謝嘉琪

南昌大學(xué)，江西 南昌 330000

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有些不法分子披著互聯(lián)網(wǎng)+金融的外衣，通過“套路貸”隱藏“裸貸”的形式繼續(xù)在校園泛濫，對社會造成了惡劣的影響。裸貸事件的持續(xù)發(fā)酵就是其典型表現(xiàn)，裸貸背后所涉及的法律問題已經(jīng)超出了民法的調(diào)整范圍，造成了惡劣的社會影響，具有嚴(yán)重的社會危害性，部分行為已構(gòu)成了刑事犯罪。

“裸貸”是裸條貸款的簡稱，是指借款人用手持身份證和其他能夠證明身份的證件拍攝裸照或者裸照視頻的方式代替借條作為抵押的一種貸款形式。裸貸的利息極高，當(dāng)借款人不能按時還款，放貸人就會以公開裸體照片、公布個人信息、與借款人的父母老師同學(xué)聯(lián)系、甚至要求“裸貸”者提供性服務(wù)肉償?shù)确绞奖破冉杩钊诉€款。這些發(fā)放“裸貸”的借貸平臺，披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣在校園里明目張膽地大肆發(fā)放小廣告、甚至直接在學(xué)校內(nèi)部設(shè)立放貸代理，對校園借貸人造成了極大的傷害。校園裸貸事件自披露以來，就成為了社會關(guān)注的焦點(diǎn)。

針對這個問題，盡管銀監(jiān)會、教育部在2016年、2017年相繼出臺了：各高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常檢測機(jī)制和實(shí)時預(yù)警機(jī)制，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制；明確取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款等措施。這些政策在一定程度上提高了校園貸的準(zhǔn)入門檻，然而并沒有從根本上解決校園貸引發(fā)的一系列法律問題。就在今年的9月4日，人民日報(bào)發(fā)表提到校園貸披著回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸等新馬甲又重新回到校園。事實(shí)上，校園“裸貸”事件并沒有從根本上得到遏制，借貸者給“裸貸”披上了“套路貸”的新馬甲將“裸貸”從地上轉(zhuǎn)移到了地下，借貸者通過各種形式巧立名目，以更加隱蔽和低調(diào)的形式繼續(xù)實(shí)施著裸貸行為，這意味著國家加大對“裸貸”的打擊力度迫在眉睫。

盡管有各種明目的“套路貸”作為掩護(hù)，其背后涉及的核心問題依然與“裸貸”密切相關(guān)。在“裸貸”這一行為中涉及的主體包括借貸人和放貸人，這里的借貸人多為在校女大學(xué)生，也有小部分涉及社會上的女性。放貸人，也是“裸貸”實(shí)施行為人，在“裸貸”事件中的主要刑事責(zé)任承擔(dān)人。筆者認(rèn)為在“裸貸”行為的背后，涉及了敲詐勒索罪、侮辱罪、傳播淫穢物品罪和傳播淫穢物品牟利罪、強(qiáng)奸罪和強(qiáng)迫賣淫罪等幾種刑法罪名。敲詐勒索罪，是指以非法占有為目的，對被害人使用威脅或者要挾的方法，強(qiáng)行索要公私財(cái)物的行為。“裸貸”借貸人逾期無力還貸之后，借貸人實(shí)施電話騷擾、言語威脅、用公布裸照、將裸照上傳至網(wǎng)絡(luò)和將裸照發(fā)送給借貸人的家人、老師、同學(xué)等方式脅迫借貸人歸還超過本金范圍內(nèi)不受法律保護(hù)的天價高額利息的行為，侵害了借貸人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利和人身權(quán)利，符合該罪的構(gòu)成要件，成立敲詐勒索罪。

侮辱罪，是指使用暴力或者其他方法，公然貶低他人人格，破壞他人名譽(yù)，情節(jié)嚴(yán)重的行為?！奥阗J”借貸者在借貸人沒有按時交付其敲詐勒索的財(cái)物時，將借貸者包含個人信息用以抵押的裸條大肆傳播，嚴(yán)重地?fù)p害了借貸者的內(nèi)部名譽(yù)、主觀名譽(yù)和社會名譽(yù)，通常會使受害人的精神受到極大的刺激，影響惡劣情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成侮辱罪。借貸者大肆公開傳播裸條，甚至販賣裸條照片、視頻的行為還構(gòu)成傳播淫穢物品罪和傳播淫穢物品牟利罪。傳播淫穢物品罪，是指傳播淫穢書刊、影片、音像、圖片或者其他淫穢物品，情節(jié)嚴(yán)重的行為。本罪的情節(jié)嚴(yán)重只要符合向他人傳播淫穢書刊、影片、音像、圖書等出版物達(dá)致300至600人次以上或者造成惡劣社會影響的就構(gòu)成本罪。傳播淫穢物品牟利罪，是指以牟利為目的，制作、復(fù)制、出版、販賣、傳播淫穢物品的行為。借貸者以盈利為目的在互聯(lián)網(wǎng)上大規(guī)模販賣數(shù)量巨大裸條的行為，構(gòu)成傳播淫穢物品牟利罪。

“裸貸”背后的行為還涉及強(qiáng)奸罪和強(qiáng)迫賣淫罪。強(qiáng)奸罪，是指違背婦女意志，使用暴力、脅迫或者其他手段，強(qiáng)行與婦女發(fā)生性交的行為。強(qiáng)迫賣淫罪，是指使用暴力、威脅等方法強(qiáng)迫他人賣淫的行為。部分“裸貸”的借貸者在借貸人不能按時還貸時會通過要求借貸人與自己發(fā)生性行為進(jìn)行肉償或者是安排借貸者與借貸人制定的人發(fā)生性關(guān)系作為減少債務(wù)的方式，前者構(gòu)成強(qiáng)奸罪，后者則構(gòu)成強(qiáng)迫賣淫罪。

針對目前“套路貸”隱藏下“裸貸”行為背后的刑法罪名分析，可以得知，裸貸的背后早已經(jīng)超過了民法所保護(hù)的范圍，涉及了以上6種刑事罪名。有的行為可能只構(gòu)成一種罪名，有些行為可能或涉及到多個罪名，在對具體的“裸貸”行為背后的法律問題進(jìn)行分析時要對該行為進(jìn)行整體評價，充分考慮法條競合、數(shù)罪并罰等因素，對“裸貸”行為做出準(zhǔn)確的定罪、正確的量刑、恰當(dāng)?shù)奶幜P。