陳愛華

一、基本案情

2011年9月，胡某向銀行申領(lǐng)信用卡一張給其丈夫鄭某使用，爾后，鄭某使用該信用卡透支消費、提取現(xiàn)金，截止2016年3月該信用卡累計透支本息67823元，經(jīng)發(fā)卡銀行多次催收，夫妻二人均未還款。2016年2月29日，銀行工作人員向公安機關(guān)報案，7月23日公安機關(guān)將胡某抓獲，其辯稱該卡辦理后就是其丈夫鄭某使用，后民警將鄭某抓獲歸案。

二、分歧意見

本案的爭議焦點是在信用卡詐騙罪中，當?shù)怯洺挚ㄈ伺c實際用卡人不一致時，如何認定“持卡人”，有存在三種不同意見：

第一種意見認為，當?shù)怯洺挚ㄈ伺c實際用卡人不一致時，應當以登記持卡人為準。理由是信用卡的申請發(fā)放是建立在登記持卡人的個人信用基礎(chǔ)之上，實際用卡人與銀行并沒有民事上的權(quán)利義務關(guān)系，且《信用卡業(yè)務管理辦法》中明確規(guī)定了禁止信用卡登記持卡人出租或者轉(zhuǎn)借信用卡及其賬戶，銀行只對登記持卡人資信情況進行認可，而不是對實際用卡人情況進行認可，對實際用卡人還款也不具期待可能性。故本案的犯罪嫌疑人應為胡某。

第二種意見認為，登記持卡人原則上是持卡人，但是相對于特殊親密關(guān)系的，可以對持卡人做擴大解釋，即當?shù)怯洺挚ㄈ伺c實際用卡人為夫妻、父母、子女這種利益共同體的情況下，由于雙方都彼此知曉資金使用情況、銀行催收情況，可以對持卡人擴大解釋至實際用卡人，故本案的犯罪嫌疑人應為胡某和鄭某。

第三種意見認為，信用卡詐騙罪的主體可以擴大解釋至實際用卡人，但是要結(jié)合犯罪時的主觀心態(tài)和犯罪故意，對登記持卡人與實際用卡人不一致的情況，區(qū)分不同情形進行處理。在本案中，關(guān)鍵要看胡某、鄭某是否有共同惡意透支的故意以及資金是否用于家庭共同開支，因本案的證據(jù)還不足以證明兩人有共同故意，故本案的犯罪嫌疑人應為實際用卡人鄭某。

三、評析意見

筆者同意第一種意見，理由如下：

首先，從惡意透支的犯罪客觀方面來看，惡意透支信用卡行為有兩個過程：一是登記持卡人將信用卡交付實際用卡人，二是實際用卡人惡意透支該信用卡。如果沒有經(jīng)過登記持卡人的同意及交付行為，實際用卡人的惡意透支行為就無從談起。惡意透支在刑法解釋認定中要求銀行經(jīng)過兩次催收和超過3個月后仍不歸還。但是從目前銀行的催收制度來看，銀行的催收一般只針對登記持卡人，銀行沒有催收信用卡實際使用人的義務，也對實際用卡人的還款不具期待可能性。且從民事債權(quán)債務的相對關(guān)系上看，實際用卡人與銀行之間沒有直接的債權(quán)債務關(guān)系，還款義務直接歸屬于登記持卡人，實際用卡人無法構(gòu)成“超過3個月仍不歸還”的條件。故從發(fā)卡銀行的角度而言，持卡人只能是登記持卡人。

第二，登記持卡人、銀行、實際用卡人之間存在兩個借貸法律關(guān)系，一個是登記持卡人與銀行之間的借貸關(guān)系，一個是登記持卡人與用卡人之間的借貸關(guān)系。前者納入了刑法的調(diào)整范疇，所以如果違反了前者的約定可能觸犯刑法，構(gòu)成犯罪，而后者的借貸關(guān)系受到民法的調(diào)整，登記持卡人將自己的信用卡出借給實際用卡人，實質(zhì)是對該信用卡相應額度的財產(chǎn)進行處置的行為，也可以視為將信用卡的額度資金出借給實際用卡人，這種行為應當受到民法的保護，但不受刑法調(diào)整，也即登記持卡人有向銀行承擔透支款項的全部責任，而后可以向?qū)嶋H用卡人追償，不能以自己不是實際用卡人來抗辯自己本應承擔的義務。結(jié)合本案，胡某作為登記持卡人，把卡給其丈夫使用時，她應當能夠預知丈夫鄭某會透支欠款，但是她仍將其信用卡給了鄭某，就表示她應當及時償還鄭某的欠款，否則其行為就觸犯了刑法。

第三，登記持卡人的行為侵犯了國家金融管理秩序和公私財產(chǎn)。信用卡詐騙罪的設(shè)置旨在維護國家金融秩序，保障銀行資金的安全性，登記持卡人違反中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定和自己與銀行簽訂的協(xié)議，明知自己的行為可能產(chǎn)生資金不歸還的風險仍然將信用卡借給他人使用，產(chǎn)生欠款后經(jīng)銀行催收仍不歸還，具有非法占有目的，其行為侵犯了國家金融秩序，造成了銀行資金的損失。結(jié)合本案，胡某在接到銀行催收后，沒有積極主動作為，沒有及時歸還欠款，作為利益共同體，由于胡某對丈夫不歸還欠款的事實怠于履行向銀行履行義務，充分說明其主觀上也有非法占有目的。因此是胡某的行為破壞了國家金融秩序，持卡人應當認定為登記持卡人胡某。

綜上所述，筆者認為，當?shù)怯洺挚ㄈ伺c實際用卡人不一致時，將登記持卡人認定為持卡人更符合法律關(guān)系，有利于更好地規(guī)范金融秩序。

（作者單位： 福建省莆田市涵江區(qū)人民檢察院，福建 莆田 351100）endprint