張海妮 王欣

摘 要：近年來，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展已滲透到保險業(yè)的方方面面，為保險業(yè)的發(fā)展帶來了深遠(yuǎn)影響。本文從互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀切入，分析了目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中出現(xiàn)了產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、缺乏專業(yè)研發(fā)人員和營銷人員以及法律法規(guī)不健全、監(jiān)管缺失等問題，并針對性地提出加快我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的解決措施。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)保險；創(chuàng)新

隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，各個行業(yè)都受其影響，保險業(yè)也不例外。2014年李克強(qiáng)總理將“互聯(lián)網(wǎng)+”提到了前所未有的高度。在此大背景下，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險也有了初步的發(fā)展。2005年4月，中國人保公司簽售了國內(nèi)第一張電子保單，標(biāo)志著我國出現(xiàn)了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險。此后，網(wǎng)絡(luò)購物商場的爆發(fā)性增長帶動了互聯(lián)網(wǎng)保險市場的繁榮，越來越多的傳統(tǒng)保險公司加入到了互聯(lián)網(wǎng)保險的隊伍中。

言均君、張倩婕認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險不是對傳統(tǒng)保險業(yè)的顛覆，而是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，在產(chǎn)品、渠道和服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新來提高整個行業(yè)的效率的一種金融模式。唐金成認(rèn)為與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展較為緩慢，存在著一些問題，并詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)劣勢、發(fā)展機(jī)會和潛在威脅，并提出加快我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議。梁戈從行業(yè)發(fā)展、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和公司發(fā)展上闡述了互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀，并探究了存在的問題，最后提出了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的要求。

一、大數(shù)據(jù)影響下互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀

隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險也得到了飛速的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從2012年的110億元增長到2016年的2347億元，但占總保費(fèi)收入的比重仍為個位數(shù)，還處于初步發(fā)展階段。

互聯(lián)網(wǎng)保險能得到迅速發(fā)展的原因：一是互聯(lián)網(wǎng)金融受到國家重視，作為金融“三足”之一的保險也受到人們的認(rèn)可；二是車險在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中占比較大也是有車一族必不可少的；三是80～90一代正逐步成為保險消費(fèi)主力人群，已形成的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣很容易嫁接至保險消費(fèi)。從互聯(lián)網(wǎng)保險銷售模式的角度出發(fā)，主要有三種模式：一是各大保險公司自建的電子商務(wù)平臺，僅銷售自己公司的產(chǎn)品，具有品牌忠誠度高的特點(diǎn)，但流量較少；二是通過大型電商平臺，包括淘寶、攜程等，此類平臺具有流量優(yōu)勢；三是通過專業(yè)代理平臺銷售，這類平臺匯集了各大保險公司的產(chǎn)品，優(yōu)勢在于保險產(chǎn)品豐富。

二、大數(shù)據(jù)影響下互聯(lián)網(wǎng)保險遇到的問題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)嚴(yán)重，未能體現(xiàn)用戶個性化需求

我國互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的主要是車險、壽險和理財類保險，產(chǎn)品單一，創(chuàng)新較少，不能滿足客戶的個性化需求。大部分保險公司未能充分認(rèn)識到大數(shù)據(jù)對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的作用，拘泥于傳統(tǒng)保險的產(chǎn)品種類，這是不利于互聯(lián)網(wǎng)保險長期發(fā)展的。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新上奇葩險種層出不窮

開發(fā)的少部分的創(chuàng)新型產(chǎn)品，將一些舊險種重新包裝后推出市場，以話題進(jìn)行營銷，像OK車險推出的貼條險、安聯(lián)保險推出的中秋賞月險。但是貼條險違背保險基本原理，違反了法律規(guī)定；中秋賞月險是對天氣的賭注，帶有博彩性質(zhì)，這些險種最終被叫停。

（三）缺乏具有創(chuàng)新思維的產(chǎn)品研發(fā)人員和專業(yè)營銷人員

互聯(lián)網(wǎng)保險要求從業(yè)人員要具有創(chuàng)新思維，能敏銳地捕捉到市場上的各種風(fēng)險，并能運(yùn)用分析數(shù)據(jù)的能力設(shè)計出新型保險產(chǎn)品。同時，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銷售人才也是非常緊缺的。這就要求營銷人員既要具有保險、營銷等知識，又要具備互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維，而這種人才正是保險行業(yè)所急需的。

（四）法律法規(guī)不健全、監(jiān)管缺位

因為互聯(lián)網(wǎng)保險開始的時間很短，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險方面的法律法規(guī)沒有及時出臺，導(dǎo)致一些公司抓住漏洞銷售不合規(guī)產(chǎn)品，使得客戶“差評”越來越多，嚴(yán)重影響到互聯(lián)網(wǎng)保險的聲譽(yù)。并且我國監(jiān)管也是沿用傳統(tǒng)保險的監(jiān)管模式，無法適應(yīng)大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)保險的要求。

三、解決對策

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)要在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上根據(jù)客戶需求，設(shè)計出符合客戶需要的產(chǎn)品類型，可以根據(jù)時下流行趨勢設(shè)計出個性化明顯的產(chǎn)品，比如 “熊孩子險”，但要注意不能違背保險的保障本質(zhì)，不能帶有賭博性質(zhì)，更不能干一些違法違規(guī)的事情。

（二）校企合作培養(yǎng)新型的保險人才

保險公司與高校合作成立訂單班，共同制定人才培養(yǎng)方案，讓高校為企業(yè)量身打造專業(yè)化人才，使高校培養(yǎng)出來的人才能更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險公司新的工作崗位。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)，完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管機(jī)制

有關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況制定互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)，來嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險公司的各種行為，以及出現(xiàn)問題后的應(yīng)對措施。監(jiān)管方面應(yīng)該首先要設(shè)立準(zhǔn)入門檻，其次要建立信息披露制度，規(guī)定披露內(nèi)容和懲處措施，最后還要完善退出機(jī)制，以此規(guī)范整個互聯(lián)網(wǎng)保險市場。

參考文獻(xiàn)：

[1] 言均君，張倩婕，沈 宇，王 瑩，李凌燕.上海保險業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的挑戰(zhàn)及對策[J].上海保險，2015，（03）：11-15.

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作者簡介：

張海妮（1991-），女，漢族，陜西鳳翔人，碩士研究生，助教，陜西青年職業(yè)學(xué)院。研究方向：高職教育教學(xué)。

王 欣（1986-），男，漢族，陜西周至人，碩士研究生，講師，陜西青年職業(yè)學(xué)院。研究方向：高職教育教學(xué)。