（湖南交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

引言：

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)形式的保險(xiǎn)有很大的區(qū)別，要想對(duì)保險(xiǎn)合同制度進(jìn)行科學(xué)地重構(gòu)和轉(zhuǎn)型，就需要充分分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的影響，從而找到解決之道。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)歷了兩個(gè)階段：第一階段，初級(jí)階段。這一階段中，保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中銷售電子保險(xiǎn)單，國(guó)內(nèi)第一張電子保單是2005年4月由中國(guó)人保簽出的，隨后電子保單被廣泛使用，逐漸成為公眾熟知和常見的新型保單。投保人可以在保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站上搜索相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，根據(jù)保險(xiǎn)公司安排的投保流程進(jìn)行投保，并仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容和要求，認(rèn)真填好相應(yīng)信息，經(jīng)過保險(xiǎn)公司審核通過后，進(jìn)行繳費(fèi)，之后獲得保險(xiǎn)公司的電子保單。這種投保方式就是保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)服務(wù)的一種渠道，而且電子保單具有和紙質(zhì)保單同等的法律效力。第二階段，高級(jí)階段?；ヂ?lián)網(wǎng)市場(chǎng)變成了保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)對(duì)象，典型的比如泰康人壽與阿里巴巴聯(lián)手推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“樂業(yè)寶”它是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)提供保險(xiǎn)服務(wù)的產(chǎn)品。也就是說保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)作為經(jīng)營(yíng)的一部分，很大程度上拓展了保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)范圍，拿“樂業(yè)寶”為例，它能夠?yàn)樘詫毜曛魈峁┮馔?、醫(yī)療等保險(xiǎn)，而且這些保險(xiǎn)的成本都很低，比如每個(gè)投保人只需要一月繳納15元的保險(xiǎn)費(fèi)，就可以在發(fā)生重大事故時(shí)獲得8萬元的賠付款。

整體而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是覆蓋整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的保險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)不同于傳統(tǒng)的實(shí)體市場(chǎng)，有著特殊的規(guī)律，投保人的需求也有了新的變化，所以保險(xiǎn)市場(chǎng)需要進(jìn)行模式的創(chuàng)新，開發(fā)出適合互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足無論是互聯(lián)網(wǎng)中個(gè)人還是群體的保險(xiǎn)需求。需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)也是與以往的風(fēng)險(xiǎn)有很大區(qū)別，比如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依賴信息技術(shù)，一旦信息技術(shù)出現(xiàn)故障，相應(yīng)的保險(xiǎn)信息可能會(huì)損壞或者丟失，尤其是無紙化和即時(shí)性的支付形式，更是增添了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，所以需要充分考慮這些因素，做好預(yù)防和保障措施。令人欣慰的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，簡(jiǎn)化了投保的流程和操作，提高了投保的效率，對(duì)于賠付款的支付也能夠做到及時(shí)到位，節(jié)省了時(shí)間[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的具體影響

（一）在保險(xiǎn)合同締結(jié)方面的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同締結(jié)的影響主要有兩方面：第一方面，條款說明義務(wù)的履行情況。由于投保人和保險(xiǎn)公司的信息不對(duì)稱，所以法律規(guī)定保險(xiǎn)公司需要履行向投保人介紹保險(xiǎn)條款說明的義務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同具有虛擬化的特點(diǎn)，它的條款是數(shù)據(jù)電文的形式，投保人需要閱讀這些數(shù)據(jù)電文，之后進(jìn)行投保，這一過程常常是沒有保險(xiǎn)公司服務(wù)人員的指導(dǎo)，那么就出現(xiàn)了條款說明義務(wù)履行情況不明的現(xiàn)象。因?yàn)橹粦{借這些數(shù)據(jù)電文，不能掌握和了解保險(xiǎn)公司到底盡沒盡到條款說明的義務(wù)，而且當(dāng)投保人閱讀完條款說明之后，如果還有問題，這時(shí)候需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行必要的回復(fù)和解答，直到客戶滿意為止，這也證明了網(wǎng)上的條款內(nèi)容并不一定面面俱到。所以還需要雙方的進(jìn)一步溝通，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，做好協(xié)調(diào)工作，從而實(shí)現(xiàn)雙贏，維護(hù)彼此的合法權(quán)益，同時(shí)，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對(duì)網(wǎng)上條款進(jìn)行備案和審查，防止發(fā)生糾紛時(shí)沒有參照依據(jù)。第二方面，合同成立生效的法律標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是在虛擬的商業(yè)環(huán)境下進(jìn)行的，并且是跨地區(qū)的無紙化交易，這就形成了獨(dú)特的交易規(guī)則，使得保險(xiǎn)合同成立生效受到一定的影響。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同以數(shù)據(jù)電文的形式存在，這就對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)以及司法實(shí)踐提出了難題：也就是這種數(shù)據(jù)電文的合同能不能適用《合同法》的規(guī)定？對(duì)于保險(xiǎn)合同何時(shí)成立的爭(zhēng)議有兩種：一種是繳費(fèi)成功之后，保險(xiǎn)合同成立；一種是完成簽約流程之后，保險(xiǎn)合同成立。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，還需要參照《合同法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上發(fā)布保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人尋找適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雙方就保險(xiǎn)事宜協(xié)商一致后，之后締結(jié)合同[2]。

（二）在保險(xiǎn)合同履行方面的影響

因?yàn)樵诰W(wǎng)上進(jìn)行投保與實(shí)際面對(duì)面的簽約是不一樣的，網(wǎng)上只需要點(diǎn)擊相應(yīng)的按鈕以及完成一系列的操作就可以，但是問題也出現(xiàn)了，可能實(shí)際操作電腦的人并不是投保人，只是幫助投保人進(jìn)行投保，所以在確認(rèn)投保人身份時(shí)需要具體情況具體分析。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保人需要具備以下條件：一、在網(wǎng)上投保中選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的人，二、對(duì)于投保情況有明確的認(rèn)識(shí)，并且憑借真實(shí)的意愿進(jìn)行投保，三、自主完成繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人。平安保險(xiǎn)公司開發(fā)了一款新軟件“平安金管家”，客戶在進(jìn)行網(wǎng)上投保時(shí)，需要經(jīng)過親筆簽名和復(fù)寫投保須知，并且在簽名完成后，需要進(jìn)行人臉識(shí)別和身份證信息進(jìn)行比對(duì)，比對(duì)一致后才能完成投保，當(dāng)生成電子保單時(shí)，還需要進(jìn)行網(wǎng)上簽名，這就很好地確認(rèn)了投保人的身份信息。值得注意的是，隨著各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任以及內(nèi)容有了豐富的變化，在能夠滿足各種群體的投保需求的同時(shí)，也增加了保險(xiǎn)責(zé)任方面的糾紛，完善保險(xiǎn)責(zé)任的相關(guān)規(guī)定前提是在生效時(shí)間一致時(shí)，要保證保險(xiǎn)約定的效力高于法律效力，保證合同自由。

結(jié)論：

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用保險(xiǎn)合同制度，能夠規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。但是目前互聯(lián)網(wǎng)金融與保險(xiǎn)合同制度的適用方面還存在一些問題，需要根據(jù)實(shí)際情況加以優(yōu)化，處理好兩者的關(guān)系，完善保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。