湖南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融困境分析

摘 要：本文從農(nóng)村金融服務(wù)資源分布情況看，不論是金融機(jī)構(gòu)的密度還是提供服務(wù)的種類都難以和城市相比，村一級(jí)組織的金融機(jī)構(gòu)覆蓋幾乎空白；其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)種類較為單一，創(chuàng)新能力相對(duì)較弱。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)非標(biāo)準(zhǔn)化特點(diǎn)（區(qū)域性、季節(jié)性、無(wú)抵押），對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，意味著風(fēng)險(xiǎn)高、管理難度大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的創(chuàng)新能力和意愿來(lái)滿足農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶特殊的金融需求；最后，從資金提供能力和吸收資金情況看，大型金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度總體上處于弱化的局面，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投入資金規(guī)模滿足不了需求，同時(shí)農(nóng)村資金也存在大量往城市流動(dòng)的情況。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 互聯(lián)網(wǎng)金融 困境分析

1.農(nóng)村金融的困境

（1）互聯(lián)網(wǎng)化程度不高。截至2016年，國(guó)內(nèi)網(wǎng)民總數(shù)已經(jīng)超過(guò)7億，互聯(lián)網(wǎng)普及率剛剛過(guò)半。我國(guó)網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比不足三成，規(guī)模亦不足2億；而城鎮(zhèn)網(wǎng)民數(shù)量超過(guò)七成，規(guī)模己經(jīng)超過(guò)5億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定，城鎮(zhèn)地區(qū)與農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率相差達(dá)一倍有余。對(duì)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和知識(shí)的匱乏，導(dǎo)致對(duì)村民使用需求不足，這也是造成部分農(nóng)村始終不上網(wǎng)的最大原因。根據(jù)調(diào)研結(jié)果，農(nóng)民不上網(wǎng)的第二大原因是年齡太小"。在中東部地區(qū)，電信運(yùn)營(yíng)商的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋絕大部分地區(qū)，網(wǎng)速夠用而且價(jià)格逐步下降，智能手機(jī)在農(nóng)村的普及率也大大提高。中東部農(nóng)村地區(qū)己經(jīng)沒(méi)有上網(wǎng)的硬件障礙。西部邊遠(yuǎn)地區(qū)的確存在互聯(lián)網(wǎng)硬件不足、智能手機(jī)普及不夠的情況，制約了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率進(jìn)一步提升。

（2）金融回報(bào)不高。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，尤其是種植業(yè)投資有三大特點(diǎn)：周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低。普通的大田種植回報(bào)在1-2年，果樹(shù)類回報(bào)周期3-5年以上，比工業(yè)和商業(yè)的投入周期明顯偏長(zhǎng)。而且農(nóng)業(yè)應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的能力最弱，同時(shí)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不夠完善。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投入回報(bào)總體偏低，多年來(lái)投入農(nóng)業(yè)資金總量及增速都遠(yuǎn)低于第二、第三產(chǎn)業(yè)。土地流轉(zhuǎn)后的最近兩三年由于包地費(fèi)用增加、自然災(zāi)害頻發(fā)，江蘇地區(qū)種植大戶過(guò)半處于虧損狀態(tài)，己經(jīng)導(dǎo)致2016年局部區(qū)域出現(xiàn)群體性退租的情況。在其他農(nóng)業(yè)領(lǐng)域也存在類似種植業(yè)的情況，產(chǎn)業(yè)本身的回報(bào)較低，金融回報(bào)更難以保障。

（3）征信數(shù)據(jù)不足。農(nóng)村信用環(huán)境較差，由此導(dǎo)致交易成本較高，社會(huì)生活便利度不夠，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村征信數(shù)據(jù)不足不利于農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展以及農(nóng)村金融環(huán)境的改善。農(nóng)村征信數(shù)據(jù)不足有各方面的原因：目前農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)民群體依然是傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，沒(méi)有借貸的意愿也欠缺主動(dòng)還款的意識(shí)；農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近兩年才陸續(xù)開(kāi)始接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，但是與城市相比，搜集、評(píng)估、查詢農(nóng)村企業(yè)與個(gè)人的信用數(shù)據(jù)依然較難，而且數(shù)據(jù)較為不全面；農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)信社）是農(nóng)村征信體系的基礎(chǔ)力量，但其征信管理的經(jīng)驗(yàn)不足、人才不夠、信息不足等問(wèn)題制約了農(nóng)村征信體系建設(shè)的進(jìn)程；農(nóng)村地區(qū)除了農(nóng)村商業(yè)銀行之外，缺乏其他類型的金融機(jī)構(gòu)，征信數(shù)據(jù)來(lái)源單一、眾多新型組織難以發(fā)生信用行為，難以積累信用數(shù)據(jù)。

2.農(nóng)村農(nóng)業(yè)特殊的金融需求特點(diǎn)

關(guān)于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村（互聯(lián)網(wǎng)）金融需求的特點(diǎn)，觀點(diǎn)多而且不盡相同。有學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)村金融需求具有借貸主體多元化、貸款用途多樣化、信貸需求分布較為發(fā)散且額度不大和成本較高等幾方面特點(diǎn)。還有學(xué)者認(rèn)為把農(nóng)村金融需求熱點(diǎn)總結(jié)為季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)性、長(zhǎng)期性、零散性和低利性等五個(gè)方面。

結(jié)合實(shí)際情況看，這些不利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

（1）季節(jié)性和分散性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響和制約較為明顯。雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，改善了生產(chǎn)種植的外部條件。但這種改變還是較為有限，多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)依然是“春夏秋冬”四季變換，而且我國(guó)分散的小戶種植狀況也還在改變之中，種植大戶群體已經(jīng)出現(xiàn)但規(guī)模仍未占據(jù)上風(fēng)。包括涉農(nóng)中小企業(yè)在內(nèi)，這些金融需求都呈現(xiàn)出時(shí)間短、需求急、不定期、多頻次等特點(diǎn)。

（2）低收益和高風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)農(nóng)副產(chǎn)品仍主要以粗加工形式，增加值占比較低，加上農(nóng)業(yè)本身的盈利低，從根本上決定了農(nóng)村金融的低利特點(diǎn)。與工商企業(yè)相比，農(nóng)產(chǎn)品供需較為穩(wěn)定且家庭為主的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)格局尚未完全轉(zhuǎn)變，如果市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生較大變化，就會(huì)給農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)生活帶來(lái)?yè)p失，給農(nóng)村金融業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）可抵押物少和交易成本高。無(wú)論是種植戶，還是個(gè)體工商戶、涉農(nóng)中小型企業(yè)，甚至是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，缺少抵押物是限制融資主體獲得貸款的最大障礙。農(nóng)戶對(duì)所經(jīng)營(yíng)的土地也只有承包權(quán)沒(méi)有所有權(quán)（農(nóng)地“三權(quán)分置”改革后將會(huì)推進(jìn)經(jīng)營(yíng)權(quán)和承包權(quán)的抵押貸款）；同時(shí)，農(nóng)村居民的分散居住，導(dǎo)目前農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋不足。

（4）差異性和層次性。由于不同地區(qū)自然、人文資源的落差及國(guó)家政策的引導(dǎo)推動(dòng)，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，在農(nóng)村地區(qū)更是如此。比如不同地區(qū)農(nóng)民收入差距明顯，收入來(lái)源也不盡相同，就像宿州的農(nóng)民靠種地而蘇州的農(nóng)民靠租房。不同地區(qū)的農(nóng)民收入差異和收入渠道差異也決定了金融需求的差異。

（5）在線（非現(xiàn)金）支付的習(xí)慣尚未養(yǎng)成。農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金交易習(xí)慣在短期內(nèi)難以改變，原因主要有三，一是宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)戶的支付結(jié)算知識(shí)不足，對(duì)電子支付認(rèn)可度較低。二是對(duì)農(nóng)戶相關(guān)金融結(jié)算知識(shí)的宣傳不夠接地氣，農(nóng)戶接受度較低。三是缺少專業(yè)性為“三農(nóng)”服務(wù)的支付平臺(tái)和工具。

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作者簡(jiǎn)介： 周南 （1982-） ， 男， 湖南長(zhǎng)沙人， 長(zhǎng)沙商貿(mào)旅游職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)院物流管理教研室主任， 副教授， 碩士研究生， 研究方向：金融管理、高職教育管理、經(jīng)濟(jì)管理、物流管理