楊麗

摘要：城市商業(yè)銀行指的是在城信社帶動(dòng)下逐步興起的城市金融機(jī)構(gòu)，它的資金規(guī)模和服務(wù)水平與我國(guó)大規(guī)模國(guó)有銀行、地區(qū)性的商業(yè)銀行還具有一定的差距。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，我國(guó)中小型商業(yè)銀行，特別是地方性銀行固有的發(fā)展模式受到了較大的沖擊?；诖?，本文以廈門地區(qū)為例，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的地方商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展路徑，提供了必要的參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；地方性商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；策略

我國(guó)中小型商業(yè)銀行是構(gòu)成整體金融系統(tǒng)的主要成分，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮不可或缺的作用。然而，近年來，由于受到利率市場(chǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，使得地方性商業(yè)銀行的利潤(rùn)日益下滑，發(fā)展前景令人堪憂。傳統(tǒng)以凈息差為主要盈利方式的情況如今基本無法維持。因此，必須采用有效的手段對(duì)地方性商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制進(jìn)行改革與創(chuàng)新，以贏得市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，謀求較好的出路。以下展開詳細(xì)探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給我國(guó)地方性商業(yè)銀行帶來的影響

近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起與迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式帶來巨大沖擊與壓力。最為顯著的是財(cái)付通、余額寶對(duì)以往支付平臺(tái)的影響，再就是跨界化的金融引發(fā)的商業(yè)危機(jī)。傳統(tǒng)形勢(shì)下，大眾存貸款業(yè)務(wù)是銀行獨(dú)自擁有的權(quán)限。然而，伴隨混業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，嚴(yán)重制約了銀行業(yè)務(wù)的壟斷性能。而且，伴隨互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅速發(fā)展與普及，我國(guó)的金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管力量有所松弛，很多創(chuàng)新形式層出不窮，例如：智能銀行、直銷銀行、社區(qū)銀行等新興銀行在社會(huì)中悄然誕生，并且發(fā)展迅猛，加之螞蟻金服等虛擬化的銀行投入運(yùn)營(yíng)，使得以往的商業(yè)銀行生存環(huán)境日趨嚴(yán)峻。這樣的情況下，我國(guó)地方性中小型商業(yè)銀行一定要積極轉(zhuǎn)變以往同質(zhì)化的經(jīng)營(yíng)方式，充分結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)狀況控制新的金融發(fā)展策略。

二、當(dāng)前廈門地方性商業(yè)銀行的發(fā)展情況

我國(guó)地方性商業(yè)銀行一般具有規(guī)模小、資金少、產(chǎn)品類型單一等特征。這里主要列舉廈門銀行與廈門農(nóng)商銀行具體情況，從個(gè)人業(yè)務(wù)角度分析，二者皆具有存款、對(duì)公業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。只是相比之下，廈門銀行的產(chǎn)品要多一些，同時(shí)，從零售業(yè)務(wù)角度分析，廈門銀行開通了黃金業(yè)務(wù)，而農(nóng)商銀行沒有。從電子銀行角度，兩家銀行皆開通了網(wǎng)銀模式，區(qū)別在于前者有手機(jī)銀行，而后者未提供此項(xiàng)業(yè)務(wù)的鏈接網(wǎng)站或APP。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方性商業(yè)銀行的創(chuàng)新研究

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

由于大型銀行具有資金雄厚，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)較多的特點(diǎn)，可是，在如今網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，未必占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)；而小型的金融機(jī)構(gòu)，因網(wǎng)點(diǎn)少，可對(duì)相應(yīng)服務(wù)進(jìn)行外包或租用服務(wù)器等手段，強(qiáng)化數(shù)據(jù)庫建設(shè)，開發(fā)新式的金融產(chǎn)品。這就需要相關(guān)工作者對(duì)銀行各個(gè)部分的信息進(jìn)行有機(jī)整合與應(yīng)用。由于小型的商業(yè)銀行資金有限，可以借助數(shù)據(jù)模型的形式，創(chuàng)建相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，進(jìn)而對(duì)客戶存留的各類資料進(jìn)行分析，構(gòu)建相應(yīng)的子客戶數(shù)據(jù)庫，并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析各數(shù)據(jù)庫的信息，最終建立金融客戶的數(shù)據(jù)模型與利潤(rùn)分析的模型，以便掌握每位客戶及產(chǎn)品情況，為銀行創(chuàng)造更大的利潤(rùn)。在這種情況下，銀行可以調(diào)用相應(yīng)的子客戶數(shù)據(jù)庫，根據(jù)客戶特點(diǎn)展開相關(guān)業(yè)務(wù)的推銷。同時(shí)，還需要建設(shè)對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品模型，以更好地推出產(chǎn)品服務(wù)，切實(shí)做到差異化營(yíng)銷。

（二）經(jīng)營(yíng)渠道創(chuàng)新

第一，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。我國(guó)傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式大同小異，一般是配備了高端的柜臺(tái)、玻璃隔層及保安等。然而，事實(shí)表明：這樣的模式如今越來越不能適合我國(guó)中小型銀行發(fā)展需求。近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，很多銀行也逐漸步入時(shí)代流行的發(fā)展之路。例如：世界著名的“咖啡銀行”經(jīng)營(yíng)模式，完全摒棄了傳統(tǒng)銀行陳舊的服務(wù)環(huán)境，而是充分把咖啡店的文化氣氛、小資情調(diào)等特點(diǎn)融入銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，為廣大客戶提供不同的金融體驗(yàn)，創(chuàng)造了我國(guó)商業(yè)銀行的新模式。在此影響下，我國(guó)的華潤(rùn)、招商等銀行也紛紛引入了“咖啡銀行”。這樣，二者的有機(jī)“混搭式”發(fā)展，既確保各自業(yè)務(wù)的獨(dú)特性，讓客客感受到規(guī)范化的業(yè)務(wù)辦理空間。不僅在結(jié)算、收單方面有所合作，而且在特惠商戶、優(yōu)惠活動(dòng)、微型金融產(chǎn)品等方面有所拓展。店中布景與業(yè)務(wù)服務(wù)和正常的咖啡店相似，區(qū)別在于店面還專門設(shè)置了一個(gè)業(yè)務(wù)辦理的空間，內(nèi)設(shè)銀行的“可視柜臺(tái)”機(jī)、自助存取款機(jī)等。此外，還安排專門的服務(wù)人員，隨時(shí)協(xié)助客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理。因此，我國(guó)廈門地方性商業(yè)銀行，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)清金融界發(fā)展形勢(shì)，發(fā)展類似經(jīng)營(yíng)渠道。第二，建設(shè)移動(dòng)金融平臺(tái)。據(jù)調(diào)查，中國(guó)2014年，年齡處于26至35歲的移動(dòng)網(wǎng)民占據(jù)總體數(shù)量的一半以上。大部分青年人應(yīng)用智能手機(jī)，他們是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的忠誠(chéng)消費(fèi)群體，促進(jìn)移動(dòng)金融的消費(fèi)。伴隨技術(shù)的不斷進(jìn)步，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的發(fā)展，如今人們已應(yīng)用快捷的4G網(wǎng)絡(luò)，如果客戶大多數(shù)時(shí)間在線狀態(tài)，他們的喜好、消費(fèi)情況等內(nèi)容也會(huì)被發(fā)覺，例如：掃描二維碼、GPS定位系統(tǒng)等。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)讓我國(guó)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)深入于生活的各個(gè)角落。在未來，我國(guó)的金融行業(yè)勢(shì)必以產(chǎn)品、場(chǎng)景、客戶需求深度融合為主要特征，這也為移動(dòng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好條件。因此，我國(guó)地方性商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開通手機(jī)銀行。

（三）結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色

我國(guó)政府2015年為金融界提出了以下發(fā)展建議：擴(kuò)大金融服務(wù)性能、增強(qiáng)金融的開放性、帶動(dòng)兩岸金融的交流與合作等觀點(diǎn)。而且，在福州、廈門等地制定了有關(guān)自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)的手冊(cè)。這樣的政策有效地加強(qiáng)了自貿(mào)區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)了全省經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。廈門是我國(guó)的一個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)，特別是成立自貿(mào)區(qū)以后，可以為當(dāng)?shù)嘏c附近區(qū)域的經(jīng)濟(jì)注入新的動(dòng)力。這樣，基于自貿(mào)區(qū)的優(yōu)勢(shì)，廈門的地方性銀行可以逐漸開拓業(yè)務(wù)。例如：開發(fā)相應(yīng)的境外貿(mào)易，如電子商務(wù)下的大宗商品融資，跨境化的貿(mào)易金融等。

四、結(jié)語

總之，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，地方性商業(yè)銀行的發(fā)展面臨重大機(jī)遇與挑戰(zhàn)。唯有緊緊抓住時(shí)代特征，開拓創(chuàng)新才會(huì)贏得更加廣闊的未來。為此，地方性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)清楚地認(rèn)識(shí)到自身規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)方式靈活等特點(diǎn)，在發(fā)展中有效地?fù)P長(zhǎng)避短，規(guī)避國(guó)有銀行的重點(diǎn)發(fā)展項(xiàng)目，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)情況，著力開發(fā)新的業(yè)務(wù)，有側(cè)重性地提供專業(yè)化金融服務(wù)。