鄒仕嘉

摘 要：民間借貸是正規(guī)金融行業(yè)的重要補(bǔ)充，在金融自由化的深入下，民間借貸發(fā)展迅速，但是由于法律體系不完善，無(wú)法充分保障資本所有者的權(quán)益，引發(fā)了一系列的問(wèn)題。本文主要就這一問(wèn)題展開(kāi)分析，并探討民間借貸規(guī)制的立法對(duì)策。

關(guān)鍵詞：民間借貸規(guī)制；問(wèn)題；立法對(duì)策

民間借貸是一種傳統(tǒng)的融資形式，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間的閑散資金越來(lái)越多，民間借貸的形式變化多樣，規(guī)模上也有了很大的擴(kuò)展。受到全球金融危機(jī)的影響，我國(guó)開(kāi)始收緊信貸政策，民間借貸方式靈活，門(mén)檻低。在這一背景下，我國(guó)的民間資金借貸迅速發(fā)展。民間融資不像銀行貸款需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證書(shū)、會(huì)計(jì)報(bào)表、購(gòu)銷合同、負(fù)責(zé)人身份證件、驗(yàn)資報(bào)告等復(fù)雜的材料，也不用經(jīng)過(guò)簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。但是隨著民間借貸的發(fā)展，也出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題，為了保護(hù)各方的合法權(quán)益，需要從法律層面進(jìn)行規(guī)范，建立完善的民間借貸法律體系，解決民間借貸中出現(xiàn)的不良問(wèn)題。

一、規(guī)范民間借貸的范圍和立法模式

如何對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)制，需要解決兩個(gè)最基本的問(wèn)題，一個(gè)是對(duì)民間借貸的界限的界定，另外一個(gè)是明確民間借貸的法律規(guī)制方式，這需要關(guān)注到幾個(gè)問(wèn)題：

（一）民間借貸的規(guī)制方式

基于金融制度的發(fā)展，我國(guó)的民間借貸范疇也更加廣泛，對(duì)于民間信貸進(jìn)行全面的規(guī)制顯然是不現(xiàn)實(shí)的，世界各國(guó)也沒(méi)有這樣的先例，立法成本較高。有學(xué)者建議，應(yīng)該對(duì)民間借貸采取重點(diǎn)規(guī)制的方式。針對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)而言，民間借貸應(yīng)把重點(diǎn)放在借貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和自然人的商業(yè)性借貸上，限定借貸的主體，明確借貸的利率。

（二）民間借貸的規(guī)制模式分類與應(yīng)對(duì)

對(duì)于不同的借貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和個(gè)人借貸行為，在進(jìn)行法律規(guī)范時(shí)，需要分類對(duì)待：

（1）對(duì)于投入證券市場(chǎng)，用股票和債券作為投資的私募資金，對(duì)其進(jìn)行規(guī)制和調(diào)整的依據(jù)應(yīng)該是資本市場(chǎng)的法制體系。

（2）以合作基金會(huì)和金融服務(wù)社等為主要形式的帶有民間互助性質(zhì)的融資，應(yīng)該用專門(mén)性具有合作金融性質(zhì)的法律制度進(jìn)行規(guī)制，例如銀監(jiān)會(huì)的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》。

（3）對(duì)于諸如借貸公司、財(cái)務(wù)公司此類不吸納存款，只從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)其性質(zhì)不同而采用相應(yīng)的法律模式進(jìn)行規(guī)制。

二、民間借貸規(guī)制的立法對(duì)策

（一）對(duì)民間借貸主體的規(guī)制

2.1.1嚴(yán)格確立商事性借貸主體的準(zhǔn)入關(guān)

對(duì)于借貸主體范圍的確定，需要通過(guò)注冊(cè)資金的方式來(lái)進(jìn)行限定。如果放貸人所從事行業(yè)屬于資金密集型行業(yè)，設(shè)立的門(mén)檻要高于《公司法》中普通公司標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以有效篩查出不合格的放貸人，降低行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。采取該種方式也是適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度發(fā)展的客觀需求需求。同時(shí)，要對(duì)申請(qǐng)人的資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，和大多數(shù)工商企業(yè)相比，民間借貸存在著更大的風(fēng)險(xiǎn)，很容易出現(xiàn)違法犯罪問(wèn)題，給整個(gè)金融市場(chǎng)造成不良的影響。

2.1.2適當(dāng)放寬企業(yè)之間的借貸規(guī)制

企業(yè)之間的借貸一直備受重視，企業(yè)之間往往是因業(yè)務(wù)來(lái)往或者關(guān)聯(lián)關(guān)系偶爾放貸，很少有企業(yè)專門(mén)設(shè)置此類業(yè)務(wù)，其性質(zhì)介于民事性民間借貸和營(yíng)利性商事借貸之間。針對(duì)此類借貸，可以適當(dāng)放寬規(guī)制，區(qū)別對(duì)待，從法律制度上進(jìn)行規(guī)范，加強(qiáng)監(jiān)管。

（二）規(guī)范民間借貸的利率

要規(guī)范民間借貸，必須要把控好利率問(wèn)題，根據(jù)目前已有的法律規(guī)范，各個(gè)地區(qū)的借貸利率都是不同的，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸資金量大，利率也就更高。因此，需要根據(jù)各個(gè)地區(qū)的實(shí)際情況來(lái)規(guī)范利率，杜絕盲目借貸。對(duì)此，我們可以借鑒國(guó)外成熟的立法經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)民間實(shí)際的借貸利率，確定一個(gè)最高年利率，以此作為是否高利放貸的依據(jù)，對(duì)超過(guò)這一限度者，根據(jù)其具體行為進(jìn)行相應(yīng)的處罰。同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行民間借貸不能超過(guò)人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率四倍的規(guī)定，對(duì)超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)，但是還未達(dá)到嚴(yán)重高利貸年利率的，及時(shí)進(jìn)行干預(yù)與處罰。

（三）完善民間借貸監(jiān)管機(jī)制

從本質(zhì)上而言，民間借貸屬于私人交易的范疇，如果沒(méi)有涉及特定的公眾，就屬于社會(huì)經(jīng)濟(jì)公共領(lǐng)域的管控范圍，這種大規(guī)模融資活動(dòng)具有公共性、社會(huì)性的特點(diǎn)，容易引發(fā)欺詐問(wèn)題，因此，還需要制定完善的監(jiān)管體系，制定多層次的監(jiān)管模式，確定正式監(jiān)管機(jī)構(gòu)，推行混合制監(jiān)管模式，對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)的監(jiān)管。

結(jié)語(yǔ)

對(duì)于民間借貸問(wèn)題，必須要進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)劃，建立相應(yīng)的法律制度，保障公民的合法權(quán)益，進(jìn)一步維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)事業(yè)的健康發(fā)展。

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