田勁松

【摘要】目前，小微金融機(jī)構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)的工作正在有序進(jìn)行，本文從小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀入手分析了小微金融對(duì)接人行征信系統(tǒng)存在的問(wèn)題，并就接入征信系統(tǒng)的必要性和前景進(jìn)行闡述，最后提出了解決現(xiàn)存問(wèn)題的建議。

【關(guān)鍵詞】小微金融征信系統(tǒng)前景

一、小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀

（一）進(jìn)展

這些年來(lái)，小微金融機(jī)構(gòu)快迅速發(fā)展，為三農(nóng)、小微企業(yè)融資提供了支持，促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前，小微金融機(jī)構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)已經(jīng)有了多個(gè)口徑，包括專(zhuān)網(wǎng)接入征信系統(tǒng)、省級(jí)征信系統(tǒng)平臺(tái)接入、互聯(lián)網(wǎng)接入等多種方式。截至2016年9月底，有四百多家小微金融機(jī)構(gòu)接入了征信系統(tǒng)。

2015年具備接入條件的小微金融機(jī)構(gòu)（包括小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)）應(yīng)當(dāng)接入征信系統(tǒng)，并明確了接入形式、接入流程等細(xì)節(jié)問(wèn)題。這意味著市場(chǎng)期待多年的小微金融機(jī)構(gòu)對(duì)接央行征信系統(tǒng)，邁出了實(shí)質(zhì)性步伐。

（二）征信系統(tǒng)支持的接入模式

按照央行的要求，征信系統(tǒng)接入渠道有四種：一是建立省級(jí)征信平臺(tái)，小微金融機(jī)構(gòu)通過(guò)省級(jí)平臺(tái)接入征信系統(tǒng)；二是小微金融機(jī)構(gòu)直接接入央行征信系統(tǒng)；三是小微金融機(jī)構(gòu)接入商業(yè)銀行，再由商業(yè)銀行接入央行征信系統(tǒng)；四是傳統(tǒng)的上門(mén)服務(wù)的非網(wǎng)絡(luò)接入。在網(wǎng)絡(luò)選擇方面，現(xiàn)在有三種方式可供選擇，通過(guò)人民銀行征信中心的互聯(lián)網(wǎng)接入平臺(tái)接入，小微金融機(jī)構(gòu)通過(guò)當(dāng)?shù)氐慕鹑诔怯蚓W(wǎng)接入征信系統(tǒng)，或者建設(shè)省級(jí)征信系統(tǒng)平臺(tái)，把小微金融機(jī)構(gòu)納入到省級(jí)平臺(tái)的建設(shè)中來(lái)。

二、小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)存在的問(wèn)題

（一）小微金融機(jī)對(duì)征信系統(tǒng)了解不深，接入征信系統(tǒng)積極性不高

首先，很多小微金融機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)備接入央行征信系統(tǒng)過(guò)程中，由于各方面投入不夠、擔(dān)心客戶(hù)資源被共享后客戶(hù)丟失、接入征信系統(tǒng)的意愿不強(qiáng)烈，希望獲得企業(yè)和個(gè)人的信用信息，卻不想貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)。其次，有部分小微金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避人民銀行或者銀監(jiān)局的監(jiān)管，不愿意將自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送至征信系統(tǒng)中。因此，當(dāng)人民銀行要求這些小微金融機(jī)構(gòu)報(bào)送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)時(shí)，它們通常會(huì)找各種借口和理由拒絕納入征信系統(tǒng)中。另外，大多數(shù)小微金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)資源數(shù)據(jù)都是手工記錄為主，報(bào)送數(shù)據(jù)的周期就比較長(zhǎng)。最根本的原因卻在于小微金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)意識(shí)還不夠，對(duì)接入征信系統(tǒng)的好處預(yù)估不足，因而不重視這項(xiàng)任務(wù)，上行下效，接入工作就很難有序開(kāi)展，和人民銀行的對(duì)接過(guò)程自然不暢通，最終導(dǎo)致接入工作的進(jìn)程緩慢。

（二）業(yè)務(wù)管理不夠規(guī)范，業(yè)務(wù)人員素質(zhì)有待提高

當(dāng)前，很多小微機(jī)金融構(gòu)都沒(méi)有安裝信貸管理系統(tǒng)或者核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，對(duì)業(yè)務(wù)的管理采用傳統(tǒng)的手工登記，其內(nèi)容相比核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)簡(jiǎn)單太多，客戶(hù)的信貸資料也過(guò)于簡(jiǎn)單，與征信系統(tǒng)接口的要求相差很遠(yuǎn)，因而很多小微金融機(jī)構(gòu)感覺(jué)自己要準(zhǔn)備接入的數(shù)據(jù)工作難度太大，甚至有部分機(jī)構(gòu)無(wú)從下手。另外小微金融機(jī)構(gòu)由于其行業(yè)相對(duì)較新，人員不穩(wěn)定，也就導(dǎo)致其業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)不太高，很多業(yè)務(wù)人員對(duì)“接入平臺(tái)”的操作很生疏，對(duì)“接入平臺(tái)”的功能也很難掌握。導(dǎo)致報(bào)送的數(shù)據(jù)錯(cuò)誤較多，平臺(tái)服務(wù)商對(duì)其反復(fù)指導(dǎo)，仍然有很多錯(cuò)誤，說(shuō)明了業(yè)務(wù)員的素質(zhì)急需提高。

（三）組網(wǎng)方式復(fù)雜，接入平臺(tái)費(fèi)用高

人民銀行科技部門(mén)要求金融城域網(wǎng)平臺(tái)連接的最低標(biāo)準(zhǔn)是基于MPLS VPN的MSTP專(zhuān)線(xiàn)組網(wǎng)方式，該組網(wǎng)方式的安全性好，但是客戶(hù)端得網(wǎng)絡(luò)配置卻很復(fù)雜，接入網(wǎng)絡(luò)費(fèi)時(shí)較長(zhǎng)，而大部分些小微金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)位置一般位于郊縣或農(nóng)村，網(wǎng)絡(luò)布線(xiàn)的成本較高。另外，接入征信系統(tǒng)的費(fèi)用也很高，接入平臺(tái)的服務(wù)費(fèi)每年付費(fèi)一次，費(fèi)用大約是兩萬(wàn)人民幣，這對(duì)于一些業(yè)務(wù)量比較少的小微金融機(jī)構(gòu)而言是一項(xiàng)不小的開(kāi)支，接入平臺(tái)的費(fèi)用支出就成了其成本中較大的一筆費(fèi)用，而且接入平臺(tái)后每次查詢(xún)數(shù)據(jù)時(shí)還要另行收取查詢(xún)費(fèi)，而這些機(jī)構(gòu)出于節(jié)約成本考慮退出了接入工作。

三、小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的前景分析

（一）健全征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，使其人人為我，我為人人

接入征信系統(tǒng)對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)獲取信息而言，能迅速、快捷地獲取客戶(hù)的信息，最大限度地防范信用風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展自己的客戶(hù)群。對(duì)于人民銀行征信系統(tǒng)而言，由于小微金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)大約有70%在人民銀行沒(méi)有信用記錄，小微金融機(jī)構(gòu)納入人民銀行征信系統(tǒng)后，人民銀行征信系統(tǒng)就能獲得這部分小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的信用信息，從而完善征信系統(tǒng)的信息，使得征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)更完整，改變目前這種信息不對(duì)稱(chēng)的狀況。小微金融機(jī)構(gòu)納入央行征信系統(tǒng)也將有助于小微金融開(kāi)發(fā)新的有特色的增值產(chǎn)品，使得小微機(jī)構(gòu)可以享受征信平臺(tái)各種信息服務(wù)，有助于改善經(jīng)營(yíng)方式，提升管理水平。

（二）小微金融機(jī)構(gòu)接入平臺(tái)后能更好地為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)

首先、能夠?qū)崿F(xiàn)信用信息的廣泛征集，降低小微金融機(jī)構(gòu)的信息收集成本；其次，為小微金融機(jī)構(gòu)提供更廣泛的低成本征信增值服務(wù)，滿(mǎn)足多元化的征信需求；再次是進(jìn)一步根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行測(cè)算，研究針對(duì)為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)授信機(jī)構(gòu)的征信服務(wù)優(yōu)惠措施，切實(shí)推動(dòng)小微金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)而言，小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)能夠讓其申請(qǐng)貸款的審批速度更快，從而促進(jìn)金融的普惠。

（三）征信系統(tǒng)健全后利用云技術(shù)為小微金融機(jī)構(gòu)提供增值服務(wù)

信息技術(shù)日新月異的發(fā)展正改變著人民的生活方式，云技術(shù)的出現(xiàn)能夠使信息使用者享受到更滿(mǎn)意更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)卻只需付出比過(guò)去低得多的成本。小微金融機(jī)構(gòu)納入人民銀行征信系統(tǒng)后，人民銀行能夠利用自身廣泛的信息來(lái)源、完備的硬件設(shè)施、專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)，將建設(shè)面向小微金融機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)作為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院的發(fā)展規(guī)劃、完善我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施的目標(biāo)。征信系統(tǒng)日趨完善，從而為小微金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)性化的增值服務(wù)。

四、對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的建議

小微金融機(jī)構(gòu)是政府為了支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的重大舉措之一，對(duì)改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重大意義，必須采取有效措施盡快解決其加入征信系統(tǒng)的現(xiàn)實(shí)困難，保證小微金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

（一）促使小微金融機(jī)構(gòu)了解和使用征信系統(tǒng)

目前來(lái)說(shuō)，很多小微金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信系統(tǒng)的具體好處和如何使用都不太了解，對(duì)接入征信系統(tǒng)的流程掌握起來(lái)有其難度，那么我們應(yīng)該從兩個(gè)方面入手，一方面對(duì)小微機(jī)構(gòu)從業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，促使小微機(jī)構(gòu)從業(yè)人員在技術(shù)上提升業(yè)務(wù)水平，另一方面，對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的流程盡量在保證安全的前提下簡(jiǎn)化。

（二）加快推進(jìn)小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的立法工作

盡快修改相關(guān)法規(guī)和管理制度，明確小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的法律依據(jù)和強(qiáng)制性。在法律層面上明確對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)資信收集的程序和信息披露范圍，明確小微金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利、義務(wù)，保障信用信息的依法采集和使用。

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