毛怡萱

摘要：本文主要從大數(shù)據(jù)化環(huán)境下商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)面臨的困境角度出發(fā)，針對三個方面的問題進(jìn)行了探究，敘述了目前商業(yè)銀行在小微貸款業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)的問題，闡述了商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略，并從不同方向和角度進(jìn)行了詳細(xì)論述，從而為大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微貸款；金融服務(wù)

引言

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用，在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)要想得到創(chuàng)新，必須依托于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，從而轉(zhuǎn)變信貸模式，促進(jìn)小微貸款金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。因此，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，商業(yè)銀行如何快速獲得戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，要深入的進(jìn)行探究和分析，從而加強(qiáng)小微貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)化環(huán)境下商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)面臨的困境

1.商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺發(fā)展時間短

在大數(shù)據(jù)時代的背景下，由于商業(yè)銀行受到自身管理制度和運(yùn)行機(jī)制的限制，導(dǎo)致其在用戶數(shù)據(jù)挖掘方面存在問題，例如建設(shè)銀行在2012年6月上線了一款名為“善融商務(wù)”的金融產(chǎn)品，依照相關(guān)數(shù)據(jù)資料統(tǒng)計(jì)分析，在短短半年時間內(nèi)，就有超過3萬人人住了建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”，注冊的會員數(shù)量達(dá)到了300萬，同時憑借“善融商務(wù)”，建設(shè)銀行在6個月時間內(nèi)獲取了34億元融資，并通過該平臺發(fā)放了超過40億元的資金，而在同時期的阿里巴巴、淘寶的網(wǎng)站注冊用戶分別達(dá)到了1億人次和5億人次注冊用戶，兩個平臺上的資金交易數(shù)額達(dá)到了上萬億，由此可見，商業(yè)銀行和阿里巴巴等電商平臺的差距非常大，其大數(shù)據(jù)平臺發(fā)展非常緩慢。

2.大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行線下成本風(fēng)險管理存在的困境

商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，與大額貸款數(shù)據(jù)相比，商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供線下小微貸款服務(wù)過程中會受到不同制度的影響，比如擔(dān)保抵押制度、財(cái)務(wù)制度等，針對該情況，需要銀行的信貸工作人員去進(jìn)行征信調(diào)查和信用分析，在客戶各項(xiàng)詳細(xì)達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)后才能下批信用貸款，因此，由于不同漏洞的存在，使得商業(yè)銀行在運(yùn)行過程中存在成本管理和風(fēng)險管理問題，導(dǎo)致小微貸款業(yè)務(wù)受到了不良影響，同時也影響了商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。

3.大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)流程存在的困境

國內(nèi)大部分商業(yè)銀行主要以“部門式”模式來實(shí)施管理，導(dǎo)致在實(shí)際的運(yùn)營過程中，銀行對部門銜接和物力網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)存在依賴情況，使得很多中小型企業(yè)在獲取銀行貸款過程中出現(xiàn)流程不順暢等情況，得不到滿意的服務(wù)。所以，由于商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜性，加大了銀行信貸的工作量，即使很多小微企業(yè)獲取到了銀行的貸款，同時也會因?yàn)橘J款手續(xù)繁瑣、申請周期長等因素給企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)帶來問題。

二、大數(shù)據(jù)環(huán)境下的商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略探究

1.加大銀行金融產(chǎn)品和社交網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合力度

在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，商業(yè)銀行要積極利用社交媒體渠道獲取更多的客戶信息，并從這些數(shù)據(jù)信息當(dāng)中找出目標(biāo)客戶，同時，要將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部社交數(shù)據(jù)進(jìn)行有效聯(lián)合，從而將客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)行細(xì)化和分類，為后期的優(yōu)質(zhì)客戶管理提供有效的幫助，當(dāng)客戶關(guān)系穩(wěn)定后才能利用社交網(wǎng)絡(luò)實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新和精準(zhǔn)營銷活動。通過對電商大數(shù)據(jù)金融服務(wù)深入的分析，除了阿里金融等平臺外，建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、交通銀行的“交博匯”等都加入了金融平臺爭奪大數(shù)據(jù)資源行列當(dāng)中，所以，在大數(shù)據(jù)環(huán)境當(dāng)中的信息資源很難實(shí)現(xiàn)全面壟斷，只有通過數(shù)據(jù)共享和信息整合，并進(jìn)一步加快金融服務(wù)、移動網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)以及社交網(wǎng)絡(luò)的融合，才能有效促進(jìn)商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

2.加大金融產(chǎn)品和運(yùn)行制度的創(chuàng)新力度

商業(yè)銀行在實(shí)施小微貸款服務(wù)過程中，要高度重視金融產(chǎn)品和金融制度的創(chuàng)新，構(gòu)建智慧性小微金融服務(wù)模式，依托自身產(chǎn)品和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢，不斷健全風(fēng)險管理系統(tǒng)，在大數(shù)據(jù)時代背景下通過智能化和多樣化的方式促進(jìn)小微貸款業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)、流程以及管理的創(chuàng)新，同時要利用科學(xué)合理的手段不斷挖掘現(xiàn)有數(shù)據(jù)中的潛在價值，為小微貸款業(yè)務(wù)的客戶端交叉營銷、營運(yùn)流程優(yōu)化以及風(fēng)險模型控制提供服務(wù)，從而為小微貸款業(yè)務(wù)提供精確的數(shù)據(jù)和決策依據(jù)，構(gòu)建商業(yè)銀行智慧型小微貸款金融服務(wù)，為商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展提供動力。

3.促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)鏈條和大數(shù)據(jù)的融合性

大數(shù)據(jù)的合理應(yīng)用能夠有效解決商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)所面臨的困境，因此，在大數(shù)據(jù)時代背景下的商業(yè)銀行要積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融中已經(jīng)成功的企業(yè)，樹立大數(shù)據(jù)的觀念，提高對“銀行大數(shù)據(jù)平臺”建設(shè)力度，積極利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)處理的優(yōu)勢，從而在數(shù)據(jù)層面實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和金融服務(wù)管理的科學(xué)化，隨著我國電商金融服務(wù)平臺的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，其電子交易市場規(guī)模和金額規(guī)模迅速增加，對此，商業(yè)銀行要積極和電商平臺進(jìn)行線上和線下的數(shù)據(jù)資源、客戶資源對接，通過挖掘、掌控、利用數(shù)據(jù)的方式促進(jìn)商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)鏈條和大數(shù)據(jù)的融合，從而有效促進(jìn)商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，為小微貸款業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展提供幫助。

三、結(jié)語

綜上所述，隨著小微貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下的商業(yè)銀行面臨著風(fēng)險管理等諸多問題，因此，商業(yè)銀行要想快速可持續(xù)發(fā)展，要依據(jù)自身的優(yōu)勢，積極開拓網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，從而實(shí)現(xiàn)小微貸款信息的共享，完善信用評價體系，進(jìn)一步提升風(fēng)險的管理水平，降低小微貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險，促進(jìn)商業(yè)銀行整體發(fā)展水平以及核心競爭力的提升。