保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在全民大健康背景下的轉(zhuǎn)型定位

隨著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展和充實(shí)，在全民大健康時(shí)代的發(fā)展下，采取健康管理轉(zhuǎn)型的發(fā)展策略，能夠在未來的保險(xiǎn)市場(chǎng)中獲得更大的發(fā)展空間。健康管理的效率和進(jìn)度從根本上影響著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的健康保險(xiǎn)利潤(rùn)。然而健康管理對(duì)我國(guó)民眾來說還是一個(gè)嶄新的概念，并沒有被全民所了解和接受，甚至部分人群對(duì)健康管理存在一定的誤解。這不僅是我國(guó)健康管理發(fā)展中的難題，同時(shí)也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司向健康保險(xiǎn)的健康管理轉(zhuǎn)型的困難。如何切實(shí)提升民眾對(duì)健康管理的認(rèn)識(shí)和需求，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來說具有重要的研究意義。

一、健康保險(xiǎn)與健康管理

（一）健康保險(xiǎn)的定義及分類

健康保險(xiǎn)是目前大健康背景下提出的廣義上的醫(yī)療保險(xiǎn)，用來補(bǔ)償人們?cè)诩膊≈袔淼慕?jīng)濟(jì)損失，這種經(jīng)濟(jì)損失在一定的范圍上不僅包括傳統(tǒng)的醫(yī)療費(fèi)用，還包括誤工工資等因?yàn)榧膊￠g接帶來的損失。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)均是附加險(xiǎn)，且自身不帶有返還功能，只是一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)化進(jìn)程加快，健康保險(xiǎn)的商業(yè)價(jià)值越來越高，不僅能滿足人民在生活上的健康需求，同時(shí)也是居民健康保障的重要組成部分。健康保險(xiǎn)按照責(zé)任劃分具體包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等，按照支付方式可以分為給付型、報(bào)銷型和津貼型。

（二）健康管理的概念及特點(diǎn)

健康管理是美國(guó)早在上個(gè)世紀(jì)五十年代末提出的概念，主要是針對(duì)疾病患者以及高位人群開展的醫(yī)療保險(xiǎn)等健康管理系統(tǒng)，通過健康管理達(dá)到有效控制人們疾病的發(fā)生。如今的健康管理指的是從健康方面全方位的對(duì)人們進(jìn)行評(píng)價(jià)，統(tǒng)計(jì)其中存在的健康危險(xiǎn)因素，而后在一定的程度上避免危險(xiǎn)的發(fā)生。通過從各個(gè)方面提高人們的健康意識(shí)，健康管理正在積極從醫(yī)療向預(yù)防轉(zhuǎn)型。健康管理通過從各個(gè)渠道收集人們的健康信息，分析其中生活方式、環(huán)境、遺傳等與健康的關(guān)系，建立危險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，而后預(yù)測(cè)在一定的時(shí)間內(nèi)人們可能產(chǎn)生的疾病，在疾病到來之前e550242e59ef6a67e7b137bccdc6d41467566a78f536b75f7ddc848ec2cbac6a采取預(yù)防措施，到達(dá)減少治療成本而又保護(hù)了健康的效果。

健康管理在具體實(shí)行的過程中有三個(gè)主要的特點(diǎn)：①以控制不利于健康的因素，達(dá)到保護(hù)健康的目的。通過自身的行動(dòng)來改變健康中的不利因素，例如暴飲暴食、缺乏運(yùn)動(dòng)等，積極采取措施改善目前健康中的威脅。②不管是否有健康疾病的危險(xiǎn)，都要采取一定程度的預(yù)防。③健康管理過程具有一定的循環(huán)性，具體的步驟從對(duì)健康環(huán)境進(jìn)行分析，到改善健康環(huán)境，再到對(duì)健康進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)采取循環(huán)管理的方式。

二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司健康管理現(xiàn)狀

健康保險(xiǎn)作為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的主要模塊之一，近年來隨著社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的擴(kuò)面，使得健康保險(xiǎn)業(yè)收到了一定的成績(jī)。因而保險(xiǎn)公司在全民大健康的背景下已經(jīng)采取了轉(zhuǎn)型措施，積極開拓新的健康險(xiǎn)類型。這對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來說也是一大挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為保險(xiǎn)公司的經(jīng)紀(jì)方，在保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)之下，也要充分分析未來的發(fā)展市場(chǎng)，積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

總體而言，目前的健康保險(xiǎn)業(yè)在健康管理方面只能達(dá)到指導(dǎo)的程度，對(duì)疾病的監(jiān)控以及預(yù)防等情況基本做不到，且部分人們對(duì)健康險(xiǎn)存在一定的誤解。然而依舊有很多的保險(xiǎn)公司看中了健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)，在未來很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，如何積極促使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司轉(zhuǎn)型，使得人們更接受健康險(xiǎn)，也為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造更大的發(fā)展空間，是目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司面臨的主要問題。

三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司轉(zhuǎn)型中存在的問題

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司想要在未來的市場(chǎng)中獲得更多的競(jìng)爭(zhēng)力，就要配合保險(xiǎn)公司的發(fā)展積極采取轉(zhuǎn)型措施，然而在轉(zhuǎn)型的過程中，依舊存在著很多的問題，不僅僅是健康險(xiǎn)本身的競(jìng)爭(zhēng)與選擇的不足，沒有完善的健康系統(tǒng)管理平臺(tái)，同時(shí)來自醫(yī)療方面的阻力和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司內(nèi)部管理壓力，都使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在全民大健康背景下的轉(zhuǎn)型困難。

（一）醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療行為監(jiān)督難以實(shí)行

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司想要針對(duì)性的對(duì)客戶群體進(jìn)行健康監(jiān)控，首先要與當(dāng)?shù)蒯t(yī)療服務(wù)進(jìn)行合作，選擇適當(dāng)?shù)尼t(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)人們長(zhǎng)期提供健康險(xiǎn)，而后切實(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)人們健康情況的監(jiān)控。然而由于目前我國(guó)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)布局不夠合理，使得難以與醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，在合作的過程中也難以對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診療行為進(jìn)行監(jiān)控，因而想要做到系統(tǒng)性的健康管理基本不太可能，對(duì)診療的干預(yù)就更是無(wú)從談起。

（二）健康管理信息系統(tǒng)平臺(tái)建立不完善

居民的健康是否能夠切實(shí)的得到保障，不僅要看保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)上的實(shí)施程度，更要看保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是否能夠良好的對(duì)客戶的健康數(shù)據(jù)進(jìn)行管理。建立健康管理信息系統(tǒng)平臺(tái)能夠?qū)⑷藗兊慕】禂?shù)據(jù)傳達(dá)給保險(xiǎn)公司，而后通過對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行反饋，結(jié)合信息組合成保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展來說具有重要意義。然而目前的醫(yī)療服務(wù)提供者提供的醫(yī)療信息資料不夠全面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間尚未連成統(tǒng)一的信息網(wǎng)，使得信息的收集和處理能力不足，無(wú)法對(duì)健康管理市場(chǎng)進(jìn)行合理的定位。

（三）來自醫(yī)療服務(wù)提供方的阻力

從國(guó)內(nèi)的醫(yī)療發(fā)展形勢(shì)來看，在醫(yī)療服務(wù)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作的時(shí)候可能會(huì)產(chǎn)生來自一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)的阻礙，由于對(duì)健康管理的認(rèn)識(shí)存在誤解，可能會(huì)明確的受到來此醫(yī)療機(jī)構(gòu)的排擠，禁止醫(yī)生參加健康管理方案。在國(guó)外的健康管理進(jìn)程中就受到過該情況的阻礙，醫(yī)療機(jī)構(gòu)認(rèn)為健康保險(xiǎn)方案在一定的程度上阻礙了醫(yī)生對(duì)居民的治療和施救權(quán)利，甚至可能讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)背上不必要的風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療機(jī)構(gòu)的舉措在一定的程度上，決定了健康管理方案能否順利發(fā)展實(shí)施，解除其中存在的誤解是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司需要解決主要問題。

（四）缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)健康管理規(guī)劃

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在保險(xiǎn)公司和客戶之間的中介作用，使其更加關(guān)注短期利益，而忽視了長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。為了占領(lǐng)更多的市場(chǎng)，大部分的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都只注重于擴(kuò)大客戶的數(shù)量和規(guī)模，收取其中的利益，缺少健康管理規(guī)劃，使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的健康管理計(jì)劃不能夠順利進(jìn)行。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司工作人員從根本上還是把健康管理當(dāng)作短期謀利手段，并沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)實(shí)施的策略。缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的健康管理規(guī)劃，缺乏健康管理意識(shí)也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司轉(zhuǎn)型困難的主要因素。

四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在健康背景下的轉(zhuǎn)型策略

在全民大健康的背景下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司除了中介作用，還可以發(fā)揮保單客戶的健康管理，將客戶的健康管理數(shù)據(jù)形成健康管理方案，反哺給保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出有針對(duì)性且市場(chǎng)細(xì)分的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以根據(jù)不同客戶的健康管理情況推薦或組合特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)從線下渠道轉(zhuǎn)向線上渠道，保險(xiǎn)范圍不受地域限制，因此借著健康中國(guó)的國(guó)家戰(zhàn)略，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)定位的轉(zhuǎn)型。想要切實(shí)的做到首先要推廣管理型醫(yī)療保險(xiǎn)方案，完善健康管理網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，提高全民健康管理意識(shí)，而后依據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司未來的發(fā)展制定可持續(xù)發(fā)展計(jì)劃。

（一）推廣管理型醫(yī)療保險(xiǎn)方案

根據(jù)國(guó)務(wù)院2015年研究中心對(duì)我國(guó)50個(gè)城市的保險(xiǎn)需求進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)80%以上的民眾覺得健康保險(xiǎn)十分必要。因而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要做的不僅僅是把民眾的需求轉(zhuǎn)化成合理的保險(xiǎn)方案，更是要保障人們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)的過程中能夠真正享受到健康管理。通過推廣管理型醫(yī)療保險(xiǎn)方案，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，拓展健康保險(xiǎn)的領(lǐng)域，從醫(yī)療打開健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，使民眾對(duì)健康保險(xiǎn)獲得認(rèn)可。

（二）完善健康管理信息平臺(tái)

完善健康管理信息平臺(tái)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來說不僅僅是人們健康信息的來源渠道，更是管理健康信息的重要途徑。以往保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的健康管理方式都較為單一，且不具有針對(duì)性，無(wú)法做到真正面向全社會(huì)人民，無(wú)法對(duì)群體開展健康管理。采用健康管理信息平臺(tái)，能夠?qū)⒚癖姷慕】倒芾砬闆r及時(shí)反饋給保險(xiǎn)公司，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的調(diào)整。網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)的完善，在后期的開發(fā)上也能夠?qū)崿F(xiàn)健康管理醫(yī)療服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的結(jié)合，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)的宣傳，提升居民的認(rèn)知度。

（三）提高全民健康管理意識(shí)

由于目前我國(guó)的健康管理尚未普及，大部分的民眾并不知道健康管理的意義以及管理范疇，因而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在健康保險(xiǎn)的宣傳中，首先對(duì)客戶說清健康管理的具體內(nèi)容，而后再進(jìn)行保險(xiǎn)方案的推薦，使得宣傳難度加大。全民大健康的時(shí)代就要來臨，為了促進(jìn)國(guó)民健康的發(fā)展，要進(jìn)一步對(duì)健康管理進(jìn)行宣傳，提高全民健康管理意識(shí)，解除醫(yī)療機(jī)構(gòu)中存在的誤解，讓人們能夠更好的接受健康管理方案，并將健康管理作為日常生活管理的一部分。

（四）制定可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃

不僅僅是人們對(duì)健康管理的意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司工作人員對(duì)健康管理的理解也不夠深入，使得真正的健康管理方案形同虛設(shè)。因而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要加強(qiáng)對(duì)工作人員的培訓(xùn)，讓保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員明白健康管理的重要性，以及公司未來在健康管理上的發(fā)展方向。公司內(nèi)部要制定一系列的規(guī)定充實(shí)健康管理內(nèi)涵，使得經(jīng)紀(jì)人員更加關(guān)注健康管理的未來走向，而不是眼前的利潤(rùn)。制定可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在全民大健康背景下轉(zhuǎn)型的必要條件。

五、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)目前正處在醫(yī)療改革與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，想要切實(shí)推行健康管理方案，不僅要提高全民的健康管理意識(shí)，更要加強(qiáng)與醫(yī)療結(jié)構(gòu)的合作。通過對(duì)全民健康狀況資料的收集和信息的掌控，達(dá)到健康保險(xiǎn)的健康管理。本文通過介紹健康保險(xiǎn)和健康管理的定義，分析我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司目前的健康管理現(xiàn)狀，針對(duì)現(xiàn)狀中存在的問題，通過采取推廣管理型醫(yī)療保險(xiǎn)方案，完善健康管理網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，提高全民健康管理意識(shí)，而后依據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司未來的發(fā)展制定可持續(xù)發(fā)展計(jì)劃。（作者單位為江蘇省南京市三胞集團(tuán)有限公司）

作者簡(jiǎn)介：薛小?。?985-11），男，江蘇省南京市人，漢族，在讀碩士研究生，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，研究方向：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的企業(yè)管理與投融資。