領(lǐng)悟“錢(qián)生錢(qián)”的含義

前段時(shí)間，因作家馮唐的一篇文章《如何避免成為一個(gè)油膩的中年猥瑣男》，“油膩”一詞火了。

人到中年，要面對(duì)的壓力很多，來(lái)自職場(chǎng)的壓力、來(lái)自家庭的壓力，已經(jīng)壓得人喘不過(guò)氣來(lái)，而金融市場(chǎng)的波動(dòng)，更是讓人累上加累。因此，在理財(cái)時(shí)應(yīng)化繁為簡(jiǎn)，以穩(wěn)為主，做好長(zhǎng)期的規(guī)劃和資產(chǎn)配置，讓錢(qián)自動(dòng)生錢(qián)，而不是事業(yè)、理財(cái)、子女教育一手抓，給自己徒增負(fù)擔(dān)。

許多人認(rèn)為“錢(qián)生錢(qián)”的最有效途徑就是購(gòu)買(mǎi)股票或基金，只要一個(gè)漲停板，就可以享受10%的收益率，但實(shí)際上一年下來(lái)，大部分人都是虧損的，如果技術(shù)或運(yùn)氣足夠好，能夠達(dá)到10%甚至20%以上的平均年化收益率已十分突出了。

但你有沒(méi)有考慮過(guò)實(shí)現(xiàn)這一收益率要付出的時(shí)間和精力有多少？人力資源也是一種財(cái)富，盲目地“錢(qián)生錢(qián)”只會(huì)過(guò)度消耗自我。

真正的“錢(qián)生錢(qián)”并不是拿著資金去投資，而是指在不花費(fèi)太多時(shí)間和精力的前提下，讓錢(qián)自動(dòng)生錢(qián)。舉個(gè)例子，如果家中有第二套房子拿來(lái)出租，那每個(gè)月所做的工作就是收房租。

在具體操作上，應(yīng)盡量避免親力親為的操作方式，如不必親自在股市中搏殺，可以將資金交給優(yōu)秀的基金經(jīng)理，收益未必比自己操作低，最重要的是避免了在股市投資方面花費(fèi)大量時(shí)間和精力。

理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是為了提高生活質(zhì)量，提升幸福感，如果付出的代價(jià)過(guò)多，不如把這些投資交給專(zhuān)業(yè)人士打理。

銀行、基金公司的操盤(pán)手和行業(yè)研究員憑借專(zhuān)業(yè)的水準(zhǔn)和能力，雖不能保證比你自己投資獲得的收益更高，但至少可以減少個(gè)人在投資方面所花費(fèi)的時(shí)間和精力，讓你可以更好地享受生活，可以有更多精力在職場(chǎng)奮斗，從而提升生活的幸福度，遠(yuǎn)離經(jīng)濟(jì)上的“油膩”壓力。

同時(shí)，對(duì)于一些理財(cái)菜鳥(niǎo)來(lái)說(shuō)，委托專(zhuān)業(yè)人士打理，也能夠確保一定的收益率，不至于盲目投資讓血汗錢(qián)打水漂。

長(zhǎng)期投資鎖定收益

利用銀行渠道進(jìn)行投資理財(cái)，是讓資產(chǎn)增值的各種方式中最安全可靠的一種。自2017年上半年起銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷攀升，截止到11月末，部分銀行產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率都超過(guò)了5%，平均預(yù)期年化收益率也不斷上漲，跑贏通脹基本不成問(wèn)題。在金融風(fēng)險(xiǎn)節(jié)節(jié)攀升的境況下，如果對(duì)家庭理財(cái)?shù)氖找媛室蟛桓?，銀行理財(cái)產(chǎn)品這類(lèi)低風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，不失為保證投資者資金安全的良策。

在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以考慮選擇期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品，鎖定收益，以防在低息背景下收益率持續(xù)下跌。一方面，長(zhǎng)期產(chǎn)品的收益率通常高于短期，另一方面可以避免頻繁的操作，省去不少麻煩。如果用資金集中購(gòu)買(mǎi)大額理財(cái)產(chǎn)品并且達(dá)到一定的門(mén)檻，還可以申請(qǐng)成為銀行貴賓客戶，從而獲得購(gòu)買(mǎi)高收益理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)限或享受其他增值服務(wù)。

如果有一定的閑置基金和較長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)，也可以選擇基金定投?；鸲ㄍ兜膬r(jià)值在于攤平風(fēng)險(xiǎn)和成本，無(wú)需擔(dān)心一時(shí)的漲跌，因此波動(dòng)性較大的股票基金比較適合做定投，投資者可以根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇不同的投資標(biāo)的。如果想追求低風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇以滬深300指數(shù)為標(biāo)的的指數(shù)基金，如果想追求更高回報(bào)的話，也可以選擇以中小板指數(shù)或創(chuàng)業(yè)板指數(shù)為標(biāo)的的指數(shù)基金。

從滬深股市的歷史數(shù)據(jù)看，指數(shù)的年度漲幅平均在14%左右，如果每月定投1000元，堅(jiān)持20年，可以至少積累120萬(wàn)元，具體還要看定投的時(shí)機(jī)和產(chǎn)品的選擇。如果每次都能將牛市所獲收益再轉(zhuǎn)存銀行儲(chǔ)蓄或是銀行理財(cái)產(chǎn)品中，則能獲得更穩(wěn)健的收益保證。

貨幣基金也具有安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，其基金主要投資于流動(dòng)性較好的貨幣市場(chǎng)工具，包括現(xiàn)金、期限在一年內(nèi)的銀行存款等固定收益類(lèi)資產(chǎn)，其安全性較高，在行情不明朗的情況下，貨幣基金也很少出現(xiàn)虧損的情況。

此外，在配置理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要注意適當(dāng)分散購(gòu)買(mǎi)，多種類(lèi)配置，或是將一定資金存放于“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品或是流動(dòng)性較高的理財(cái)產(chǎn)品中作為風(fēng)險(xiǎn)備用金。

多途徑穩(wěn)固家庭財(cái)務(wù)

賺到多少錢(qián)才會(huì)滿足？在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，準(zhǔn)確找到自己幸福的“落腳點(diǎn)”至關(guān)重要，切忌將理財(cái)當(dāng)成第二職業(yè)，要給自己留下充足的時(shí)間用以休閑和娛樂(lè)，來(lái)緩解工作和生活中的壓力。不要局限于“如何提高理財(cái)收益率”中，找準(zhǔn)自己的理財(cái)目標(biāo)，看看手中掌握的資源，再來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)配置。

比如自己20年后需要積累300萬(wàn)元退休金，自己手中已經(jīng)積累了80萬(wàn)元，再根據(jù)股市、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品的長(zhǎng)期收益率來(lái)簡(jiǎn)單測(cè)算如何配置，考慮到還會(huì)有其他的資金結(jié)余，在實(shí)際配置資產(chǎn)時(shí)可以調(diào)整股票或是債券的比重，再根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，或適當(dāng)降低理財(cái)目標(biāo)，或進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

同時(shí)，保險(xiǎn)規(guī)劃也是家庭財(cái)富安全的重要保障，根據(jù)實(shí)際的家庭收入情況和未來(lái)的生活規(guī)劃，分析將來(lái)生活保障的需求額度以及目前已經(jīng)擁有的財(cái)務(wù)資源，從而推算出需求缺口，也能夠穩(wěn)固家庭財(cái)務(wù)安全。

如對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)當(dāng)下及未來(lái)貢獻(xiàn)最大的人，也就是通常說(shuō)的“家庭支柱”要優(yōu)先配置保險(xiǎn)。30歲以上的人大多都步入事業(yè)上升期，有相對(duì)較多的可用保險(xiǎn)預(yù)算，由于承擔(dān)著較重的工作壓力及家庭責(zé)任，所以可以考慮購(gòu)買(mǎi)保障型的終身壽險(xiǎn)，另外再附加意外傷害保險(xiǎn)，以防范意外事故突然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，讓家人和年幼孩子的生活有所保障。

如果預(yù)算充足的話，還可以考慮在原有壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上配置一份重大疾病保險(xiǎn)以擴(kuò)大整體保障范圍。如果年齡超過(guò)40歲，還可以考慮健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，以“重疾險(xiǎn)+費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)”為主，再根據(jù)自己的實(shí)際情況在普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品中加以選擇。

需注意的是，絕大多數(shù)家庭中的孩子并沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入能力，所以投保順序應(yīng)該先從有經(jīng)濟(jì)收入能力的大人開(kāi)始投保，其次再考慮孩子。父母是孩子的保護(hù)傘，只有父母做好核心保障，家庭財(cái)務(wù)才能更穩(wěn)固。