高丹

摘 要：近年來，作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新興產(chǎn)物，網(wǎng)貸在大學校園快速發(fā)展，并有泛濫之勢。校園網(wǎng)貸在滿足大學生群體資金需求的同時，也產(chǎn)生了很多負面問題，嚴重影響了社會秩序的和諧穩(wěn)定。因此，校園網(wǎng)貸泛濫亟待規(guī)制。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；泛濫防治

根據(jù)《中國高等教育質(zhì)量報告》數(shù)據(jù)顯示，2015年中國大學生在校人數(shù)達到3700萬[1]，其中，超過三分之二的學生因為資金不足而需要借貸[2]。校園潛在信貸市場規(guī)模巨大，一直備受各大金融機構(gòu)關(guān)注，銀行等金融機構(gòu)曾以大學生信用卡的形式開發(fā)校園信貸市場。但由于大學生總體缺乏還款能力原因?qū)е滦庞每ù糍~、壞賬情況嚴重，銀監(jiān)會2009年下發(fā)通知要求“金融機構(gòu)應遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡”，金融機構(gòu)均紛紛退出校園信貸市場。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡借貸成為校園信貸市場中一種重要的新形式。

一、校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）宣傳推廣力度大

為了搶占潛力和規(guī)模巨大的校園網(wǎng)貸市場，各網(wǎng)貸平臺均采取各種推廣方式，加大網(wǎng)貸的宣傳力度。第一，采用網(wǎng)絡推廣方式，即網(wǎng)貸平臺在大學生常用且點擊率高的網(wǎng)站和高校內(nèi)電子顯示屏上進行大規(guī)模的滾動式推銷宣傳；第二，采用現(xiàn)場推廣方式，即網(wǎng)貸平臺雇傭人員在各高校的食堂、教學樓、宿舍樓等大學生必去的地方，現(xiàn)場發(fā)放宣傳單頁等形式進行宣傳；第三，采用校園代理方式，即網(wǎng)貸平臺在各高校內(nèi)雇傭校內(nèi)學生代理，由學生代理負責進行校園網(wǎng)貸業(yè)務的宣傳推廣。

（二）申請程序簡單、授信額度不一

大多數(shù)網(wǎng)貸平臺采取線上申請方式，大學生只需將個人基本信息以電子形式上傳至網(wǎng)貸網(wǎng)站即可。校園網(wǎng)貸申請程序非常簡單，僅有京東商城等大型且正規(guī)的平臺要求視頻或者線下申請并認證。校園網(wǎng)貸屬于信用貸款，網(wǎng)貸平臺審核周期短，大學生無須提供任何擔保即能快速獲得貸款。網(wǎng)貸平臺對校園網(wǎng)貸的授信額度沒有最高限額和統(tǒng)一標準，額度從幾百元到幾萬元不等。

（三）收取高額的服務費用

在提供校園網(wǎng)貸服務時，網(wǎng)貸平臺除了替資金出借人收取利息外，還會收取其他高額費用。根據(jù)貸款期限的不同，校園網(wǎng)貸的服務費一般在貸款金額的4%以上。另外，為了防控貸款風險，網(wǎng)貸平臺還會要求借款人支付逾期還款每天0.5%以上的違約金，甚至提前收取20%的保證金。

二、校園網(wǎng)貸泛濫的表現(xiàn)形式

校園網(wǎng)貸的快速發(fā)展，為大學生提供了消費資金的便利，但同時也引發(fā)了一系列嚴重問題，使得其呈現(xiàn)出泛濫之勢。

（一）網(wǎng)貸宣傳誤導夸大

有些校園網(wǎng)貸平臺宣傳“零利息”、“零首付”，屬于誤導夸大型的宣傳行為。網(wǎng)貸平臺在宣傳“零利息”和“零首付”的同時，并沒有明確告知借款人還要支付的高額服務費、保證金等，以及逾期后可能要承擔的高額違約金、滯納金。網(wǎng)貸平臺通過收取高額的服務費用，已經(jīng)抵扣了借款人原本應該支付的相應利息，而在放款時提前收取20% 的保證金即屬于變相收取“首付”。

（二）網(wǎng)貸平臺違法違規(guī)

1.網(wǎng)貸平臺沒有相應資質(zhì)

2015 年7 月18日，中國人民銀行等十部門聯(lián)合出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，規(guī)定P2P 網(wǎng)貸平臺應當申請由中國銀監(jiān)會發(fā)放經(jīng)營貸款業(yè)務的特別許可。作為經(jīng)營性的貸款平臺，校園網(wǎng)貸平臺大多無銀監(jiān)會許可，不具有發(fā)放貸款的合法資質(zhì)。

2.貸款申請和審核不嚴

在多數(shù)的校園網(wǎng)貸平臺上，大學生只需要上傳個人基本信息即可申請貸款，無需提供擔保物或者保證人。借款缺乏相應擔保，非常容易引發(fā)高額的壞賬風險。另外，央行并未將網(wǎng)絡借款納入其征信系統(tǒng)，也沒有提供個人或企業(yè)信用信息的共享渠道，校園網(wǎng)貸平臺無法對大學生的借貸信用信息進行查詢。由于校園網(wǎng)貸平臺對大學生貸款未做到審慎調(diào)查，在審核貸款申請資料時往往采取電話核實方式，而不需要通過視頻或者線下當面核實和認證，導致假冒他人信息申請貸款、在多家平臺進行多筆重復貸款等現(xiàn)象頻頻發(fā)生。大學生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和實際的償債能力，校園網(wǎng)貸存在著較大的違約風險。

（三）大學生合法權(quán)益受損

網(wǎng)貸平臺往往以“零利息、無擔保、無服務費”等口號向大學生進行夸大宣傳，以吸引其申請貸款用于生活或者消費。大學生網(wǎng)貸的年利率常常達到20%以上，實際收取的利息數(shù)額甚至有高利貸嫌疑。網(wǎng)貸平臺在發(fā)放貸款時向大學生收取了高額服務費和保證金，在其逾期不能還款時還收取高額的滯納金。這些變相的收費內(nèi)容和高額的收費標準，使大學生需要支付的實際金額遠超過同期銀行貸款的利息，極大損害了大學生的合法權(quán)益。

（四）行業(yè)監(jiān)管大量缺失

近年來校園網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式發(fā)展迅速，導致行業(yè)監(jiān)管嚴重滯后。例如在校園網(wǎng)貸的三種主要運行模式中，電商金融平臺由工商部門監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸平臺由銀監(jiān)會監(jiān)管，但分期付款平臺融合了前兩者的資金借貸關(guān)系和商品買賣關(guān)系，導致其處于無人監(jiān)管的尷尬局面。政府部門之間的監(jiān)管范圍和職責不明確，將導致網(wǎng)貸平臺無人監(jiān)管或者交叉監(jiān)管的空白地帶。

另外大學生沒有穩(wěn)定的收入來源，父母成為其校園網(wǎng)貸的隱形擔保人。大學生向網(wǎng)貸平臺申請借款時，是否應提交其父母出具的同意借款或者承擔擔保責任的證明資料，網(wǎng)貸平臺是否應該妥善保管大學生借款人的個人和親屬信息資料防止泄露等問題，都影響到借款人的合法利益和社會秩序的和諧穩(wěn)定。

三、校園網(wǎng)貸泛濫的防治措施

基于上述分析，下文試提出措施以對解決校園網(wǎng)貸泛濫提供思考。

（一）將互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信系統(tǒng)

誠實信用是市場經(jīng)濟發(fā)展的重要基石，而統(tǒng)一的社會征信系統(tǒng)是經(jīng)濟金融良好快速發(fā)展的基礎和前提。若將互聯(lián)網(wǎng)金融正式納入央行征信體系，將對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生極大的促進作用。第一，統(tǒng)一的社會征信系統(tǒng)可查詢和共享信用信息，避免校園網(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重復授信。第二，統(tǒng)一的社會征信系統(tǒng)能夠增加大學生借款人的失信成本，引導其積極償還貸款，避免因賴賬或者不及時還款影響其誠信記錄。2016年8月銀監(jiān)會等四部門頒布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》，其中第21條的規(guī)定 [3]顯然考慮到實務中存在大量互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息查詢和共享難問題，已就探索將互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信系統(tǒng)作出具體規(guī)定。endprint

（二）加強校園網(wǎng)貸平臺建設

第一，嚴格遵守校園網(wǎng)貸平臺應取得特別許可的法律規(guī)定?！蛾P(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》明確規(guī)定，P2P 網(wǎng)貸平臺應當申請中國銀監(jiān)會發(fā)放經(jīng)營貸款業(yè)務的特別許可。第二，提高校園網(wǎng)貸申請條件、嚴格信貸審核程序。校園網(wǎng)貸平臺應建立完善的信貸申請和審批程序，防止冒用他人信息申請貸款，并通過嚴格審核認證資料的真實性、由家長提供貸款擔保等方式，降低收回貸款資金的風險。第三，明確校園網(wǎng)貸收費標準、采取合理貸款利率和費用。校園網(wǎng)貸平臺應在受理貸款申請時，向借款人特別說明收費標準、貸款利率和具體費用，充分提醒其貸款的違約風險和信用風險。

（三）引導大學生樹立正確的消費觀念

校園網(wǎng)貸等新型互聯(lián)網(wǎng)金融消費模式在大學校園快速發(fā)展，應當增加大學生的金融消費知識、提高金融消費的判斷能力，引導其樹立正確的金融消費觀念。第一，高校應該以金融課程、講座和論壇等方式，加強對大學生普及金融消費知識，提高學生的自主判斷能力。第二，家長應該加強對大學生金融消費情況的了解、注重培養(yǎng)其正確的金融消費觀念。家長需要多關(guān)注子女在校期間的生活和消費狀況，與學校和老師及時溝通，共同培養(yǎng)其正確的消費觀念，糾正其盲目攀比和不正當?shù)南M行為[4]。

2016年4月13日，教育部和銀監(jiān)會辦公廳共同發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》[5]，分別從“加大不良網(wǎng)絡借貸監(jiān)管力度”、“加大學生消費觀教育力度”等方面，對各省教育部門和部屬高校提出了具體要求。這一通知，有利于建立校園不良網(wǎng)絡借貸實時預警和應對處置機制，對有效發(fā)揮學校對校園網(wǎng)貸的監(jiān)督作用和引導大學生樹立正確的消費觀念具有重要的意義。

（四）加強行業(yè)聯(lián)合監(jiān)管和行業(yè)自律

第一，應采取聯(lián)合監(jiān)管的方式。在電商金融、p2p網(wǎng)貸和分期付款的三種校園網(wǎng)貸運行模式中，借貸關(guān)系應由銀監(jiān)會監(jiān)管，產(chǎn)品質(zhì)量應由工商部門監(jiān)管，非法集資或金融詐騙應由公安部門監(jiān)管。但是，有效的監(jiān)管不能單靠某一個政府部門，而是需要通過銀監(jiān)會等多部門溝通協(xié)調(diào)、聯(lián)合監(jiān)管來實現(xiàn)，以期達到綜合治理的理想效果，共同維護校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展。第二，應成立校園網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會。將阿里、京東等大型平臺的先進經(jīng)營理念灌輸并推廣到整個行業(yè)，增強行業(yè)企業(yè)的自律意識，提高校園網(wǎng)貸平臺企業(yè)的經(jīng)營管理水平。

參考文獻：

[1]中國網(wǎng).中國高等教育質(zhì)量報告：體量大 成果豐 短板多[EB/OL].http：//edu.china.com.cn/2016-04/08/content_38204198.htm，2017-12-08.

[2]人民網(wǎng).2015 年中國大學生媒體使用習慣調(diào)查報告[EB/OL].http：//media.people.com.cn/n/2015/0720/c397572-27329888.html，2017-12-08.

[3]工業(yè)與信息化部網(wǎng)站.網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法[EB/OL].http：//www.miit.gov.cn/n1146295/n1146557/n1146624/c5218617/content.html，2017-12-08.

[4]柳慶.大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要模式及法律監(jiān)管研究[J].開封教育學院學報，2016（7）.

[5]中國教育網(wǎng).關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知[EB/OL].http：//www.edu.cn/edu/zheng_ce_gs_gui/zheng_ce_wen_jian/zong_he/201605/t20160511_1396521.shtml，2017-12-08.endprint