朱文娟　汪于平

【摘要】在二十一世紀(jì)的今天，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)徹底到來。人們可以通過網(wǎng)絡(luò)了解世界上的任何事情。在這個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代，唯有適應(yīng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，走在發(fā)展的前沿，才能不斷取得突破。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理問題，向來是管理者最為頭疼的一個(gè)問題，但隨著大數(shù)據(jù)的到來，風(fēng)險(xiǎn)管理問題取得了很大的突破。本文簡單的介紹了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在大數(shù)據(jù)時(shí)代下的新形勢。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，世界逐漸連接成為一個(gè)密不可分的整體。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷進(jìn)步，我們可以通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)時(shí)了解世界上發(fā)生的即時(shí)信息，將這些信息儲(chǔ)存在云端，形成龐大的數(shù)據(jù)信息庫[1]。因此，現(xiàn)如今我們提出了一個(gè)專業(yè)的名詞，叫做大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是將那些信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，篩選對自己有利的信息，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲取利益。龐大的數(shù)據(jù)庫的作用不僅如此，它對于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理有更進(jìn)一步的作用。當(dāng)前國家談?wù)摰淖疃嗟膯栴}也是大數(shù)據(jù)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可想而知，大數(shù)據(jù)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。

一、銀行當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理概況

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行數(shù)量越來越多，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理對于每一個(gè)商業(yè)銀行來說，都是必不可少的。根據(jù)有關(guān)資料顯示，銀行每年用于風(fēng)險(xiǎn)管理的費(fèi)用超過銀行一年所獲資金的50%，這么龐大的管理資金仍然不能較好的解決銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題。大數(shù)據(jù)是一個(gè)新概念，依托龐大的電子信息數(shù)據(jù)庫，很多事情都可以找到一個(gè)較好的解決辦法，大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)就是數(shù)量大，達(dá)到一個(gè)難以想象數(shù)字，在大數(shù)據(jù)情況下，一些商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理思路。依托大數(shù)據(jù)的形勢，將更好的解決銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理問題[2]。

二、銀行風(fēng)險(xiǎn)種類

根據(jù)對銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理種類進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括三個(gè)方面：操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及市場風(fēng)險(xiǎn)。下面對這三種風(fēng)險(xiǎn)形式進(jìn)行簡單介紹。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要針對一些剛剛開始起步的中小型銀行，主要是指銀行從業(yè)人員的不當(dāng)操作，引起的不必要的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)一般來說存在的可能性較小，因?yàn)殂y行從業(yè)人員一般都經(jīng)過專業(yè)的教育，這些問題都會(huì)被避免。在操作風(fēng)險(xiǎn)中，較為需要注意的是盜竊、搶劫以及各種人為或自然災(zāi)害，這些有很大一部分是難以避免的，只能盡可能的將損失降到最低。因此操作風(fēng)險(xiǎn)地防范較為困難，最主要的就是保護(hù)系統(tǒng)以及財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的問題。在遭受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠較為迅速地對災(zāi)害類型和受損程度進(jìn)行判別，再根據(jù)相關(guān)情況迅速做出處理方案，這就是風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)然在風(fēng)險(xiǎn)存在之前，銀行就應(yīng)該制定相關(guān)方案，但在大數(shù)據(jù)的情況下，銀行是否能找到更好的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法是進(jìn)一步提高銀行安全指數(shù)的重要因素。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)就是指銀行在實(shí)際交易中所面臨的那些缺乏信用的客戶時(shí)可能會(huì)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前銀行所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，而在信用風(fēng)險(xiǎn)之中最主要的就是貸款風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行將一些資金貸給客戶的時(shí)候，通常會(huì)注意改客戶的信用是否良好，有無欠賬的記錄。并在在進(jìn)行貸款時(shí)，還要求要有可抵押物和擔(dān)保人，其實(shí)這就是規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)地一種方式。但是這仍然不能完全避免信用風(fēng)險(xiǎn)。有一些客戶會(huì)將房子或車當(dāng)做抵押物，來申請銀行貸款，但是這些固定資產(chǎn)的價(jià)值是有波動(dòng)的，所以銀行一般會(huì)對貸款的用途進(jìn)行跟蹤調(diào)查，以確?？蛻粼谝?guī)定的時(shí)間內(nèi)是否能將欠款還清。比如有一些客戶通過貸款進(jìn)行投資，一旦投資失敗就還不上銀行貸款，這個(gè)時(shí)候就算有抵押物給銀行，銀行依然是虧損的，因?yàn)榈盅何锏膬r(jià)值是變化的。對于銀行來說，信用風(fēng)險(xiǎn)是最主要的風(fēng)險(xiǎn)問題，并且也是最難進(jìn)行管理的風(fēng)險(xiǎn)問題。

（三）市場風(fēng)險(xiǎn)

所謂市場風(fēng)險(xiǎn)就是指由于國家政策、匯率、市場價(jià)格變動(dòng)等因素的變化可能引起損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)對于商業(yè)銀行來說更加難以把控，因?yàn)檫@主要是與世界各國的政策有關(guān)。市場風(fēng)險(xiǎn)相比較其他兩種類型的風(fēng)險(xiǎn)而言，在管理辦法上更加困難。但一個(gè)新興的商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須要能夠克服市場風(fēng)險(xiǎn)所帶來的影響。相比較普通民眾而言，商業(yè)銀行把握資金，對于市場價(jià)格或者匯率的變動(dòng)感知力要更強(qiáng)，應(yīng)對能力也更加突出。隨著全球化的發(fā)展不斷深入，世界各國間的聯(lián)系越來越密切，商業(yè)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)也就越來越大，所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)研究新的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，積極應(yīng)對來自市場的挑戰(zhàn)。

三、大數(shù)據(jù)下銀行面臨的困境

大數(shù)據(jù)是把雙刃劍，在給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也使商業(yè)銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)。首先是在信息安全方面，隨著數(shù)據(jù)的擴(kuò)大，能夠使商業(yè)銀行在信息方面取得突破，為其提供更加有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，但是，一旦對這些數(shù)據(jù)管理不善，所造成的后果同樣會(huì)更大，所以數(shù)據(jù)信息的安全問題需要得到重視。商業(yè)銀行需要將整個(gè)數(shù)據(jù)庫納入銀行的安全防護(hù)體系之中，進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)督和管理，以防被黑客竊取或篡改信息，引起重大損失。其次，在于對龐大的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行整合。根據(jù)現(xiàn)有資料公布的數(shù)據(jù)來看，大數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)信息的數(shù)量已經(jīng)變成了一個(gè)天文數(shù)字，而在這么多的信息中挑選和整合有用的信息所要耗費(fèi)的精力和財(cái)力恐怕也要達(dá)到一個(gè)相當(dāng)高的數(shù)值。并且，銀行還不能簡單的對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，還要依據(jù)相關(guān)的類型和來源等進(jìn)行分類，將數(shù)據(jù)庫中的信息挑選出來構(gòu)建自己的信息數(shù)據(jù)庫，方便以后使用。另外關(guān)于大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)問題，這對銀行來說是一種技術(shù)障礙。在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理當(dāng)中，銀行可以通過紙質(zhì)賬簿或者計(jì)算機(jī)對數(shù)據(jù)進(jìn)行儲(chǔ)存。然而在大數(shù)據(jù)情況下，由于數(shù)據(jù)的來源和種類數(shù)量過于龐大，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存方法并不適用。所以想要使用大數(shù)據(jù)，還需要克服技術(shù)上的障礙。

四、大數(shù)據(jù)下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

（一）與網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺(tái)相融合，構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)分析平臺(tái)

在大數(shù)據(jù)下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)打破傳統(tǒng)的觀念，積極需求與網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺(tái)相融合，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息優(yōu)勢，構(gòu)建屬于自己的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)。這就要求商業(yè)銀行加強(qiáng)同網(wǎng)絡(luò)媒體間的交流，通過優(yōu)勢互補(bǔ)，合理利用資源。另一方面，積極構(gòu)建數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，提高對風(fēng)險(xiǎn)地分析和應(yīng)對能力。

（二）加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的監(jiān)管力度

在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的當(dāng)今社會(huì)，數(shù)據(jù)信息的安全至關(guān)重要。為確保數(shù)據(jù)安全，商業(yè)銀行需要制定安全管理標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，避免信息泄露。其次應(yīng)當(dāng)積極交流合作，將大數(shù)據(jù)整合到一起，集中管理。最后應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)工作人員以及客戶的安全意識(shí)，保證數(shù)據(jù)信息安全。

五、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來是不可避免的，我們只要適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的潮流，才能將挑戰(zhàn)變?yōu)闄C(jī)遇，將風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)槭芤妗１M管我國的大數(shù)據(jù)行業(yè)才剛剛起步，但在不就的將來，一定會(huì)取得非凡的成就。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理問題在大數(shù)據(jù)下可以得到很好的解決，同時(shí)也可能進(jìn)一步增加風(fēng)險(xiǎn)。所以，商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對，努力創(chuàng)新，不斷克服困難。

參考文獻(xiàn)

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