宮 宇

（內蒙古自治區(qū)農村信用聯(lián)合社,內蒙古 呼倫貝爾 021000）

農村信用社各項業(yè)務運行總體平穩(wěn)，繼續(xù)保持了穩(wěn)中有進、穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢，整體形勢符合預期，貸款投放平穩(wěn)增長，各項存款小幅提升，利潤指標相對穩(wěn)健。同時也存在資產負債質量不實、季末波動明顯，存款流失問題突出，同業(yè)業(yè)務大幅萎縮，不良貸款逐年攀升，部分機構風險突出等問題。

一、存在的主要矛盾和問題

（一）資金組織形勢嚴峻

受國有和股份制商業(yè)銀行理財產品競爭和互聯(lián)網金融對存款的沖擊，居民儲蓄略有增長，對公存款余額大幅下降，存款流出問題突出，核心負債穩(wěn)定基礎差。加敍銀監(jiān)開展“三三四十”專項治理活動，同業(yè)市場資金利率持續(xù)走高，同業(yè)資金融入受限；財政和企業(yè)開辦了資金歸集業(yè)務，單位存款、財政性存款持續(xù)下降。負債業(yè)務創(chuàng)新投入不足，運用專項金融債、大額存單、要約交易、資產證券化等多種手段籌集資金的手段缺位，增存壓力越來越大。

（二）信貸基礎管理和能力建設需不斷強化

信貸管理能力與業(yè)務經營規(guī)模不匹配，粗放式管理問題仍較突出。部分機構客戶準入把關不嚴，盡敏調查不到位，調查走訪和了解客戶生產經營情況不全面，審查管理不能及時跟進，導致不具備資質條件的客戶獲得授信。部分機構在沒有滿足當?shù)刭Y金總求的情況下，發(fā)放超千萬元跨地區(qū)異地貸款，未派專門機構和人員管理，管理辦法和風控機制不健全。部分機構未開展授信評級，“先評級、后授信、再用信”流于形式，主觀評判，客戶選擇隨意性較大。部分機構授信審批效率不高，貸款期限、額度、還款方式、利率等設定不靈活，存在貸款與農牧業(yè)產業(yè)周期錯配的問題。部分機構內控不嚴，缺乏有效制衡、約束和監(jiān)管，導致借冒名貸款屢禁不止，形成了法律和聲譽風險。

（三）不良貸款防控壓力大

2017年末，某地區(qū)農村信用社四級分類不良貸款480億元，本金逾期90天以上貸款（不含利息預期）400億元，與不良貸款的偏離度分別達到99.48%和76.68%；從逾期90天以上貸款與賬面不良貸款比較，有多家機構超過100%，其中兩位數(shù)家機構超過200%（含），部分機構逾期90天以上貸款余額與不良貸款比例超500%。關注類貸款較多，貸款下遷壓力大。按照監(jiān)管要求，真實反映不良貸款，下一步如果調整形態(tài)，不良貸款處置壓力將空前巨大。

二、問題的成因

一是受同業(yè)競爭加劇、互聯(lián)網金融快速發(fā)展、金融脫媒等因素影響，各項存款增長乏力，全年除12月份外均呈現(xiàn)流出態(tài)勢。

二是農村信用社持續(xù)貫徹落實國務院多措并舉著力減輕企業(yè)融資成本，深入推進延長貸款期限、降低農牧業(yè)貸款融資成本工作，貸款期限進一步延長。

三是受個別機構不良貸款突增因素影響，吞噬了清收成果，導致不良貸款未完成年度計劃目標。

四是資金運作凈收益占比9.1%，較上年下降6.2個百分點，主要原因為利差持續(xù)收窄，營運規(guī)模大幅縮減。

五是受年末銀行間市場資金趨緊態(tài)勢影響，融資成本將會增大。同時，由于不良貸款居高不下以及資金過度營運問題、春耕備耕生產資金總求增大，一季度個別機構將面臨較大流動性管理壓力。

三、應采取切實措施

業(yè)務經營運行平穩(wěn)，保持了穩(wěn)中有進、穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢，整體形勢符合預期。但與全國同行業(yè)相比仍存在著很大的差距：一是資金組織形勢嚴峻。存款流出問題突出，核心負債穩(wěn)定基礎差，同業(yè)市場資金利率持續(xù)走高，同業(yè)資金融入受限，單位存款、財政性存款持續(xù)下降。二是信貸管理粗放，客戶準入把關不嚴，不良貸款壓降任務艱巨。

（一）做好春耕備耕和消費信貸金融服務工作

盡早工作部署，早謀劃、早安排，積極與當?shù)剞r牧業(yè)部門聯(lián)絡對接，準確掌握農牧業(yè)產業(yè)規(guī)劃、政策動向和融資需求，及時跟進配套服務。要深入田間地頭、涉農企業(yè)和農戶家中走訪座談，扎實做好春耕備耕資金需求調查。要堅持產前、產中、產后全程服務，對春耕備耕所需化肥、農藥、種子、農機具資金需求優(yōu)先供給，對農田水利基本建設資金優(yōu)先安排，對科技興農項目和農業(yè)產業(yè)化資金優(yōu)先發(fā)放。開通備耕春耕服務綠色通道，實行“一站式”服務，確保不誤農時的第一時間將貸款發(fā)放到農戶和企業(yè)手中。要做好農牧區(qū)生活資料流通領域小微企業(yè)和個體工商戶以及肉類加工企業(yè)組織貨源、擴大原材料收購、加工、銷售等領域信貸服務，加大對反季節(jié)蔬菜設施項目的支持。切實保障牧戶飼草倉儲調運、購買綜合生產資料、牲畜出欄、接羔保育等方面的資金需求，繼續(xù)加大糧食收購企業(yè)和絨毛收購企業(yè)跨年度收購活動的信貸支持。積極滿足農牧民必備生活物資、提升生活質量、購買家電等生活性消費信貸需求。

（二）強化流動性風險和案件風險防控

要加強春節(jié)前后資金頭寸、日常營運和主要流動性指標的監(jiān)測，加強對重點機構、網點的監(jiān)測、布控，組織開展流動性壓力測試和應急演練，強化對關鍵節(jié)點和部位應急布防，提升應急能力。要提前做好流動性資金調配及春耕備耕資金安排，尤其是流動性風險重點機構和農村牧區(qū)的營業(yè)網點要實時關注流動性風險異動情況，確保早發(fā)現(xiàn)、早應對、早部署、早安排，切實保障春節(jié)期間資金安全、流動性充裕。要堅持內控優(yōu)先、案防優(yōu)先的原則，以強化內控為抓手，切實履行案防主體責任，加大案防排查和制度執(zhí)行力的管理，堅決遏制各類案件，特別是大要案的發(fā)生。各地要嚴密部署，周密安排，對出現(xiàn)的輿情信息、安全隱患、風險苗頭，要在第一時間做出應對，妥善處置，并及時向自治區(qū)聯(lián)社及有關部門報告。

（三）以釘釘子精神持續(xù)抓好作風建設

要切實增強紀律意識，強化自我約束，把學習貫徹黨的十九大精神體現(xiàn)在落實中央八項規(guī)定精神、改進作風的自覺行動上。要認真學習貫徹習近平新時代中國特色社會主義思想，牢固樹立“四個意識”，對春節(jié)期間嚴明紀律、加強作風建設工作要早研究、早部署、早落實。紀檢監(jiān)察部門要認真履行監(jiān)督責任，聚焦享樂主義、奢靡之風隱形變異和形式主義、官僚主義突出問題，持續(xù)保持監(jiān)督執(zhí)紀問責尺度不松，有計劃地安排本機構節(jié)日期間監(jiān)督檢查工作，緊盯問題，主動作為，采取明查暗訪、隨機抽查、突擊檢查等方式，發(fā)現(xiàn)問題線索，要及時查處問責。

（四）繼續(xù)認真落實超千萬以上貸款余額占各項貸款比重不得高于30%的監(jiān)管上限

堅持“支農助小”的市場定位，擴大金融服務覆蓋面，拓寬服務地方經濟輻射面，把農牧戶、小微企業(yè)和縣域經濟作為基本客戶群體和服務對象，發(fā)揮農村信用社服務特色和優(yōu)勢，集中資金、集中資源，全力予以支持。對存量超比例的大額貸款，明確壓降目標，逐戶制定壓降措施，逐步化解大額貸款風險。