論完善我國個(gè)人信用制度

宋清

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為這個(gè)時(shí)代的熱點(diǎn)。然而，由互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的各種問題也隨之而來，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與無序發(fā)展，個(gè)人信用制度無疑是這個(gè)新興行業(yè)中討論最多的話題。毫不夸張的說，個(gè)人信用制度是整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)的基石，他支撐著整個(gè)社會(huì)的信用體系。

個(gè)人信用相關(guān)概念

個(gè)人信用。信用的定義有狹義與廣義之分，對(duì)于此，國際信用評(píng)估與監(jiān)督協(xié)會(huì)在2005年對(duì)信用進(jìn)行了定義。廣義上，信用主要是指我們所講的誠信，更多的是從道德與法律的范疇來進(jìn)行定義，其認(rèn)為人民應(yīng)當(dāng)遵守國家各項(xiàng)法規(guī)、對(duì)于合法有效的承諾必須履行等。而狹義上，信用主要作從經(jīng)濟(jì)范疇進(jìn)行解釋，其產(chǎn)生與人民在日常生產(chǎn)與生活中所產(chǎn)生的貨幣借貸與商品交易過程中打破一手交錢一手交貨的交易模式。

個(gè)人信用，根據(jù)上述廣義定義，主要為個(gè)人的道德與履行承諾約定的狀況。從狹義上來看，個(gè)人信用不僅包含了個(gè)人的履約意愿，同時(shí)也強(qiáng)調(diào)了人民履行信用承諾的能力，即個(gè)人信用包含了“履約意愿”與“履約能力”兩個(gè)方面的含義。因此，個(gè)人信用是指一種建立在對(duì)個(gè)人在特定期限內(nèi)對(duì)于承諾付款的意愿與能力，同時(shí)也是個(gè)人在付款前就可以獲取所需商品與服務(wù)的能力。

個(gè)人信用制度。個(gè)人信用制度是基于個(gè)人信用的產(chǎn)生基礎(chǔ)上發(fā)展而來，其主要是指國家通過各種手段和方式來對(duì)于個(gè)人信用活動(dòng)的管理、監(jiān)督，并用來指導(dǎo)個(gè)人信用活動(dòng)未來規(guī)范有序發(fā)展的行為規(guī)則。其可以為個(gè)人及機(jī)構(gòu)提供個(gè)人征信信息的查詢，并通過這種全方位的個(gè)人征信錄入以及查詢來引導(dǎo)個(gè)人的信用活動(dòng)，提升個(gè)人的信用與履約意識(shí)，為借款主體提供授信依據(jù)。

一個(gè)國家的個(gè)人信用制度包括了六個(gè)方面的內(nèi)容：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用征信制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度等。

建立我國個(gè)人信用制度的意義

個(gè)人信用制度是一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，其的發(fā)展不僅關(guān)乎一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，同時(shí)也是整個(gè)社會(huì)個(gè)人層面的一個(gè)道德與法律的反應(yīng)。

首先，個(gè)人信用制度的建立與完善有利于一個(gè)國家市場經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。信用制度是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，一個(gè)國家的市場經(jīng)濟(jì)越是發(fā)達(dá)，這個(gè)國家的信用制度越是完善。健康完善的信用制度是一個(gè)社會(huì)國民經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的基本條件，同樣，個(gè)人信用制度的完善也對(duì)以個(gè)人為主的信用交易活動(dòng)產(chǎn)生著重大的影響。

其次，個(gè)人信用制度的完善有利于整個(gè)社會(huì)信用制度的完善。一個(gè)國家的社會(huì)信用制度主要由三個(gè)部分組成，國家信用、企業(yè)信用以及個(gè)人信用，由于所有的交易都必然與個(gè)人存在關(guān)系，個(gè)人信用便處于這三個(gè)組成部分中的最基礎(chǔ)最重要的部分。個(gè)人信用的喪失，可能導(dǎo)致交易的信用以及企業(yè)信用的喪失。

再次，個(gè)人信用制度的完善有利于優(yōu)化個(gè)人信用環(huán)境。不完善的個(gè)人信用制度，會(huì)導(dǎo)致大量的個(gè)人鉆制度的空子，導(dǎo)致出現(xiàn)大量的貸款不還、信用卡惡意透支、通訊費(fèi)欠費(fèi)不交等現(xiàn)象。而完善的信用制度將會(huì)把個(gè)人生活中的借貸行為、預(yù)支以及預(yù)付行為均予以記錄，并記載個(gè)人未履約行為。而這些記錄將會(huì)伴隨著一個(gè)人的一生，一旦個(gè)人發(fā)生惡意的信用信息，將會(huì)使其未來的貸款、辦理信用卡等產(chǎn)生困難。

最后，個(gè)人信用制度的完善可以促進(jìn)社會(huì)的全面發(fā)展。個(gè)人信用制度的完善，可以在一定程度上對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行約束，減少不履約以及故意違約的情形發(fā)生，這將使得社會(huì)中的各個(gè)行業(yè)均能夠更有效地運(yùn)行，銀行能夠降低不良貸款類、減少供電企業(yè)的電費(fèi)催收費(fèi)用等。同時(shí)，良好的個(gè)人信用可以使得個(gè)人能夠獲得更多的金融支持，能夠緩和我國日益巨大的貧富差距矛盾。

我國個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀及問題

我國個(gè)人信用制度現(xiàn)狀。我國的個(gè)人信用制度的法律政策環(huán)境剛剛建立。我國的個(gè)人信用制度是伴隨著我國的個(gè)人信用的放開而逐漸建立與完善的，隨著中國人民銀行在1993年發(fā)布了關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸的意見，并明確對(duì)個(gè)人的消費(fèi)行為提供信貸支持，我國才開始提出與建立個(gè)人信用登記制度。該制度要求各金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人客戶建立個(gè)人的信用檔案，并對(duì)個(gè)人信用檔案對(duì)其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行共享。同時(shí)，相關(guān)《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等為我國的個(gè)人信用制度的完善提供了一定的指導(dǎo)依據(jù)。

個(gè)人聯(lián)合征信體系的建立與運(yùn)行。隨著我國對(duì)于個(gè)人信用信息的重視，各地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)以及非金融征信機(jī)構(gòu)開始完善我國的個(gè)人信用信息，并于2006年由中國人民銀行牽頭建立個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。這個(gè)數(shù)據(jù)庫通過對(duì)個(gè)人的信用交易信息、貸款信息、法院執(zhí)行信息以及一些后付費(fèi)的信用行為進(jìn)行比較全面的記錄，進(jìn)而用以規(guī)范個(gè)人的信用經(jīng)濟(jì)行為。目前個(gè)人征信信息可以由個(gè)人通過人民銀行個(gè)人征信網(wǎng)站進(jìn)行查詢。

我國個(gè)人信用制度存在的問題。我國個(gè)人信用制度隨著金融體系以及相關(guān)法律法規(guī)的建立而逐漸完善，但是其還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家的發(fā)展水平，同時(shí)也在日常的信用行為中暴露出了很多問題。

首先，我國對(duì)于個(gè)人信用的失信行為懲罰力度不夠。由于我國對(duì)于個(gè)人失信行為的處罰力度太小，導(dǎo)致社會(huì)中出現(xiàn)了大量個(gè)人借款未還、惡意躲債的情形，這進(jìn)一步導(dǎo)致了提供信用服務(wù)的商家未收款項(xiàng)增加、銀行不良信貸上升。反之，西方發(fā)達(dá)國家對(duì)于個(gè)人的信用記錄極其完善，且個(gè)人在社會(huì)中的各種行為都會(huì)收到個(gè)人信用信息的影響，有不良征信信息的個(gè)人在求職、申請(qǐng)貸款以及支付保費(fèi)的時(shí)候均會(huì)更加麻煩。

其次，我國個(gè)人信用制度的記錄不健全、信息不透明。由于我國的個(gè)人信用制度尚處于初步階段，銀行能采集到的個(gè)人信用信息也比較有限，且難以對(duì)個(gè)人的實(shí)際收入狀況以及還款意愿作出準(zhǔn)確的判斷。正是由于各種分散的個(gè)人信用信息無法完整采集，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也收到了嚴(yán)重限制。

最后，我國的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主體不明確。在一些西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人信用的監(jiān)管主要依靠政府部門的監(jiān)管以及行業(yè)的自律，而我國在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式頒發(fā)前并沒有明確的部門對(duì)個(gè)人信用制度進(jìn)行監(jiān)管。后明確了中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，而這種非市場機(jī)制的運(yùn)作方式也使得我國的個(gè)人信用體系的低效率，無法產(chǎn)生信息完整全面且完善的個(gè)人征信報(bào)告。

我國個(gè)人信用制度完善的對(duì)策

首先，我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)個(gè)人信用的宣傳。誠實(shí)守信一直以來都是我國的優(yōu)良傳統(tǒng)美德，我們需要將個(gè)人信用的理念進(jìn)行加強(qiáng)宣傳，讓人們真實(shí)感受到現(xiàn)代的信用理念，并培育沉淀人們的誠實(shí)守信的良好品德。

其次，擴(kuò)大個(gè)人征信信息的采集范圍。個(gè)人除了銀行的貸款與信用卡的借支外，還有許許多多有關(guān)個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)，比如生活繳費(fèi)、民事以及其他訴訟等，都是一個(gè)人信用狀況的側(cè)面反映。根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)包括個(gè)人身份、婚姻狀況、資產(chǎn)狀況、信貸記錄、付費(fèi)情況、就業(yè)情況以及遵紀(jì)守法記錄等。

最后，我國應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)并發(fā)展民建個(gè)人信用機(jī)構(gòu)。由于我國大量的信用行為發(fā)生在民間，并沒有通過銀行或者官方渠道進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，因此，非官方的民間信用機(jī)構(gòu)顯得有必要。另外，由于民間個(gè)人信用機(jī)構(gòu)遵循的是市場機(jī)制，通過市場的競爭可以使得個(gè)人征信機(jī)構(gòu)與制度更加有效地運(yùn)行。

（作者單位：中國社會(huì)科學(xué)院研究生院）endprint