一、銀行卡業(yè)務(wù)基本情況

從1985年中國(guó)第一張銀行卡誕生，至2017年銀行卡在我國(guó)已經(jīng)走過了32年的發(fā)展歷程。近年來，在人民銀行上級(jí)行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在地方政府和各有關(guān)部門的大力支持下，在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、商業(yè)銀行等市場(chǎng)主體的共同努力下隴南市銀行卡產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展銀行卡已經(jīng)成為隴南市居民使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，為拉動(dòng)本地社會(huì)消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作出了貢獻(xiàn)。因此，總結(jié)隴南市銀行卡市場(chǎng)特點(diǎn)，查找并解決存在的問題，以利于銀行卡產(chǎn)業(yè)的更好更快發(fā)展。

截至2017年8月末，隴南市累計(jì)發(fā)放各類銀行卡7431519張，其中以借記卡為主，共發(fā)放借記卡7297023張，占發(fā)卡總量的98.19%，貸記卡124985張，占發(fā)卡總量的1.68%。

二、銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）前臺(tái)臨柜存在操作不規(guī)范現(xiàn)象

銀行前臺(tái)臨柜人員在為客戶辦理完銀行卡后，客戶申領(lǐng)銀行卡時(shí)，沒有提醒需不定期更換密碼，有些客戶為了方便記憶，直接使用出生年月日作為銀行卡的密碼，很容易被不法分子識(shí)破；在辦理信用卡時(shí)，信貸部門的工作人員對(duì)申請(qǐng)人資料把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)其資信狀況審核不嚴(yán)，降低授信門檻，導(dǎo)致為不法分子惡意透支埋下隱患；銀行工作人員對(duì)申請(qǐng)人資料審核不嚴(yán)，在對(duì)客戶身份信息進(jìn)行核查時(shí)未能對(duì)核查結(jié)果認(rèn)真核對(duì)，造成不法分子利用虛假身份冒領(lǐng)銀行卡。

（二）犯罪手段高智能化多樣化

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，伴隨而來的發(fā)卡行面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)，銀行卡犯罪作為一種高智商犯罪，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展其智能化和多樣化特征也越來越突出，一是利用網(wǎng)絡(luò)漏洞或者發(fā)送網(wǎng)絡(luò)病毒盜取存款人銀行卡號(hào)、密碼。二通過偽基站發(fā)送虛假信息，誤導(dǎo)客戶點(diǎn)擊不明鏈接，進(jìn)入虛假金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站盜取客戶銀行卡號(hào)、密碼；三是在ATM機(jī)加裝攝像機(jī)，用來拍攝銀行卡賬號(hào)，盜取銀行卡密碼，進(jìn)而竊取存款人資金。

（三）相對(duì)于新型犯罪手段，銀行防范方法滯后

由于防范措施滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)控監(jiān)管機(jī)制不完善，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效的措施，而使發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金遭受損失，主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是有的自助設(shè)備營(yíng)業(yè)場(chǎng)所沒有安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)和報(bào)警系統(tǒng)，成為不法分子的首選目標(biāo)；二是有的監(jiān)控設(shè)備疏于日常檢查維護(hù)，出了問題不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，為不法分子提高可乘之機(jī)；三是有的持卡人在做掛失業(yè)務(wù)是，未及時(shí)為開戶行溝通，使犯罪分子可利用遺失、被盜卡作案。

三、防范措施

（一）加強(qiáng)制度學(xué)習(xí)，規(guī)范操作流程

一是對(duì)申請(qǐng)人資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行嚴(yán)格的審核，身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，以防不法分子用虛假的資料辦理銀行卡；二是發(fā)卡行要做好卡片的管理工作。對(duì)空白銀行卡要當(dāng)作重要空白憑證管理，對(duì)日常領(lǐng)用登記造冊(cè)，專人保管，以免遺失或被盜；三制成的卡要嚴(yán)格按照有價(jià)單證管理，保管、領(lǐng)用都要登記造冊(cè)、部門負(fù)責(zé)人定期檢查，防止丟失被盜制成偽卡盜用客戶資金；四是加強(qiáng)對(duì)廢卡的管理，廢卡要安規(guī)定登記入賬，及時(shí)上繳銷毀，防止上繳作廢的銀行卡被內(nèi)部工作人員截留重新寫磁使用從而盜用客戶資金；五是在ATM機(jī)發(fā)生吞卡及時(shí)處理，以防被截留修改密碼造成客戶資金流失；六是持卡人設(shè)置的銀行卡密碼過于簡(jiǎn)單，設(shè)為電話號(hào)碼或自己或家人的生日，造成卡內(nèi)資金損失。

（二）加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)與收益相平衡的內(nèi)控文化氛圍，建立“有章必循、違章必糾”的監(jiān)管理念，加強(qiáng)對(duì)銀行卡從業(yè)人員崗位履職及合規(guī)操作的監(jiān)督檢查

要確保員工熟知相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作流程、內(nèi)控要求和所辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，充分發(fā)揮在內(nèi)控制度建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性，努力優(yōu)化內(nèi)部控制的基礎(chǔ)環(huán)境。同時(shí)，加大對(duì)持卡人的安全知識(shí)宣傳教育力度，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，以使其安全用卡，減少不必要的資金損失。

（三）銀行機(jī)構(gòu)要不定時(shí)對(duì)ATM機(jī)等自助設(shè)備進(jìn)行巡查和管理

ATM機(jī)管理人員不定時(shí)對(duì)自助營(yíng)業(yè)場(chǎng)所認(rèn)真檢查攝像機(jī)是否正常，周圍用卡環(huán)境是否安全，ATM機(jī)出鈔口有無異物，并做好檢查記錄；二銀行機(jī)構(gòu)要建立遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)控中心，對(duì)自助營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)預(yù)警

（四）加強(qiáng)部門之間協(xié)作，實(shí)現(xiàn)資源共享

隨著人民銀行征信系統(tǒng)信息采集的不斷完善和擴(kuò)大，更多的企業(yè)、個(gè)人信息逐步納入到系統(tǒng)中，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)積極利用該系統(tǒng)查詢其信用信息，并及時(shí)更新信息報(bào)至該系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)信息共享，共同防范風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

一方面銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)持卡人安全用卡知識(shí)的宣傳，銀行通過柜面指導(dǎo)，發(fā)放宣傳手冊(cè)，或者通過廣播，電視，在其官方網(wǎng)站等新聞媒體滾動(dòng)顯示安全知識(shí)的方式，加強(qiáng)用卡知識(shí)宣傳；另一方面要重視對(duì)干部員工的宣傳教育提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，強(qiáng)化內(nèi)控管理，規(guī)范操作流程發(fā)現(xiàn)有異?；顒?dòng)員工的及時(shí)排查。

作者簡(jiǎn)介：李衛(wèi)榮（1974-），女，漢族，甘肅文縣人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，任職于中國(guó)人民銀行隴南市中心支行，研究方向：支付結(jié)算環(huán)境改善、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。endprint