王佳佳

摘要：隨著農(nóng)村金融需求日益上升并呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系難以滿足“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。本文從“供給側(cè)改革背景下的農(nóng)村金融新路徑”的角度著眼，從我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)建度方面入手，分析造成農(nóng)村金融供給短缺的深層次原因，根據(jù)我國當(dāng)前金融服務(wù)水平，提出了相應(yīng)的對(duì)策來推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；農(nóng)村金融需求特征；金融供給短缺

隨著江西省農(nóng)村金融改革的逐步深化，農(nóng)村金融需求日益上升并呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)。“三農(nóng)”問題突顯，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系難以滿足“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求，金融資源在我國農(nóng)村地區(qū)的配置有所欠缺。農(nóng)村金融需求旺盛與供給不足形成鮮明對(duì)比。

一、我國農(nóng)村金融環(huán)境的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀及特征

一是銀行資產(chǎn)端的服務(wù)需求方面，農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)經(jīng)營或日常消費(fèi)的資金需求不斷增大，但銀行貸款難以滿足農(nóng)戶資金需求，申請(qǐng)貸款程序太復(fù)雜”是農(nóng)戶不愿意貸款的主要原因。二是銀行負(fù)債端的服務(wù)需求方面。隨著城鎮(zhèn)化率的不斷加快，農(nóng)村耕地流轉(zhuǎn)也加速運(yùn)行，城鎮(zhèn)化率的紅利促使農(nóng)民的信用貨幣持有量水漲船高。

（二）農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求現(xiàn)狀及特征

農(nóng)業(yè)企業(yè)在銀行融資過程中有如下特點(diǎn)：缺乏抵押物、擔(dān)保要求高、審批程序繁雜。然具體在農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款的場(chǎng)景當(dāng)中是，又有由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款期限大都集中在短期貸款，對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營支持力度未對(duì)大化；農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款利率過高，負(fù)擔(dān)過重；農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資擔(dān)保缺少抵押物。

二、農(nóng)村金融供給不足現(xiàn)狀的成因

（一）農(nóng)村金融的供給主體缺失

正規(guī)金融和非正規(guī)金融是我國農(nóng)村金融供給的兩種主要方式。近年，我國農(nóng)村金融供給主體的特征通常表現(xiàn)為：一方面我國農(nóng)村傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整各個(gè)方面的金融需求量大幅增長(zhǎng)；另一方面正規(guī)金融支農(nóng)力度不斷減弱，農(nóng)信社、農(nóng)行仍是正規(guī)借貸的主體，農(nóng)村金融供給呈現(xiàn)金融產(chǎn)品單一、難以適合地域差異、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足以滿足農(nóng)村金融需求等情況。農(nóng)村金融需求缺口巨大，非正規(guī)金融補(bǔ)充正規(guī)金融的供給缺口。

（二）農(nóng)村資源難以轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)

農(nóng)民經(jīng)常從短期利益出發(fā)，不能對(duì)土地進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃。主要是由于大部分農(nóng)民對(duì)自己所處的環(huán)境充滿了不確定性，缺乏安全感，擔(dān)心自己名下所耕種的土地隨時(shí)可能被政府征用。由于專業(yè)知識(shí)和對(duì)市場(chǎng)了解和對(duì)接的能力不足，目前大多數(shù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民尚不能將自己的勞動(dòng)成果轉(zhuǎn)化成商品，從而進(jìn)行有效經(jīng)營。大多數(shù)村集體治理水平較為欠缺，無法應(yīng)對(duì)紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這樣可能導(dǎo)致鄉(xiāng)村資源向外流失，難以為鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展帶來改觀。

三、銀行業(yè)助力農(nóng)村金融供給側(cè)改革

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)大融資的服務(wù)力度

我國各金融機(jī)構(gòu)推出了林權(quán)、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)三權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，這也是根據(jù)擔(dān)保法和物權(quán)法的精神進(jìn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新三權(quán)抵押，拓寬抵押方式，能夠很好地支撐了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，國土和住建部門建立了確權(quán)登記綠色通道，通過政府和財(cái)政部門建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押也起到推波助瀾的作用。宅基地、農(nóng)地、林地等抵押貸款也是值得探索的領(lǐng)域，特別是針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和規(guī)模化經(jīng)營的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。抵押方式的增加可以很好的解決融資難的問題，而且有抵押物的貸款也比信用貸款定價(jià)低。政府可以建立農(nóng)村中小企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名錄數(shù)據(jù)庫，推出了集綜合媒體、物聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)專家指導(dǎo)于一體的信息化平臺(tái)以提高涉農(nóng)信貸的成功率，積極搭建互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息服務(wù)交流平臺(tái)。探索以大棚設(shè)施、大額訂單、應(yīng)收賬款為標(biāo)的的抵押貸款業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)探索農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資等信貸新模式，建立差異化的涉農(nóng)信貸管理體系。

（二）通過優(yōu)惠政策制定，加強(qiáng)農(nóng)村金融信貸保障

需要從多方面制定優(yōu)惠政策，幫助農(nóng)村金融解決融資難、融資貴的問題。由財(cái)政部門牽頭建立農(nóng)村金融發(fā)展基金，支持小微農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資。成立具有政府背景的擔(dān)保公司，幫助解決缺乏抵押擔(dān)保等問題，為農(nóng)村中小企業(yè)融資和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行擔(dān)保，從而增加農(nóng)戶信用。同時(shí)，還要建立健全信用評(píng)價(jià)制度，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)探索將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村中小企業(yè)納入征信系統(tǒng)管理。同時(shí)，改善農(nóng)村支付結(jié)算體系，可以促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)交易使用銀行卡、掃碼付等非現(xiàn)金支付方式，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為不同需求主體提供快捷、多元、高效的支付結(jié)算服務(wù)，進(jìn)一步豐富農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)種類。

（三）引進(jìn)“農(nóng)村電商+信貸”模式

我國各行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)都逐漸發(fā)展起來，農(nóng)村電商、農(nóng)產(chǎn)品定制等“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)也不例外，這些農(nóng)村電商模式在農(nóng)村領(lǐng)域?qū)⒅饾u發(fā)展起來，P2P模式在涉農(nóng)領(lǐng)域也將逐漸推廣。農(nóng)村電商將成為聯(lián)結(jié)市場(chǎng)和農(nóng)戶的重要平臺(tái)和通道。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融部門探討“農(nóng)村電商+信貸”服務(wù)模式，需要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)可以通過這些平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)。金融部門支持農(nóng)村電商發(fā)展，是一塊值得探索的領(lǐng)域，也是尋找藍(lán)海市場(chǎng)的過程。可以向淘寶、京東學(xué)習(xí)，打造一個(gè)為農(nóng)業(yè)平臺(tái)的電商網(wǎng)絡(luò)。在獲取大數(shù)據(jù)后發(fā)展信用貸款，形成資本的良性流通。還可以推廣應(yīng)收賬款或者基于訂單的貸款產(chǎn)品，以改變農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的不確定性，以產(chǎn)品創(chuàng)新來推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展。比如“訂單+保險(xiǎn)+期貨”的綜合性的產(chǎn)品，訂單加上期貨，鎖定價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)鎖定自然災(zāi)害的一些風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定訂單產(chǎn)生的現(xiàn)金流。使整個(gè)融資在訂單的指引下有了保障。因此有銷路，訂單的價(jià)值是能保障的，也是有抵質(zhì)押價(jià)值的。金融部門支持農(nóng)村電商發(fā)展是值得探索的藍(lán)海領(lǐng)域。