互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村金融創(chuàng)新研究

岑婷

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)發(fā)展迅速，并且開(kāi)始不斷在農(nóng)村區(qū)域進(jìn)行布局。但是當(dāng)前農(nóng)村區(qū)域的金融基礎(chǔ)較為薄弱，農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解也較為薄弱。因此如何在農(nóng)村區(qū)域發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，并帶來(lái)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，是一個(gè)值得研究的問(wèn)題。本文將研究如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融作為農(nóng)村區(qū)域傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，為農(nóng)村金融創(chuàng)新帶來(lái)一定的促進(jìn)作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新

農(nóng)村金融的發(fā)展一直較為滯后，傳統(tǒng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿對(duì)其進(jìn)行深入發(fā)展。而農(nóng)村的地域性較強(qiáng)，同時(shí)客戶(hù)又較為分散，因此如何有效的觸達(dá)客戶(hù)，是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵。而互聯(lián)網(wǎng)金融具有的特點(diǎn)使其有可能成為農(nóng)村金融發(fā)展的助力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析

（一）農(nóng)村金融存在較大資金缺口

根據(jù)中國(guó)社科院公布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，整個(gè)農(nóng)村金融的資金缺口高達(dá)四萬(wàn)億以上。而且在調(diào)查的人群中，17%的人認(rèn)為自己需要錢(qián)，57%的人表示資金緊張。同時(shí)有近70%的人認(rèn)為農(nóng)村金融目前的貸款渠道很不方便。因此農(nóng)村金融面臨著較大的供需不平衡，存在較大的發(fā)展空間。

從目前農(nóng)村金融的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來(lái)看，專(zhuān)業(yè)的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)場(chǎng)等模式不斷興起。這些農(nóng)村客戶(hù)的資金需求規(guī)模較大，同時(shí)對(duì)金融服務(wù)的多樣性要求也較高。除了傳統(tǒng)的貸款需求外，在支付結(jié)算、金融租賃、資金管理、保險(xiǎn)、期貨等全方位的金融服務(wù)上也有一定的需求。

同時(shí)隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視以及資源的傾斜，目前農(nóng)民在房地產(chǎn)、汽車(chē)、教育、養(yǎng)老等各種領(lǐng)域都有大量的消費(fèi)需求。隨著思想觀念的改變，在信用金融等方面已經(jīng)不同于以往，對(duì)分期付款等信用卡產(chǎn)品的接受度較高。當(dāng)前在農(nóng)村，低收入者仍然存在用于滿(mǎn)足基本消費(fèi)性支出的融資需求，因?yàn)榈褪杖朕r(nóng)戶(hù)近十年每年人均用于食品、居住、衣著類(lèi)等基礎(chǔ)性消費(fèi)支出總計(jì)約80%，加上交通通信和醫(yī)療保健，支出項(xiàng)遠(yuǎn)大于收入項(xiàng)。

綜上，當(dāng)前的農(nóng)村存在較為絕巨大的金融需求，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受限于自身的理念、成本及條件，很難大量的投入資源開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展留下了巨大的空間。

（二）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施較快，技術(shù)環(huán)境提升迅速

隨著“新農(nóng)村”的建設(shè)，國(guó)家加大了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的改造。目前超過(guò)85%的行政村鋪設(shè)了光纜。農(nóng)村地區(qū)FITH 端口占FITH總端口的比例普遍達(dá)到31.6%，其中山東和浙江占比最高，已超過(guò)45%。天翼3G/4G 網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國(guó)超過(guò)86%的農(nóng)村，而在所有發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)4G網(wǎng)絡(luò)也已覆蓋。另外，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模不斷擴(kuò)大，目前有超過(guò)2億的網(wǎng)民，占到整個(gè)中國(guó)網(wǎng)民數(shù)的27.4%，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為33.1%。目前，中國(guó)正在實(shí)施“寬帶中國(guó)”戰(zhàn)略，中國(guó)寬帶網(wǎng)絡(luò)到2020 年預(yù)計(jì)將基本覆蓋農(nóng)村。隨著信息基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的健全與完善以及農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)認(rèn)知和使用的不斷提高，將進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融加速在農(nóng)村布局

目前各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都將戰(zhàn)略瞄準(zhǔn)了農(nóng)村。螞蟻金服為農(nóng)村金融涉及了全方位的金融產(chǎn)品，包括支付、結(jié)算、保險(xiǎn)、融資等各類(lèi)產(chǎn)品，為農(nóng)村的生活及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供全方位的支撐。

螞蟻金服旗下的旺農(nóng)付、旺農(nóng)保和旺農(nóng)貸三大農(nóng)村金融平臺(tái)，其三農(nóng)用戶(hù)數(shù)分別達(dá)到了1.5億、1.2億和2200萬(wàn)；翼龍貸在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立上萬(wàn)個(gè)貸款點(diǎn)，到2015年向農(nóng)村地區(qū)已累計(jì)發(fā)放貸款150億元；京東金融專(zhuān)為農(nóng)村市場(chǎng)推出了“京農(nóng)貸”、“鄉(xiāng)村白條”等農(nóng)村信貸品種，受益農(nóng)民超過(guò)20萬(wàn)戶(hù)。此外，宜信、什馬金融、新希望、領(lǐng)鮮金融等也都借助原有的業(yè)務(wù)渠道和資源優(yōu)勢(shì)，向農(nóng)村深入推進(jìn)金融服務(wù)。宜信已在90多個(gè)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立貸款網(wǎng)點(diǎn)，陸續(xù)開(kāi)發(fā)農(nóng)商貸、宜農(nóng)貸、宜信農(nóng)資租賃等農(nóng)村金融產(chǎn)品；新希望公司則主打小微三農(nóng)服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村服務(wù)特色不足

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村加速發(fā)展，但金融供給和需求相比仍存在不足。目前農(nóng)村地區(qū)的金融需求，依然主要集中在生產(chǎn)性貸款需求上，如種植、養(yǎng)殖、畜牧等貸款需求上，普遍具有小額、短融、碎片化、產(chǎn)品周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期高度

關(guān)聯(lián)等特征。特別是種養(yǎng)殖、畜牧項(xiàng)目屬于典型的“看天吃飯”，周期雖然很長(zhǎng)、但收益卻較低，還容易受自然因素影響，若遇上自然災(zāi)害，此類(lèi)涉農(nóng)貸款必然會(huì)出現(xiàn)逾期、壞賬等事前難以預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。由于這些涉農(nóng)項(xiàng)目抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下，所以導(dǎo)致金融服務(wù)成本變高。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融有降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率的優(yōu)勢(shì)，但因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)的存在使真正進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還很欠缺。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融的創(chuàng)新建議

（一）深化對(duì)農(nóng)村金融的認(rèn)知

農(nóng)村金融與一般的金融相比具有自身的特色，因此在開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品的時(shí)候需要深入了解農(nóng)村的發(fā)展情況、農(nóng)民的認(rèn)知情況。因此需要對(duì)農(nóng)民加大宣傳力度、投入更多的教育資源。如果條件允許的話，可以通過(guò)工作人員現(xiàn)場(chǎng)宣講、疑問(wèn)解答、發(fā)放宣傳手冊(cè)等形式，加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳與普及，重點(diǎn)宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的種類(lèi)和特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐、非法網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)等，將互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)送進(jìn)農(nóng)村。

同時(shí)需要進(jìn)一步加大農(nóng)村技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，完善光纖網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的使用。提高農(nóng)民的使用技能，不斷提升網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量和服務(wù)水平。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供深入的金融服務(wù)

由于農(nóng)村金融分散性、小額性的特點(diǎn)，如果建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，勢(shì)必需要投入大量的成本。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以利用“銀行卡+POS 機(jī)”等自動(dòng)化設(shè)備、遠(yuǎn)程通信技術(shù)等，選取金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）的供銷(xiāo)社、電信收費(fèi)點(diǎn)、村委會(huì)為代理商戶(hù)，作為惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，亦可采取“助農(nóng)取款點(diǎn)+ 農(nóng)村電商”模式，將惠農(nóng)金融服務(wù)與“農(nóng)村淘寶”等工程相結(jié)合，攤薄服務(wù)點(diǎn)設(shè)立運(yùn)營(yíng)成本，搭建網(wǎng)上購(gòu)物、外銷(xiāo)土特產(chǎn)增收致富平臺(tái)，與電子商務(wù)交叉補(bǔ)充的模式，提升服務(wù)點(diǎn)金融綜合服務(wù)能力。

（三）加大金融創(chuàng)新布局

鑒于當(dāng)前大多數(shù)農(nóng)村農(nóng)民征信信息匱乏、信用意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的現(xiàn)狀，當(dāng)前在農(nóng)村行之有效的一種發(fā)展模式為“網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)+ 渠道下沉式”的金融互聯(lián)網(wǎng)模式。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)要求一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助移動(dòng)互聯(lián)的高速發(fā)展，將移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)和智能手機(jī)平臺(tái)等跨越式技術(shù)發(fā)揮出最大功能，適時(shí)推出貼合農(nóng)民生產(chǎn)領(lǐng)域需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將這些產(chǎn)品滲透到農(nóng)資、種養(yǎng)、加工、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸、營(yíng)銷(xiāo)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要繼續(xù)加大開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村消費(fèi)群體需要的金融產(chǎn)品，為農(nóng)村居民行游嫁娶提供金融支持。目前可行的一種推廣模式為“消費(fèi)交易+ 金融服務(wù)”。同時(shí)“金融盲”現(xiàn)象在很多農(nóng)村地區(qū)依然存在，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)，面對(duì)“紛繁”的金融理財(cái)產(chǎn)品，他們認(rèn)知能力有限，因而很容易被不良機(jī)構(gòu)欺騙，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也要積極地向農(nóng)村地區(qū)居民進(jìn)行理財(cái)知識(shí)推廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在向農(nóng)民推行投資理財(cái)品種時(shí)，可以由第三方提供資金托管，保證資金安全，同時(shí)由保險(xiǎn)公司提供交易損失保險(xiǎn)。

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