現階段推進我國金融精準扶貧的對策研究
——基于貴州省的實踐探索*

陳正源

(中共貴州省委講師團 理論與當代雜志社，貴州 貴陽 550002)

習近平總書記在2017年全國金融工作會議上明確指出“要建設普惠金融體系，加強對‘三農’和偏遠地區(qū)的金融服務，推進金融精準扶貧，鼓勵發(fā)展綠色金融”，[1]這為我國新時期推進金融精準扶貧、打贏脫貧攻堅戰(zhàn)指明了方向。2015年6月，習近平總書記視察貴州期間，主持召開了烏蒙山、武夷山、川滇黔集中連片貧困地區(qū)七個省(市)黨委主要負責同志參加的座談會，強調指出“消除貧困、改善民生、實現共同富裕，是社會主義的本質要求，是我們黨的重要使命，要確保貧困人口到2020年如期脫貧；扶貧開發(fā)工作貴在精準，重在精準，成敗之舉在于精準，要按照精準扶貧方略要求，實施“六個精準”。[2]當前，貴州扶貧開發(fā)已進入啃硬骨頭、攻堅拔寨的沖刺期，推進金融精準扶貧，是全省在脫貧攻堅、同步小康的道路上面臨的一個重大課題。習近平總書記關于精準扶貧的系列重要論述，吹響了貴州金融精準扶貧的號角，為深入實施金融精準扶貧戰(zhàn)略指明了方向，金融扶貧也迎來了難得的歷史機遇。全省金融部門要積極探索并推進金融精準扶貧理論、機制、政策及產品創(chuàng)新，構建科學的金融精準扶貧體制機制，進一步發(fā)揮金融功能對精準扶貧的重要支撐作用，為貴州與全國同步建成全面小康社會、共同構建富強民主文明和諧美麗的社會主義現代化強國作出積極貢獻。

一、金融精準扶貧文獻綜述

20世紀末期，國際學術界就對發(fā)展小額信貸幫助貧困人口脫貧極為重視。國際普遍觀點認為，小額信貸是以貧困或中低收入群體為特定目標客戶，專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的金融信貸服務活動。[3]要通過大力開展小額金融服務，發(fā)展普惠制金融事業(yè)，擴大金融資源的社會性福利，為低收入群體提供有效的金融供給，解決他們發(fā)展經濟對于資金的需求。

我國金融領域在扶貧攻堅事業(yè)中發(fā)揮作用已經由來已久，我國學者對金融行業(yè)參與和支持扶貧事業(yè)的探討和研究也較多。1997年，亞洲開發(fā)銀行區(qū)域與可持續(xù)發(fā)展局局長姚先斌博士就指出：大力發(fā)展小規(guī)模的金融服務,增加農村金融供給，以信貸作為手段來實現扶貧的目的,對增加城鄉(xiāng)低收入階層投資和脫貧致富至關重要。[4]中國社科院貧困問題研究中心副主任杜曉山在2004年指出，依靠國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源,政府機構和金融機構為運作機構，借助小額信貸這一金融工具,抓好政策性小額信貸貸款扶貧項目的落實，是實現扶貧攻堅任務的重要依托。中央財經大學張宇飛教授在《中國市場》2016年底第29期發(fā)表的《金融精準扶貧的現實困難與對策思考》一文中指出，金融精準扶貧分為直接金融扶貧和間接金融扶貧，進一步推進金融精準扶貧工作，要推進扶貧模式多樣化，建立健全抵押擔保機制，推進農村金融機構多樣化發(fā)展，要實現金融扶貧的方式和領域精準。[5]我國著名金融理論學者安紅君在《金融時報》(2017年8月1日)發(fā)文認為，實施金融精準扶貧是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)和發(fā)展普惠金融的客觀要求，也是我國立足精準扶貧發(fā)展普惠金融的重要形式。[6]因此要解決好三個問題：一是進一步明確金融扶貧對象，解決好“扶持誰”的問題；二是構建金融扶貧新格局，解決好“誰來扶”的問題；三是創(chuàng)新金融扶貧模式，解決好“怎么扶”的問題。[7]要通過理念、服務、產品以及管理創(chuàng)新等方面的創(chuàng)新，助力農村中小金融機構立足縣域，“接地氣”才能切實解決問題。中國人民銀行寧德支行經濟師吳壽明等人在《農村金融》2017年第7期撰文指出，在金融精準扶貧中，要充分發(fā)揮信貸資產質押再貸款政策在扶貧開發(fā)中的作用，建立扶貧小額信貸資金供給機制，整合各類財政扶貧資金，建立金融精準扶貧考核機制，使金融精準扶貧服務的目標更精準、服務方式更精準，從而更好地和當地的經濟社會融為一體，盡最大努力為貧困農戶提供更好的產品和服務。

國務院扶貧辦主任劉永富認為，以前扶貧主要靠財政資金，農民貸款難、貸款貴，享受到的金融服務較少，近幾年我國金融機構積極推動相關金融產品與服務走入貧困地區(qū)與貧困人群，效果明顯，金融扶貧在當前扶貧工作中扮演著越來越重要的角色。[8]他認為，我國三類金融扶貧產品發(fā)揮了很重要的作用：一是針對建檔立卡貧困戶小額扶貧信貸；二是支持帶動貧困人口脫貧的龍頭企業(yè)的扶貧再貸款；三是支持易地扶貧搬遷金融債。我國金融機構還在不斷創(chuàng)新貧困地區(qū)金融扶貧產品和服務模式，我國金融精準扶貧已經開辟出了一片新的天地。

二、金融精準扶貧理論概述

金融精準扶貧是指針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農戶現狀，運用金融資源、功能與手段，通過科學有效程序，對扶貧對象實施精確識別、精確幫扶、精確管理的扶貧方式。金融精準扶貧是扶貧開發(fā)的重要手段，是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的基礎保障和關鍵支撐。

(一)綠色金融與金融精準扶貧

綠色金融是指“為支持環(huán)境改善、應對氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經濟活動，即對環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領域的項目投融資、項目運營、風險管理等所提供的金融服務”。[9]綠色金融是為綠色發(fā)展服務的金融，也就是經濟效益、社會效益和生態(tài)效益皆為“正”的金融。綠色金融體系是指通過綠色信貸、綠色債券、綠色股票指數等金融產品、綠色發(fā)展基金、綠色保險、碳金融等金融工具和相關政策支持經濟向綠色化轉型的制度安排。綠色金融理論強調金融的可持續(xù)性和環(huán)境友好性，而我國貧困地區(qū)的多數綠色資源較為豐厚，發(fā)展綠色金融必將促進綠色產業(yè)投資及傳統產業(yè)升級換代，促進企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，進而通過產業(yè)扶貧，增強企業(yè)競爭力及營利性，帶動貧困人口就業(yè)，促進綠色經濟發(fā)展，推動區(qū)域扶貧攻堅。2016年，央行等七部委聯合發(fā)布《關于構建綠色金融體系的指導意見》，對支持綠色金融發(fā)展和構建綠色金融體系進行了系統的部署和安排。2917年5月，國務院決定在貴州等五省(區(qū))選擇部分地方，建設綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，為貴州等省區(qū)先行試點通過綠色金融推進金融精準扶貧創(chuàng)造了有利條件。

(二)普惠金融與金融精準扶貧

在我國“十三五”規(guī)劃建議中，明確指出要發(fā)展普惠金融，著力加強對中小微企業(yè)、農村特別是貧困地區(qū)的金融服務。習近平總書記、李克強總理等黨和國家領導人對我國建立普惠金融體系、實施金融扶貧等高度重視，多次發(fā)表指導性意見。

普惠金融是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，“三農”、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。各主要金融機構要通過建立普惠金融部門，加大對“三農、小微”的支持，帶動貧困地區(qū)產業(yè)轉型升級和就業(yè)。普惠金融是精準扶貧的一種途徑和手段，是為了幫助受益群體提升造血功能，普惠金融需要講究市場性原則，在發(fā)展普惠金融過程中，“精準”有助于在滿足更多群體需求的同時，也讓供給方合理受益，精準還將促進商業(yè)可持續(xù)，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保從脫貧到致富的可持續(xù)發(fā)展。

(三)金融創(chuàng)新與金融精準扶貧

創(chuàng)新金融產品，豐富金融市場層次，使金融服務惠及更多人群，是發(fā)展普惠金融實現金融精準扶貧的重要手段。[10]由于貧困人口的分散性、基層性、差異性、偏遠性等客觀存在，在傳統金融扶貧模式下，金融機構缺乏動力，普惠性要求難以落實，貧困人口對金融產品和服務的獲得感普遍較差。通過金融精準扶貧機制、政策、產品和服務的周延、創(chuàng)新和提升，特別是針對貧困人口特點的金融創(chuàng)新產品能夠有效地解決金融扶貧成本高、風險大、獲得難等問題，因此，金融創(chuàng)新是助推金融精準扶貧的有效手段。此外，與前沿科技手段創(chuàng)新結合的金融科技和監(jiān)管科技，在金融精準扶貧的高效化、便捷化、精準化方面更是扮演著越來越重要的角色。

三、貴州實施金融精準扶貧的實踐與探索

由于發(fā)展滯后，貴州長期以來都是全國脫貧攻堅的主戰(zhàn)場，迄今依然是我國貧困人口最多、貧困面最大、貧困程度最深的省份。2016年8月，國務院批準同意設立貴州內陸開放型經濟試驗區(qū)，要求“為內陸地區(qū)在經濟新常態(tài)下開放發(fā)展、貧困地區(qū)如期完成脫貧攻堅任務、生態(tài)地區(qū)實現生態(tài)與經濟融合發(fā)展探索新路徑、積累新經驗”。[11]目前，該省尚有71個縣級行政區(qū)域屬集中連片特困地區(qū)和國家扶貧工作重點縣，占了全省縣級行政區(qū)域的80%以上，全省貧困人口廣泛分布在農村山區(qū)，交通不便、信息不暢，基礎金融服務十分薄弱。近年來，貴州省委、省政府深入貫徹習近平總書記精準扶貧戰(zhàn)略思想，積極踐行“創(chuàng)新、協調、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，科學部署全省“大扶貧”戰(zhàn)略行動。在“十三五”金融專項發(fā)展規(guī)劃中明確了“以金融開放創(chuàng)新為動力、以服務實體經濟為宗旨、以普惠金融和綠色金融為突破、以不發(fā)生系統性區(qū)域性金融風險為底線”的金融發(fā)展思路，是“五大發(fā)展理念”在金融領域的具體落實與體現。按照這一發(fā)展思路，貴州省積極踐行和推進金融精準扶貧的探索與實踐，構建金融精準扶貧體系，對貧困農戶和扶貧項目給予廣泛、大量的金融支持，定向精準配置金融資源，創(chuàng)新完善金融服務，激發(fā)貧困對象的內生發(fā)展動力，為實現穩(wěn)定脫貧和可持續(xù)發(fā)展，取得了積極成效，積累了重要“扶貧試驗”經驗。

(一)堅持金融創(chuàng)新，探索金融精準扶貧新模式

1、以“三變”改革為基礎，創(chuàng)新金融精準扶貧模式

以“資源變資產、資金變股金、農民變股東”為主線的農村“三變”改革是貴州精準扶貧模式的有益探索，是農村供給側結構性改革的大膽嘗試，具有很強的可復制性和可推廣性，得到了包括中央領導在內的各方面的高度肯定，目前全省各縣(市、區(qū))都在展開試點，“三變”改革將全力推動貴州貧困地區(qū)將“綠水青山”變?yōu)椤敖鹕姐y山”。為進一步提升金融對“三變”改革支持的精準性和有效性，該省印發(fā)了《關于金融支持該省農村“三變”改革的十條政策措施》，推出了一系列創(chuàng)新舉措：全省投放100億再貸款專項規(guī)模；鼓勵支持各銀行業(yè)金融機構設立扶貧金融事業(yè)部，單列信貸計劃；“三變”改革經營主體在貴州股權金融資產交易中心“應掛盡掛”；農業(yè)保險產品費率以全國普惠性標準為基礎，下調10%；以村為單位設立農民股權代持組織。而對于制約“三變”改革的“貸款入股與《貸款通則》要求沖突”“農民保底分紅與公司法相關規(guī)定不符”等問題，該省正積極研究并尋求有關方面的支持，努力突破政策瓶頸。

2、鼓勵創(chuàng)新金融產品和服務，助推精準扶貧戰(zhàn)略實施

唯有創(chuàng)新才能為發(fā)展提供不懈動力。2016年底，貴州省發(fā)布了《銀行機構支持實體經濟創(chuàng)新金融產品獎勵暫行辦法》，鼓勵金融機構通過產品、服務、體制等各項創(chuàng)新支持實體經濟，特別是支持“三農”和小微企業(yè)的發(fā)展；2017年1月，又下發(fā)了《關于推薦2016年度貴州省銀行機構支持地方實體經濟發(fā)展考核和金融產品創(chuàng)新獎評選人員名單的函》，明確金融產品評審委員會成員名單，成立由政府、銀行、高校等單位專家組成的評審組；2017年2月，下發(fā)《關于組織開展2016年度貴州省銀行機構支持地方實體經濟發(fā)展考核和貴州省銀行機構支持實體經濟創(chuàng)新金融產品評選相關工作的通知》。為了將鼓勵金融創(chuàng)新落到實處，貴州省金融辦與多彩貴州網合作，發(fā)布了《貴州省銀行機構支持地方實體經濟“十大創(chuàng)新金融產品”網絡評選方案》。該活動評選出了支持特惠貸、金特貸等實體創(chuàng)新金融產品一等獎2個，黔微貸等二等獎產品10個，綠色金融債等三等獎產品20個，并予以表彰激勵。通過實施財政資金獎勵、媒體推廣宣傳等手段予以激勵，金融產品創(chuàng)新在全省已經蔚然成風，對推動普惠金融和金融精準扶貧發(fā)揮了積極作用。

3、借力信息化前沿科技，破解金融精準扶貧難題

貴州大力加強與百度等金融科技公司密切合作，加快建設金融云平臺，以云計算、大數據、區(qū)塊鏈等金融科技和監(jiān)管科技為支撐，實現科技驅動下的金融創(chuàng)新。通過科技手段的應用實現金融精準扶貧的高效化、便捷化、精準化。區(qū)塊鏈、人工智能、機器學習等前沿金融科技對扶貧中“扶持誰、誰來扶、怎么扶、如何退”等問題提供了全新的解決方案，有利于加強精準扶貧的全生命周期管理，具體實踐中做到了“四個精準”：“一是扶貧對象精準識別。利用區(qū)塊鏈防偽造，結合指紋識別，在幫扶對象識別中進行扶貧對象和扶貧干部雙指紋確認并記錄在區(qū)塊鏈，保證扶貧對象的精準識別。二是扶貧資金精準管理。利用區(qū)塊鏈的智能合約技術，匹配幫扶項目和幫扶資金，保障幫扶資金切實用到幫扶對象上，實現扶貧資金流動的全程跟蹤管理。三是扶貧對象精準退出。利用區(qū)塊鏈可追溯性，精準記錄幫扶行動和效果，確保幫扶對象精準退出。四是社會扶貧資金全流程精準管理。利用區(qū)塊鏈共識機制，對社會扶貧資金的募集、申請、使用、效果評估全流程管理，讓更多的社會資源幫扶真正需要幫扶對象，提高扶貧資源的有效配置?！盵12]

4、創(chuàng)建保險助推脫貧攻堅示范區(qū)，創(chuàng)新保險扶貧新模式

國務院批準貴州省成為全國首個“保險助推脫貧攻堅”示范區(qū)以來，短短半年時間，全省金融機構已支持貧困縣新增保險分支機構23家，并出臺、實施了了系列“保險新政”：實施保險費率特惠政策，推動費率在全國普惠水平上再下調10%-20%；配合財政、扶貧等部門將農業(yè)保險中央補貼品種貧困戶自交保費比例由20%下調至15%，在此基礎上由扶貧資金統籌解決全省建檔立卡貧困戶自繳保費；降低貧困人口大病保險起付線、提高報銷比例，共為全省9000多名建檔立卡貧困人口賠付近5000萬元；探索建立“保險+銀行+政府”多方信貸風險分擔機制，發(fā)展扶貧小額貸款保證保險，為農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供融資增信支持；創(chuàng)新推廣“黔惠?！薄疤鼗荼！钡缺ｋU扶貧產品，精準對接脫貧攻堅多元化保險需求；著力打造2-3個“保險業(yè)精準扶貧示范縣”，引導保險機構在示范縣包村包戶，實施定點扶貧，充分發(fā)揮保險在精準扶貧中的作用。

5、運用資本市場綠色通道，助推脫貧攻堅深入發(fā)展

貴州省堅持“快人一步”發(fā)展理念，積極搶抓發(fā)展機遇，推動貧困縣企業(yè)通過資本市場融資、融智、融資源、融市場，通過引入優(yōu)質戰(zhàn)略投資者，幫助貧困縣企業(yè)完善法人治理、規(guī)范管理，在貧困縣并購重組形成新的企業(yè)，在符合政策規(guī)定的前提下借助綠色通道上市，加快企業(yè)轉型升級，推動貧困縣經濟快速健康發(fā)展，助力脫貧攻堅戰(zhàn)略實施。[13]2016年9月，國家證監(jiān)會下發(fā)《關于發(fā)揮資本市場作用服務國家脫貧攻堅戰(zhàn)略的意見》以來，貴州省出臺了《支持企業(yè)上市發(fā)展八條措施》，通過分層培育、專業(yè)培訓、重點推進、政策扶持等措施，全力推動全省企業(yè)上市。2016年，該省新增5家上市企業(yè)和15家新三板掛牌企業(yè)；率先在北京、上海、深圳率先召開資本市場助推貴州脫貧攻堅暨金融招商推介會。僅在北京舉辦的招商會簽約金額就達1200億元，其中70%以上的資金投向貧困縣，22家省外企業(yè)與該省現場簽約，將擬上市主體注冊到該省貧困地區(qū)，目前已有60余家擬上市企業(yè)落戶該省貧困縣，通過積極培育資本市場，力爭打贏金融助推脫貧攻堅戰(zhàn)這場硬仗。

(二)堅持綠色發(fā)展方向，實現金融可持續(xù)扶貧

綠水青山是貴州境內絕大多數貧困地區(qū)最為寶貴的資源和優(yōu)勢，堅持綠色發(fā)展，讓“綠水青山”變成“金山銀山”是貴州扶貧攻堅踐行的基本理念，也是貴州金融精準扶貧的出發(fā)點和著力點。綠色金融是未來金融發(fā)展的方向，是支持綠色低碳可持續(xù)產業(yè)發(fā)展的金融動力。在“以普惠金融和綠色金融為突破”發(fā)展原則的引領下，貴州省已經初步構建了集綠色信貸、綠色金融交易中心、生態(tài)支行、綠色債券、綠色基金等為一體的綠色金融體系。以相繼獲批國家生態(tài)文明試驗區(qū)、內陸開放型經濟試驗區(qū)和綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)為標志，貴州金融精準扶貧走上了一條綠色發(fā)展之路。

一是出臺全國首個地方支持綠色金融發(fā)展的系列政策，為構建具有貴州特色的綠色金融體系、探索綠色金融助推該省經濟社會可持續(xù)發(fā)展的有效途徑提供了政策支持。二是按照“既要論起來，又要干起來”的重要指示和要求，貴州連續(xù)五年成功舉辦了生態(tài)文明貴陽國際論壇綠色金融論壇，持續(xù)發(fā)出貴州探索綠色金融發(fā)展的穩(wěn)健強音。三是在國家“一行三會”的大力支持下，借勢積極推動該省貴安新區(qū)申報綠色金融創(chuàng)新試驗區(qū)工作已獲國務院批準。四是積極開展綠色金融探索實踐，推動設立“國開產投”旅游扶貧產業(yè)基金、大數據產業(yè)基金、國壽貴州區(qū)大健康產業(yè)基金等綠色產業(yè)基金，擬募集總規(guī)模達1000億元，目前已到位資金超過200億元。五是成立了全國首家專注于綠色發(fā)展的地方權益類交易市場，推動貴州銀行、貴陽銀行分別發(fā)行80億、50億元綠色金融債劵。六是創(chuàng)新試點綠色金融規(guī)劃，中央財辦定點幫扶該省劍河縣以來，省委、省政府就明確將“生態(tài)脫貧、綠色發(fā)展”作為該縣脫貧攻堅的主題，制定了《金融助推劍河縣生態(tài)脫貧專項規(guī)劃》，把劍河建設成為全國具有影響力的脫貧攻堅示范縣，努力探索綠色扶貧的“劍河模式”。

(三)實施普惠金融服務，提升金融精準扶貧受益面

堅持“以普惠金融和綠色金融為突破”的發(fā)展思路，陸續(xù)出臺“地方金融機構五個全覆蓋”“金融服務和產品十延伸、十到戶”等一系列政策措施，以加強基層金融機構建設，增加縣域金融服務的供給能力，不斷提高金融產品和服務的覆蓋面、便利度和精準度。針對有效金融需求不足的實際情況，在部分基層通過建立“綜合金融服務超市”，因地制宜提供金融服務和產品。截至2016年底，貴州銀行、貴陽銀行、農信社、政策性擔保公司等金融機構基本完成縣域全覆蓋，股權交易中心實現了市(州)全覆蓋。機構的設立非常有利于金融精準扶貧政策貫徹到縣，延伸到鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村，也有利于金融機構統籌全省金融工作，加強重點縣(區(qū)、市)扶持力度，為金融精準扶貧奠定了良好的基礎。為進一步加強對農村金融的服務，全省各縣金融機構結合當地實際，積極創(chuàng)新“企業(yè)+農民合作社+農戶”“基地+農戶”“企業(yè)+家庭農場”“家庭農場+農民合作社”等農業(yè)產業(yè)鏈金融服務模式，拓寬并豐富了貧困地區(qū)的融資渠道，有力支持了貧困地區(qū)經濟發(fā)展。

四、深入推進我國金融精準扶貧的對策建議

(一)強化綠色發(fā)展理念，構建金融精準扶貧綠色模式

綠色發(fā)展是人類社會永續(xù)發(fā)展的必要條件，是新常態(tài)新階段的核心發(fā)展理念。貧困地區(qū)要讓“綠水青山”變成“金山銀山”，必須通過綠色發(fā)展構筑生態(tài)保護屏障，避免走入“人窮生態(tài)好，人富生態(tài)貧”的怪圈。[14]一要充分認識到綠色發(fā)展是貧困地區(qū)實現可持續(xù)發(fā)展的基礎和前提。通過綠色發(fā)展解決貧困問題，就是要將生態(tài)環(huán)境優(yōu)勢，通過科學的產業(yè)開發(fā)，轉化為生態(tài)農業(yè)、生態(tài)工業(yè)、生態(tài) 業(yè)等生態(tài)產業(yè)的發(fā)展成果，為貧困地區(qū)播撒寶貴的現代農業(yè)、現代工業(yè)和現代服務業(yè)的綠色經濟種子。二要充分發(fā)揮金融在支持綠色發(fā)展中的重要作用。現階段，農業(yè)產業(yè)正由勞動密集型向資本密集型轉變，在設施、信息、技術、管理等方面的資金需求不斷加大，金融可以引導資源要素向綠色產業(yè)集聚，突出支持符合國家綠色發(fā)展政策的現代農業(yè)項目，加大對綠色生產流通領域的資金投入，帶動貧困地區(qū)產業(yè)轉型升級，促進貧困人口就業(yè)和增加收入。三要充分利用金融創(chuàng)新助推綠色產業(yè)發(fā)展。綠色產業(yè)大都有前期投入大、回報周期長的特點，這就需要加大中央及地方兩級政府的政策引導和支持，加快政策性金融產品和服務方式創(chuàng)新，尋找金融支持途徑與綠色產業(yè)發(fā)展的契合點，才能不斷加大對綠色產業(yè)的投資，有效帶動脫貧致富。

(二)完善金融基礎建設，夯實金融精準扶貧硬件設施

基層金融服務基礎設施不完備在一定程度上制約著金融扶貧的精準性，建議從多方面入手突破瓶頸。一是對金融機構在貧困地區(qū)設立機構網點實行更加寬松的準入政策，建立市場準入綠色通道；[15]二是優(yōu)先支持在貧困地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社、貸款擔保公司、農業(yè)保險公司等機構，大力發(fā)展農村金融綜合服務站、自助銀行、金融便利店、金融超市等小型金融網點；三是“推動農村信用社改制為農村商業(yè)銀行，促進融資性擔保公司、農民資金互助組織等非銀行機構發(fā)展”，持續(xù)深化“三農金融事業(yè)部”“扶貧開發(fā)事業(yè)部”等銀行機構內部重組改革；四是“推進貧困村支付結算基礎設施建設，加快ATM機、POS機等農村自助設備、電子機具布放和電子銀行的推廣?！盵4]在深度貧困、深度偏遠地區(qū)，深化銀行卡助農取款和農民工銀行卡特色服務，開展流動服務車、背包銀行等流動服務，疏通金融服務“最后一公里”，增強專業(yè)服務功能，定向精準支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產業(yè)和貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)，讓廣大貧困群眾得到更高效、更接地氣的金融服務。

(三)推動金融改革創(chuàng)新，釋放金融精準扶貧內生動力

無論從宏觀政策到微觀服務，還是從管理運營到金融產品，只有推進金融創(chuàng)新，才能為金融精準扶貧提供強有力的保障。一要盡快修訂和完善《物權法》《擔保法》等相關法律法規(guī)，促進農村產權要素抵押流轉盡快實施。二要圍繞特色農業(yè)產業(yè)、重點項目建設等，加大引導金融機構創(chuàng)新符合貧困縣需要的金融產品和服務的力度，推動促進降息讓利機制的形成。三要用好中央和地方的政策紅利，創(chuàng)新PPP模式，引導社會資本更多投入貧困地區(qū)。四要健全小微企業(yè)和涉農主體擔保體系，積極推進政府資金引導、社會資本參與、市場化運作，鼓勵和引導有實力的擔保機構通過再擔保、聯合擔保等多種形式，提供扶貧開發(fā)融資擔保。五要探索農村信用體系建設新模式，建立電子化農戶、小微企業(yè)信用檔案和信用評價系統，完善與信用評價掛鉤的融資機制，促進貧困地區(qū)信用環(huán)境有效改善。六要完善地方政府主導，金融、監(jiān)管、司法部門相互合作的金融生態(tài)環(huán)境建設長效機制，實現信息共享、協調聯動、共同治理，推動貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進一步優(yōu)化。

(四)依托前沿科技成果，推動金融精準扶貧深度可控

“扶持誰、誰來扶、怎么扶、如何退”是金融精準扶貧實踐中面臨的痛點和共性問題。充分依托大數據、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿金融科技，可以很好地幫助解決這些問題。一是拓展貧困對象數據獲取維度，更快速、更精確地甄別貧困人口。通過大數據技術共享“一行三局”、金融機構與工商、經信、農業(yè)、水利等職能部門與扶貧相關的數據信息，對貧困人員實施全面真實地識別與評估，為每一位貧困戶建立“貧困指數”，甄別出最貧困的鄉(xiāng)、最貧困的村、最貧困的戶，使貧困深度看得見、摸得著，實現貧困識別由定性到定量的精準轉變。二是加強對可投入扶貧金融資源的監(jiān)控與管理。利用金融技術對寶貴的有限金融扶貧資源進行監(jiān)控與管理，實時更新，為資源的優(yōu)化配置發(fā)揮最大效力奠定基礎。三是全面掌控金融扶貧項目實施進度情況。精準把握金融扶貧項目動態(tài)指針，保障金融扶貧資源安全有效運行，最大程度發(fā)揮扶貧金融資源的使用效益。四是幫助發(fā)現扶貧中存在的問題并進行評估。根據評估結果，通過數據層的優(yōu)化對金融扶貧政策提供修訂建議，更全面地了解全省貧困區(qū)域情況，了解相關措施執(zhí)行效果,更加合理地調配金融資源，及時制定和修改相關政策。

(五)強化政策扶持效應，拓展金融精準扶貧政策紅利

金融精準扶貧具有很強的政策性，要構建政府引導、市場化運作的科學機制，為打贏金融精準扶貧脫貧攻堅戰(zhàn)提供制度保障。一是加大財政支持力度。提高財政資金使用效益，更好地發(fā)揮財政資金的引導作用，通過融資擔保、貸款貼息、產業(yè)引導基金等手段，撬動更多金融資源投入金融精準扶貧。二是充分發(fā)揮央行貨幣政策引導作用。綜合運用扶貧再貸款、再貼現、專項金融債等政策工具組合，向金融機構“涉農涉扶”領域提供長期、低成本資金，增強貧困地區(qū)金融機構支持區(qū)域發(fā)展和扶貧攻堅的能力，拉動更多金融機構敢于投入金融精準扶貧。三是加強金融部門與其它相關部門的協調，形成政策合力。金融精準扶貧工作是一項系統工程，須建立和完善金融精準扶貧工作聯動機制，形成金融政策與財政政策、產業(yè)政策、稅收政策協調配合組合拳，真正釋放出金融精準扶貧的政策紅利。