公安部身份信息驗證、人臉識別、活體檢測和銀行等四要素來確保申請人的真實身份，并通過神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法提高身份識別環(huán)節(jié)的反欺詐精準(zhǔn)度和成功率。

據(jù)了解，魔法現(xiàn)金有大數(shù)據(jù)機器學(xué)習(xí)的數(shù)據(jù)框架，應(yīng)用PB級云計算技術(shù)進行數(shù)據(jù)挖掘，結(jié)合其自主研發(fā)的申請審核系統(tǒng)Universe和Galaxy風(fēng)險自動引擎，能夠?qū)崿F(xiàn)百萬級特征變量，快速識別客戶反欺詐和信用評估。周渺昕舉例說：“比如有一個地址識別的功能，當(dāng)申請人使用同一個身份，在極短時間內(nèi)從北京、上海兩邊發(fā)起借款申請，模型就會自動識別你有欺詐嫌疑?！?/p>

為了在風(fēng)險可控的同時覆蓋更多用戶群體，2016年9月，魔法現(xiàn)金率先推出了差異化定價策略，在利息和手續(xù)費的收取上，采用低風(fēng)險用戶享受低費率、反之高費率的規(guī)則，通過精準(zhǔn)的違約概率測算和人工智能化的風(fēng)險定價，真正實現(xiàn)“一客一價”的精細(xì)化運營。除了風(fēng)險控制環(huán)節(jié)，精細(xì)化運營的策略已運用到線上獲客和資金方接洽等重要環(huán)節(jié)。

現(xiàn)金貸只是魔法現(xiàn)金在消費金融領(lǐng)域的第一步?！拔覀兊牡讓酉到y(tǒng)一開始就是按虛擬信用卡的架構(gòu)來設(shè)計的。”周渺昕說，“從技術(shù)上看，之后很容易就可以增加其他內(nèi)容，現(xiàn)金貸只是信用卡現(xiàn)金預(yù)支功能的線上化產(chǎn)品?！?/p>

他希望增加更多使用場景，和游戲合作是其中一個方向。玩家在游戲中購買裝備時，可能會有一些心理負(fù)擔(dān)，但如果采用虛擬支付的方式，事后按月統(tǒng)一支付，將為玩家提供更多選擇。目前魔法現(xiàn)金已經(jīng)與部分知名游戲公司合作，采用代幣支付的方式，進入這一場景。

另一個領(lǐng)域是線上商城，在最近更新的App界面中，已經(jīng)可以看到紅色小按鈕“魔buy”，這是未來可以期待的方向。endprint