我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及防范

劉超　崔玉靜

摘要：近幾年，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸迅速發(fā)展，平臺(tái)數(shù)量與成變量大幅增加。有效助推了普惠金融的發(fā)展。但與此同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中也存在一系列風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、隱私與信息安全及操作風(fēng)險(xiǎn)等。嚴(yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序?；诖?。本文在概述我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上。深入分析了當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并提出防范風(fēng)險(xiǎn)的具體對(duì)策，以期規(guī)范我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；主要風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是新金融業(yè)態(tài)的典型代表。也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。近幾年，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸發(fā)展。但在我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量、成交量與網(wǎng)貸人數(shù)均不斷擴(kuò)大同時(shí)，也出現(xiàn)了諸多信用、安全與詐騙問題。為此，2016年10月13日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作的牽頭文件，即《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》，其中明確了對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的整治機(jī)制。此牽頭文件的發(fā)布，一定程度上規(guī)范了我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營(yíng)秩序，有效削減了非法運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量。據(jù)《中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)月報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，截至2017年5月底，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至2148家。并且，我國(guó)也開展了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，但由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)較多，且相關(guān)管理機(jī)制與法律制度缺乏，致使本應(yīng)于2017年3月完成的整治工作大幅延期，將在2018年6月接受監(jiān)管驗(yàn)收。因此，識(shí)別我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)防范措施，對(duì)推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展具有重要意義。

一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的基本狀況

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大

當(dāng)前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸迅速發(fā)展，整體行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。一方面，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的成交量持續(xù)增長(zhǎng)。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院新聞網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2010年，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量?jī)H為6億元，而到2016年末，已增至28049億元。截至2017年5月底，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的累計(jì)成交量達(dá)11499億元，是上年同期水平的7.12倍；歷史累計(jì)成交量達(dá)到45790億元，2016年同期為20361億元，上升幅度達(dá)到124.89%。另一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量不斷增加。據(jù)《全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)快報(bào)》統(tǒng)計(jì)，2010-2016年間，P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)累計(jì)數(shù)量由不足10家增至6635家；截至2017年5月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到6772家。總體而言。近幾年，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，具備較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）P2P網(wǎng)貸與銀行實(shí)現(xiàn)資金存管的初步對(duì)接

當(dāng)前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)與銀行初步實(shí)現(xiàn)了資金存管的對(duì)接。據(jù)第一網(wǎng)貸發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月末，我國(guó)共有26個(gè)省市共371家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的資金存管，實(shí)現(xiàn)了與45家銀行資金存管稅務(wù)的直接對(duì)接，在我國(guó)正常經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)中的占比為17.11%。其中，已上線銀行資金存管的網(wǎng)貸平臺(tái)有222家，占比為10.24%；已簽訂銀行存管協(xié)議，尚未上線的有149家，在正常經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)中的占比為6.87%。并且，已上線銀行資金存管的網(wǎng)貸平臺(tái)，共對(duì)接了38家銀行。且已完成網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管接入的銀行較為集中，主要為華興銀行、江西銀行、恒豐銀行和浙商銀行，分別有49家、32家、25家和15家，共占全國(guó)已經(jīng)上線的54.50%。整體來看，當(dāng)前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)已與銀行實(shí)現(xiàn)了資金存管的初步對(duì)接，對(duì)接銀行主要集中于華興、江西、恒豐和浙商四家銀行。

（三）綜合年利率與收益豐趨于穩(wěn)健

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)過2013年的爆發(fā)增長(zhǎng)期后，其平均綜合年利率與綜合收益率均呈單邊持續(xù)下行態(tài)勢(shì)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)逐漸趨于穩(wěn)健發(fā)展。據(jù)新聞網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2013-2016年間，P2P網(wǎng)貸平均綜合利率逐漸下降，分別為25.06%、17.51%、12.05%和9.06%。而2017年5月，平均綜合年利率為8.34%，同比下降0.58%。此外，P2P網(wǎng)貸的綜合收益率也一直下降，逐漸回落于8%-10%的最佳收益率區(qū)間。據(jù)第一網(wǎng)貸快報(bào)顯示。2013-2016年間，網(wǎng)貸行業(yè)總體綜合收益率分別為21.25%、13.92%、12.93%和10.45%。到2017年5月末，綜合收益率下降至9.21%，同比下降175個(gè)基點(diǎn)。綜上，近年來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在經(jīng)歷激烈的競(jìng)爭(zhēng)后。平均綜合年利率及收益率逐漸下滑，趨于穩(wěn)健。

（四）網(wǎng)貸評(píng)估指標(biāo)進(jìn)一步完善

目前，我國(guó)P2P網(wǎng)貸的評(píng)估指標(biāo)主要由成交額、借貸期限、參與人數(shù)、貸款余額、銀行資金存管等構(gòu)成。為了進(jìn)一步提升P2P網(wǎng)貸的信息披露程度，以及完善P2P網(wǎng)貸的評(píng)估指標(biāo)體系，2016年10月底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露；個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》，其中進(jìn)一步擴(kuò)充P2P網(wǎng)貸的信息披露標(biāo)準(zhǔn)。隨后，2017年4月，中國(guó)P2P網(wǎng)貸透明指數(shù)課題組發(fā)布了中國(guó)P2P網(wǎng)貸透明指數(shù)，并且將當(dāng)月調(diào)整為基期，指數(shù)為100點(diǎn)。另?yè)?jù)中國(guó)P2P網(wǎng)貸透明指數(shù)報(bào)告顯示，2017年5月，全國(guó)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的透明度評(píng)估值為35.56分，環(huán)比增長(zhǎng)4.48%，得分率35.65%，當(dāng)月的全國(guó)P2P網(wǎng)貸透明指數(shù)為104?？梢?，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)透明指數(shù)的發(fā)布，進(jìn)一步完善了網(wǎng)貸評(píng)估指標(biāo)。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)即借款人到期不愿或無力償還其足額債務(wù)，而為債權(quán)人帶來的風(fēng)險(xiǎn)，又稱違約風(fēng)險(xiǎn)。其本質(zhì)是信用債，是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要依靠借款人提供的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人身份、信用報(bào)告等相關(guān)證明材料進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。而上述證明材料存在一定的片面性，極易造假。且一般而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸針對(duì)的服務(wù)對(duì)象主要是從銀行貸款受阻的人群，如未滿18歲的在校大學(xué)生及中小微企業(yè)等。此類人群本身缺乏一定的抵押物，及穩(wěn)定收入來源，在銀行的授信等級(jí)普遍不高，極容易發(fā)生無力還款的違約狀況，為債權(quán)人帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。除此之外。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸高昂的借款成本，也加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)定的借款利率普遍是銀行同類借款的2-3倍，甚至高達(dá)4倍，借款人除了需承擔(dān)借款利率外，還需向平臺(tái)繳納服務(wù)費(fèi)與管理費(fèi)。例如，人人貸按貸款期限收取管理費(fèi)，根據(jù)借款人的信用等級(jí)，每月收取貸款本金的0.i%-0.35%不等，加大了貸款人的還款負(fù)擔(dān)與信用風(fēng)險(xiǎn)。以上海市第一起網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款催收案為例，2014年，李某向當(dāng)?shù)匾患襊2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司借款42.4萬余元，但到還款期限時(shí)因無力還款，為80位投資者帶來了巨大的利益損失。

（二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

近幾年，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)詐騙投資人資金的現(xiàn)象頻發(fā)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在著極大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。其中龐氏詐騙最多，即在資金鏈斷裂或大量違約時(shí)，為了維持平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)，發(fā)放虛假借款信息，利用短期高利與虛構(gòu)投資回報(bào)豐厚的項(xiàng)目來吸引新投資者，并用新投資者的資金用償還之前資金，以此循環(huán)往復(fù)騙取投資者錢財(cái)?shù)脑p騙方式。以e租寶為例，2014年7月，鈺誠(chéng)集團(tuán)的e租寶正式上線運(yùn)營(yíng)，以“1元起投，隨時(shí)贖回，高收益低風(fēng)險(xiǎn)”為宣傳口號(hào)吸引投資。2015年12月資金鏈斷裂后，e租寶進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移、證據(jù)銷毀，公司高管也有潛逃跡象。據(jù)第一黃金網(wǎng)2017年2月報(bào)道顯示，在短短的一年半時(shí)間內(nèi)，e租寶利用高額利息、95%的虛構(gòu)融資租賃項(xiàng)目，以及持續(xù)采用借新還舊、自我擔(dān)保等方式，非法大規(guī)模吸收資金，總額超過500億元，涉及全國(guó)31個(gè)省市區(qū)的90萬投資人。除e租寶外，上海百銀金融信息服務(wù)有限公司登記的經(jīng)營(yíng)范圍是電子產(chǎn)品、計(jì)算機(jī)專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開發(fā)、咨詢、轉(zhuǎn)讓、服務(wù)等，且不從事金融業(yè)務(wù)。而實(shí)際上，該公司卻充分利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大肆詐騙，至2015年曝光以來，共詐騙金額超過2億元?？梢钥闯?，當(dāng)前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在較大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易前，借款人需向網(wǎng)貸平臺(tái)提供自己的信用證明材料，包括身份、財(cái)產(chǎn)信息及人民銀行查詢到的個(gè)人信用報(bào)告等。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需在互聯(lián)網(wǎng)條件下運(yùn)作，一旦有黑客破解了平臺(tái)網(wǎng)站的安保技術(shù)，便會(huì)造成借款人與借款企業(yè)的隱私與信息泄露。例如，2015年4月初，芝麻金融網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)受到了黑客攻擊，近8000余份客戶資料被泄露。且曝光了近300人的隱私信息，包括姓名、網(wǎng)購(gòu)賬戶、身份證號(hào)和銀行卡號(hào)等。據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，截至2017年初，我國(guó)已有約200家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)受到黑客攻擊，造成系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)被惡意篡改及借款人信息泄漏等。除此之外，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如拍拍貸、信用寶等，為了提高借款人的違約成本，會(huì)將違約者的個(gè)人信息列入黑名單.在曝光欄進(jìn)行曝光，造成借款人隱私與信息的泄露。例如，2016年10月，一家名為“中國(guó)信用黑名單”的網(wǎng)站公布多家網(wǎng)貸平臺(tái)提供的網(wǎng)貸逾期者個(gè)人信息，共計(jì)4242條，包括貸款人身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、微信號(hào)、支付寶賬號(hào)、家庭住址、學(xué)籍信息，以及父母、兄弟等多位第三方的姓名、電話等。總體而言，當(dāng)前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人面臨著極大地信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是由不完善的操作程序、系統(tǒng)或人為因索而導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的操作主要借助計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，如果客戶不熟悉網(wǎng)貸平臺(tái)的具體操作規(guī)范與要求，將會(huì)引起不必要的損失。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷、系統(tǒng)漏洞及安全性與運(yùn)行穩(wěn)定性等，也可能引發(fā)借貸業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，系統(tǒng)共發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站漏洞1023個(gè)，加大了借款人與借貸平臺(tái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還存在平臺(tái)員工的人為操作風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的客戶信息量巨大，工作人員在信息審查時(shí)，很容易漏掉錯(cuò)誤信息，導(dǎo)致借款人實(shí)際情況失實(shí)。并且，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的員工職業(yè)道德缺乏與素質(zhì)低下，利用自身工作便利條件，參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，設(shè)置虛假賬戶；或?yàn)閾寠Z客戶、獲得額外收入，竊取客戶個(gè)人信息。并進(jìn)行私下售賣等。例如。2013年阿里巴巴旗下支付寶某員工在工作3年內(nèi)。下載了支付寶用戶共20G的資料進(jìn)行非法出售?？梢?，由于操作不當(dāng)、網(wǎng)站漏洞與部分員工職業(yè)道德缺失等，當(dāng)前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貨風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）引入信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，完善網(wǎng)貸平臺(tái)評(píng)價(jià)體系

為了有效評(píng)估P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)應(yīng)引入信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而促進(jìn)P2P行業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系的完善。在此過程中，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。而信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)則應(yīng)通過不斷加強(qiáng)信用產(chǎn)品和服務(wù)水平的創(chuàng)新，著力提升自身公信力，以充分發(fā)揮征信、信用擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)的重要作用。同時(shí)，現(xiàn)有的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行并購(gòu)重組，有效整合多方優(yōu)勢(shì)資源后實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，形成高效運(yùn)行、服務(wù)規(guī)范、種類齊全的信用評(píng)價(jià)中介服務(wù)體系。通過積極借鑒國(guó)外相關(guān)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和組織形式，進(jìn)一步提升信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和誠(chéng)信水平，從而促進(jìn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)合理化與信用評(píng)價(jià)體系的完善。此外，P2P行業(yè)內(nèi)部應(yīng)建立信用自律組織，推行內(nèi)部征信激勵(lì)與黑名單互換機(jī)制，積極促進(jìn)信用信息的對(duì)接與溝通，進(jìn)而助力P2P信用評(píng)價(jià)體系的完善。

（二）引入第三方存管制度，提升資金管理安全性

引入第三方存管制度，能夠強(qiáng)化P2P行業(yè)的資金管理與監(jiān)督，有效降低P2P行業(yè)的資金流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府相關(guān)部門應(yīng)積極引入第三方存管制度，并要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)使用第三方資金管理平臺(tái)，禁止使用公司賬戶進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。同時(shí)，由第三方資金管理平臺(tái)存管銀行對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行“專戶?？顚Ｓ谩北O(jiān)控，并定時(shí)提交托管報(bào)告。引入第三方存管制度，意味著構(gòu)建了P2P清結(jié)算分離系統(tǒng)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將不再建立資金池，所有資金均存放于第三方存管機(jī)構(gòu)。投資人和借款人將在第三方資金管理平臺(tái)開設(shè)虛擬賬戶，當(dāng)雙方發(fā)生融資交易時(shí)，資金只在雙方賬戶流轉(zhuǎn)，不經(jīng)過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。而且，存管銀行應(yīng)采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保證每一次的交易必須經(jīng)過驗(yàn)證碼與密碼的雙重驗(yàn)證，進(jìn)而有效控制資金流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的派出機(jī)構(gòu)，應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的網(wǎng)絡(luò)借貸等相關(guān)金融指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，根據(jù)屬地原則，及時(shí)發(fā)現(xiàn)與控制資金流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)而提升P2P網(wǎng)貸的融資安全性。

（三）建立網(wǎng)貸平臺(tái)檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，提高行業(yè)信息披露水平

行業(yè)信息披露是P2P網(wǎng)貸實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)“三公”原則的基礎(chǔ)，同時(shí)是維護(hù)投資者利益的基本保證。園此，我國(guó)應(yīng)建立官方P2P網(wǎng)貸平臺(tái)檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，強(qiáng)制性要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)遵循統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提交規(guī)定披露的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與指標(biāo)，進(jìn)而強(qiáng)化借貸雙方的信息透明度。其中，規(guī)定披露的信息為96項(xiàng)指標(biāo)，主要包括經(jīng)營(yíng)許可信息、信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證信息、地方金融監(jiān)管部門備案登記信息等，且公眾能夠隨時(shí)查詢網(wǎng)貸平臺(tái)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)。同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)開設(shè)隨機(jī)抽查、舉報(bào)受理、違規(guī)行為曝光等配套機(jī)制，能夠及時(shí)受理舉報(bào)與投訴，一經(jīng)查實(shí)，將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的違規(guī)事實(shí)。以及披露P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信息加入網(wǎng)貸平臺(tái)檔案數(shù)據(jù)庫(kù)。此外，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)積極履行信息披露責(zé)任，充分披露融資項(xiàng)目、借款人以及網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理的信息。并且，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過審計(jì)和公布信息披露情況，保證披露信息的真實(shí)、及時(shí)、完整及準(zhǔn)確。

（四）實(shí)行“負(fù)面清單制”管理模式，明確P2P網(wǎng)貸禁止行為

為了進(jìn)一步規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)作與經(jīng)營(yíng)，我國(guó)應(yīng)對(duì)其實(shí)行“負(fù)面清單制”管理模式，嚴(yán)格禁止P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開展與金融信息中介無關(guān)的業(yè)務(wù)?？筛鶕?jù)2016年底銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行動(dòng)管理暫行辦法》，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)采取負(fù)面清單制管理模式，明確規(guī)定平臺(tái)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。具體而言，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)禁止向關(guān)聯(lián)借款人提供融資；禁止向資金提供方提供保本保息承諾及其他任何形式的擔(dān)保；禁止設(shè)立資金池與吸收公共存款；禁止平臺(tái)自身發(fā)放貸款與發(fā)售金融理財(cái)產(chǎn)品，包括保險(xiǎn)、理財(cái)、信托等金融產(chǎn)品；禁止拆分借款人融資項(xiàng)目的期限；禁止開展類資產(chǎn)證券化等形式債權(quán)轉(zhuǎn)讓；禁止發(fā)布虛假宣傳、夸大收益、隱瞞信息與風(fēng)險(xiǎn)的融資項(xiàng)目。通過實(shí)行“負(fù)面清單制”的管理模式，進(jìn)一步明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信息中介定位。進(jìn)而引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸行業(yè)有序健康發(fā)展。

（五）優(yōu)化P2P網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)流程，降低投資風(fēng)險(xiǎn)及損失

由于我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展規(guī)模差異較大，業(yè)務(wù)流程存在諸多漏洞，使得借款與投資雙方面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)與損失。因此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)根據(jù)“可操作性強(qiáng)”原則，優(yōu)化平臺(tái)業(yè)務(wù)流程，提高平臺(tái)操作與運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性。具體而言，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)優(yōu)化信用審查和風(fēng)險(xiǎn)控制流程，通過制訂嚴(yán)格的資質(zhì)評(píng)估、核查制度、業(yè)務(wù)管理流程，保障資金與平臺(tái)運(yùn)行的安全發(fā)展。同時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)積極引進(jìn)國(guó)際領(lǐng)先的信用資質(zhì)評(píng)分技術(shù)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，從業(yè)務(wù)流程鏈源頭控制客戶品質(zhì)與投資價(jià)值，進(jìn)而有效降低出借人的投資風(fēng)險(xiǎn)。并且，平臺(tái)應(yīng)依據(jù)客戶需求匹配融資項(xiàng)目，遵循信用評(píng)估流程與風(fēng)險(xiǎn)分散原理，將出借人資金分配至多個(gè)借款人，從而避免資金過度集中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。此外，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)出現(xiàn)出借人資金回收的問題，平臺(tái)可以及時(shí)調(diào)用準(zhǔn)備金，補(bǔ)償出借人本金及利息損失。有效降低出借人的投資風(fēng)險(xiǎn)及利益損失。