研究中國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸運(yùn)行機(jī)制

陳曉慶

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司廣東省分行，廣東 廣州 510000）

改革開放政策實(shí)施之后，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平大幅提升，但與此同時(shí)也導(dǎo)致生態(tài)環(huán)境遭到嚴(yán)重污染和破壞。2007年，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)、環(huán)保局等為了控制高耗能、高污染行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，出臺(tái)了一系列新政策，其中比較典型的就是綠色信貸政策，該政策的頒布促進(jìn)了金融行業(yè)的節(jié)能化、生態(tài)化發(fā)展，可避免資金的盲目轉(zhuǎn)移。對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行來說，建立綠色信貸運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)綠色信貸業(yè)務(wù)的普及，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展來說大有裨益。

一、中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸的現(xiàn)狀分析

通過多年的實(shí)踐，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理水平上取得了明顯提升，其中以5大行作為代表，許多經(jīng)營(yíng)效益較好、管理水平較高的銀行都已經(jīng)相繼在國(guó)內(nèi)外實(shí)現(xiàn)了上市，這就使我國(guó)發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)有了更加堅(jiān)實(shí)的保障?，F(xiàn)階段，我國(guó)的商業(yè)銀行大都擁有比較完善的運(yùn)行體制以及穩(wěn)定的客戶來源，可為商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的推廣提供有利環(huán)境。在赤道原則的指引下，興業(yè)銀行逐漸把社會(huì)責(zé)任理念有效融合到銀行管理與運(yùn)行的整個(gè)過程中，并對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行大力改進(jìn)和創(chuàng)新，堅(jiān)持以可持續(xù)發(fā)展思想作為指導(dǎo)。近些年，我國(guó)建設(shè)銀行主動(dòng)將可持續(xù)發(fā)展政策作為方向指引，進(jìn)一步強(qiáng)化綠色信貸管理工作，并加大綠色信貸業(yè)務(wù)能力建設(shè)，許多針對(duì)小型或中型公司的融資服務(wù)相繼出現(xiàn)，與此同時(shí)，還為一些大規(guī)模的生態(tài)項(xiàng)目提供了系統(tǒng)性的金融服務(wù)計(jì)劃，這就為綠色信貸的進(jìn)一步推廣和普及提供了有利條件?，F(xiàn)階段，絕大多數(shù)規(guī)模較大的銀行都把節(jié)能減排、生態(tài)環(huán)保等要求納入到了信貸準(zhǔn)入的基本門檻之中，并實(shí)行以環(huán)保為前提的信貸業(yè)務(wù)審批體制，正因?yàn)槿绱耍S多商業(yè)銀行開始將關(guān)注點(diǎn)放在綠色信貸的發(fā)展之上，并投入大量人力、財(cái)力開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的研究工作，綠色金融在我國(guó)的發(fā)展前景是非常廣闊的，隨著其業(yè)務(wù)成熟度的不斷提升，其必將取代傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，成為金融市場(chǎng)的主流業(yè)務(wù)之一。

二、中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸所面臨的主要障礙

站在實(shí)踐成果的角度上來看，自綠色信貸機(jī)制開始實(shí)施之后，我國(guó)各大商業(yè)銀行都積極將自身的經(jīng)營(yíng)管理理念與承擔(dān)社會(huì)責(zé)任緊密聯(lián)系起來，大大提高了對(duì)生態(tài)環(huán)保問題的重視度，這就使我國(guó)耗能較高、污染較重的傳統(tǒng)行業(yè)在銀行貸款總額所占比例上顯著下降，據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，在2008年，上述行業(yè)占據(jù)銀行貸款總數(shù)的比例約為7%，與上一年相比大約降低了0.19%。此外，我國(guó)各大銀行對(duì)節(jié)能減排、綠色低碳項(xiàng)目的支持力度正表現(xiàn)出逐漸升高的趨勢(shì)，這點(diǎn)在2009年表現(xiàn)得十分明顯，該年的生態(tài)項(xiàng)目貸款與上一年相比大約增長(zhǎng)了5000億元。盡管我國(guó)商業(yè)銀行在綠色信貸業(yè)務(wù)的推廣上已經(jīng)取得了初步成就，但必須意識(shí)到的一點(diǎn)是，其在具體實(shí)施過程中仍然面臨一些急需排除的障礙，主要包括下列幾個(gè)方面：

（一）銀行和環(huán)保部門在信息上未做到及時(shí)交流和溝通

盡管綠色信貸是在環(huán)保部門與銀行相互合作的條件下推出的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，但在實(shí)際開展的過程中，環(huán)保部門和銀行之間仍然存在嚴(yán)重的信息脫節(jié)問題。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款資質(zhì)的審核依據(jù)主要來自于環(huán)保部門提供的“黑名單”，但是除了這一黑名單上的企業(yè)以外，還有大部分企業(yè)在生產(chǎn)過程中存在污染環(huán)境的做法但又沒有達(dá)到進(jìn)入黑名單的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于這類企業(yè)來說，環(huán)保部門不應(yīng)對(duì)其是否應(yīng)得到銀行貸款給予過于極端的建議，該不該貸款以及貸款協(xié)議的相關(guān)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)全權(quán)交由銀行決定?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)環(huán)保部門信息與意見的過度依賴，在一定程度上表明我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)自身在環(huán)境管理方面的知識(shí)十分匱乏。第二，許多地區(qū)性環(huán)保部門所發(fā)布的信息缺乏針對(duì)性、及時(shí)性。當(dāng)前，由于缺乏科學(xué)完善的信息管理體制，環(huán)保部門在企業(yè)信息的搜集上經(jīng)常出現(xiàn)渠道不暢通、投入資金偏高等問題。在數(shù)量龐大的貸款企業(yè)中，環(huán)保部門往往只將一些污染極其嚴(yán)重的企業(yè)列入到了黑名單，這顯然無法適應(yīng)現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信貸資質(zhì)審核的需求，同時(shí)也不能讓銀行以此為依據(jù)來評(píng)估環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)其綠色信貸業(yè)務(wù)的有效實(shí)施來說是非常不利的。

（二）激勵(lì)機(jī)制和懲罰機(jī)制未達(dá)到兼容的目標(biāo)

首先，我國(guó)政府所出臺(tái)的支持綠色產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策還不是很完善，從“十一五”等規(guī)劃方案中很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)各地區(qū)在節(jié)能汽車、新能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上都還存在一些問題，雖然大多數(shù)地區(qū)都把上述產(chǎn)業(yè)納入了重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系之中，但在實(shí)際執(zhí)行的時(shí)候往往面臨一些制約因素，包括科研人才不足、固定資產(chǎn)投資偏少等。其次，盡管環(huán)境污染給我過帶來的損失非常大，但是在事故賠償上的懲罰力度顯然不夠，大多數(shù)污染事故的賠償金額都無法補(bǔ)償因環(huán)境污染所造成的損失，與此同時(shí)，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)企業(yè)污染事故的賠償數(shù)額正呈現(xiàn)出逐步降低的發(fā)展態(tài)勢(shì)，顯然，這對(duì)商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展來說是一大阻礙。

三、中國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸運(yùn)行機(jī)制的構(gòu)建策略

（一）基于商業(yè)銀行層面的構(gòu)建策略

1.提高金融服務(wù)與綠色信貸產(chǎn)品的質(zhì)量。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借助創(chuàng)新型、優(yōu)質(zhì)化的金融服務(wù)與綠色信貸產(chǎn)品不斷拓展市場(chǎng)，樹立起自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在服務(wù)與產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中必須結(jié)合現(xiàn)代社會(huì)可持續(xù)發(fā)展理念及環(huán)保理念。與此同時(shí)，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立足于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，積極吸取以往的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，為企業(yè)開放理財(cái)、融資等多樣化的金融服務(wù)項(xiàng)目，并參考美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的綠色信貸產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，推出既具有明顯的個(gè)性化特征，同時(shí)也符合國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)需求的綠色信貸服務(wù)。

2.培養(yǎng)優(yōu)秀的人才團(tuán)隊(duì)。要實(shí)現(xiàn)綠色信貸的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行就必須著力強(qiáng)化人才儲(chǔ)備，打造一支專業(yè)化的優(yōu)秀人才團(tuán)隊(duì)，積極借鑒國(guó)內(nèi)外銀行機(jī)構(gòu)的有益經(jīng)驗(yàn)，采用與環(huán)保部門、能源部門等進(jìn)行合作的形式，對(duì)當(dāng)前的人力資源結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，大力引進(jìn)新興高端人才，從而使商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)推廣與風(fēng)險(xiǎn)防控等方面擁有堅(jiān)實(shí)的人才保障。具體來說，在人才培養(yǎng)上應(yīng)做到以下幾個(gè)方面：首先，應(yīng)對(duì)招聘環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，出臺(tái)明確的崗位標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于不具備專業(yè)對(duì)口背景以及相關(guān)從業(yè)資格證書的人員，取締其面試資格。其次，應(yīng)定期在銀行內(nèi)部開展工作人員的培訓(xùn)工作，包括專題知識(shí)講座、業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)活動(dòng)等，讓相關(guān)工作人員了解更多有關(guān)綠色信貸的知識(shí)，并提高其業(yè)務(wù)技能，進(jìn)而更好地為客戶提供綠色信貸產(chǎn)品服務(wù)。最后，還應(yīng)當(dāng)構(gòu)建完善的人才激勵(lì)制度，適當(dāng)提升優(yōu)秀員工的工資報(bào)酬與福利待遇，從而避免優(yōu)秀人才的流失。

（二）基于政府層面的構(gòu)建策略

1.完善政府的激勵(lì)制度。政府的激勵(lì)制度主要包括負(fù)激勵(lì)和正激勵(lì)兩類，要實(shí)現(xiàn)綠色信貸業(yè)務(wù)的推廣，政府就必須利用強(qiáng)制性的法律條文對(duì)約束和激勵(lì)制度加以完善。例如，針對(duì)一些商業(yè)銀行不按規(guī)定向高污染企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)的行為必須進(jìn)行嚴(yán)肅懲處。相反，對(duì)一些嚴(yán)格落實(shí)“綠色信貸”業(yè)務(wù)要求的企業(yè)則應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。

2.樹立整體理念，嚴(yán)格遏制地方保護(hù)主義。首先，我國(guó)政府必須發(fā)揮出榜樣表率的作用，加快出臺(tái)相關(guān)政策，將環(huán)保指標(biāo)和地方官員的政績(jī)相掛鉤，或者采用立法形式杜絕地方政府對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的不當(dāng)干預(yù)。其次，地方政府必須注重對(duì)自身行為的規(guī)范，禁止出現(xiàn)因地方保護(hù)主義而產(chǎn)生的各種違規(guī)行為，如對(duì)商業(yè)銀行信貸資源的搶奪等，實(shí)現(xiàn)綠色信貸與地方經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)性發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，中國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸在多年的發(fā)展過程中已經(jīng)取得了一些比較顯著的成就，但與此同時(shí)，也面臨不少問題和阻礙，包括商業(yè)銀行與環(huán)保部門信息脫節(jié)、激勵(lì)機(jī)制和懲罰機(jī)制未實(shí)現(xiàn)兼容等。要掃清上述阻礙，就必須分別站在政府和銀行的層面采取具體的解決策略。