摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，我國(guó)的銀行理財(cái)方面也逐漸的受到人們的關(guān)注。在我國(guó)的銀行發(fā)展中來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)在國(guó)外的一些國(guó)家發(fā)展的比較早，并且現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到了一個(gè)成熟的地步。隨著改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的國(guó)民生活水平逐漸得到了提升，我國(guó)的一些老百姓手里也有了一些錢，也已經(jīng)開(kāi)始做一些投資理財(cái)，這樣就使得我國(guó)的投資市場(chǎng)發(fā)展的越來(lái)越好。互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始逐漸的向金融領(lǐng)域發(fā)展，將人們帶進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的環(huán)境下，我國(guó)的一些商業(yè)銀行的理財(cái)也發(fā)生了一些變化。本文主要描述在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題，通過(guò)查閱文獻(xiàn)的了解，從而得出解決問(wèn)題的措施，同時(shí)，根據(jù)現(xiàn)今的情況，推測(cè)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境；商業(yè)銀行；理財(cái)；發(fā)展

我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展如今也得到了很大的提升，并且規(guī)模發(fā)展的很是迅速。但是在發(fā)展的過(guò)程中仍然會(huì)存在很多的不足，其中包括銀行員工的業(yè)務(wù)能力、員工的職業(yè)素質(zhì)以及銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新和營(yíng)銷的渠道等等很多。我國(guó)現(xiàn)有的很多的理財(cái)產(chǎn)品一般都是經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的整合、有很多的理財(cái)產(chǎn)品是按照其他理財(cái)產(chǎn)品的形式進(jìn)行推廣的，還有一些理財(cái)產(chǎn)品是直接從國(guó)外搬進(jìn)來(lái)的。如果長(zhǎng)時(shí)間的這樣下去，那么我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)創(chuàng)新能力就會(huì)喪失，這也對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)發(fā)展很不利，也會(huì)嚴(yán)重的影響我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)發(fā)展，因此研究在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展工作是一個(gè)十分重要的內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.理財(cái)產(chǎn)品種類逐漸豐富

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也逐漸的得到了發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，由于剛剛起步，因此理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品種類較少，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的影響下，如今的理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展的越來(lái)越好，理財(cái)產(chǎn)品不斷的更新，種類也逐漸的繁多起來(lái)。從2007年到如今的2017年，這10年的時(shí)間之內(nèi)，產(chǎn)品已經(jīng)增加到了9萬(wàn)多種，一直呈上升趨勢(shì)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的投資的時(shí)間和限制一般來(lái)說(shuō)也是很自由的，這個(gè)因素在給商業(yè)銀行帶來(lái)影響的同時(shí)，也為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在投資時(shí)間上更加的快速發(fā)展提供了動(dòng)力。

2.理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大

由于現(xiàn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，人們的生活不斷的提高，我國(guó)現(xiàn)在有越來(lái)越多的人已經(jīng)逐漸的開(kāi)始認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾浴２⑶椰F(xiàn)在我國(guó)人民的理財(cái)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)了，這樣一來(lái)，理財(cái)市場(chǎng)也得到了極大的發(fā)展。由于這些原因，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品才得到了飛速的發(fā)展，也使得銀行個(gè)人的理財(cái)利率不斷的增加，與此同時(shí)，也是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較低，產(chǎn)品的性對(duì)收益較高，可以給客戶帶來(lái)很大的收益，因此商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的十分迅速，理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模也不斷地壯大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新程度低

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的如此快速和理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新程度有著很大的關(guān)系。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品一直以來(lái)都是種類比較豐富的，而且有較高的收益，并且申購(gòu)和贖回的期限也都比較靈活。在我國(guó)，對(duì)于銀行的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，我國(guó)一直以來(lái)都是復(fù)制其他銀行的理財(cái)產(chǎn)品。比較明顯的就是當(dāng)某一個(gè)銀行推出一個(gè)特色的理財(cái)產(chǎn)品之后，其它的銀行就會(huì)對(duì)其進(jìn)行復(fù)制模仿，導(dǎo)致最終銀行的理財(cái)產(chǎn)品的形似度都極其的高。

2.理財(cái)公司的職員素質(zhì)不高

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)新發(fā)展的行業(yè)來(lái)說(shuō)，其在發(fā)展中屬于能力和科技都較高的產(chǎn)品。一般從事的人員都是學(xué)歷較高的人，這些從業(yè)人員可以為客戶提供更好更準(zhǔn)確的分析。但是根據(jù)我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)在從事的理財(cái)工作人員在素質(zhì)方面都不是很高，尤其是對(duì)于專業(yè)水平要求較高的一些理財(cái)師來(lái)說(shuō)，這樣高素質(zhì)高專業(yè)化的人才更是欠缺。追根究底，就是我國(guó)的審核問(wèn)題出了問(wèn)題，我國(guó)對(duì)于商業(yè)銀行的入職標(biāo)準(zhǔn)較低，而且和外國(guó)的一些標(biāo)準(zhǔn)相比起來(lái)，也存在很大的差距。并且我國(guó)擁有證書(shū)的專業(yè)理財(cái)人員也是少之又少，已經(jīng)不能夠滿足商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)人員的要求了。

3.理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)提示不足

現(xiàn)在我國(guó)的金融理財(cái)交易有很多都是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下發(fā)展的。雖然很多的產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融下的收益都很高，但是相伴而來(lái)的還有高風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，基于這樣的情況，在客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)也應(yīng)該要伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的提示。不過(guò)，很多的客戶都是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品，他們?cè)谧约旱囊庾R(shí)上是希望產(chǎn)品可以后的更高的收益的，雖然他們這時(shí)也知道風(fēng)險(xiǎn)的存在。像是這樣的狀況下，加入工作人員沒(méi)有及時(shí)的提醒客戶的話，一旦發(fā)生了問(wèn)題，那么客戶就一定會(huì)把責(zé)任都算在銷售人員的頭上。即使客戶在購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)候知道是存在風(fēng)險(xiǎn)的，但是對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，也應(yīng)該在操作的過(guò)程中設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)的提醒。出于客戶的信任，客戶一般對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)不是很重視，覺(jué)得商業(yè)銀行的東西都是安全的。不對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提醒的話，如果客戶最終在商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品中受到利益的損失的話，他們以后就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行失去信任。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，客戶利益受到損害對(duì)商業(yè)銀行造成的后果是十分嚴(yán)重的。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題的措施

1.提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

長(zhǎng)時(shí)間來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的更新方面來(lái)講就比較緩慢，銀行的理財(cái)產(chǎn)品和數(shù)量都比較少。要想解決這樣的問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)該要不斷的更新理財(cái)產(chǎn)品的種類，不斷地提高理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量，只有這樣，才能夠更好的為客戶提供服務(wù)。由于國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的比較早，因此，在發(fā)展國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，可以借鑒一下國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)對(duì)國(guó)外理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，再結(jié)合我國(guó)的理財(cái)基本國(guó)情，使我國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品不斷提高，數(shù)量不斷增加。然后按照客戶的需求來(lái)為客戶提供適合的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于不同類型的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，由于需求不同可以滿足不同的客戶。這樣一來(lái)，可以為客戶提供更專業(yè)的服務(wù)。對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新可以分為結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和期限創(chuàng)新。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的期限創(chuàng)新來(lái)說(shuō)，主要就是指在不同的時(shí)間地點(diǎn)為客戶提供不同的理財(cái)產(chǎn)品。而理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)創(chuàng)新與其中的風(fēng)險(xiǎn)和收益的程度都有關(guān)系，對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)和收益程度都不一樣的資產(chǎn)來(lái)說(shuō)，將其資產(chǎn)的投資率提高，就可以給客戶帶來(lái)很高的利益。endprint

2.建設(shè)從業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)

對(duì)于銀行的理財(cái)來(lái)說(shuō)，其中比較重要的是理財(cái)經(jīng)理的團(tuán)隊(duì)，在理財(cái)經(jīng)理的團(tuán)隊(duì)中，高素質(zhì)的營(yíng)銷人員是比較重要的。因此，要想有專業(yè)的高素質(zhì)的人員，商業(yè)銀行就應(yīng)該要設(shè)置一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，只有這樣才能夠招聘到合格的員工。另外，公司還應(yīng)該對(duì)營(yíng)銷的人員設(shè)立一個(gè)專門的培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容不但要包括崗前的培訓(xùn)，還要包括以后工作中會(huì)涉及到的一些基本的金融理財(cái)知識(shí)，還涉及熟悉金融產(chǎn)品的知識(shí)。與此同時(shí)，作為營(yíng)銷人員，還應(yīng)該要有一定的銷售技巧，這樣的話，對(duì)于以后的工作會(huì)有很大的幫助。還需要注意的是，對(duì)于已經(jīng)在工作的營(yíng)銷人員，公司應(yīng)該要建立一定的制度來(lái)對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行規(guī)范，這樣可以提高工作人員的工作熱情。財(cái)務(wù)規(guī)劃師團(tuán)隊(duì)在財(cái)務(wù)管理的工作上，也應(yīng)該相應(yīng)的提高其標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以幫助公司招聘到一些專業(yè)素質(zhì)高的員工。另外，一些相關(guān)的部門還應(yīng)該對(duì)公司的招聘標(biāo)準(zhǔn)制定一些相關(guān)的規(guī)章制度，這樣不斷可以保證員工的質(zhì)量，還可以提高商業(yè)銀行中員工的工作能力，在工作的時(shí)候，對(duì)于業(yè)績(jī)可以采取一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，然后將財(cái)務(wù)規(guī)劃師設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品的預(yù)期收益率與實(shí)際收益率相結(jié)合，進(jìn)行綜合評(píng)分。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)的控制系統(tǒng)

對(duì)于商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行應(yīng)該要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行積極防范?？梢酝ㄟ^(guò)將風(fēng)險(xiǎn)的管理水平提高并建立一些風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)的賠償機(jī)制等措施來(lái)進(jìn)行預(yù)防，對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范來(lái)說(shuō)，第一道防線就是風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。對(duì)于金融業(yè)務(wù)，產(chǎn)品品種較大，對(duì)于期限和收益率等因素的產(chǎn)品采取不同的風(fēng)險(xiǎn)控制方案。商業(yè)銀行可以根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分類，針對(duì)各類理財(cái)產(chǎn)品制定不同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，有效控制各類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平，并將其控制在有效范圍內(nèi)。建立預(yù)防機(jī)制是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的第二道防線?，F(xiàn)在是信息時(shí)代，信息的重要性可以體現(xiàn)出來(lái)。建立預(yù)防機(jī)制包括加強(qiáng)客戶信息采集，獲取客戶資產(chǎn)信息，信用狀況，家庭結(jié)構(gòu)等信息，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)分析，并為客戶挑選適合的理財(cái)產(chǎn)品。損失彌補(bǔ)機(jī)制是降低客戶風(fēng)險(xiǎn)的第三道防線。理財(cái)產(chǎn)品的收益隨著理財(cái)產(chǎn)品背后的投資品價(jià)值的波動(dòng)而變動(dòng)，為降低理財(cái)產(chǎn)品可能帶來(lái)的損失，商業(yè)銀行應(yīng)定期計(jì)提相應(yīng)的備用金，在理財(cái)產(chǎn)品收益下降時(shí)能夠產(chǎn)生一定的彌補(bǔ)作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，我國(guó)的很多地方都已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)所覆蓋了，在研究互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)，要考慮國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)于目前的理財(cái)情況是否有益處，而且要考慮的較長(zhǎng)遠(yuǎn)些。同時(shí)，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)政策和一些商業(yè)銀行的實(shí)際狀況來(lái)說(shuō)，要想確定商業(yè)銀行理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展方向，先要對(duì)商業(yè)銀行最近的發(fā)展有所了解，與此同時(shí)，還要了解商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)遠(yuǎn)期的發(fā)展目標(biāo)，只有這樣才能夠一步步的了解商業(yè)銀行的發(fā)展，才能夠更好的了解銀行的工作內(nèi)容和工作要點(diǎn)，通過(guò)穩(wěn)步的逐漸發(fā)展，使商業(yè)銀行的理財(cái)可以更好的適應(yīng)市場(chǎng)的變化，避免商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)大的問(wèn)題，也可以幫助商業(yè)銀行可以更持久的發(fā)展下去。另外，不斷的提高理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)水平和領(lǐng)導(dǎo)能力以及對(duì)員工的團(tuán)結(jié)力，可以讓員工自然而然的融入到公司的發(fā)展中來(lái)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，明確其發(fā)展方向，為其發(fā)展做出努力。

五、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)對(duì)上述文章的描寫，我們可以知道對(duì)于商業(yè)銀行的理財(cái)發(fā)展來(lái)說(shuō)，我國(guó)的起步較晚，雖然現(xiàn)在發(fā)展的很快，但是仍然存在一些不足之處。在研究互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展的話題時(shí)，首先也是對(duì)其現(xiàn)狀做了分析，之后發(fā)現(xiàn)其存在的問(wèn)題，又通過(guò)查閱文獻(xiàn)等一些對(duì)存在的問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決措施，同時(shí)還分析了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)工作未來(lái)的發(fā)展方向。也希望我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展工作可以一直的做下去，幫助我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)更好更快速的穩(wěn)步增加。

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作者簡(jiǎn)介：周澤川（1996.01- ），男，浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院2014在校本科學(xué)生，研究方向：金融學(xué)endprint