黃鵬

【摘要】現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與電商發(fā)展創(chuàng)造了條件，帶動(dòng)著客觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，主要為廣大的客戶、商務(wù)群體提供了便捷的信息交流與溝通服務(wù)，它滿足了電商用戶的愿望，能夠?qū)崿F(xiàn)自身的高效發(fā)展，為電商平臺(tái)提供了廣闊的融資渠道，也支持著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全新發(fā)展。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式以及同電商發(fā)展的關(guān)系。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 電商發(fā)展 發(fā)展模式 優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)作為一種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，從產(chǎn)生之日起主要為廣大的客戶、商務(wù)群體提供了便捷的信息交流與溝通服務(wù)，用戶在互聯(lián)網(wǎng)的輔助下也逐漸引發(fā)了多項(xiàng)需求，特別是隨著網(wǎng)絡(luò)電商的發(fā)展，更多的中小型企業(yè)需要更多的融資渠道，更為便捷的交易模式，互聯(lián)網(wǎng)金融則滿足了電商用戶的愿望，能夠?qū)崿F(xiàn)自身的高效發(fā)展，為電商平臺(tái)提供了廣闊的融資渠道，也支持著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全新發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而逐漸出現(xiàn)的一種全新的金融模式。廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指專門致力于金融業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)公司，這其中也涵蓋專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)所開(kāi)展的一系列工作、業(yè)務(wù)等。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則指的是：專門的互聯(lián)網(wǎng)公司依托于專門的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融性組織或機(jī)構(gòu)依托于互聯(lián)網(wǎng)大的平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等來(lái)實(shí)現(xiàn)多種投資、資金融通等工作，從而在一定范圍內(nèi)來(lái)發(fā)揮自身充當(dāng)中途媒介的功能與作用，互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單說(shuō)可以看成一個(gè)金融性中介。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特征與優(yōu)勢(shì)分析

（一）信息豐富，易獲取

不同于舊式的金融，傳統(tǒng)金融主要體現(xiàn)為下面兩大特點(diǎn)：第一，融資方式局限于國(guó)債、股票等，第二，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)流轉(zhuǎn)資金。無(wú)論哪一種融資方式都是對(duì)資金的處理，使其自存儲(chǔ)升級(jí)為投資。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融則是對(duì)傳統(tǒng)融資模式的更新與發(fā)展，它主要是借助于互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)、媒介，使用現(xiàn)代化的信息科技來(lái)流轉(zhuǎn)、運(yùn)轉(zhuǎn)資金，這是對(duì)傳統(tǒng)融資模式的發(fā)展與更新，其中最大的典型體現(xiàn)在社交網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用，網(wǎng)絡(luò)信息搜索的發(fā)布等，這就為融資者提供了巨大的信息量，使他們能夠享受到更多的信息服務(wù)，同傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)、市場(chǎng)資本運(yùn)轉(zhuǎn)等存在較大的差異。出現(xiàn)這種差異的成因在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息科技等所提供的便利，實(shí)現(xiàn)了資源配置的改革、更新，當(dāng)現(xiàn)代社會(huì)人們之間有資金需要時(shí)，則能夠憑借互聯(lián)網(wǎng)媒介來(lái)交流、溝通，各取所需，各方可以彼此利用對(duì)方的資源、信息等進(jìn)行對(duì)等交易，從而達(dá)到各自的需求，實(shí)現(xiàn)資源的互補(bǔ)，其中涉及到的每個(gè)人都可能成為交易主體，彼此交易的雙方可以直接互動(dòng)，無(wú)需途經(jīng)銀行、金融機(jī)構(gòu)等來(lái)進(jìn)行資金流通或交易，整個(gè)交易互動(dòng)中銀行尚未參與其中。

當(dāng)今時(shí)代是互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代，在這樣的時(shí)代背景下，市場(chǎng)人員紛紛走向創(chuàng)業(yè)浪潮，便利的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境也為創(chuàng)業(yè)者提供了更多的機(jī)會(huì)，使得一些網(wǎng)絡(luò)個(gè)體戶，例如：網(wǎng)絡(luò)微商、網(wǎng)絡(luò)小企業(yè)等紛紛成立，在這些小型企業(yè)創(chuàng)建與運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，必然需要資金的支持，它們需要一個(gè)有利的融資環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融則為其提供了一個(gè)有利環(huán)境，充分依靠互聯(lián)網(wǎng)金融資源、環(huán)境等能夠開(kāi)創(chuàng)一個(gè)較為透明、高效的金融環(huán)境，使得更多的小型企業(yè)獲得有利的資金支持，也為整個(gè)創(chuàng)業(yè)市場(chǎng)提供了良好的環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

（二）支付途徑多，方便交易

舊式的融資交易，無(wú)論哪個(gè)機(jī)構(gòu)、哪個(gè)融資主體多數(shù)都要途經(jīng)銀行來(lái)完成，銀行在融資過(guò)程中充當(dāng)中途媒介角色，具有不可或缺的地位，而且交易主體之間的這種交易是非直接的交易，同時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)高效率交易，需要各個(gè)主體之間彼此了解、相互幫助，而且需高度謹(jǐn)慎、精密，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)失誤都可能影響交易效果，需要各個(gè)交易主體具備充分的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，這其中必然需要對(duì)各項(xiàng)決策負(fù)責(zé)，要做好充分的準(zhǔn)備以迎接交易失敗，這其中就導(dǎo)致交易門檻的提高，也就是說(shuō)銀行會(huì)對(duì)交易主體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、債務(wù)償還能力等進(jìn)行全面審核、調(diào)查，調(diào)查合格的基礎(chǔ)上才能提供融資服務(wù)，相反，交易主體如果未通過(guò)審核，則可能面臨著融資失敗。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則緩解了這一問(wèn)題，為交易主體提供了更為廣闊的交易平臺(tái)，使其能夠接受更加便捷的融資服務(wù)，交易途徑和支付方式也更為多元化、豐富化，特別是隨著多種第三方交易平臺(tái)的出現(xiàn)，例如：支付寶、微信支付客戶端支付平臺(tái)等的開(kāi)通，使得更多的融資交易不需要經(jīng)過(guò)銀行金融機(jī)構(gòu)，使得交易更加方便，削減了交易流程，特別是手機(jī)支付的廣泛普及與應(yīng)用，都為金融交易、融資等提供了便捷的途徑和方法，這些都展示出了支付模式的發(fā)展、革新與進(jìn)步。

支付方式的多元化為網(wǎng)絡(luò)電商創(chuàng)造了全新的契機(jī)，越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)電商借助于豐富、多元化的交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了在線交易，從而使得網(wǎng)絡(luò)電商、電子商務(wù)等商業(yè)模式如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)，這就是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式的沖擊，也是對(duì)傳統(tǒng)的購(gòu)物方式的挑戰(zhàn)，更多的消費(fèi)者也能夠借助于多元化的支付平臺(tái)同商家直接進(jìn)行交易、支付，特別是在線支付的便捷性，為現(xiàn)代人的消費(fèi)創(chuàng)造了極為便利的條件。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主體模式與電商發(fā)展

（一）金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)交易

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)同非金融機(jī)構(gòu)之間的交易鋪平了道路，現(xiàn)在已經(jīng)成為一項(xiàng)主流交易模式，這其中則涵蓋：平臺(tái)式交易、非平臺(tái)式兩種交易類型。其中平臺(tái)式交易主要憑借某個(gè)應(yīng)用，創(chuàng)建在線金融產(chǎn)品平臺(tái)，依托于此平臺(tái)來(lái)供應(yīng)相關(guān)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，也可以憑借其他金融機(jī)構(gòu)的加盟來(lái)提供多種服務(wù)，憑借此平臺(tái)能夠達(dá)到面向用戶提供多種金融產(chǎn)品、服務(wù)等。

最典型的例子為：淘寶網(wǎng)最新開(kāi)通一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，那就是螞蟻聚寶，吸引了眾多的金融主體，分別以股票、基金等方式加入，一些民營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)，例如：民生銀行也參與其中。另一個(gè)具有典型代表的余額寶也是一種典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其特征就是非平臺(tái)式運(yùn)作，然而，其自身不易于出現(xiàn)金融性產(chǎn)品，然而，能夠?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)造代銷性服務(wù)。endprint

（二）金融導(dǎo)購(gòu)站

金融導(dǎo)購(gòu)站主要作為金融流量分發(fā)性網(wǎng)站，也就是借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)開(kāi)展多種金融性業(yè)務(wù)，參照客戶的具體需要，網(wǎng)站則將為用戶提供一定量的金融性產(chǎn)品，現(xiàn)階段，一些頗具明器的金融導(dǎo)購(gòu)網(wǎng)站大致包括：好貸網(wǎng)、24財(cái)富、融資360等。

此外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融模式體現(xiàn)為交易所，屬于一種相對(duì)傳統(tǒng)的金融模式，從產(chǎn)生之日起發(fā)展迅速，主要聚集在以北京、上海為代表的大中型城市的金融交易市場(chǎng)。

由于交易所屬于相對(duì)傳統(tǒng)的交易模式，實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)也相對(duì)成熟，而且特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，使得金融導(dǎo)購(gòu)不斷發(fā)展起來(lái)。例如：電商導(dǎo)購(gòu)逐漸提升其溫度，可以創(chuàng)建一個(gè)平臺(tái)，利用其流量來(lái)支持客戶消費(fèi)，讓用戶能夠借助于平臺(tái)來(lái)伸向各個(gè)網(wǎng)絡(luò)電商來(lái)進(jìn)行物資消費(fèi)，廣大電商因?yàn)槭亲罱K獲得流量、銷售的一個(gè)群體，則能夠?yàn)閷?dǎo)購(gòu)平臺(tái)特定的雇傭金。最具代表性的導(dǎo)購(gòu)電商包括：55海淘等，所謂的電商導(dǎo)購(gòu)主要就是參照用戶對(duì)金融自身的需求情況來(lái)查閱金融資源庫(kù)，在庫(kù)內(nèi)尋找適應(yīng)性的金融服務(wù)或產(chǎn)品，而且會(huì)將這些產(chǎn)品與服務(wù)在相關(guān)頁(yè)面呈現(xiàn)出來(lái)，用戶只需要提供自己的聯(lián)系方式，相關(guān)客戶就能及時(shí)地掌握各類金融產(chǎn)品，從而確保企業(yè)能夠找尋到對(duì)應(yīng)的客戶，達(dá)到資源的優(yōu)化配置。

（三）個(gè)人之間的交易

個(gè)人之間主要指的是個(gè)體戶之間或者個(gè)體商戶與消費(fèi)者之間的交易，現(xiàn)階段最典型的當(dāng)屬眾籌模式，簡(jiǎn)單說(shuō)就是有著相似需求和愿望的消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)客戶端來(lái)為某個(gè)項(xiàng)目、機(jī)構(gòu)等籌集資金的交易，同時(shí)會(huì)獲得相應(yīng)的收益，這一交易模式已經(jīng)拓展出多種方式、模式。先進(jìn)的實(shí)體店很適合于此模式，一般稱之為“人人投”，主要關(guān)注于實(shí)體店股權(quán)眾籌，利用此方式能夠?qū)崿F(xiàn)小型融資企業(yè)的拓展式發(fā)展，也為投資人員科學(xué)地選擇項(xiàng)目創(chuàng)造條件。眾籌網(wǎng)的屬性也豐富多彩，其中包括：公益性的眾籌，也涵蓋娛樂(lè)性的資金籌集。

（四）多元支付促進(jìn)電商發(fā)展

現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)電商的發(fā)展得益于多元支付途徑的發(fā)展，支付領(lǐng)域現(xiàn)階段較多的模式體現(xiàn)為：網(wǎng)上支付，也就是通過(guò)電子貨幣的形式來(lái)支付，消費(fèi)者可以下載支付客戶端，為他們的日常購(gòu)買、消費(fèi)等節(jié)能型支付，其具體包括：花費(fèi)代繳、轉(zhuǎn)賬以及微信支付等，這些豐富的支付模式為廣大消費(fèi)者提供了極大的消費(fèi)支付便利，消費(fèi)者可以借助于多種支付方式來(lái)獲得自身所消費(fèi)的產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)電商也能利用這一模式來(lái)獲得經(jīng)濟(jì)收入，這其中減少了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，例如：銀行的參與，為客戶消費(fèi)提供了極大便利。

電子商務(wù)不斷快速發(fā)展的先進(jìn)社會(huì)，最為常見(jiàn)的支付方式為：支付寶，此交易方式靈活、變通，既可以進(jìn)行小額交易，有能達(dá)到高資交易。

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一種模式就是虛擬貨幣，簡(jiǎn)單說(shuō)就是以虛擬的電子形式存在的貨幣，主要用于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，流通于網(wǎng)絡(luò)空間，其主要功能為：價(jià)值尺度、流通手段、支付手段等，例如：支付寶花唄、京東白條等，虛擬貨幣的出現(xiàn)和使用也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇和條件。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的綜合評(píng)價(jià)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的結(jié)果，是時(shí)代進(jìn)步的標(biāo)志，它為廣大中小經(jīng)濟(jì)組織提供了更為廣闊的融資渠道，豐富的支付方式為消費(fèi)者提供了消費(fèi)便利，也刺激和帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)電商的鋪天蓋地發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)的建設(shè)與發(fā)展創(chuàng)造了積極條件。然而，實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中也存在大量的問(wèn)題，其中最具代表性、最為嚴(yán)重的就是網(wǎng)絡(luò)犯罪不斷出現(xiàn)，金融詐騙、非法集資等違法犯罪活動(dòng)更加猖獗，為一些不法分子提供了可乘之機(jī)，使人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全面臨威脅和損失。

對(duì)此，國(guó)家相關(guān)部門一方面需要支持互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，充分發(fā)揮其對(duì)電視發(fā)展的支持作用，另一方面則要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的打擊力度，嚴(yán)格懲罰非法犯罪活動(dòng)，清理和整頓網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、可持續(xù)發(fā)展。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和理念創(chuàng)新，不斷推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改變業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式，也密切了與傳統(tǒng)金融之間的合作。互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)代電商的發(fā)展是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，客觀上帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使人們迎來(lái)了全新的經(jīng)濟(jì)模式，然而，其中的問(wèn)題也不容忽視，國(guó)家應(yīng)該加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與電商發(fā)展的支持力度，同時(shí)也要積極規(guī)范網(wǎng)絡(luò)世界，實(shí)現(xiàn)其健康、可持續(xù)發(fā)展。

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