周雁

【摘 要】 近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，電子商務(wù)依托虛擬網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)實(shí)物流實(shí)現(xiàn)了商品與顧客的鏈接，對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生強(qiáng)有力的帶動(dòng)作用。但是由于逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，以及信用缺乏會(huì)增加交易費(fèi)用，增加金融市場(chǎng)不確定性，不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此政府必須采取措施切實(shí)解決這些問(wèn)題，建立電子商務(wù)信用監(jiān)管和獎(jiǎng)懲機(jī)制，完善相關(guān)法律法規(guī)，并注意時(shí)效性，制定統(tǒng)一的科學(xué)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，提高電子商務(wù)交易主體的信用，降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】 電子商務(wù) 信用監(jiān)管 逆向選擇 金融風(fēng)險(xiǎn)

一、現(xiàn)狀分析

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，電子商務(wù)依托虛擬網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)實(shí)物流實(shí)現(xiàn)了商品與顧客的鏈接，對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生強(qiáng)有力的帶動(dòng)作用。目前我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展取得比較明顯的成績(jī)，在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)中占據(jù)一定地位，電子商務(wù)從產(chǎn)生到發(fā)展到現(xiàn)在為止，經(jīng)歷過(guò)不同的挑戰(zhàn)，尤其是物流曾面臨巨大壓力，這些問(wèn)題已經(jīng)得到較好的解決，物流基本覆蓋全國(guó)，同城速遞業(yè)務(wù)也取得顯著成效。而且國(guó)內(nèi)大型的幾家電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)上市，在金融市場(chǎng)中發(fā)揮著重要作用。但是，電子商務(wù)發(fā)展自始至終都面臨著信用問(wèn)題，初期此問(wèn)題不明顯，但是隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，電子商務(wù)的信用問(wèn)題越來(lái)越突出。電子商務(wù)是依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的一種商品交易方式，它將互聯(lián)網(wǎng)思維與商品經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，有效解決了傳統(tǒng)商務(wù)中的存貨、地租和人力等高昂成本，使商品的購(gòu)買和銷售突破了時(shí)間和空間限制，極大增加了人們購(gòu)物的便利性，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

但是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展也有其自身局限性，依托虛擬互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子商務(wù)也存在明顯的缺點(diǎn)，商家和消費(fèi)者之間存在信息不對(duì)稱性，容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“刷信譽(yù)”等不良行為，產(chǎn)生信用欺詐，如果不加以有效規(guī)范和引導(dǎo)，很有可能打破原有的經(jīng)濟(jì)平衡體系，出現(xiàn)消費(fèi)者只愿意購(gòu)買價(jià)格低的商品，商家只能提供質(zhì)量差價(jià)格低的產(chǎn)品，出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的檸檬市場(chǎng)，而電子商務(wù)市場(chǎng)產(chǎn)生的一系列不誠(chéng)信行為，很可能影響金融市場(chǎng)，造成股市崩盤，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不確定性。本文分析了電子商務(wù)信用缺失的主要原因，從而提出解決措施：多方協(xié)作建立信用獎(jiǎng)懲機(jī)制和金融監(jiān)管機(jī)制；建立企業(yè)內(nèi)部信用管理機(jī)制，根本上降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；完善市場(chǎng)相關(guān)法律法規(guī)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理；制定科學(xué)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場(chǎng)主體行為；提高社會(huì)整體誠(chéng)信意識(shí)，提高金融市場(chǎng)道德觀念。

二、問(wèn)題根源

本文認(rèn)為，電子商務(wù)信用缺失的主要原因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱破壞了金融市場(chǎng)秩序；交易成本增加了市場(chǎng)交易成本和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

（一）信息不對(duì)稱破壞了金融市場(chǎng)秩序

與實(shí)體經(jīng)濟(jì)下，買賣雙方面對(duì)面的協(xié)商模式不同，依托互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)具有虛擬性和開放性，而且交易雙方僅在網(wǎng)上交流購(gòu)買，缺乏實(shí)體體驗(yàn)，造成雙方信息不對(duì)稱，而這會(huì)增加雙方行為的不確定性，如果沒有有效的監(jiān)督機(jī)制，很容易被假冒偽劣產(chǎn)品占據(jù)市場(chǎng)，真正的優(yōu)質(zhì)企業(yè)反而受損，有可能造成股市降價(jià)，金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，拖垮整個(gè)電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)。

在電子商務(wù)交易過(guò)程中，消費(fèi)者相比廠商來(lái)說(shuō)，掌握著更少的信息，不清楚商品的具體性能是否和商家所描述的一樣，因此他們會(huì)自己進(jìn)行選擇，降低自己的支付意愿，選擇價(jià)格低的產(chǎn)品，這會(huì)導(dǎo)致真正的高質(zhì)量產(chǎn)品無(wú)法賣出，最終退出市場(chǎng)，留在市場(chǎng)中的是價(jià)格低且質(zhì)量差的產(chǎn)品，結(jié)果是劣質(zhì)商品賣家贏過(guò)高質(zhì)量商品賣家，導(dǎo)致整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀況惡化。另外，由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，國(guó)內(nèi)企業(yè)普遍缺乏對(duì)誠(chéng)信的重視，缺乏信用道德規(guī)范，社會(huì)上信用缺失情況比較普遍，這種社會(huì)整體的信用缺失以及企業(yè)個(gè)人對(duì)信用的忽視，很容易造成道德風(fēng)險(xiǎn)，在缺乏監(jiān)管或懲罰機(jī)制情況下，處于信息有利方的電子商務(wù)企業(yè)有較大的動(dòng)機(jī)以次充好，或虛報(bào)高價(jià)欺騙消費(fèi)者，獲取超額利潤(rùn)。缺乏道德制約的企業(yè)沒有可持續(xù)發(fā)展的可能，電子商務(wù)行業(yè)如果不加以有效監(jiān)管，很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，造成整個(gè)電子商務(wù)行業(yè)的衰敗。因此要重點(diǎn)關(guān)注電子商務(wù)的信用監(jiān)管問(wèn)題，建立合適的獎(jiǎng)懲機(jī)制，加快建立電子商務(wù)信用機(jī)制，營(yíng)造健康綠色的電子商務(wù)發(fā)展模式。

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的契約理論和信號(hào)傳遞理論可以為我們解決逆向選擇問(wèn)題提供思路和借鑒。針對(duì)電商賣家，我們可以提供幾種不同的契約模式，使賣家自動(dòng)選擇，自動(dòng)披露自身商品質(zhì)量信息，降低不確定性。另一方面，電商的逆向選擇問(wèn)題也是由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生的電商主體的信用缺失問(wèn)題，可以通過(guò)提高電商企業(yè)的信用水平增加消費(fèi)者可信性，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展降低了信息獲取的成本，增加了信息可得性，消費(fèi)者基本上可以在網(wǎng)絡(luò)上搜索到信譽(yù)良好的賣家，這為打破檸檬市場(chǎng)問(wèn)題提供了技術(shù)可得性。電商企業(yè)需要提高自身的信用等級(jí)，并在互聯(lián)網(wǎng)中及時(shí)披露自身信用情況，樹立良好的企業(yè)形象，政府應(yīng)該建立合理的信用監(jiān)管和獎(jiǎng)懲機(jī)制，降低市場(chǎng)上信用評(píng)價(jià)差的企業(yè)的存活率，在促進(jìn)企業(yè)樹立良好信用的同時(shí)，提高整個(gè)社會(huì)對(duì)信用的重視程度，營(yíng)造良好的電子商務(wù)發(fā)展大環(huán)境。但是建立電子商務(wù)信用監(jiān)管和獎(jiǎng)懲機(jī)制是一個(gè)系統(tǒng)性工程，需要多方協(xié)作，下面將詳細(xì)討論如何建立電子商務(wù)信用監(jiān)管和獎(jiǎng)懲機(jī)制。

（二）交易成本增加了市場(chǎng)交易成本和風(fēng)險(xiǎn)

交易成本分為事前交易成本和事后交易成本，電子商務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貿(mào)易往來(lái)，縮減中間環(huán)節(jié)，提高了資源的利用效率。但是由于當(dāng)前電子商務(wù)存在的信用問(wèn)題，信用獎(jiǎng)懲機(jī)制不健全，失信行為得不到有效的懲罰，增加了交易成本。在電子商務(wù)交易中，失信方無(wú)法得到即時(shí)懲罰，守信方的權(quán)益也無(wú)法得到即時(shí)保障，這增加了雙方契約的實(shí)現(xiàn)的交易成本，阻礙了交易的有效進(jìn)行。因此在設(shè)計(jì)電子商務(wù)的信用監(jiān)管和獎(jiǎng)懲機(jī)制的時(shí)候要注意對(duì)失信方和守信方給予及時(shí)的獎(jiǎng)懲，對(duì)失信方通過(guò)信用降級(jí)或加入信用黑名單等方式進(jìn)行懲罰，對(duì)守信方可以提供一些政策優(yōu)惠政策或稅收優(yōu)惠政策，從而降低電商交易主體的交易成本，提升信息搜尋的效率，降低信用申訴發(fā)生的頻率，對(duì)守信方和失信方都及時(shí)作出應(yīng)對(duì)，以提升守信者的信心，推動(dòng)電子商務(wù)良好的發(fā)展。

三、解決措施

基于以上分析，本文提出如下解決措施：多方協(xié)作建立信用獎(jiǎng)懲機(jī)制和金融監(jiān)管機(jī)制；建立企業(yè)內(nèi)部信用管理機(jī)制，根本上降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；完善市場(chǎng)相關(guān)法律法規(guī)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理；制定科學(xué)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場(chǎng)主體行為；提高社會(huì)整體誠(chéng)信意識(shí)，提高金融市場(chǎng)道德觀念。

（一）多方協(xié)作建立信用獎(jiǎng)懲機(jī)制和金融監(jiān)管機(jī)制

要想解決電子商務(wù)的信用缺失問(wèn)題，除了政府加強(qiáng)宣傳之外，更重要的是建立完善的信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)失信企業(yè)或者個(gè)人，讓其受到失信懲罰，將不良行為記錄在失信名單上并予以公開，并重點(diǎn)監(jiān)管定期檢查，增加失信成本；對(duì)守信企業(yè)或個(gè)人，給予政策優(yōu)惠政策予以獎(jiǎng)勵(lì)，宣傳其守信良好形象，但同時(shí)要注意定期進(jìn)行檢查，重新評(píng)估企業(yè)信用等級(jí)，避免出現(xiàn)消極懈怠行為。通過(guò)建立信用獎(jiǎng)懲機(jī)制約束交易雙方的行為，營(yíng)造良好的電子商務(wù)交易環(huán)境。同時(shí)要加強(qiáng)金融監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理電商賣家的不守信行為，及時(shí)制止其利用金融市場(chǎng)進(jìn)行投機(jī)行為，保證金融市場(chǎng)的有序和高效。

要調(diào)動(dòng)各部門的積極性，發(fā)揮政府監(jiān)管部門、電商平臺(tái)、銀行和金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，從多方面對(duì)失信者進(jìn)行懲戒，提高其失信的成本和風(fēng)險(xiǎn)。電商平臺(tái)和行業(yè)協(xié)會(huì)要及時(shí)披露失信者行為，適當(dāng)限制其電商交易活動(dòng)，并將失信情節(jié)嚴(yán)重的企業(yè)及時(shí)報(bào)送政府。政府進(jìn)行行政處罰或監(jiān)督管理，后期將其作為重點(diǎn)監(jiān)督對(duì)象，同時(shí)規(guī)范電商行業(yè)法律法規(guī)，妥善處理各種失信行為，在處理信用申訴時(shí)注意兼顧效率與公平，與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其信用等級(jí)決定資金借貸業(yè)務(wù)的辦理程度。彌補(bǔ)金融市場(chǎng)管理?xiàng)l例中關(guān)于上市電商的金融行為的規(guī)定，規(guī)范其言行。

（二）建立企業(yè)內(nèi)部信用管理機(jī)制，根本上降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)在進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)時(shí)候不僅要關(guān)注企業(yè)自身的信用情況，還要注意合作方的信譽(yù)，因此企業(yè)自身也應(yīng)建立信用監(jiān)管機(jī)制，對(duì)客戶的信用情況提前進(jìn)行調(diào)查分析，降低合作中的不確定性，保障企業(yè)切身利益，也有利于降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，維護(hù)市場(chǎng)良好秩序。首先企業(yè)根據(jù)已經(jīng)披露的信息對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)，比如財(cái)務(wù)報(bào)表分析、信用等級(jí)評(píng)價(jià)、上市電商的金融市場(chǎng)表現(xiàn)等，其次企業(yè)要根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要建立客戶數(shù)據(jù)網(wǎng)，定期更新維護(hù)，從而有效降低交易過(guò)程中的不確定性，維護(hù)企業(yè)總體利益。國(guó)家也可以建立公共的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄企業(yè)的信用和相關(guān)行為，并定時(shí)更新，為企業(yè)間相互進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)提供方便高效的平臺(tái)資源，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用評(píng)價(jià)非常高或者是非常低的企業(yè)，并對(duì)其給予獎(jiǎng)懲。

（三）完善市場(chǎng)相關(guān)法律法規(guī)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理

電子商務(wù)信用管理最重要的是要完善信用法律法規(guī)的規(guī)定，做到有法可依、有法必依。目前我國(guó)電子商務(wù)信用監(jiān)管存在權(quán)責(zé)劃分不清晰，行政監(jiān)管主體不明確等問(wèn)題，對(duì)此要明確相關(guān)法律法規(guī)，界定交易雙方行為，明確劃分權(quán)利和責(zé)任，為電子商務(wù)信用監(jiān)管提供有效的法律支撐，增加電子商務(wù)行業(yè)自律性。同時(shí)要注意在設(shè)定有關(guān)跨境電子商務(wù)的法規(guī)時(shí)要綜合考慮國(guó)內(nèi)外法律法規(guī)內(nèi)容，保護(hù)跨境電子商務(wù)企業(yè)的合法權(quán)益。

電子商務(wù)在不斷發(fā)展更新，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在不斷突破自我實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展，市場(chǎng)交易主體的信用問(wèn)題也在不斷更新升級(jí)，因此要注意對(duì)于信用法規(guī)的動(dòng)態(tài)管理。政府相關(guān)立法部門加強(qiáng)信用立法的補(bǔ)充完善，進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，促進(jìn)法律符合時(shí)代發(fā)展的要求和特點(diǎn)。

（四）制定科學(xué)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場(chǎng)主體行為

目前我國(guó)電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)服務(wù)還處于初級(jí)階段，行業(yè)評(píng)價(jià)與第三方機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)有時(shí)存在不統(tǒng)一的情況，評(píng)估機(jī)構(gòu)之間也存在競(jìng)爭(zhēng)，甚至某些企業(yè)利用系統(tǒng)漏洞偽造自身信用評(píng)價(jià)，對(duì)此政府應(yīng)該建立一套科學(xué)合理的統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，在建立這套標(biāo)準(zhǔn)時(shí)候注意積極聽取第三方機(jī)構(gòu)和行業(yè)的意見建議，降低片面性和局限性，為企業(yè)之間合作提供一套有效的評(píng)估規(guī)范，實(shí)現(xiàn)信息有效利用和信息共享，并且對(duì)企業(yè)進(jìn)行階段性評(píng)估，定時(shí)更新不同企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，提高時(shí)效性。

（五）提高社會(huì)整體誠(chéng)信意識(shí)，提高金融市場(chǎng)道德觀念

電商企業(yè)信用的缺乏也是社會(huì)整體誠(chéng)信意識(shí)缺乏的體現(xiàn)，不僅是企業(yè)需要樹立誠(chéng)信意識(shí)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的每個(gè)獨(dú)立個(gè)體也要提高自身的信用形象。對(duì)此政府要加大對(duì)誠(chéng)信的宣傳力度，培養(yǎng)社會(huì)信用意識(shí)，營(yíng)造良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)氛圍，提高整個(gè)金融市場(chǎng)的道德觀念和意識(shí)。必須要加大對(duì)誠(chéng)信的重視和宣傳力度，轉(zhuǎn)變企業(yè)和個(gè)人觀念，增強(qiáng)失信成本，建立失信黑名單，嚴(yán)厲打擊失信行為，形成良好向上的市場(chǎng)氛圍，建立健全信用披露和監(jiān)督制度，提高社會(huì)整體信用意識(shí)，從而為電子商務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

四、總結(jié)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也在不斷變化，電子商務(wù)依托虛擬網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)實(shí)物流實(shí)現(xiàn)了商品與顧客的鏈接，減少中間環(huán)節(jié)，增加資源利用效率和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式新的突破，并對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生強(qiáng)有力的帶動(dòng)作用。但是也要看到，電子商務(wù)發(fā)展還存在諸多不足，目前重點(diǎn)關(guān)注的便是信用問(wèn)題。由于逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，消費(fèi)者有動(dòng)機(jī)選擇價(jià)格低質(zhì)量差的商品，賣者有動(dòng)機(jī)提供劣質(zhì)商品，而且由于雙方不信任甚至是信用申訴帶來(lái)交易費(fèi)用的增加，這些都不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，甚至有可能危及到金融市場(chǎng)的交易安全。因此政府必須采取措施切實(shí)解決這些問(wèn)題，建立電子商務(wù)信用監(jiān)管和獎(jiǎng)懲機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)上市電商的監(jiān)管，同時(shí)要建立企業(yè)內(nèi)部信用管理，增強(qiáng)信用管理的有效性，完善相關(guān)法律法規(guī)，并注意時(shí)效性，制定統(tǒng)一的科學(xué)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，在促進(jìn)社會(huì)整體信用提升的同時(shí)提高電子商務(wù)交易主體的信用，推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展完善，從而帶動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。

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