欒欣蕊+曹伊

[提要] 網絡貸款就是“互聯網+金融”的一種體現，這種貸款模式成為大學生選擇的對象。大學生接觸新事物的適應力強，同時又有著較高的消費需求。但是，正規(guī)的金融機構為大學生提供貸款機會較少，所以網絡貸款為大學生提供了一個平臺。網絡貸款在最近幾年的發(fā)展中擁有大量的市場，但平臺的不足之處也逐漸顯現出來。本文介紹旅順口區(qū)大學生網絡貸款現狀，分析存在的問題，并提出解決對策。

關鍵詞：旅順口區(qū)；大學生網絡貸款；對策

本文系遼寧對外經貿學院大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目：“旅順口區(qū)大學生網絡貸款問題研究”（項目編號：2017XJDCA060）研究成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年11月28日

一、旅順口區(qū)大學生網絡貸款現狀

網絡貸款平臺在借款者和貸款者之間搭建了橋梁，以第三方的身份為其提供融資。隨著互聯網技術的持續(xù)發(fā)展，以及大學生群體消費觀念逐漸創(chuàng)新，網絡貸款成為其選擇貸款的主要方式。

旅順口區(qū)是有名的大學城，主要有大連醫(yī)科大學、大連交通大學、大連外國語大學、遼寧對外經貿學院、大連科技學院、大連軟件信息職業(yè)學院、大連航運職業(yè)技術學院等，大學生總數大概在10萬人左右。目前，向旅順口區(qū)高校學生提供網絡貸款的平臺主要有三種：電商平臺、分期平臺、網絡貸款平臺。因為網絡貸款平臺的手續(xù)簡單、貸款方便、資金到賬速度快，目前已經成為大學生選擇貸款的主要方式。旅順口區(qū)大學生的網絡貸款主要以小額的中短期為主，一些特殊項目大學生會選擇長期。大學生網絡貸款的主要用途包括：購買手機和數碼產品、購買學習資料和參加輔導班、作為小額創(chuàng)業(yè)基金等等。（圖1）

二、旅順口區(qū)大學生網絡貸款存在的問題

（一）缺乏正規(guī)貸款機構。首先，由于金融機構對大學生的貸款項目政策上只能執(zhí)行央行制定的基準利率，向大學生提供的貸款資金不足，期限短，后續(xù)支持力度不足；其次，金融機構針對大學生的專項貸款基金較少，這些貸款基金額度有一定的限制，利率與其他貸款相比略高，基金用途范圍較少并且有約束；最后，金融機構除了向大學生提供創(chuàng)業(yè)貸款和助學貸款外，其他方面貸款項目均未涉及，缺少專項貸款項目，無法滿足大學生的其他需求。并且所提供的這兩項貸款審核時間長，資金到賬速度慢，有一定的地域范圍限制。

（二）貸款手續(xù)過于簡單。第一，金融機構對于提交貸款申請的大學生身份信息沒有進行嚴格審核，沒有對大學生的還款能力、抵押水平以及家庭情況采取實地調查。很多金融機構雖然要求提供在讀證明以及家庭情況調查表，但是沒有向學校和生源地進行求證，對是否存在不良記錄以及信用情況沒有及時進行調查，而且容易出現他人冒用大學生信息進行貸款的行為；第二，金融機構在資金到賬后，沒有對資金進行動態(tài)跟蹤，對資金的流向和用途是否和貸款申請書一致沒有進行比較，沒有對大學生的信息及時進行更新整理和監(jiān)督，極易引起資金風險；第三，貸款操作流程過于簡單，在貸前欠缺前端風險控制，對貸款的合同以及協(xié)議的重要性認識不足；在貸中可能發(fā)生挪用資金的現象，威脅金融機構的資金安全；在貸后服務不完善，對于大學生有關貸款的問題沒有及時準確地做出回答，對大學生還款的資金來源沒有進行認真調查，貸款出現違約現象沒有及時開展催繳工作。

（三）平臺監(jiān)管存在漏洞。首先，金融機構進入網絡貸款領域的時間較短，還沒有形成統(tǒng)一的行業(yè)準入門檻，每個金融機構設立的平臺標準不一致，最低注冊資本金和抵抗風險的程度不同，極易出現操作風險；其次，缺少專門評價機構對大學生貸款行為進行動態(tài)評價，沒有及時更新其貸款的信息，使得一些不符合網絡貸款規(guī)定的大學生依然在進行貸款；最后，沒有監(jiān)管部門對平臺進行嚴格的監(jiān)管，完全靠金融機構之間的自律，缺少監(jiān)督會導致平臺運行出現風險。

三、旅順口區(qū)大學生網絡貸款管理對策

（一）加大政策支持力度

1、制定專享優(yōu)惠政策。第一，金融機構向創(chuàng)業(yè)大學生提供額度低、無需擔保且不收取利息的貸款支持。在大學生獲得創(chuàng)業(yè)貸款支持后，項目取得成功，但是由于一時資金周轉困難，可以向金融機構申請后續(xù)貸款，不需要提供擔保，并在規(guī)定的時間還款不用支付利息；第二，大學生助學貸款是針對家庭經濟困難的大學生發(fā)放的，應該根據大學生所在院校的學費和住宿費確定不同的貸款額度，最高不超過20，000元；第三，金融機構為大學生制定分期貸款項目。旅順口區(qū)大學生參加政府或者國家級別的比賽時，需要參賽費、交通費、住宿費等，可以向金融機構申請分期貸款，大學生參賽后，根據申請的額度分期還款，還款額度和期限以大學生獲獎情況為標準，確定不同級別，規(guī)定期限內還款不收取利息。

2、設立專項創(chuàng)業(yè)基金。首先，旅順口區(qū)金融機構要設立大學生創(chuàng)業(yè)基金應該確定融資途徑，金融機構利用互聯網平臺發(fā)起眾籌項目籌集資金，將籌集到的學校專項創(chuàng)業(yè)基金、無償捐款、當地企業(yè)或者機構的資助款項、資金回報以及存款利息收入和公開募集的資金存放在大學生專項創(chuàng)業(yè)基金之中；其次，金融機構應該完善基金的運營管理與決策機制，實現基金運作管理和基金資金管理的分離。創(chuàng)業(yè)基金由非盈利性且具有基金托管經驗的機構進行管控，主要從事基金的調撥與劃轉。從決策角度出發(fā)，設立投資決策委員會對基金的投資方向、日常運作以及大學生創(chuàng)業(yè)項目是否符合標準等進行投票表決，該筆基金不能投資于股票、期貨、理財和保險等其他高風險的金融衍生品；最后，建立創(chuàng)業(yè)基金的風險防控系統(tǒng)，創(chuàng)業(yè)基金出現風險后，建立專案小組進行討論，提出解決方案，在風險解決之前暫停相關項目負責人開展新業(yè)務，并立即鎖定該筆基金，直到風險在可控范圍之內。增強風險評估，提升基金風險排查能力，確定風險類型，制定專門的抗風險預案。

3、提供專門貸款項目。第一，旅順口區(qū)金融機構為大學生提供學習貸款，該筆貸款主要針對學習成績優(yōu)異，表現突出的在校大學生，最多可獲得的單筆資金支持為5，000元，期限正常為5年，最長不高于8年。申請學習貸款的大學生家庭情況一般，但信用良好且品學兼優(yōu)，未來還款能力強，所以貸款利率可以按照中國人民銀行規(guī)定的基準利率適度調整；第二，向旅順口區(qū)大學生提供生活貸款，該筆貸款主要面向家庭經濟貧困的大學生，用于大學期間的生活費用，借款大學生不需要提供擔保物或者抵押物。根據調查，旅順口區(qū)大學生的平均生活費大概在1，200～1，500元左右，家庭應提供60%以上的生活費用，故貸款申請金額每月不高于500元，貸款期限最長為5年，貸款執(zhí)行利率在央行規(guī)定利率的標準上下調30%；第三，提供租房貸款。該筆貸款主要針對創(chuàng)業(yè)大學生，用于創(chuàng)業(yè)地點的租賃費用，根據地理位置和商業(yè)價值確定貸款額度，貸款期限為1年，最多不超過5年，因為大學生創(chuàng)業(yè)項目具有不確定性，故貸款利率在基準利率的基礎上結合實際情況適度提升。endprint

（二）嚴格貸款流程管理

1、嚴格資格審核流程。首先，申請創(chuàng)業(yè)基金應該提供相關部門的項目認可書和工商部門的經營許可證，并出示資產負債表和各種財務報表，以及金融機構認可的抵押估價報告書，并且提供詳細的資金用途和方向的證明報告。對于學習貸款應該提供蓋有校章的學習成績單，相關的獲獎證書以及榮譽證書，同時提供貸款資金用途計劃書。對于生活貸款應該提供蓋有公章的家庭情況調查表和貧困證明或者低保證、家庭遭遇重大自然災害或者損失的證明等一切可以證明家庭經濟困難的證明材料。對于申請租房貸款的大學生，應提供創(chuàng)業(yè)項目審核通過書和租房合同，以及抵押證明材料，詳細的還款計劃書，并且要有擔保人進行擔保，同時實地審核房屋的租賃價值；其次，對于申請貸款的大學生在校期間均應成績優(yōu)異，表現突出，無處分和違法記錄，同時出示所在學校的就讀證明，并且相關情況通過向輔導員進行了解，符合事實。同時，其貸款行為均獲得監(jiān)護人的同意，并且監(jiān)護人承諾與大學生一起負擔還款職責。

2、實行動態(tài)跟蹤機制。動態(tài)跟蹤機制是指金融機構利用現代信息工具和技術建立的動態(tài)信息跟蹤網絡平臺，及時獲取大學生的相關貸款信息，并迅速地反映給金融機構，以便根據大學生實際貸款情況而采取相應措施。第一，金融機構將大學生的貸款信息記錄在網絡平臺，平臺將信息進行整理分類，并向金融機構提供大學生的身份識別、貸款種類、信用評級、資金流向等一系列相關信息；第二，大學生每一筆貸款的消費明細都會相應的記錄在平臺的資金流量表中，金融機構通過平臺就可以清晰地了解貸款資金的流向和用途，通過定期匯總和更新大學生的貸款情況，可以查詢大學生的貸款信息、還款情況和信用記錄，一旦出現問題，平臺將向金融機構發(fā)出預警信號，金融機構立即凍結剩余資金，并及時追回所借款項；第三，金融機構會對大學生的貸款情況進行跟蹤，建立定期檢查制度，隨時掌握信息，確保出現風險時能夠及時做出決策。

3、完善貸款操作流程。首先，金融機構完善貸前調查工作，調查申請貸款的大學生的還款能力，是否在其他金融機構對此貸款項目進行過申請，以及大學生在其他金融機構有過或者正在進行的貸款行為和還款情況、違約記錄、信用等級等。審查監(jiān)護人的收入水平和信用情況，在其他金融機構的資產和負債狀況，抵押物現狀和價值；其次，做好貸中審查工作，主要審查大學生在貸款之后，是否在其他金融機構對此貸款行為再次進行貸款，一旦發(fā)現立即停止貸款并追回款項。定期審查大學生和監(jiān)護人的信息以及貸款流向并及時進行更新整理；最后，金融機構加強貸后服務體系，針對大學生貸款后出現的還款時間不明確，本息計算和收取方式以及貸款資金使用過程中出現失誤等問題及時進行解答并提出對策。做好大學生貸款到期還款的管理工作，確定還款資金來源是否是合法的經營收入，以免出現大學生通過其他金融機構貸款來償還貸款的現象。

（三）規(guī)范網絡貸款平臺監(jiān)管

1、提高平臺準入門檻。第一，設置最低注冊資本金：一個平臺的注冊資本越高，其風險準備金所占比例就越多，平臺抵御風險的能力越強，所以金融機構網絡貸款平臺的注冊資本應該為自身注冊資本的十分之一以上，以此來提高抵擋風險的水平，增加核心競爭能力；第二，平臺向大學生所提供的貸款項目須經過金融機構資產管理部門的嚴格審核，審核其貸款項目是否具有可行性，以及貸款額度、利率和貸款期限是否符合相關規(guī)定，審核通過后才可以上市運營，對于審核不通過的項目不再將其列為大學生貸款項目；第三，作為金融機構的分支機構，金融機構網絡貸款同樣要以我國《公司法》的相關規(guī)定為準，在建立時應該在工商機構和所在地方的監(jiān)管部門登記備案，并接受監(jiān)督，工商機構嚴格審核其提交的信息并進行調查，對于符合規(guī)定的平臺發(fā)放經營許可證。

2、建立動態(tài)評價機制。金融機構利用互聯網技術建立動態(tài)評價機構對貸款大學生進行實時評價，及時掌握大學生的信用記錄，并做出相應的決策。首先，該機構根據大學生的貸款情況以及金融機構的標準對其信用評價實行動態(tài)化管理制度，信用評價等級分成AAA、AA、A、BBB和CCC三大類五個級別，評價結果有效期為12個月，12個月期滿后，應重新進行信用評價；其次，評價機構應對所評價大學生的不合格貸款記錄定期進行整理分類，并且每6個月組織一次復評。連續(xù)三次等級是CCC級的大學生，金融機構不再將其列為貸款對象；最后，動態(tài)評價反映的是大學生貸款情況在一段時間的動態(tài)累積水平，有利于金融機構直接了解大學生的信用情況，對信用等級較差的大學生拒絕貸款，對在貸款期間信用等級下降的大學生停止貸款，保證資金安全。

3、完善平臺監(jiān)管體系。首先，設立網絡貸款平臺的旅順口區(qū)金融機構應該加強交流和合作，建立大學生貸款信息資源共享機制，可以及時披露信息，方便了解大學生的貸款情況，同時對于平臺運營狀況較差的金融機構可以學習其他金融機構平臺的運營模式，相互進行監(jiān)督管理；其次，金融機構建立完善的行業(yè)組織機構，對平臺的注冊登記、設立到業(yè)務的開展進行嚴格的管理并監(jiān)督其貸款業(yè)務的開展工作，以及對平臺的注冊資本、經營結構、貸款程序、利率設置、風險防控、進退市場管理、客戶信息管理以及違約處罰等方面做出明確的規(guī)定。對于違反上述規(guī)定的平臺，該機構按一定的比例對其進行罰款，情節(jié)嚴重的將取消貸款資格，甚至依法取締該平臺；最后，金融機構在網絡貸款平臺中設立反饋機制，及時接收大學生的反饋意見，有利于金融機構根據貸款大學生所提出的問題，及時改進平臺的不足之處，同時對于運行機制完善的平臺，大學生可以給予評分以促進貸款平臺的健康有序發(fā)展。

主要參考文獻：

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