【摘 要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)階段，我國(guó)移動(dòng)支付已經(jīng)成為了零售支付系統(tǒng)的重要支付模式。移動(dòng)支付系統(tǒng)的應(yīng)用在促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，自身也擁有著非常巨大的潛在市場(chǎng)。但是從總體上，我國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)還是處于發(fā)展的初級(jí)階段，這就不可避免地受到了各方面條件的相互制約，尤其是對(duì)于支付風(fēng)險(xiǎn)這一方面。文章針對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的現(xiàn)狀以及在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際應(yīng)用情況進(jìn)行了詳細(xì)的分析研究，并且對(duì)于相關(guān)的結(jié)果進(jìn)行了總結(jié)歸納，并對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提出了一些合理化的建議。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付；經(jīng)濟(jì)技術(shù)；發(fā)展現(xiàn)狀

一、移動(dòng)支付發(fā)展的概述

近些年來，隨著我國(guó)電子商務(wù)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)的移動(dòng)用戶飛速增長(zhǎng)，移動(dòng)信息技術(shù)的領(lǐng)域也在不斷地創(chuàng)新發(fā)展。作為移動(dòng)電子商務(wù)的重要組成部分，移動(dòng)支付的發(fā)展也越來越順?biāo)?。根?jù)調(diào)查研究顯示，我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模正處于大幅增長(zhǎng)地趨勢(shì)，并且手機(jī)支付的比例也在大幅度地上升?，F(xiàn)階段，移動(dòng)支付的比例已經(jīng)遠(yuǎn)超銀行收單以及互聯(lián)網(wǎng)支付這一情況。另外，對(duì)于移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)參與者而言，都希望能夠在這一巨大的市場(chǎng)上分一杯羹?，F(xiàn)階段，移動(dòng)支付也是一個(gè)跨行業(yè)規(guī)模較高的產(chǎn)業(yè)，所以在產(chǎn)業(yè)鏈上的任何一項(xiàng)環(huán)節(jié)都不可能獨(dú)占整個(gè)移動(dòng)支付的市場(chǎng)。這也就需要對(duì)于移動(dòng)支付的潛在價(jià)值有一個(gè)非常好的預(yù)期評(píng)估，能夠全面看清移動(dòng)支付的發(fā)展方向以及影響，并且對(duì)于移動(dòng)支付的內(nèi)在價(jià)值有一個(gè)科學(xué)合理的評(píng)估。只有這樣，才能充分地制定出科學(xué)合理的策略，才能有效地促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展方針?biāo)〉玫某尚б约霸谏鐣?huì)各界的努力下，我國(guó)農(nóng)村的移動(dòng)支付體系也取得了較為可觀的效果。因?yàn)橐苿?dòng)支付的安全性以及便捷性在不斷地進(jìn)行提高，我國(guó)政府的主管部門也采取了一系列的政策來優(yōu)化改革我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付的環(huán)境，并且聯(lián)合了各商業(yè)銀行以及營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)大力地推廣我國(guó)的移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)，不斷地向我國(guó)的中西部地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行延伸，這也充分地體現(xiàn)出了我國(guó)移動(dòng)支付體系的便捷性。這樣一來，也就全面地改善了三農(nóng)支付的服務(wù)環(huán)境。2009年，中國(guó)人民銀行特地制定了對(duì)于改善我國(guó)農(nóng)村地區(qū)服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見，并且在2014年，也對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)提出了相關(guān)的指導(dǎo)意見，這兩個(gè)指導(dǎo)意見全面為我國(guó)農(nóng)村的支付環(huán)境建設(shè)方面提供了明確的規(guī)劃指導(dǎo)的作用，并且全面明確了工作的目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)的防范等方面的重要事項(xiàng)。同樣的，中國(guó)人民銀行也針對(duì)我國(guó)農(nóng)村支付的實(shí)際需求特別推出了兩個(gè)便民支付項(xiàng)目，全面地改善了我國(guó)農(nóng)村支付的服務(wù)環(huán)境。如今，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)信息以及通訊技術(shù)方面也在不斷地發(fā)展。同樣的，越來越多的金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)都借助于互聯(lián)網(wǎng)或者手機(jī)等參與到移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)中?，F(xiàn)階段，移動(dòng)支付也成了當(dāng)下的主要支付模式。移動(dòng)支付不但具備效率高等方面的優(yōu)點(diǎn)，最為主要的就是便捷。尤其是隨著覆蓋范圍的不斷拓展，移動(dòng)支付也漸漸成為了一種主流的支付模式。但是由于許多方面的原因，我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)大多是針對(duì)于城市地區(qū)所展開的。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)而言，移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展還是相對(duì)比較緩慢的。目前，為了改善這一問題，并且為了解決金融服務(wù)的資源欠缺等方面的問題，中國(guó)人民銀行已經(jīng)嘗試部署了多個(gè)移動(dòng)支付試點(diǎn)的工作，能夠全面地為農(nóng)村均提供賬戶查詢以及交易付款等方面的工作。現(xiàn)階段，移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)了幫助我國(guó)農(nóng)村用戶進(jìn)行查詢以及轉(zhuǎn)賬匯款等方面的工作，全面地滿足了我國(guó)農(nóng)村用戶的支付需求，徹底地帶動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付的發(fā)展。

三、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)以及防范

現(xiàn)階段，移動(dòng)支付的交易系統(tǒng)作為電子貨幣的傳輸系統(tǒng)，不但涉及到我國(guó)金融以及個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益，還涉及到交易的安全性問題，并且有著一定的金融傳輸風(fēng)險(xiǎn)。在支付的電子化、便捷化的同時(shí)，不但給消費(fèi)者帶來了一定程度上的便利，同樣的，也帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)于銀行而言是一種挑戰(zhàn)，也是一種機(jī)遇。現(xiàn)階段，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)有許多種，主要是網(wǎng)絡(luò)支付本身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這就包括了交易風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)等。其中，金融系統(tǒng)在傳統(tǒng)意義上而言，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)在移動(dòng)支付系統(tǒng)中的表現(xiàn)尤為明顯。由于移動(dòng)支付與傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)相比有著同樣的周期性經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還具有信息化的特點(diǎn)，所以網(wǎng)絡(luò)支付所面臨的支付風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展得更快，危害性也就更大。一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)問題，很容易引起移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)的連鎖反應(yīng)，這也就會(huì)引起全局性以及系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)的變化，也就導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)秩序發(fā)生混亂，甚至?xí)鸾?jīng)濟(jì)危機(jī)。另一方面，也存在著一定的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。所謂的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，也就是面臨網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)沒有足夠的資金能夠滿足用戶兌換電子貨幣的需求。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)常常會(huì)因?yàn)榱鲃?dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)而陷入惡性循環(huán)甚至是增加負(fù)債。由于電子貨幣流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，所以移動(dòng)支付所面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)更大。

四、荊門地區(qū)農(nóng)村移動(dòng)支付調(diào)研

從荊門地區(qū)的實(shí)際來看，目前我國(guó)的農(nóng)村移動(dòng)支付環(huán)境還不太樂觀：一是支付能力不高。從荊門地區(qū)2015年居民人均可支配收入來看，農(nóng)村居民人均可支配收入還比較低。2015年荊門市城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為26731元，而同期農(nóng)村常住居民人均可支配收入僅有14716元，只占到城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的55%。同時(shí)農(nóng)村地區(qū)人均可支配收入比同期增長(zhǎng)幅度也低于城鎮(zhèn)居民，去年同比增長(zhǎng)7.44%，而城鎮(zhèn)居民人均可支配收入比同期增長(zhǎng)幅度為8.19%，農(nóng)村地區(qū)比城鎮(zhèn)地區(qū)低了0.75個(gè)百分點(diǎn)。二是教育水平不高。從荊門轄內(nèi)的某縣來看，截止2016年底，該縣農(nóng)村地區(qū)戶數(shù)11.8萬戶，鄉(xiāng)村人口45萬人（全縣64.59萬人）。估測(cè)的話，教育水平應(yīng)該是紡錘形，大專以上程度的預(yù)計(jì)0.5%，初中高中程度預(yù)計(jì)95%，小學(xué)以下3.5%，文盲1%。而且現(xiàn)在留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的基本上是老人和小孩。同時(shí)農(nóng)村外出從業(yè)人員比較多，2016年該縣外出務(wù)工人員13.7萬人，占全縣農(nóng)村人口的30.4%。其中小學(xué)以下文化程度4158人，占比3%；初中程度68244人，占比49.9%；高中及以上64471人，占比47.1%。外出務(wù)工人員的年齡結(jié)構(gòu)是20歲以下占11%；50歲以上占12%，剩下21 49歲的則占到了77%。三是移動(dòng)支付需求不高。仍然以上述縣域?yàn)槔?，雖然目前該縣全轄移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)早已實(shí)現(xiàn)全覆蓋，截止2016年底，全縣移動(dòng)電話用戶40萬戶，占全縣人口62%；占常住人口55.20萬人的72.5%。但經(jīng)過與多家銀行走訪了解，農(nóng)村地區(qū)對(duì)移動(dòng)支付接受程度較高的主要是中青年人群（18 50歲），老齡人口一般持有功能機(jī)（非智能手機(jī)），硬件條件較差，移動(dòng)支付的需求和接受度都不高。同時(shí)從行業(yè)上看，大部分的種地農(nóng)民一般都不接受這種新的移動(dòng)支付手段，只有那些農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)加工戶、個(gè)體工商戶、公職人員等一般才會(huì)接受。

五、農(nóng)村支付發(fā)展創(chuàng)新分析研究

為了促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，要不斷地進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，另外，也要確保農(nóng)村地區(qū)多元化得到滿足?，F(xiàn)階段，我國(guó)應(yīng)以農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際金融需求為首要目標(biāo)，建立金融基礎(chǔ)設(shè)施以及全平臺(tái)的服務(wù)支撐，加快產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，以滿足我國(guó)農(nóng)村用戶的實(shí)際金融需求。另外，也要充分地考慮經(jīng)濟(jì)差異以及農(nóng)民群眾的現(xiàn)實(shí)需求，有針對(duì)地進(jìn)行新產(chǎn)品的推廣研發(fā)工作，只有這樣，才能充分地讓廣大的農(nóng)民群眾享受到移動(dòng)支付的便捷。同樣地，也要全面推進(jìn)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，要充分地考慮到農(nóng)村地區(qū)的支付效率。另外，也要加大宣傳力度，這也是在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行推廣移動(dòng)支付的重要手段。要采用農(nóng)民群眾樂于接受的形式，有針對(duì)地展開宣傳獲得。只有這樣，才能讓農(nóng)民群眾充分地了解移動(dòng)支付的好處，從而全面提升對(duì)于移動(dòng)支付的認(rèn)知程度。也只有這樣，才能營(yíng)造更加良好的移動(dòng)支付模式。

六、結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)階段，與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付還是會(huì)受到一定程度的限制。因此，一定要充分地做好我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展工作，使我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的人民群眾能夠全面地享受到移動(dòng)支付的便捷優(yōu)勢(shì)。

（中國(guó)人民銀行荊門市中心支行，湖北荊門 448124）

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作者簡(jiǎn)介：嚴(yán)凌（1972—），女，湖北荊門人，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要從事支付結(jié)算工作。endprint