貸款難、貸款貴仍然是“三農(nóng)”在當(dāng)前融資方面遇到的主要問題。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)能力弱是當(dāng)前“三農(nóng)”在享受基礎(chǔ)金融服務(wù)方面面臨的主要現(xiàn)狀。

過去，在政府和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，金融給農(nóng)民脫貧致富和生產(chǎn)生活條件改善、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用。政府通過財(cái)政貼息、組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)等方式推動(dòng)大量政策性惠農(nóng)貸款發(fā)放，銀行通過小額農(nóng)戶信用貸款、聯(lián)合擔(dān)保貸款等產(chǎn)品發(fā)放了大量涉農(nóng)貸款。2016年隴南市新增涉農(nóng)貸款58.28億元，涉農(nóng)貸款余額達(dá)到了424.18億元，7萬多農(nóng)村人口受益。這些貸款對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展起到了明顯的促進(jìn)作用。2016年，隴南市糧食總產(chǎn)量達(dá)到106.32萬噸，年增長(zhǎng)1.67%；肉類總產(chǎn)量達(dá)8.44萬噸，年增長(zhǎng)10.83%；農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力達(dá)到3621萬千瓦，年增長(zhǎng)18.83%。農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值74.2億元，年增長(zhǎng)5.5%；農(nóng)民人均純收入2016年增長(zhǎng)8.4%，達(dá)到5859元的歷史新高。金融有力地推動(dòng)了“三農(nóng)”發(fā)展。

但是，貸款難、貸款貴問題顯著。相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)民貸款還要拉關(guān)系、找門路、送禮，在農(nóng)村信用社這樣的正規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款要付出11-13%的年息，利率市場(chǎng)化后這個(gè)問題更加突出。這種社會(huì)現(xiàn)象背后反映的涉農(nóng)貸款供給不足的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)。而農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱問題同樣嚴(yán)重，如同公路之于農(nóng)村物流，通信基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋之于農(nóng)村信息交流，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)也是影響“三農(nóng)”發(fā)展速度和效率的重要問題。如何解決這些問題，還需要從思路轉(zhuǎn)變和現(xiàn)實(shí)選擇中尋找突破口。

一、大型銀行和地方性銀行在信貸支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展方面的差距

隴南市現(xiàn)有16家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，分別是農(nóng)發(fā)行，工、農(nóng)、中、建四大行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等6家大型國有銀行；9家縣（區(qū)）農(nóng)村信用聯(lián)社和1家村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)過近年來的快速發(fā)展，隴南銀行業(yè)的市場(chǎng)格局已發(fā)生了很大變化。2016年底，工、農(nóng)、中、建等四大行在存款市場(chǎng)的份額占比56%，仍處于優(yōu)勢(shì)地位。而在信貸市場(chǎng)，10家地方性銀行的占比達(dá)到了51%，工、農(nóng)、中、建四大行只占38%。可以看出，四大行各九縣區(qū)的眾多分支機(jī)構(gòu)，有地方性銀行難以比擬的資金實(shí)力和運(yùn)營(yíng)管理優(yōu)勢(shì)，但單就融資能力和支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度而言，顯然遠(yuǎn)不及地方性銀行。在對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度方面，四大行和地方性銀行的差距更大。2016年末，全市涉農(nóng)貸款余額為424.28億元，其中四大行的份額占比為26.98%，10家地方性銀行的占比則達(dá)到了59.15%，是名副其實(shí)的信貸支農(nóng)主力軍。不擅長(zhǎng)小額貸款和涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的工行、中行的涉農(nóng)貸款余額分別為5.7億元、8.4億元，僅高于九縣（區(qū)）農(nóng)村信用聯(lián)社中規(guī)模最小的兩當(dāng)信用聯(lián)社的4.9億，而兩當(dāng)縣人口只有5萬多人。從這些變化可以看出，大型國有銀行的業(yè)務(wù)重心不在諸如隴南的后發(fā)達(dá)地區(qū)，業(yè)務(wù)模式和主導(dǎo)產(chǎn)品與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平不適合，發(fā)展方向和地方融資需求不契合。截止目前，大型銀行的商業(yè)化改革非常成功，大幅削減了縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)，形成了成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理模式和特色顯明的主營(yíng)業(yè)務(wù)，普遍以大額批發(fā)貸款業(yè)務(wù)為主，經(jīng)營(yíng)效益不斷提升，并都完成了股改上市。從大型銀行的規(guī)模上講，從事小額貸款業(yè)務(wù)不符合效益和效率原則；作為上市公司，以政策性需求和扶貧助困為導(dǎo)向，實(shí)行網(wǎng)點(diǎn)下沉、開展非優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，有悖為股東負(fù)責(zé)的原則。因此，在市場(chǎng)利益導(dǎo)向以外，對(duì)大型銀行支持地方扶貧開發(fā)和“三農(nóng)”發(fā)展寄于過多期望，并不符合現(xiàn)實(shí)。而就小型地方性銀行的實(shí)際表現(xiàn)看，大力發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)才是支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展的最佳選擇。

二、發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)選項(xiàng)

在國家層面，中央相關(guān)部門對(duì)發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)、金融支持“三農(nóng)”發(fā)展是相當(dāng)重視的。早在2006年，銀監(jiān)會(huì)即以銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)文《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，以解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，并將甘肅列為首批試點(diǎn)的6家省份之一。這次政策調(diào)整的主要范圍是，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：一是鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行；二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織；三是鼓勵(lì)境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司；四是支持各類資本參股、收購、重組現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可將管理相對(duì)規(guī)范、業(yè)務(wù)量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；五是支持專業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好、內(nèi)控管理能力強(qiáng)的商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在本機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)大幅度降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入的資本門檻，取消營(yíng)運(yùn)資金限制，一是在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬元。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣10萬元。三是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立的專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其注冊(cè)資本不得低于人民幣50萬元。四是適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過合并、重組、改制方式設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本，其中，農(nóng)村合作銀行的注冊(cè)資本不得低于人民幣1000萬元，以縣（市）為單位實(shí)施統(tǒng)一法人的機(jī)構(gòu)，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元。同時(shí)鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。支持符合條件的農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦銀行卡業(yè)務(wù)。這一政策的實(shí)施取得明顯成果，到2009年6月，全國已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元，中小企業(yè)貸款82億元。endprint

為進(jìn)一步深入推進(jìn)設(shè)立地方性金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的的支持工作力度，銀監(jiān)會(huì)又于2009年7月以銀監(jiān)發(fā)〔2009〕72號(hào)文《關(guān)于做好〈新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年～2011年總體工作安排〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》，編制了地方性金融機(jī)構(gòu)三年發(fā)展規(guī)劃，首先考慮在國家級(jí)貧困縣及中西部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司。為進(jìn)一步加強(qiáng)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)起設(shè)立地方性金融機(jī)構(gòu)的工作力度，銀監(jiān)會(huì)決定實(shí)施準(zhǔn)入掛鉤措施，即主發(fā)起人為全國百強(qiáng)縣或大中城市市轄區(qū)原則上與國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣實(shí)行1：1掛鉤，或與中西部地區(qū)實(shí)行1：2掛鉤，沒有分支機(jī)構(gòu)的可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；在東部地區(qū)規(guī)劃地點(diǎn)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國定貧困縣實(shí)行2：1掛鉤，或與中西部地區(qū)實(shí)行1：1掛鉤。

由此可見，國家是大力鼓勵(lì)、推動(dòng)地方性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的。鼓勵(lì)發(fā)展的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型主要是村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社，其中對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)最大、最有發(fā)展前景是村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行由銀行作為發(fā)起人，發(fā)起銀行植入管理模式，風(fēng)險(xiǎn)可控、管理規(guī)范，能吸收公眾存款，發(fā)展速度快。如隴南武都金橋村鎮(zhèn)銀行2007年7月成立，注冊(cè)資本金800萬元，通過6年的發(fā)展，至2013年5月，存款余額5.6億元、貸款余額4.1億元。小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)模受限注冊(cè)資本和盈余積累，發(fā)展速度慢、貸款利率高，不大可能發(fā)展成為農(nóng)村金融的主力軍；農(nóng)村資金互助社規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，如果沒有正規(guī)銀行在管理和風(fēng)險(xiǎn)控制上輔導(dǎo)，也不宜大力發(fā)展。允許發(fā)展穩(wěn)健的村鎮(zhèn)或自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行等民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，這是銀監(jiān)會(huì)調(diào)動(dòng)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的最新表態(tài)。目前民間資本介入銀行門檻最低的就是村鎮(zhèn)銀行，除主發(fā)起行持有20%的股份外，民間資本最高持股比例可達(dá)80%。目前由于門檻較低，隴南民間資本設(shè)立小貸公司的熱情持續(xù)高漲，在實(shí)行小貸公司試點(diǎn)以來的短短3年多時(shí)間，已經(jīng)設(shè)立了13家，并有10家以上正在申請(qǐng)和有籌建意向，充分反映民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的迫切愿望和調(diào)動(dòng)民間資本發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)的必要性。所以應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)發(fā)展有銀行參與的農(nóng)村資金互助社。

三、銀行參與發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的情況

農(nóng)業(yè)銀行專門成立有三農(nóng)金融事業(yè)部，以縣域金融業(yè)務(wù)為主體，實(shí)施三農(nóng)和縣域金融服務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。2008年8月，湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立了，它們由國有商業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行為主發(fā)起的首家村鎮(zhèn)銀行。2008年12月，建設(shè)銀行發(fā)起成立的湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，并提出與西班牙桑坦德銀行共同出資組建設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司的方案，計(jì)劃在全國設(shè)立200家以上村鎮(zhèn)銀行。2011年03月，中國銀行與淡馬錫富登金融控股私人有限公司合資設(shè)立的蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。中銀富登由中國銀行與新加坡國有投資機(jī)構(gòu)——淡馬錫控股旗下全資子公司富登金融控股合資成立，中行控股90%。中行行長(zhǎng)李禮輝曾表示，中銀富登將在全國設(shè)立至多400家村鎮(zhèn)銀行。截止2013年5月，中銀富登在全國已擁有22家村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行。民生銀行設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行管理部，作為總行專門管理村鎮(zhèn)銀行的一級(jí)部門，已發(fā)起設(shè)立25家村鎮(zhèn)銀行。作為最先關(guān)注并參與中國農(nóng)村金融改革的外資銀行，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)到11家，成為了內(nèi)地外資銀行中最大的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。目前各商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行都很大的意向，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行對(duì)銀行和地方是雙贏。對(duì)銀行來說，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行充分享受村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展帶來良好的投資回報(bào)，培養(yǎng)新的高增長(zhǎng)極；對(duì)地方來說，設(shè)立地方性銀行，可以長(zhǎng)期、持續(xù)、不斷擴(kuò)大的增加信貸供給，降低貸款成本，改善金融服務(wù)，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新與進(jìn)步，促成農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便利化。

四、大力開展金融招商，將機(jī)構(gòu)支農(nóng)將為銀行金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的新模式

大中型銀行有投資創(chuàng)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的意愿，還需要地方積極主動(dòng)作為，多作爭(zhēng)取工作，實(shí)現(xiàn)對(duì)接。遺憾的是，自2006年銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來的7年間，隴南只增設(shè)了2家機(jī)構(gòu)，分別是上面提到的武都金橋村鎮(zhèn)銀行和宕昌縣計(jì)子川資金互助社，未充分享受到政策優(yōu)惠。宕昌縣計(jì)子川資金互助社是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的機(jī)構(gòu)，資金互助社相對(duì)于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)受限，發(fā)展速度較慢，目前僅有存款369萬元、貸款581萬元。當(dāng)前諸如隴南的欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸供給不足，不是當(dāng)?shù)貨]有錢，而是大型銀行“卡殼”，錢投不到當(dāng)?shù)亍?/p>

現(xiàn)在，就需要轉(zhuǎn)變一個(gè)觀念，一家大型銀行，與其費(fèi)力讓其拿出專門的信貸額度支農(nóng)，不如讓其在縣鄉(xiāng)發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行，姑且稱之為“機(jī)構(gòu)支農(nóng)”，這就如同授之于魚和授之于漁的關(guān)系。信貸額度解決目前的問題，設(shè)立機(jī)構(gòu)解決長(zhǎng)遠(yuǎn)問題。目前隴南的農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)際由農(nóng)村信用社壟斷，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家農(nóng)村信用社，沒有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)必然產(chǎn)生信貸成本高、服務(wù)意識(shí)差、創(chuàng)新革新愿望不強(qiáng)、基礎(chǔ)設(shè)施差的問題，迫切需要有新機(jī)構(gòu)加入市場(chǎng)，增加供給，適當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前農(nóng)村信貸資金供不應(yīng)求的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約效應(yīng)明顯，每個(gè)縣鄉(xiāng)有3～5家專業(yè)從事農(nóng)村金融的銀行并不會(huì)形成惡性競(jìng)爭(zhēng)。大力開展金融招商，吸引埠外銀行到隴南設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的必要性是顯見的。

金融招商需要政府部門和銀行監(jiān)管部門通力合作、密切配合。政府要對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境宣傳到位、推介到位，在機(jī)構(gòu)在申辦、登記、選址、稅收等方面給予明確的優(yōu)惠政策，對(duì)設(shè)立機(jī)構(gòu)有獎(jiǎng)勵(lì)政策。

作者簡(jiǎn)介：李衛(wèi)榮（1974-），女，漢族，甘肅文縣人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，任職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：支付結(jié)算環(huán)境改善、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。endprint