占昕

銀行能否在管理部門開展的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評中達(dá)標(biāo)，將決定著它們能否拿到開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的“入場券”

與錢寶網(wǎng)等打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號實施的金融詐騙、非法集資案件不同的是，如今正在規(guī)范中的網(wǎng)貸企業(yè)依托銀行存管等合規(guī)措施優(yōu)勝劣汰，發(fā)展思路逐漸清晰。

據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計，截至2017年末，已有46家銀行布局網(wǎng)貸平臺資金直接存管業(yè)務(wù)， 677家平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線。雖然目前至少有18家上線銀行存管的平臺出了問題，但正常運(yùn)營的有銀行存管的平臺仍有659家，占P2P行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)的35.5%。

作為穿透式監(jiān)管合規(guī)的重要一環(huán)，銀行存管雖然解決了資金流管理的問題，但不能保證項目的安全，而受聲譽(yù)、投入產(chǎn)出比等因素考慮，銀行參與網(wǎng)貸存管的積極性千差萬別。數(shù)據(jù)顯示，目前開展資金存管業(yè)務(wù)較多的銀行主要是區(qū)域性中小銀行，一般大型銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)則較少。

中小銀行熱情最高

整改大限延期，銀行存管提速。原定2017年3月完成的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作最終延期，將2018年6月作為最后的監(jiān)管驗收期限。屆時未完成整改的平臺將被取締，而在此期間，數(shù)百家網(wǎng)貸平臺接入銀行存管進(jìn)入了“生死時速”的賽跑。

“銀行參與網(wǎng)貸存管也要從風(fēng)險和收益角度考慮，如果業(yè)務(wù)風(fēng)險可控，又能吸引網(wǎng)貸平臺沉淀資金進(jìn)入存款體系，銀行會比較樂于參與，反之則意愿較低?！睖弦晃毁Y深市場人士對《投資者報》記者說，目前從對接網(wǎng)貸平臺的數(shù)量看，銀行參與網(wǎng)貸存管的深度依次由城商行、股份制銀行、民營銀行向農(nóng)商行、大型商業(yè)銀行遞減。

據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計，在所有開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中，廣東華興銀行上線94家平臺存管系統(tǒng)居榜首；江西銀行上線84家位列第二；恒豐銀行與?？诼?lián)合農(nóng)商銀行上線52家，并列第三；而上海銀行、浙商銀行分列第四、第五，分別有45家和37家。

為什么中小銀行更熱衷存管業(yè)務(wù)呢？蘇寧金融研究院高級研究員石大龍向記者表示，受區(qū)域限制的中小銀行由于缺少用戶和數(shù)據(jù)，開展資金存管可快速提升用戶數(shù)量、拓展業(yè)務(wù)，而大型銀行出于聲譽(yù)風(fēng)險等因素考慮，對平臺的選擇則非常謹(jǐn)慎。

在零壹財經(jīng)分析師蔣慧看來，盈利、技術(shù)、監(jiān)管在銀行網(wǎng)貸合作因素中缺一不可?！啊毒W(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》特別強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行作為存管人的技術(shù)能力，交易筆數(shù)較大、投資頻率越高對銀行存管系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性要求超高，而網(wǎng)貸監(jiān)管地區(qū)化差異也在潛移默化地發(fā)揮影響，例如上海、深圳先后明確的‘銀行存管屬地化原則，可能對部分銀行業(yè)務(wù)造成較大影響，尤其是城商行、民營銀行和農(nóng)商行?！?/p>

存管銀行管理日趨規(guī)范

在網(wǎng)貸平臺的加速淘汰中，上線銀行存管的平臺并不意味著一定安全。根據(jù)融360數(shù)據(jù)監(jiān)測顯示，截至2017年12月20日，共27 家上線銀行存管的平臺出現(xiàn)問題。其中，提現(xiàn)困難16家，停業(yè)7家，跑路4 家。

“網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)的核心作用在于將客戶資金與平臺資金隔離，使平臺無法直接挪用投資人資金，而間接挪用則難以規(guī)避，偽造借款人、關(guān)聯(lián)方借款等等都是常用做法。更進(jìn)一步看，即使網(wǎng)貸平臺不存在挪用資金的非法行為，若對投資人無任何保障措施，則網(wǎng)貸資產(chǎn)的風(fēng)險將一一傳遞至投資端，逾期和壞賬可能無法避免。”蔣慧表示。

雖然監(jiān)管部門一再要求，平臺不得以銀行存管作為宣傳和增信手段，但在存管業(yè)務(wù)中踩雷不良P2P的銀行多少令市場失望，為此，在監(jiān)管、銀行、平臺三方的磨合之中，網(wǎng)貸平臺銀行存管政策頻出，存管銀行的白名單制度逐漸建立，加之部分地區(qū)的屬地化政策，存管規(guī)范對存管銀行的要求更加具體，最終將篩選出合規(guī)的存管銀行和網(wǎng)貸平臺。

與此同時，銀行對網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入規(guī)則也在不斷完善?！耙话銇碚f，銀行在篩選可以存管的網(wǎng)貸平臺時，有以下門檻：一是注冊資本和實繳資本規(guī)模，比如華興銀行要求實繳資本在1000萬元以上，上海銀行要求實繳資本不低于2000萬元；二是平臺運(yùn)營年限，大多數(shù)銀行會要求P2P平臺運(yùn)營滿3年以上，華興銀行的存管客戶多數(shù)運(yùn)營年限在2年以上；三是平臺業(yè)務(wù)模式是信息中介，不能設(shè)資金池，不涉及非法集資等是銀行篩選P2P平臺的核心考量指標(biāo)。其余諸如要求平臺具有專業(yè)的風(fēng)險管理團(tuán)隊和完善的風(fēng)險管理體系，高管必須具有金融從業(yè)背景，平臺月交易量規(guī)模等等也都是銀行選擇P2P平臺的考慮因素?！笔簖埍硎?。

存管銀行測評注入變數(shù)

“銀行的角色是資金管理者，本身是不給平臺提供背書的。平臺因經(jīng)營性問題出現(xiàn)風(fēng)險的與存管銀行無關(guān)。只有在存管資金是由于銀行的系統(tǒng)、人員等方面出現(xiàn)紕漏，導(dǎo)致投資人受到損失，銀行才有責(zé)任，但該情況發(fā)生的概率較小?！鄙鲜鍪袌鋈耸勘硎?。

但即便如此，逐漸完善的監(jiān)管政策對目前開展存管的銀行監(jiān)管也日益趨嚴(yán)。

2017年12月，網(wǎng)貸整治辦下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》，要求對接網(wǎng)貸平臺資金存管的銀行必須測評過關(guān)。因此，銀行能否在網(wǎng)貸專項整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室組織開展的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評中達(dá)標(biāo)，將決定著它們能否拿到開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的“入場券”。這也就意味著，以后不再是所有銀行都有資格去操作網(wǎng)貸資金的存管工作。

另據(jù)了解，截至2017年11月30日，新網(wǎng)銀行、民生銀行、包商銀行、廈門銀行、上海銀行、恒豐銀行、浙商銀行、江西銀行等10家銀行已經(jīng)報名申請參加測評。

石大龍建議：“投資者應(yīng)盡量選擇與報名參加測評的銀行合作的網(wǎng)貸平臺。相對來說，這些平臺在銀行存管合規(guī)性這塊的進(jìn)度會稍微快點(diǎn)?！?