隨著信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網金融行業(yè)成為現(xiàn)階段發(fā)展最迅猛的行業(yè)?；ヂ?lián)網金融平臺的每一次創(chuàng)新都會引來社會廣泛的關注，特別是金融理財產品，比如人人貸、眾籌、余額寶等新型產品的出現(xiàn)，互聯(lián)網金融領域已經逐漸成為金融理財和交易的專業(yè)平臺，但隨著市場規(guī)模的不斷擴大，在給投資者和融資機構帶來可觀利益的同時，也給相關的金融安全防范體系造成了一定威脅。加之，我國目前對于互聯(lián)網金融方面的法律監(jiān)管不健全，常會造成一些監(jiān)管漏洞，讓不法機構有機可乘。這種行為不但危害了廣大人民的財產利益，也同樣造成了行業(yè)的不公平競爭。所以，本文就針對互聯(lián)網金融發(fā)展中的一些特點及問題，結合現(xiàn)階段法律對這方面的監(jiān)管現(xiàn)狀，提出相應的解決方法和建議，以求保障互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網金融的特點及監(jiān)管必要性

（一）互聯(lián)網金融的特點

互聯(lián)網金融是當今時代發(fā)展中一種全新的金融模式，互聯(lián)網金融擁有互聯(lián)網技術和金融業(yè)務兩個主要結構，是互聯(lián)網公司與金融機構將互聯(lián)網通信技術與金融業(yè)務相結合形成的新型金融模式，可以提供投資、咨詢、支付和資金融通等業(yè)務。其主要特點包括低成本、高效率、低門檻、分散性等。但互聯(lián)網金融模式也同樣具備高風險、快處理、交易直接、匹配靈活、結構簡單、交易成本小、支付統(tǒng)一性高等特性。在互聯(lián)網金融給大家?guī)肀憷耐瑫r，也無形中造成了安全隱患。比如；大數據金融背景下線上平臺與商行之間的利益沖突。網絡理財對傳統(tǒng)理財行業(yè)的沖擊，還有互聯(lián)網金融理財收益的風險性，同時會受到政策風險和匯率風向的影響。

（二）互聯(lián)網金融監(jiān)管的必要性

從法律角度看互聯(lián)網金融，可以分為交易規(guī)范和監(jiān)管規(guī)范兩大部分。交易規(guī)范主要對交易關系進行規(guī)范，監(jiān)管規(guī)范則主要指的是監(jiān)管關系。目前，我國相關的交易規(guī)范有《電子簽名法》《合同法》《民法通則》《擔保法》《物權法》等，這些法律對互聯(lián)網交易提供了有效保障。而我國目前相關監(jiān)管法律除了《第三方支付監(jiān)管條例》外幾乎沒有可實施法律條文，這就不可避免地形成許多法律漏洞，給不法機構以可乘之機?；ヂ?lián)網金融的風險相對傳統(tǒng)金融行業(yè)要高很多，加之互聯(lián)網平臺的開放性和涉眾型，風險性就更加大了。所以，有必要對互聯(lián)網金融在原來的監(jiān)管基礎上，完善相關法律條例，出臺相對應的監(jiān)管措施，以確保降低風險性，保障用戶安全。

二、我國互聯(lián)網金融法律監(jiān)管的現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)有法律缺乏監(jiān)管

現(xiàn)有法律中缺乏相對應的監(jiān)管條例，往往當風險積累到一定程度后立法才開始實施?，F(xiàn)階段并沒有明文法律條例對互聯(lián)網金融業(yè)務進行有效監(jiān)管，相關的指導意見只能被視為例行規(guī)范，針對互聯(lián)網金融的具體業(yè)務還缺乏更加細化和合理的規(guī)范。相比傳統(tǒng)金融法律法規(guī)，比如保險法、銀行法和證券法等，都無法對網絡金融模式進行制約和監(jiān)管。2015年“一行三會”對互聯(lián)網金融監(jiān)管職責分工做好了說明，由銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會構成監(jiān)管模式，但由于互聯(lián)網金融業(yè)務復雜，機構多以民營為主，這些新型模式都超出了現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定。所以，現(xiàn)有立法缺乏對互聯(lián)網金融的法律監(jiān)管。

（二）相關法律定位模糊

由于金融行業(yè)競爭激烈，金融產品開發(fā)創(chuàng)新速度快。針對支付、理財、擔保和保險等產品的法律界定很難滿足創(chuàng)新產品，有些法律定位模糊。比如；余額寶收到銀監(jiān)會和證監(jiān)會的同時管理。P2P雖屬于金融業(yè)務范疇，但現(xiàn)行法律卻并沒有嚴格的規(guī)定。這樣一來，互聯(lián)網金融機構的經營活動常會突破監(jiān)管框架，步入法律的灰色區(qū)域內，不可避免地造成了違法行為的產生。其次，金融業(yè)務定位不明確也造成非法集資和非法吸收公眾存款的不法行為。

（三）第三方存管不完善

現(xiàn)行法律規(guī)定第三方存管機構應該是具備第三方存管資格的商業(yè)銀行。而對于互聯(lián)網金融資金的第三方存管機構在法律上卻并沒有準確界定。比如P2P網絡借貸平臺和第三方支付平臺這樣的大平臺存管資金比較多，如果缺乏監(jiān)管較容易造成資金被挪用和丟失的狀況，這對用戶的損失無疑是巨大的。目前，這樣的互聯(lián)網金融平臺倒閉或者攜款逃跑的事件也比比皆是。

（四）內控制度不夠健全

無論是互聯(lián)網營運結構還是實體機構都應該具備內部控制制度，通過內部管理和控制措施保障企業(yè)穩(wěn)健經營。但目前的互聯(lián)網金融機構的內控制度不夠完善，時常發(fā)生經濟案件或者違法經營，這也不可避免地導致了行業(yè)的管理亂象。

（五）客戶隱私保護不力

互聯(lián)網具有公眾性和開放性，有些金融企業(yè)未來吸引大量客戶入駐，會把客戶信息用在金融產品的其他用途上，也有可能與其他產生相關利益的金融機構進行信息共享，這樣當人們享受金融服務時，其個人信息也存在著泄漏的隱患。比如；近幾年頻繁出現(xiàn)的金融信息被侵權事件，或存款無故被盜的事件等。

三、改善我國互聯(lián)網金融法律問題的建議

首先針對我國互聯(lián)網金融法律相關問題，應該加快互聯(lián)網金融立法進程，對監(jiān)管主體進行細化，爭取對每個創(chuàng)新金融產品都能夠起到監(jiān)管作用。第二，對互聯(lián)網金融行業(yè)的秩序進行規(guī)范，對相關法律條款進行細化。第三，對第三方存管機構的法律法規(guī)進行完善和優(yōu)化，進一步確保互聯(lián)網用戶與實體金融用戶享受同等的權益保障。第四，對互聯(lián)網金融機構的內控制度進行健全，對企業(yè)員工進行職業(yè)培訓，對法律法規(guī)進行學習。廣納賢士，進一步完善內控制度，針對有可能出現(xiàn)風險的制度進行設立啟動預案。對內控機制結合實際需求進行不斷地完善。第五，利用法律對消費者的權益進行保護，將針對互聯(lián)網金融消費者的保護實施方案納入到消保法或金融法中，對消費者合法權益保護立法模式進行統(tǒng)一。

總之，隨著互聯(lián)網技術的愈加發(fā)達，互聯(lián)網金融已經逐漸成為我們生活中的重要部分。這對于金融行業(yè)的發(fā)展而言，是一個好的機遇，但也是巨大的挑戰(zhàn)。想要保持互聯(lián)網金融行業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展，就必須健全法律監(jiān)管機制，進一步解決完善有關互聯(lián)網金融機構在實際運營中的問題，處理好法律監(jiān)管體系，確保用戶的直接利益得到保障，才能夠真正借助互聯(lián)網時代推動金融行業(yè)乃至社會經濟體制的健康發(fā)展。

（作者單位：西安廣播電視大學）