徐曉娟

（中國人民銀行會寧縣支行，甘肅 白銀 730700）

電子現(xiàn)金賬戶是金融IC卡所特有的小額支付賬戶，使用前需到柜臺或ATM上充值或圈存，使電子現(xiàn)金賬戶有可消費余額，使用時可實現(xiàn)快速、脫機、免密免簽的快捷支付。電子現(xiàn)金賬戶的額度由發(fā)卡行自行確定，一般不超過1000元。具有不記名、不掛失、不計息的持點。應(yīng)用于日常生活中餐飲、娛樂、購物等小額支付方便快捷。但通過調(diào)查問卷及實地走訪發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)金融IC卡電子現(xiàn)金功能目前基本處于休眠狀態(tài)。

一、基本情況

近年來會寧縣金融IC卡在發(fā)卡數(shù)量和受理環(huán)境改造上均有較大發(fā)展，自2014年全面推進金融IC卡應(yīng)用以來，金融IC卡發(fā)卡量持續(xù)攀升，至2017年底，全縣已累計發(fā)行金融IC卡34萬張，占借記卡總量的29%。雖然很多人手中已經(jīng)持有金融IC卡，但其電子現(xiàn)金功能的推廣應(yīng)用仍然處于休眠狀態(tài)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，四因素制約其推廣應(yīng)用。

二、四因素制約農(nóng)村地區(qū)金融IC卡推廣應(yīng)用

（一）持卡人對金融IC卡認知度較低

通過對超市、餐飲、酒店、娛樂等中小商戶收銀員及普通老百姓的200份調(diào)查問卷發(fā)現(xiàn)，IC卡的持卡人中對電子現(xiàn)金了解比較全面的僅占了8%，聽說過但不太了解并且從未使用過的占25%，完全不了解的高達67%。由于普通老百姓和商戶對金融IC卡電子現(xiàn)金功能相關(guān)知識了解太少，致使持卡人不知如何使用或者不愿意使用電子現(xiàn)金功能，絕大多數(shù)金融IC卡的電子現(xiàn)金功能處于休眠狀態(tài)。

（二）IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用環(huán)境欠佳

農(nóng)村地區(qū)電子現(xiàn)金受理環(huán)境建設(shè)不完善，能夠受理電子現(xiàn)金的商戶較少，多數(shù)商戶POS機未開通免密免簽功能，收銀員對電子現(xiàn)金受理流程也不熟悉，持卡人無法體驗其便利性。從調(diào)查結(jié)果看:鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體工商戶大多沒有布放POS機，仍然以現(xiàn)金收付為主，導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民幾乎沒有機會使用電子現(xiàn)金。走訪的縣城20家商戶中有3家未布放POS機具，6家的POS機具未開通非接觸免密免簽支付業(yè)務(wù)，11家POS機能夠受理非接觸支付業(yè)務(wù)，但電子現(xiàn)金受理率不高，僅占刷卡金額的15%；20家商戶中有12家商戶的收銀員完全不了解金融IC卡電子現(xiàn)金，5家商戶收銀員僅僅是聽說過電子現(xiàn)金的免密免簽功能，并且認為這項功能非常不安全，他們不能正確受理也不愿受理金融IC卡電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)，縣城規(guī)模較大的3家超市收銀員了解并能夠正確受理金融IC卡電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)，僅占調(diào)查商戶總數(shù)的15%。

（三）持卡人對電子現(xiàn)金的安全性并無信心

金融IC卡電子現(xiàn)金所具備的快速免密免簽的小額支付，雖然有利于減少現(xiàn)金使用率，使支付過程更加便捷高效，但是由于其不記名、不掛失、無密碼支付等特點，在使用過程中確實存在著一定的資金風險，所以電子現(xiàn)金作為一種新的支付手段，其免密免簽便利性和消費者的自愿性與其功能本身的安全性是不可調(diào)和的矛盾，要在大眾消費者中普及推廣存在著一定的難度，加之持卡人對商家借助免密免簽功能盜刷多刷的顧慮和固有消費交易習慣影響，在很大程度上阻礙電子現(xiàn)金應(yīng)用推廣。

（四）金融IC卡專業(yè)術(shù)及ATM機操作成為使用障礙

金融IC卡電子現(xiàn)金功能所涉及的“圈存”和“圈提”為金融專業(yè)術(shù)語，讓普通百姓難以理解。另外，持卡人在ATM機上操作電子現(xiàn)金賬戶時，操作界面不友好。首先，在ATM機具的操作界面上，電子現(xiàn)金的操作選項不顯眼，一般包含在“其他業(yè)務(wù)”菜單之下，需要經(jīng)過多次操作才能進入。其次，給電子現(xiàn)金充值的操作提示多為“指定賬戶圈存”和“非指定賬戶圈存”，使人不易理解“指定”和“非指定”的具體含義。

三、對策建議

（一）加大宣傳力度，提高社會公眾認知度

當?shù)厝嗣胥y行支付結(jié)算部門應(yīng)積極組織各金融機構(gòu)開展形式多樣的宣傳活動，圍繞POS機、ATM機周邊通過懸掛橫幅、擺放展板、設(shè)立咨詢臺、發(fā)放金融IC卡應(yīng)用指南等多種形式宣傳基礎(chǔ)知識，工作人員現(xiàn)場演示電子現(xiàn)金圈存、圈提以及非接觸免密免簽等，引導公眾了解和使用金融IC卡小額快速支付，提高社會公眾對電子現(xiàn)金的了解程度，擴大電子現(xiàn)金的應(yīng)用范圍。

（二）改善受理環(huán)境，提高商家收銀員受理金融IC卡的業(yè)務(wù)技能

一是提高特約商戶收銀員的IC卡操作水平，各銀行機構(gòu)應(yīng)在為商戶布放POS機的同時，自行或聯(lián)合第三方服務(wù)機構(gòu)加強特約商戶收銀員金融IC卡受理培訓，使其了解POS機的非接觸功能及電子現(xiàn)金的受理流程。二是擴大受理終端設(shè)備的布放范圍，加大縣城商業(yè)區(qū)投放力度，并積極發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村投放范圍。

（三）試點推廣，逐步消除公眾安全顧慮

可以考慮首先在菜市場、超市等小額支付、找零頻繁的地方推進。由于菜市場、超市等地方現(xiàn)金流通快且額度小，使用電子現(xiàn)金的支付風險在買賣雙方均可承受的范圍之內(nèi)。鼓勵小金額電子現(xiàn)金支付，逐步消除公眾安全風險顧慮。

（四）加快改造步伐，升級ATM、POS機圈存操作界面

電子現(xiàn)金的圈存功能應(yīng)設(shè)在明顯的位置，操作提示盡量簡潔明了，增設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)機具電子現(xiàn)金充值功能，為電子現(xiàn)金在農(nóng)村地區(qū)的推廣提供保障。