黃慶慶 潘月明

（1.鹽城師范學(xué)院，江蘇 鹽城 224000 2.鹽城市金融研究院，江蘇 鹽城 224000）

一、引言

新常態(tài)是指和以往不同的、一種相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。2014年5月，習(xí)近平總書記在河南考察時(shí)第一次提出“新常態(tài)”理念，習(xí)總書記指出中國發(fā)展處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，不同于過去三十年經(jīng)濟(jì)的高速增長，是一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長速度放慢的新階段，要用正常態(tài)度和想法去看待經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，努力適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特征。金融行業(yè)為地區(qū)的發(fā)展提供著重要的資本基礎(chǔ)，而商業(yè)銀行又是金融行業(yè)中非常重要的一部分，所以在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的情況下，對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控方面提出了新的要求。

鹽城作為江蘇省面積最大的一個(gè)地級(jí)市，常住人口830.5萬人，東臨黃海，西接淮揚(yáng)，南接經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的南通市，2017年鹽城市GDP總量為5050億元，增速達(dá)10.36%，江蘇省總排名為第八，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的勢(shì)頭良好，所以更加需要商業(yè)銀行對(duì)鹽城地區(qū)經(jīng)濟(jì)的支持。截止到2017年底，全鹽城市各大金融機(jī)構(gòu)的存款為6214.19億，貸款總額為4287.53億元，利潤總額為21.72億元，各項(xiàng)指標(biāo)較2016年的都有明顯的上漲，尤其是利潤，增長了大約4億元。所以本文重點(diǎn)研究鹽城市商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管控，提出相關(guān)具有現(xiàn)實(shí)意義的建議。

二、鹽城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）鹽城市各地區(qū)商業(yè)銀行貸款分布不均衡

通過鹽城統(tǒng)計(jì)年鑒，2016年的鹽城市分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)貸款年末余額地區(qū)之間是很不平衡的，存在著明顯的分層現(xiàn)象，由于鹽城市里響水縣、濱?？h和阜寧縣經(jīng)濟(jì)較落后些，所以該三個(gè)縣的貸款余額是排名比較靠后的；再看短期貸款和中長期貸款之間，分布也存在地區(qū)差別，可以看出濱?？h和阜寧縣的中長期貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過了短期貸款，該兩個(gè)地方面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也是比其他地區(qū)要高的。由于鹽城市的地區(qū)的特點(diǎn)，建湖縣和阜寧縣由于擔(dān)保貸款等原因，相對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)比其他地區(qū)要高。

（二）鹽城市商業(yè)銀行不良貸款率比較穩(wěn)定，損失準(zhǔn)備比較充足

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)來看，2016年江蘇省商業(yè)銀行的不良貸款率為1.36%，2017年的情況根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，江蘇在不良貸款統(tǒng)計(jì)上一升一降。截至2017年末，江蘇省不良貸款余額1299.06億元，2016年這一數(shù)據(jù)為1262.07億元，略有增加；2017年末不良貸款率1.82%則比2016年末1.36%有所上升。通過江蘇省的數(shù)據(jù)來看鹽城的情況，不良貸款率算穩(wěn)定，比率也不算很高。

通過2017年的季度數(shù)據(jù)看，2017年的一整年的不良貸款率是比較穩(wěn)定的，不良貸款的余額各季度之間也是比較平穩(wěn)的；關(guān)于貸款的損失準(zhǔn)備是相對(duì)比較充足的，都在不良貸款余額的兩倍多，說明鹽城市商業(yè)銀行有足夠的能力來對(duì)抗信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）鹽城市商業(yè)銀行的資本充足率高

通過鹽城市商業(yè)銀行2017年的季度數(shù)據(jù)可以看出，鹽城市商業(yè)銀行2017年度的資本充足率雖然在一年內(nèi)有所波動(dòng)，但是整體情況良好，1季度末的時(shí)候，指標(biāo)最低為12.6%，四季度末的各項(xiàng)指標(biāo)都有所上升，最終數(shù)據(jù)為13.45%，不僅滿足了國家的法定要求，還有所富余，是能夠在一定程度上對(duì)抗信用風(fēng)險(xiǎn)的。

（四）鹽城市短期貸款和長期貸款都相對(duì)而言比較集中

通過鹽城市銀行業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表可以清楚得看到鹽城市金融機(jī)構(gòu)的短期貸款的情況，短期貸款的總額在最近的五年里穩(wěn)步上升，其中占短期貸款中比重最多的是單位經(jīng)營貸款，近五年單位經(jīng)營貸款占短期貸款總數(shù)的大約30%左右，接下來的是個(gè)人經(jīng)營性貸款、個(gè)人貸款、個(gè)人信用卡及賬戶透支，這幾項(xiàng)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)程度都是相對(duì)而言比較高的，商業(yè)銀行要做好貸后跟蹤工作，以防會(huì)產(chǎn)生不良貸款。

關(guān)于鹽城市金融機(jī)構(gòu)的中長期貸款情況，近五年來個(gè)人貸款占中長期貸款50%左右，單位固定資產(chǎn)貸款占中長期貸款40%左右，中長期貸款相比短期貸款風(fēng)險(xiǎn)要大很多，而其中構(gòu)成又比較集中，所以商業(yè)銀行要時(shí)刻關(guān)注。

三、提高信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力的建議

鑒于鹽城市商業(yè)銀行的情況，再加上鹽城市當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，現(xiàn)在針對(duì)新常態(tài)下商業(yè)銀行該如何提高信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提出以下建議。

（一）樹立正確的管理理念

所謂樹立正確的管理理念，就是管理者要有長遠(yuǎn)的眼光，在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中要保持謹(jǐn)慎經(jīng)營，持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展策略。雖然商業(yè)銀行的主要目標(biāo)就是盈利，但是在其盈利的同時(shí)，還要兼顧安全性和流動(dòng)性。也就是說在面對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，商業(yè)銀行經(jīng)營狀況不良的情況下，要以“守住風(fēng)險(xiǎn)底線，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展”為主線，在最大程度上降低經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的影響。在對(duì)不良資產(chǎn)的處理方面，對(duì)于借貸人要進(jìn)行全面的調(diào)查，以此來降低不良資產(chǎn)的發(fā)生率，確保商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性和穩(wěn)定性。

（二）進(jìn)一步完善利率定價(jià)機(jī)制

利率市場(chǎng)化條件下，產(chǎn)品定價(jià)成為金融機(jī)構(gòu)之間競爭的重點(diǎn)方面，商業(yè)銀行可以和央行逐漸形成“利率走廊”機(jī)制，為自身的存貸款合理定價(jià)提供市場(chǎng)參考。在信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代，鹽城市的商業(yè)銀行可借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)客戶行為、市場(chǎng)行為等進(jìn)行量化處理，使商業(yè)銀行的利率定價(jià)在包含經(jīng)濟(jì)資本、營業(yè)成本、資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、目標(biāo)回報(bào)率以及戰(zhàn)略調(diào)整因子的基礎(chǔ)上，將客戶貢獻(xiàn)、客戶行為以及市場(chǎng)行為等包含在內(nèi)，制定以客戶綜合行為為基礎(chǔ)的存款定價(jià)模型，進(jìn)一步完善利率定價(jià)機(jī)制。

(三)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

過去的兩年里，鹽城市的房地產(chǎn)異常繁榮，房子的單價(jià)上漲超過100%，鹽城市的商業(yè)銀行里貸款中個(gè)人住房貸款在近五年里也翻番了，雖然說住房貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)小，但是資產(chǎn)機(jī)構(gòu)一旦單一后，會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的集聚，所以鹽城的商業(yè)銀行要注意優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，注意調(diào)整資產(chǎn)機(jī)構(gòu)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.積極拓展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)合稱為商業(yè)銀行的三大支柱，但與國外先進(jìn)銀行相比，鹽城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚，占比較低，產(chǎn)品種類單一，議價(jià)能力偏弱，還有很大的成長空間。拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是產(chǎn)品創(chuàng)新，當(dāng)前，銀行之間產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng)，缺少品牌特色，在銷售過程中只能通過競相壓價(jià)獲取客戶青睞，產(chǎn)品的價(jià)值沒有獲得利潤體現(xiàn)。鹽城市的商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，考慮區(qū)域特點(diǎn)和客戶差異，為客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品套餐，提升中間業(yè)務(wù)的議價(jià)能力。

2.穩(wěn)步實(shí)行綜合化經(jīng)營。從商業(yè)銀行層面來說，不能把所有雞蛋都放在一個(gè)籃子里面，商業(yè)銀行介入證券、投行、保險(xiǎn)、信托、基金等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不僅可以降低信貸業(yè)務(wù)比重，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，還可以實(shí)現(xiàn)從單一的利差收入向多元化收入轉(zhuǎn)變，可以找到銀行利潤新的增長點(diǎn)；從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)層面來說，網(wǎng)點(diǎn)要從單功能網(wǎng)點(diǎn)向綜合性網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，不斷豐富投資、融資、交易、支付、理財(cái)、租賃、財(cái)富管理等各類產(chǎn)品和服務(wù)功能，讓自身在同業(yè)競爭中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

(四)打造合規(guī)文化，健全風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

新常態(tài)下，隨著要素成本上升、市場(chǎng)需求疲弱，企業(yè)經(jīng)營困難增多，部分領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)顯化，一些原來在高速增長期被掩蓋的風(fēng)險(xiǎn)開始暴露出來，促使鹽城市商業(yè)銀行在經(jīng)營中愈加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)防控。

1.培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。意識(shí)決定行為，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生固然受到企業(yè)經(jīng)營能力和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的影響，但也和銀行從業(yè)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)判斷與重視程度密不可分。所以商業(yè)銀行要把穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略思維準(zhǔn)確傳達(dá)給員工，多開展合規(guī)培訓(xùn)，促進(jìn)銀行員工樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一般要經(jīng)歷從無到有的過程，一旦發(fā)生不利因素，那就很有可能造成損失。所以商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)資源建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、賬戶行為等諸多方面進(jìn)行實(shí)施監(jiān)控，一旦預(yù)警系統(tǒng)捕捉到風(fēng)險(xiǎn)的苗頭，就讓商業(yè)銀行在第一時(shí)間介入調(diào)查，從而快速制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，減少損失，保證銀行資產(chǎn)安全。

3.完善風(fēng)險(xiǎn)制度。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營環(huán)境、市場(chǎng)定位和風(fēng)險(xiǎn)偏好，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確管理流程和業(yè)務(wù)流程中的信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)和信用風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任體系，把對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理真正落實(shí)到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、每個(gè)崗位和每個(gè)流程。