如何避免做“卡奴”

馬志國(guó)

剛剛上大二的小麗自辦了信用卡之后就迷戀上了刷卡的感覺，每天不刷刷卡買點(diǎn)東西就渾身不自在。生活費(fèi)僅供日常開支的她不斷地透支信用卡，甚至不惜通過網(wǎng)貸來繼續(xù)購(gòu)物消費(fèi)。短短半年時(shí)間，小麗已經(jīng)欠了十余萬(wàn)元的債務(wù)，因?yàn)闊o(wú)力償還又羞于向家人啟齒，最終選擇用自殺來逃避討債人的不斷上門糾纏……

刷卡的快感來自何處

信用卡消費(fèi)是把雙刃劍，讓很多“卡族”嘗到甜頭的同時(shí)，也讓一些“卡族”變成了“卡奴”，甚至如案例那樣，因?yàn)槊つ克⒖ㄏM(fèi)，讓自己陷入災(zāi)難的深淵。

這是為什么？從心理學(xué)角度看，刷卡消費(fèi)有如下心理隱患。

即時(shí)的心理快感 消費(fèi)本身就會(huì)給人帶來快感。刷卡消費(fèi)給人帶來比現(xiàn)金消費(fèi)更多的即時(shí)快感體驗(yàn)，也就更加刺激了人的盲目消費(fèi)熱情，因而打亂了理性的消費(fèi)計(jì)劃。

盲目的心理錯(cuò)位 信用卡里面有個(gè)信用額度。雖然道理上誰(shuí)都知道，信用額度絕不等于消費(fèi)實(shí)力，但許多人卻常常會(huì)出現(xiàn)心理錯(cuò)位，把屬于債務(wù)范疇的信用額度，錯(cuò)當(dāng)成自己的消費(fèi)實(shí)力。于是，刷起卡來，就會(huì)糊里糊涂地透支自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，結(jié)果當(dāng)然是不少麻煩在前面等著。

責(zé)任的心理轉(zhuǎn)移 在使用信用卡的過程中，時(shí)常會(huì)對(duì)自身的償還能力考慮不足，至少不需要即時(shí)為此付出代價(jià)。這樣，就在人們的潛意識(shí)中回避了自己的還款責(zé)任，造成一種責(zé)任轉(zhuǎn)移的心理。

延遲的心理效應(yīng) 購(gòu)物，是快樂的；花錢，是痛苦的?；ㄥX的痛苦多少會(huì)抵消掉購(gòu)物的快樂。現(xiàn)金消費(fèi)中，購(gòu)物與付款緊密相連，這種痛苦抵消快樂的心理效應(yīng)是即時(shí)的，因而有助于調(diào)控人的購(gòu)物欲望。而在信用卡消費(fèi)中，實(shí)際的現(xiàn)金支付遠(yuǎn)在購(gòu)物之后，這種痛苦抵消快樂的心理效應(yīng)大大延遲了，從而削弱了自我調(diào)控能力，于是消費(fèi)起來就會(huì)大手大腳。

不同的心理賬戶 人們?cè)诮疱X的管理上，除了現(xiàn)實(shí)賬戶外，頭腦里還另有一個(gè)心理賬戶。人們會(huì)把客觀上等價(jià)的錢在心理上劃歸到不同的賬戶中，從而影響著我們的消費(fèi)決策。

怎樣避免當(dāng)“卡奴”

正是因?yàn)樾庞每ㄏM(fèi)存在諸多的心理隱患，所以我們使用信用卡消費(fèi)，應(yīng)該理性，做好自我心理監(jiān)控，才能不讓自己淪為“卡奴”。

首先是進(jìn)行心理自評(píng)。你要想當(dāng)“卡族”，一定要先對(duì)自己的心理特點(diǎn)進(jìn)行一個(gè)基本的自我評(píng)估。如果你知道了自己最大的特點(diǎn)就是缺乏理性、不善自制，還偏要當(dāng)“卡族”，那就無(wú)異于飛蛾撲火了。對(duì)缺乏自制的人來說，最好的方法就是徹底不當(dāng)“卡族”，放棄信用卡，使用儲(chǔ)蓄卡。這會(huì)在很大程度上減少盲目消費(fèi)。

其次是經(jīng)常心理自警。如果心理自評(píng)過關(guān)，已經(jīng)入門當(dāng)“卡族”了，也要不斷提醒自己，嚴(yán)格心理自制。一定要注意避免陷入上文提及的心理誤區(qū)。

最后是操作心理自控。比如，信用卡要量身定做，選擇適合自己的信用卡；信用卡在精不在多，給自己限定數(shù)量；限定卡債數(shù)量，不超過信用額度一半等。再如，可以采取心理想象法。刷卡前延遲半分鐘，把刷卡想象成給人家現(xiàn)金的情形，想象得越真切越好。這樣的心理活動(dòng)過程，也會(huì)讓你的刷卡方式有所調(diào)控和節(jié)制。endprint