侯立陽(yáng)

2013年，云南省大理州賓川縣立足資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)靥厣N植的葡萄、柑橘等水果核發(fā)水果權(quán)證，開(kāi)展“金果貸”抵押貸款工作，拓寬了農(nóng)村抵押物范圍，實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新，促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興發(fā)展。農(nóng)戶以政府核發(fā)的水果權(quán)證作抵押辦理生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，不需中介評(píng)估和第三方擔(dān)保就能獲得“金果貸”，目前單筆貸款投放金額最小1萬(wàn)元，最大300萬(wàn)元，已基本覆蓋賓川縣大、中、小水果種植戶，貸款不良率及逾期率均低于同期銀行小企業(yè)條線平均逾期率及不良率，未出現(xiàn)大面積違約及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。截至2017年末，共核發(fā)水果權(quán)證48058本，辦證面積34.2萬(wàn)畝，累計(jì)抵押面積達(dá)10.2萬(wàn)畝，累計(jì)貸款金額達(dá)8.7億元，其中2017年抵押貸款金額為2.1億元。

立足特色產(chǎn)業(yè)，工作成效顯著。賓川縣素有“桔果之鄉(xiāng)”的美譽(yù)，從2013年5月開(kāi)始，賓川開(kāi)展水果權(quán)證的核發(fā)工作。經(jīng)過(guò)幾年的運(yùn)轉(zhuǎn)，賓川水果權(quán)證核發(fā)和抵押貸款工作已轉(zhuǎn)入常態(tài)化管理。通過(guò)開(kāi)展“金果貸”，推進(jìn)了賓川縣高原特色水果產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，葡萄類抵押面積累計(jì)達(dá)5.2萬(wàn)畝，柑橘類抵押面積達(dá)4萬(wàn)畝，分別占總抵押面積的51%和39%。截至2017年，全縣以葡萄、柑桔為重點(diǎn)的水果種植面積達(dá)28.4萬(wàn)畝，總產(chǎn)52萬(wàn)噸，產(chǎn)值40億元，已發(fā)展成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)增效的支柱、農(nóng)民增收的主渠道、鄉(xiāng)村繁榮的主品牌。

總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，明確業(yè)務(wù)流程。開(kāi)展水果權(quán)證核發(fā)及抵押貸款，是農(nóng)村金融改革工作的創(chuàng)新。賓川縣先在金牛鎮(zhèn)的三個(gè)小組進(jìn)行試點(diǎn)，總結(jié)了試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)后，下發(fā)文件全面開(kāi)展“金果貸”工作。由縣農(nóng)業(yè)局負(fù)責(zé)水果權(quán)證核發(fā)，縣林業(yè)局負(fù)責(zé)干果權(quán)證核發(fā)，結(jié)合水果種植農(nóng)戶多、種類品種復(fù)雜的實(shí)際，賓川縣農(nóng)業(yè)局制定下發(fā)了《水果權(quán)證核發(fā)實(shí)施細(xì)則》，對(duì)發(fā)證范圍、發(fā)證品種、發(fā)證步驟作出明確具體的規(guī)定。2017年12月，賓川縣印發(fā)了《水果權(quán)證登記管理暫行辦法》，進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)范管理。

運(yùn)用信息科技，打牢業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。水果權(quán)證核發(fā)工作面廣量大，在核發(fā)權(quán)證時(shí)，要經(jīng)過(guò)八個(gè)流程，即宣傳發(fā)動(dòng)、入戶調(diào)查、查驗(yàn)確認(rèn)、村民小組匯總、材料審查、結(jié)果公示、審核審批、證書(shū)發(fā)放?？h財(cái)政落實(shí)專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)100萬(wàn)元用于權(quán)證核發(fā)工作。賓川縣農(nóng)業(yè)局研發(fā)了水果權(quán)證管理系統(tǒng)，通過(guò)系統(tǒng)完成報(bào)表打印、網(wǎng)絡(luò)審批、證書(shū)打印、證書(shū)檢審和權(quán)證抵押登記等工作，實(shí)行網(wǎng)上審批發(fā)證。網(wǎng)上審批發(fā)證提高了工作效率，保證了權(quán)證核發(fā)工作的按時(shí)完成，在抵押登記手續(xù)辦理上實(shí)現(xiàn)了便民高效。

金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)，實(shí)現(xiàn)銀農(nóng)共贏。實(shí)施“金果貸”之前，賓川縣共有六家金融機(jī)構(gòu)，在當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)主要是小額信用貸款，貸款額度一般在10萬(wàn)以下，貸款金額只有6億元，與賓川水果產(chǎn)業(yè)近30億的產(chǎn)值極不匹配。2013年，實(shí)施“金果貸”之后，富滇銀行首先積極跟進(jìn)，專門(mén)打造了“金果貸”金融產(chǎn)品用于水果權(quán)證抵押貸款，采取銀行自評(píng)的評(píng)估方式，使權(quán)證貸款工作得以順利推進(jìn)。隨后，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)也紛紛加入，積極開(kāi)展水果權(quán)證抵押貸款工作。截至2017年末，“金果貸”累計(jì)貸款金額中，富滇銀行達(dá)5.99億元，郵儲(chǔ)銀行達(dá)1.68億元，農(nóng)業(yè)銀行為0.56億元，農(nóng)村信用合作社為0.45億元。發(fā)揮了金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)林果農(nóng)增收、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的作用，推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的拓展。