桑志鑫

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)改變舊的社會(huì)秩序，新的社會(huì)秩序打破等級(jí)與距離之分，讓信息對(duì)稱(chēng)，所以互聯(lián)網(wǎng)改變各行各業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生巨大的影響，農(nóng)商銀行也不例外。接下來(lái)就從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)商銀行的挑戰(zhàn)著手，探討應(yīng)對(duì)策略，促進(jìn)農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代健康穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)商銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 挑戰(zhàn) 應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)消除社會(huì)的層級(jí)與距離，不管是貴賤還是貧富，都能在同一個(gè)平臺(tái)上對(duì)話(huà)；不管是北京、上海還是青海、海南，都能在同一時(shí)間交流。所以不管是廣度還是深度，互聯(lián)網(wǎng)金融正深刻影響著傳統(tǒng)金融體系，農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)下表現(xiàn)出不適應(yīng)，急需積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)商銀行的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融有效結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)與金融，它和常規(guī)的金融活動(dòng)不同，是網(wǎng)絡(luò)化的、虛擬的金融活動(dòng)[1]。由于互聯(lián)網(wǎng)金融使用虛擬空間，因而營(yíng)業(yè)費(fèi)用以及人力成本大大減少，可直接在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)行金融產(chǎn)品、進(jìn)行金融交易，市場(chǎng)交易成本很低，同時(shí)減少中介環(huán)節(jié)，縮短金融交易時(shí)間，提高透明度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的這一系列優(yōu)勢(shì)使農(nóng)商銀行面臨巨大挑戰(zhàn)，農(nóng)商銀行在農(nóng)村金融中的核心地位被削弱。農(nóng)商銀行收入來(lái)源受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。農(nóng)商銀行是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，存款、貸款的利差收入是其收入的主要來(lái)源，但互聯(lián)網(wǎng)金融使得更多的人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上找尋信貸資源，且互聯(lián)網(wǎng)金融成本低，擁有比農(nóng)商銀行更顯著的利率優(yōu)勢(shì)，弱化農(nóng)商銀行信貸尤其是小額信貸的投放。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)減少農(nóng)商銀行的中間業(yè)務(wù)收入，因?yàn)樗牡谌街Ц豆δ苷饾u取代農(nóng)商銀行支付渠道，減少手續(xù)費(fèi)收入，并分流農(nóng)商銀行的支付結(jié)算、活期存款以及小微信貸等客戶(hù)群體，增加農(nóng)商銀行吸儲(chǔ)難度。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的這些挑戰(zhàn)，農(nóng)商銀行必須采取有效的策略積極應(yīng)對(duì)。

二、農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略建議

（一）不斷強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)的采集和應(yīng)用

運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算是互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的優(yōu)勢(shì)，這也是它能快速發(fā)展的基礎(chǔ)。其實(shí)傳統(tǒng)農(nóng)商銀行在運(yùn)營(yíng)時(shí)具備的客戶(hù)資源、客戶(hù)數(shù)據(jù)等都很龐大，然而只有備份是其數(shù)據(jù)的一個(gè)主要功能，互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)卻是用于分析客戶(hù)、定位客戶(hù)群體的，因此農(nóng)商銀行在使用數(shù)據(jù)方面不具備優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然，農(nóng)商銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)使用方式等存在很大的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融選擇網(wǎng)絡(luò)并行方式，集中若干電腦的數(shù)據(jù)，之后依據(jù)步驟處理、分析數(shù)據(jù)，在提高處理數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)的能力的同時(shí)形成客戶(hù)分析優(yōu)勢(shì)。因此，農(nóng)商銀行要大力發(fā)掘原有數(shù)據(jù)，積極引入高科技，有機(jī)融合金融服務(wù)與信息技術(shù)，針對(duì)客戶(hù)構(gòu)建人性化的、科學(xué)的垂直管理體系，實(shí)現(xiàn)整個(gè)客戶(hù)信息資源服務(wù)流程的同步、共享，有效管理客戶(hù)資源，避免客戶(hù)群體被互聯(lián)網(wǎng)金融分流、攫取，保證收入來(lái)源。

（二）重點(diǎn)發(fā)展社區(qū)金融與普惠金融

一方面，農(nóng)商銀行要重點(diǎn)發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)社區(qū)日益成為人們生活中不可缺少的一部分，所以社區(qū)金融的發(fā)展需要農(nóng)商銀行從網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū)、居民實(shí)體社區(qū)這兩個(gè)方面加以考慮，有機(jī)結(jié)合這兩者，實(shí)現(xiàn)互動(dòng)發(fā)展。農(nóng)商銀行可嘗試把網(wǎng)絡(luò)社區(qū)金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)納入發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)范疇，分別建設(shè)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)[2]。前者把以前互不相關(guān)的、各自孤立的農(nóng)商銀行信貸客戶(hù)、結(jié)算客戶(hù)都集中到網(wǎng)絡(luò)社區(qū)平臺(tái)之上，提供發(fā)布信息、供求交流、自建網(wǎng)站、在線(xiàn)融資、在線(xiàn)采購(gòu)等服務(wù)，豐富農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)企業(yè)客戶(hù)黏性；后者從為小區(qū)居民提供線(xiàn)上物業(yè)費(fèi)繳納服務(wù)為切入點(diǎn)，在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)平臺(tái)集中社區(qū)居民，提供預(yù)約銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上理財(cái)以及二手房直通車(chē)等一系列增值服務(wù)，拓展農(nóng)商銀行客戶(hù)資源。另一方面，農(nóng)商銀行要重點(diǎn)發(fā)展普惠農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)商銀行要充分整合原有農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)的服務(wù)功能，升級(jí)助農(nóng)終端服務(wù)，不僅要為當(dāng)?shù)卮迕裉峁┬☆~存取款、查詢(xún)、對(duì)賬以及理財(cái)、繳費(fèi)等服務(wù)，還要推廣農(nóng)村金融產(chǎn)品，受理各項(xiàng)農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，簡(jiǎn)化農(nóng)民辦理貸款的流程，并借助互聯(lián)網(wǎng)推廣網(wǎng)絡(luò)辦貸、在線(xiàn)預(yù)約業(yè)務(wù)、小額快捷支付等金融服務(wù)新渠道，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

（三）建立健全銀行的電子直銷(xiāo)渠道

在線(xiàn)直銷(xiāo)銀行由民生銀行首創(chuàng)，如今很多銀行紛紛推出該種直銷(xiāo)銀行方式。很多銀行推崇在線(xiàn)直銷(xiāo)銀行都是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的高速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透，形成銀行內(nèi)部余額理財(cái)新方式?，F(xiàn)階段，很多銀行已經(jīng)把余額理財(cái)視為主打產(chǎn)品，加上網(wǎng)絡(luò)的無(wú)局限性成為眾多包括農(nóng)商銀行在內(nèi)的眾多中小型商業(yè)銀行更中意在線(xiàn)直銷(xiāo)銀行的重要因素之一。因打破地域限制，所以農(nóng)商銀行的電子直銷(xiāo)具有十分廣泛的潛在客戶(hù)群體，有助于銀行獲得較好經(jīng)濟(jì)效益，這也是農(nóng)商銀行宣傳并推廣業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)與全新通訊技術(shù)不斷改變著人們的生活與工作，人們的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)被顛覆，商業(yè)模式也隨之不斷調(diào)整，相關(guān)金融行為尤其是農(nóng)商銀行提供金融服務(wù)的具體方式也隨之改變，在線(xiàn)直銷(xiāo)銀行成為農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)下轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式的第一步，農(nóng)商銀行必須積極爭(zhēng)取，致力于建立健全電子直銷(xiāo)渠道，減少中間環(huán)節(jié)，降低交易成本，搶占更多市場(chǎng)份額。農(nóng)商銀行還可利用與第三方平臺(tái)合作的方式開(kāi)發(fā)電子金融產(chǎn)品、構(gòu)建電商平臺(tái)，積累運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。

（四）形成和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)合關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融形成的互聯(lián)網(wǎng)和銀行的磨合并非是單純的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，兩者的合作關(guān)系也隨之形成，農(nóng)商銀行如果不注入互聯(lián)網(wǎng)思維，積極形成和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的良好競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，必然會(huì)失去部分客戶(hù)，甚至在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)受到消極影響。盡管農(nóng)商銀行自建電子直銷(xiāo)銀行，但和核心的互聯(lián)網(wǎng)思維比起來(lái)，農(nóng)商銀行還遠(yuǎn)未達(dá)到專(zhuān)注、快速、極致、口碑的程度，需要進(jìn)一步改善金融產(chǎn)品與金融服務(wù)[3]。農(nóng)商銀行務(wù)必要加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)合關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信息共享，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)掌握大量客戶(hù)的交易信息、個(gè)人信息，農(nóng)商銀行則具備豐富的客戶(hù)資產(chǎn)信息、客戶(hù)資源，兩者共享信息之后勢(shì)必能進(jìn)一步拓展客戶(hù)資源，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。同時(shí)，農(nóng)商銀行要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成合作共贏的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)則可基于分析原有的數(shù)據(jù)，聯(lián)合農(nóng)商銀行實(shí)行客戶(hù)的信用評(píng)分與評(píng)級(jí)，借鑒農(nóng)商銀行相對(duì)成熟的風(fēng)險(xiǎn)管控手段不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系；而農(nóng)商銀行可憑借互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，聯(lián)合信息技術(shù)企業(yè)分析大數(shù)據(jù)，深層次挖掘客戶(hù)資源、找尋新的客戶(hù)，擺脫依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)艱難擴(kuò)張的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)下從容應(yīng)對(duì)、快速發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融在改善資源配置、解決信息不對(duì)稱(chēng)、提高交易效率等方面有明顯的附加值，是金融行業(yè)的生力軍，它的迅速崛起是對(duì)正規(guī)銀行的補(bǔ)充，并非顛覆銀行金融體系，農(nóng)商銀行不能低估互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，也不能過(guò)分高估其挑戰(zhàn)，必須積極變革，主動(dòng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，堅(jiān)持創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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