李 旭 李永寧 蔡懌然

(1.天津工業(yè)大學經濟學院，天津 300387；2.華西證券天津營業(yè)部，天津 300387)

互聯(lián)網時代的興起，使得傳統(tǒng)借貸服務紛紛轉變成為P2P網絡貸款，得益于這一金融創(chuàng)新平臺所具有的交易成本低、成功率高、收益率較高的特點，使得P2P網絡貸款發(fā)展迅速。但在快速發(fā)展的同時P2P網貸的種種問題開始暴露，嚴重影響著P2P借貸市場的健康發(fā)展。這就要求我們必須加強監(jiān)管，以引導P2P網絡貸款行業(yè)的持續(xù)規(guī)范發(fā)展。

一、強化法律法規(guī)方面的監(jiān)管

法律法規(guī)具有剛性的約束規(guī)范力，對于P2P網絡貸款行業(yè)的持續(xù)發(fā)展具有至關重要的作用，我國務必要加快相關法律法規(guī)的構建。當前，整個P2P網絡借貸市場由于沒有相關的法律法規(guī)予以規(guī)范，使得涉嫌非法集資、涉嫌高利貸、問題平臺“跑路”事件時常出現，引發(fā)了一系列經濟糾紛和社會矛盾。因此，加快制定相應法律法規(guī)以加強對P2P網絡借貸行業(yè)的監(jiān)管就成了當務之急。

(一)相關立法主體要有針對性地制定相應的規(guī)章制度

在立法過程中，建議法律將P2P網絡貸款公司明確為中介的職能，明確它們的作用是為傳統(tǒng)金融注入的新鮮血液，并且要與非法集資進行區(qū)分。同時，要盡快出臺《P2P網絡貸款業(yè)務指導規(guī)定》，以明確其經營范圍、利率標準、經營業(yè)務和模式、組織形式等等。據悉，民間借貸的專項立法工作已經啟動，國務院法制辦已經接到中國人民銀行起草的《借貸人條例》的相關立法建議稿，并且即將進行推行。

(二)明確P2P網貸市場的監(jiān)管主體

在我國，P2P網絡貸款是屬于資金借貸，是類似于銀行的業(yè)務，理應由銀監(jiān)會予以監(jiān)督管理。但放眼國外，在歐美國家，P2P網貸卻一般被界定為證券業(yè)務，管理方均為此國的證監(jiān)會。我國現行使用的是金融分業(yè)管理體系，對P2P網貸行業(yè)可以借鑒融資擔保公司、小型貸款公司的管理經驗。在全國建立起統(tǒng)一的模式和規(guī)范標準，由各地金融辦進行落實，并且聯(lián)合央行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會派出機構合力監(jiān)管。

(三)在P2P監(jiān)管原則上應當鼓勵創(chuàng)新和控制風險

針對目前P2P網貸行業(yè)無序發(fā)展、風險高的現狀，對其監(jiān)管應該更加注意控制風險，避免風險積聚和爆發(fā)。但與此同時也要注意避免過度監(jiān)管而束縛該行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，要采取切實可行的措施避免“一管就死，一放就亂”的怪圈。同時，在監(jiān)管的具體操作方面，要結合中國國情和P2P網絡信貸行業(yè)的發(fā)展實際，制定切實可行、具有可操作性的監(jiān)管措施。

二、規(guī)范網貸平臺內部的監(jiān)管

除了對P2P網絡貸款平臺采取外部監(jiān)管，內部監(jiān)管也是很重要的一環(huán)。P2P網貸平臺也要不斷地去規(guī)范自己的行為，更好地為借貸雙方服務。

P2P網絡貸款平臺在與客戶建立關系往來時，要不斷加強自身的審核流程。嚴格按照規(guī)章制度去評估客戶的個人信息、信用證明、收入情況、經營情況、借款用途等信息，必要的時候還可以審核其家人的資信證明。以此來防止有弄虛作假騙取借款的行為發(fā)生，杜絕不合格、不合規(guī)的借款人。

P2P網絡貸款平臺也要將借款人的個人信息進行完善，這樣有利于貸款方對借款人的了解，從而增加其投標的意愿。對于一個借款項目而言，也有利于貸款人考量其真實性和有效性，提升借款成功率。但與此同時還要注意保護客戶的隱私，防止其被不法分子所利用。

三、加強行政管理方面的監(jiān)管

(一)逐步接入中國人民銀行征信系統(tǒng)

目前，中國人民銀行建立的全國征信系統(tǒng)，具有政府背景和社會公信力，對于建立健全社會信用體系、推動征信業(yè)發(fā)展有著極為重要的作用。但是，由于P2P網貸的民間性質，使得中國人民銀行的全國征信體系尚未對其開放。因此，建議將征信服務向以P2P網貸平臺為代表的互聯(lián)網金融領域延伸和拓展，以不斷滿足P2P網貸行業(yè)對相關客戶信用查詢的需求。使P2P網絡信貸行業(yè)既成為全國征信系統(tǒng)相關信息的提供者，又成為相關信息的享用者，從而有助于進一步完善全國征信系統(tǒng)的相關信息，最大限度地發(fā)揮全國征信體系的作用。

(二)構建客觀公正的評價體系

P2P網絡貸款平臺要構建客觀公正的評價體系。要從基礎指標、運營能力、風險管控、社會責任、信息披露等方面構建五位一體的評價體系。只有這樣，才可以將各平臺風險控制中最薄弱的環(huán)節(jié)提示出來，投資者才可以更為全面地了解這個平臺，及時地把控風險，防止損失。投資者也可以進行及時監(jiān)督，將這些個問題提供給平臺，使其不斷加以改正完善，以此來提升P2P網絡貸款行業(yè)的整體水平，促進其健康有序發(fā)展。

(三)加強平臺內外交流機制以促進整體盈利能力

推動我國P2P網絡貸款行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，還要及時地強化自律和他律，增加行業(yè)內部的交流，進行資源共享，加強合作。同時可以集思廣益，充分利用行業(yè)的信息與技術，構筑行業(yè)基礎平臺建設，積極地向互聯(lián)網協(xié)會，小額貸款協(xié)會等行業(yè)組織靠攏。此外，還應多加強整個行業(yè)與政府部門之間的溝通，及時獲取相關政策信息，來促進行業(yè)的發(fā)展。一些體系完善，風控健全的網絡貸款龍頭平臺也應起到帶頭作用，一同制定推行統(tǒng)一的風險控制，行業(yè)標準，其他平臺都要參照這個標準進行經營。目的是要真正的在行業(yè)內部形成良好的風氣環(huán)境，引導各互聯(lián)網平臺履行社會責任和義務。

[1]丁玙.試論我國互聯(lián)網基金的發(fā)展現狀及監(jiān)管對策[J].經營管理者，2017(08).

[2]葉巧，申小紅.互聯(lián)網金融監(jiān)管研究[J].現代經濟信息，2017(04).